Отсрочка по кредиту: спасение или западня? |
Как можно снизить выплаты по банковскому займу, если возникли финансовые трудности.
- Я взял кредит на 7 лет, на больший срок нет смысла, рассказывал мне мой знакомый, купивший квартиру по ипотеке. Первые год-два поднапрягусь, а дальше будет легче зарплата все равно будет расти.
Разговор состоялся в конце 2007 года. С одной стороны, моему другу повезло он успел купить квартиру до шквального роста цена на рынке недвижимости в первой половине 2008 года. С другой, осенью того же года его уволили& После нескольких месяцев нервотрепки банк все же согласился изменить условия по его кредиту. Ему дали отсрочку по выплатам на 1 год и продлили срок займа до 15 лет, снизив ежемесячный платеж, но повысив при этом ставку. Есть ли смысл реструктурировать кредит? Чем это грозит заемщику? И как брать взаймы, чтобы не попасть впросак?
СРОК КРЕДИТА И ПЕРЕПЛАТА ВЫРАСТУТ
Для многих российских заемщиков кризис стал полной неожиданностью. В кредитной ловушке оказались тысячи россиян. В большинстве случаев банки пошли навстречу своим клиентам реструктурировали кредит.
Что это такое? И чем может помочь? Если говорить банковским языком, реструктуризация это изменение основных условий кредита и/или порядка его погашения. Основных путей, которыми пользуются банки, несколько. Во-первых, банк может увеличить вам срок кредита. В результате остаток задолженности размажется на большее количество месяцев, что снизит регулярный платеж. Во-вторых, банк может дать вам кредитные каникулы платить придется, как и раньше, каждый месяц, но только проценты (выплаты тела кредита будут отложены на определенный срок). В итоге регулярный платеж в этом случае тоже снизится.
Тем не менее у обоих вариантов реструктуризации есть существенный минус за счет увеличения срока кредита или отсрочки по выплатам итоговая сумма переплаты банку увеличится. По расчетам специалистов, в среднем заемщику приходится переплачивать 5 15% от остатка задолженности. Ведь многие банки, идя на уступки клиентам, повышают процентную ставку на 1 2%. Кроме того, реструктуризация по второму пути мало чем поможет заемщикам, получившим ипотечный кредит недавно или выплачивающим его равными частями, так как в этом случае доля основного долга невелика, и основную долю в платеже занимают именно проценты. Обычно банки идут на уступки своим клиентам на срок не больше чем на 1 год. По мнению специалистов, этого срока вполне достаточно, чтобы человек смог уладить свои финансовые проблемы.
ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ: БОЛЕЗНЬ ИЛИ УВОЛЬНЕНИЕ
Эксперты советуют: если в вашей семье сложилась тяжелая ситуация с финансами, не надо ждать чуда (то бишь свалившегося на голову богатства) или махать руками на выплату кредита. И та и другая тактика заведомо проигрышны. Поэтому надо сразу же обращаться в банк желательно до того, как у вас начнет появляться просроченная задолженность в виде штрафов и пеней. Придя в банк заблаговременно, вы сможете быстрее решить проблему без дополнительных обременений. Тем более что банкиры охотно идут навстречу своим клиентам, особенно тем, кто до этого все платежи осуществлял в срок.
- Банку выгоднее предоставить клиенту некоторую отсрочку по погашению основного долга на время, пока клиент решает свои финансовые проблемы (смена работы, поиск дополнительных источников дохода), чем реализовывать имущество с аукциона, говорит Сергей Даньков, начальник департамента розничного бизнеса Транскапиталбанка. Последний вариант применяется только в крайнем случае.
Просто так помогать вам никто не будет. Банку нужно предоставить неопровержимые доказательства того, что вы не можете платить по счетам. К примеру, надо принести документ об увольнении, сокращении зарплаты или справку из больницы. Самыми распространенными причинами возникновения проблем с выплатой долга являются потеря работы и проблемы со здоровьем. При этом банк должен быть уверен в том, что ваша проблема – временная и что вы ни в коем случае не отказываетесь от своих обязательств по выплате кредита. А иначе какой смысл вам помогать, если вы все равно не сможете или не захотите платить в будущем?!
ПРОДАТЬ ИМУЩЕСТВО
Если в банке вам отказали, то есть возможность обратиться за помощью к государству. С начала кризиса в России работает Агентство по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Его услугами уже воспользовались порядка 8 тысяч россиян, но требования у государства очень жесткие (см. ниже). Если и здесь понимания вы не нашли, то остается единственный способ: продать свою квартиру, чтобы погасить остаток долга.
- Все индивидуально, говорит Наталья Ситмамутова, консультант компании «Личный Капитал». Если это ваша единственная квартира, а на остаток денег вы можете купить себе меньшую жилплощадь или в менее престижном районе, то тогда этот вариант вам подойдет. Ведь у вас остается крыша над головой и больше не будет финансовых обязательств. Если нет, тогда просите о реструктуризации. Пусть менеджер просчитает все варианты. Тогда вы сможете выбрать наиболее приемлемый для себя: чтобы и платеж уменьшился, и переплата не составила слишком много.
НЕ БЕРИ ДОЛГ НА ДУШУ
Как говорят эксперты, основная причина проблем с выплатой долгов низкая финансовая грамотность россиян. Многие заемщики брали ипотеку, не рассчитав все риски.
- Оформляя кредитный договор, необходимо соотнести уровень своих доходов с ежемесячным платежом по кредиту, говорит Сергей Даньков. Не стоит брать кредит больший, чем позволяют текущие доходы, рассчитывая на рост доходов в будущем. Естественно, в максимальной зоне риска те, у кого доля выплат по ипотеке или автокредиту составляет серьезную часть от получки (более 40 50%). Понятно, что при потере работы или сокращении зарплаты у таких граждан возникают объективные трудности по исполнению обязательств.
- Максимальные взносы по кредиту должны составлять не более 20-30% от общих расходов семьи, говорит Наталья Ситмамутова. Кроме того, покупая что-то в кредит, вы должны иметь резерв на случай форс-мажора на банковском депозите у вас должна быть сумма, равная вашим расходам за 6 месяцев.
Конечно, банку выгоднее провести реструктуризацию, чем взыскивать долги с плательщика или реализовывать его имущество с торгов. Но надеяться на это не стоит все ваши риски вы должны контролировать сами.
КАК ПОЛУЧИТЬ ОТСРОЧКУ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ
Государство будет реструктурировать ваш ипотечный кредит только при соблюдении жестких условий:
1. Жилье, купленное по ипотеке, единственное для проживания.
2. Месячный доход (за вычетом ежемесячных платежей по кредиту) не превышает трех прожиточных минимумов (в каждом регионе) на каждого члена семьи.
3. Кредит вам реструктуризируют только в том случае, если у вас нет никакой возможности расплатиться по нему. Если у вас есть имущество (например, дача, гараж), но его в течение года реализовать невозможно, необходимо написать заявление, АРИЖК готово работать и с такими случаями. Также разрешается не продавать автомобиль, если он дешевле 350 тысяч рублей по остаточной стоимости.
4. Площадь квартиры, в которой проживает один человек, не должна превышать 50 кв. м, два человека должны иметь жилье до 35 кв. м на каждого, 3 и более максимум 30 кв. м на человека.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Непогашенный кредит есть в каждой четвертой российской семье
Андрей ЗАЙЦЕВ
| « Пред. запись — К дневнику — След. запись » | Страницы: [1] [Новые] |
