Цитата сообщения Бизнесвумен
Как взять кредитные каникулы в банке?
Тайна закрытого кредита
Заемщики, которые столкнулись с проблемой при обслуживании кредита, нередко просят банки предоставить им "каникулы". "Российская газета" выяснила, в каком случае их можно получить и много ли банков сегодня готовы предложить клиентам возможность законного отдыха от платежей по займам.
В российском законодательстве сегодня нет никаких положений об отсрочке платежа по кредиту, регулирующего условия предоставления или непредоставления кредитных каникул заемщику. Так что кредитные каникулы - исключительно добрая воля конкретного банка, - говорит Ирина Григорьева, первый заместитель председателя правления Локо-Банка.
Тем не менее в крупных кредитных организациях такая услуга достаточно распространена. "Кредитные каникулы подразумевают либо пропуск одного или нескольких платежей, либо снижение суммы по одному или нескольким платежам за счет увеличения срока кредита", - комментирует Наталья Абрамова, директор департамента мониторинга банковских продуктов агентства MARCS.
Примерно в половине банков они предоставляются бесплатно, в остальных за "передышку" потребуется заплатить комиссию. "Наличие такой услуги показывает заинтересованность банка в воспитании добросовестных заемщиков, так как альтернатива этому (в случае проблем со средствами для внесения платежа) - просрочка и штрафные санкции, которые могут привести к фатальным последствиям, - отмечает Наталья Абрамова. - Причина отсутствия кредитных каникул в ряде банков довольно цинична: им выгодны штрафы, которые позволяют компенсировать риски от недобросовестности заемщиков".
В
Промсвязьбанке заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами, если они предусмотрены договором. Стоимость услуги составляет 15 процентов от ежемесячного платежа, но не менее двух тысяч рублей. Клиенту разрешается откладывать два платежа по кредиту каждый год, если он уже внес 6 ежемесячных платежей, а до момента полного погашения займа осталось не менее трех платежей. "Важно, чтобы ссуда не была ранее реструктурирована, на момент обращения у заемщика не было просрочки более 7 дней за последние полгода по ссуде, для которой берутся каникулы, или непогашенной просрочки по другим обязательствам перед банком", - уточняет руководитель по потребительскому кредитованию Промсвязьбанка Ирина Головлева.
В
ВТБ похожие условия предоставления кредитных каникул, хотя комиссию банк недавно отменил. Ранее она составляла две тысячи рублей. "В летний период или предучебный сезон заемщики смогут перераспределить освободившуюся сумму на отдых, школьные нужды или увеличить семейный бюджет на крупную покупку. При этом важно, что они смогут избежать просрочки по кредиту и дополнительных трат по комиссиям", - пояснял Дмитрий Поляков, начальник управления кредитных продуктов, вице-президент ВТБ.
В банке
"ДельтаКредит" услуга, под которой большинство клиентов имеют в виду полную отсрочку платежа, отсутствует, рассказали в пресс-службе кредитной организации. Однако уточнили, что при невозможности обслуживания кредита клиент вправе попросить о реструктуризации. Если сложности с оплатой вызваны объективными причинами, банк может предложить изменить порядок внесения платежей или их размер на определенный срок. Итоговое решение будет принято после анализа финансовой ситуации заемщика.
Райффайзенбанк в случае временных трудностей у заемщика готов предложить ему отсрочку по выплате основного долга при сохранении ежемесячной выплаты процентов. Если трудности носят постоянный характер, можно увеличить срок кредитного договора, чтобы снизить ежемесячный платеж. "В зависимости от ситуации клиента возможны и индивидуальные нестандартные решения. Реструктуризация для клиента бесплатна. Процентная ставка остается такой же", - рассказал Алексей Крамарской, руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка.
По словам представителей банков, пики запросов на кредитные каникулы приходятся на зимние месяцы в периоды новогодних праздников (декабрь-январь) и на летние месяцы в сезон отпусков (июнь-август).
Этот инструмент хорош при одном условии: если вы четко понимаете, что отсрочка займет не больше месяца, полагает Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора "Сравни.ру".
Какие могут быть подводные камни?
В первую очередь, конечно, комиссия. Хотя, если она небольшая, отсрочка платежа в итоге обойдется дешевле, чем пени и штрафы за просрочку вкупе с испорченной кредитной историей. Во-вторых, из-за кредитных каникул срок займа может увеличиться. Соответственно, вырастет и стоимость относительно первоначальных расчетов. В-третьих, если такая услуга не оговорена в договоре, банк может отказать в "передышке", если сочтет проблемы заемщика и доказательства (обязательно документальные) этих проблем несущественными.
В ситуации, когда заемщику необходима более длинная пауза, имеет смысл решать вопрос не с помощью классических кредитных каникул, а через реструктуризацию займа: продление его срока, уменьшение суммы ежемесячных платежей, возможно, рефинансирования кредита. То есть подходить к проблеме стоит более системно. В обоих случаях лучше заблаговременно обратиться в банк, чтобы оставалось время на принятие решения.
