Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети
Подробнее рассказать о своем бизнесе согласился Владислав Линдер (WMID:719002620173). Он, подобно многим кредиторам представляет несколько иную схему кредитования, чем Захар Боул, предоставляя более мягкие критерии отбора для заемщика и оперируя при этом несколько меньшими суммами – в пределах нескольких сотен долларов.
- Скажите, как давно Вы в онлайн кредитовании и почему решили заняться этим делом?
- Первые шаги в этом направлении были сделаны после того, как я узнал о существовании биржи кредитов в декабре 2006 года. Для начала была предпринята попытка фактической оценки рисков данного вида онлайн бизнеса. Нами было выдано несколько десятков кредитов на маленькие суммы, и на основании этой статистики начала складываться приближенная математическая картина.
- Вы затронули интересную тему статистики по невозвращенным кредитам. Каков же был процент задолженностей? Каким должен быть процент по кредиту, чтобы покрыть эти расходы?
- Первый опыт показал статистику невозвратов на таком уровне, что вся деятельность принесла нулевую прибыль. Чтобы оценить наиболее точно уровень невозвратов, необходимо иметь статистическую выборку на более продолжительном интервале времени. В данное время эффективная процентная ставка находится в районе 5-6% в месяц, но, скорее всего, она будет неуклонно снижаться и встанет на один уровень с классическими банковскими кредитами.
- Помог ли Ваш опыт научиться избегать проблемных клиентов?
- Уметь предсказывать невозвраты равносильно умению предвидеть будущее. Полагаясь на свой опыт и знания можно только снизить этот процент до минимального значения.
- Вы берете залог при кредитовании? Какую роль играет доверие?
- Залог при выдаче кредита мы не берем, так как сейчас у нас установлен максимальный кредитный лимит для одного человека. Доверие - это основной фактор при построении любого бизнеса.
- Скажите, кто чаще всего пользуется Вашими услугами, и на что чаще всего направляются средства?
- Никогда не задавались подобным вопросом. У нас кредит сродни банковскому кредиту на общие нужды. В основном это, конечно же, вебмастера. Кредитованием обменников пока что не занимаемся.
- Как часто приходится отказывать в ссуде?
- Мы отклоняем около 5% заявок, если говорить о несоответствии заемщиков определенным критериям.
Владислав Линдер работает на кредитной бирже WebMoney. Операции с небольшими суммами и лояльное отношение к заемщикам – его деловая стратегия, которая, судя по всему, тоже оправдывает себя, но, видимо, ценой нервных клеток, ведь проблемных клиентов такие условия привлекают лучше всего. Есть, правда, в таком подходе и свой плюс: в случае невозвращенного займа убытки будут не столь болезненно ударять по бизнесу.
Существуют, однако, и кредиторы, которые предпочитают держаться в стороне от кредитной биржи WMT. Они ищут клиентов среди знакомых, а также путем размещения объявлений на форумах и тематических ресурсах. О своих методах немного рассказал Михаил Карпач (WMID: 205267022437) – представитель именно такого типа кредиторов.
- Вы предоставляете кредиты в частном порядке, не через биржу WMT. Хотелось бы, прежде всего, узнать, почему Вы выбрали именно такой вариант? Есть ли у биржи существенные недостатки, о которых Вы знаете?
- Да, большая часть выданных мною кредитов оформляется не через биржу WMT, а в частном порядке, что называется, под «честное слово». Именно так и выдано большинство моих кредитов – основываясь на доверии. Кредитую по большей части на форуме оптимизаторов, так как там я знаком со многими людьми уже не один год и доверие к ним большое. Следовательно, риск минимален. Недостатков же у биржи кредитов достаточно. В первую очередь, смущает несовершенный способ идентификации пользователей.
- На каких условиях кредитуете Вы? Кто чаще всего пользуется Вашими услугами?
- Я кредитую под 5-16% в месяц. Процентная ставка формируется исходя из уровня доверия к тому или иному заемщику. Чаще всего берут займ люди, занимающиеся созданием новых перспективных проектов в сети или же на личные нужды.
- Что Вы берете в качестве залога?
- В залог беру пока только доменные имена, представляющие какую-либо ценность.
- Как Вы думаете, будут ли снижаться средние процентные ставки онлайн кредитов?
- Безусловно, процент снижаться будет. Даже на данный момент средние ставки кредиторов несравнимы с теми, которые были год-два назад, когда цифры доходили до астрономических сумм в сотни процентов. Думаю, тенденция продлится и дальше.
- Как часто приходится отказывать в кредите? Что чаще всего служит причиной отказа потенциальному заемщику?
- В среднем 75% заявок я отклоняю. Причиной служит, прежде всего, отсутствие персонального аттестата. Смешно выглядит, когда анонимы просят выдать кредит на четырехзначные суммы под залог какого-нибудь ничем непримечательного домена.
- Как часто кредиты не возвращают и существуют ли способы решения этой проблемы?
- В начале моей деятельности процент невозвратов был достаточно высок. Это происходило из-за невнимательности, поверхностного изучения заемщика. На данный момент процент задолженностей снижается, так как по большей части выдаю кредиты проверенным людям и/или людям с кристально чистой кредитной историей.
Михаил Карпач своих клиентов находит самостоятельно, размещая объявления на различных сайтах. Как правило, подобный подход привлекает заемщиков, нуждающихся в средствах «на личные нужды». Многие из них не могут предоставить ни ликвидного в Интернете залога, ни подтвердить достоверность личных данных. Таким образом, основной задачей кредитора становится идентификация и отсеивание проблемных клиентов еще на стадии рассмотрения заявки.