"Банк заинтересован в получении стабильного денежного потока, без перерывов на каникулы. У заемщика же могут возникнуть обстоятельства, при которых платежи по кредиту могут быть затруднительны, в такой ситуации, конечно, такая услуга будет спасательным кругом", - добавляет в свою очередь Сергей Скоробогатов, главный инвестконсультант "БКС Брокер".
Однако при грамотном распределении семейного капитала и денежных потоков можно учесть даже такие форс-мажорные обстоятельства, как временные трудности с внесением платежа по кредиту. На этот случай стоит сформировать, например, семейный резервный фонд. Тогда не будет необходимости просить банки об отсрочках платежей или каникулах.
При этом имеет смысл заранее уточнить в банке, как кредитные каникулы могут повлиять на кредитную историю. "Если банк не считает "отдых от платежей" просрочкой, это никак на кредитную историю не повлияет, хотя чисто технически, если банк удлиняет срок действия кредита или снижает сумму ежемесячного платежа, новая информация будет отображена в кредитной истории, - поясняет Екатерина Котова, директор по маркетингу и коммуникациям "Объединенного кредитного бюро". - Если банк по каким-либо соображениям отмечает пропущенные платежи как просрочку, то это может негативно сказаться на кредитной истории заемщика".
Российская газета №7676 (213) от 25.09.2018
Кредитные каникулы - это не что иное как отсрочка ежемесячного платежа, предоставляемая банком заёмщику на некоторый период, в течение которого должник не выплачивает кредит. Существует 3 варианта кредитных каникул:
● Полная отсрочка платежа
Это означает, что некоторое время заёмщику не придётся вносить платежи по кредиту, причём не выплачиваются даже проценты. Такой вариант отсрочки предоставляется клиентам только по уважительной причине. Самые частотные причины - заёмщик лишился работы или серьёзно заболел.
Важно! Уважительную причину придётся подтвердить документально (справкой с работы или из медучреждения).
● Частичная отсрочка платежа
Предполагает составление нового графика внесения ежемесячных взносов заёмщиком, по которому будут производиться платежи в период каникул. К примеру, можно договориться с кредитором о выплате только процентов по займу; второй вариант - продлить срок погашения кредита, уменьшив при этом ежемесячные взносы.
● Пересчёт суммы кредита за счёт изменения валюты (к примеру, рублёвый - на валютный и наоборот)
Временное изменение валюты займа для некоторых граждан также может стать выходом из затруднительной ситуации. Данный вид отсрочки можно использовать, когда курс доллара либо евро падает (если кредит рублёвый), и наоборот - когда растёт (если кредит валютный).
Причины получения отсрочки:
● тяжёлая болезнь или инвалидность;
● рождение ребёнка;
● необходимость ухаживать за тяжелобольными родственниками;
● вынужденная смена места работы, связанная с переездом;
● увольнение.
Иногда клиенту просто-напросто хочется немного отдохнуть от ежемесячных платежей, например, уехав куда-то на время от городской суеты. Кстати, во многих случаях это вовсе не каприз, а реальная мера профилактики нервного стресса. Некоторые кредиторы относятся с пониманием к подобным желаниям своих клиентов и предоставляют каникулы без имеющихся на то серьёзных оснований. Правда, за подобную опцию, скорее всего, придётся доплатить клиенту.
Важно! Возможность воспользоваться кредитными каникулами должна обязательно быть прописана в договоре. В ином случае на заявление клиента банк ответит отказом.
Кроме того, чтобы получить такую услугу, заёмщик должен отвечать определённым требованиям. Обычно требования следующие:
● Отсутствие у клиента просрочек по выплатам.
● Заём не должен быть реструктурированным.
● До срока погашения должно оставаться не менее 3 платежей.
Обратите внимание! Если уважительную причину отсрочки подтвердить документально, банк, вероятнее всего, пойдёт навстречу заёмщику и предоставит ему возможность воспользоваться этой услугой.
В каких банках РФ предоставляют кредитные каникулы?
● Сбербанк (только тем заёмщикам, у которых не имеется просрочек по платежам).
● ВТБ24 (предоставляет кредитные каникулы только с частичной отсрочкой платежа).
● Промсвязьбанк (максимальный срок - 2 месяца).
● Восточный экспресс (срок - от 1 до 3 месяцев; услугой можно воспользоваться не более 2 раз).
● Альфа-банк (допускает лишь частичное отсрочивание взносов сроком не более 12 месяцев).
● Хоум Кредит (здесь можно получить частичную отсрочку сроком до 6 месяцев).
● МКБ (срок рассмотрения заявления об отсрочке - 10 дней).
* * *
В заключение добавим, что кредитные каникулы - это всего лишь временная передышка от кредита, после которой возвращать деньги банку всё равно придётся. В период отсрочки расслабляться не стоит: нужно искать пути выхода из критических обстоятельств, чтобы в дальнейшем не пришлось просить повторных каникул.
