Вопрос, когда по программе «Военная ипотека» военнослужащие смогут приобретать жилье на первичном рынке по всей стране, пока остается открытым. Другие угрозы для этого кредитного продукта - переподчинение программы Департаменту жилищного обеспечения Минобороны РФ и сокращение финансирования при усилении кризисных тенденций в экономике страны.
Накопившиеся на счетах военнослужащих колоссальные суммы по программе «Военная ипотека» подталкивают игроков данного сегмента кредитного рынка к более интенсивной конкурентной борьбе. И этот тренд обещает продолжиться во втором полугодии 2012 года.
Когда видишь хорошее, следует отнестись к нему почтительно
По данным пресс-службы Западного военного округа, в первом полугодии 2012 года офицерами и контрактниками Балтийского флота приобретено около 300 жилых помещений по накопительно-ипотечной системе (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. «С момента введения военной ипотеки балтийцы приобрели более тысячи квартир, - уточняется в сообщении. - За три года количество участников военной ипотеки среди военнослужащих Балтфлота выросло более чем в десять раз».
Аналогичная картина характерна и для воинских соединений других родов войск Западного округа. Как сообщил БН руководитель Санкт-Петербургского филиала ФГКУ «Росвоенипотека» Андрей Семов, динамика обращений остается положительной, то есть число желающих воспользоваться программой продолжает расти. Тогда как в других сегментах ипотечного рынка эксперты предсказывают стагнацию.
При этом всего по стране на счетах участников программы скопилось свыше 100 млрд руб. Для справки - на наш город приходится 4,29% от всероссийского объема сделок по приобретению жилья участниками НИС с начала действия программы.
Всего же в этом году на военную ипотеку государством будет израсходовано 41,9 млрд руб. В 2013 году предполагается выделить 59,3 млрд руб., а в 2014 году - 73,4 млрд руб. И, как подсчитали эксперты, за срок службы на именном счете каждого участника НИС должно скопиться около 6 млн руб.
Таким образом, военнослужащие становятся для игроков кредитного рынка крайне интересными потенциальными клиентами. Соответственно, резко усиливается конкурентная борьба. «Нужно отметить, что военнослужащие, как обладатели стабильного дохода, становятся все более интересной категорией заемщиков для кредиторов. Особенно в свете угрозы очередного витка экономического кризиса», - говорит вице-президент ГК «Юринфо» (сервисный агент АИЖК) Николай Лавров.
Кстати, лишней причиной, стимулирующей банки, является дисциплинированность военных как клиентов. Если из числа гражданских заемщиков не являются за уже одобренным кредитом до трети претендентов, то за военными такого не замечается.
«В нашем банке доля обращений по свидетельствам участников НИС не превышает 10% от общего числа заявок на ипотечные кредиты, но именно данная категория заемщиков на 99% доходит до финала и становится покупателем жилья в кредит», - резюмирует начальник Центра ипотечного кредитования «Энергомашбанка» Татьяна Комарова.
До тех пор пока не будет угрожать опасность, не вступай в войну
«Со своими кредитными продуктами для военнослужащих на рынок вышло большое число банков, - констатирует Николай Лавров. - Что привело, на наш взгляд, к существенному «размазыванию» данного рынка услуг и полной потере военнослужащими ориентации в предлагаемых ипотечных программах».
Если на конец минувшего года брали ипотеку по программе АИЖК свыше 80% заемщиков в погонах, то по итогам второго квартала нынешнего года доля Агентства серьезно снизилась. Объемы выданных кредитов участникам НИС за первое полугодие 2012 года в рамках оригинальных программ распределяются следующим образом: АИЖК - 46,31%, Связь-Банк - 24,95%, Газпромбанк - 19,98%, «Зенит» - 6,55%, прочие - 2,22%. То есть главной тенденцией первого полугодия 2012 года можно считать рост активности большинства игроков на экстенсивно развивающемся рынке.
Между тем в число этих самых «прочих» аутсайдеров входят такие «гиганты», как Сбербанк и ВТБ24. Собственные программы «военной ипотеки» они запустили в декабре 2011 года и до сих пор не вышли на более-менее приличествующие рангу показатели. Так, Сбербанк свой первый в регионе кредит «военной ипотеки» выдал лишь в апреле. И в этом же месяце управляющий петербургским банковским филиалом ВТБ24 Михаил Иоффе заявлял, что не считает «военную ипотеку» приоритетной.
Но сегодня общеэкономические тренды изменились, и в такой ситуации игнорировать ресурс непозволительно.
Соответственно, последние шаги ВТБ24 можно считать попыткой исправить положение. Напомним, в этом месяце ВТБ24 выступил с заявлением об улучшении условия кредитования в рамках специальной ипотечной программы для военнослужащих. Максимальная сумма кредита увеличена до 2,25 млн руб. Процентная ставка при выдаче кредита составит от 8,7%. Кроме этого, банк отменил необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, а также титульного страхования.
Из свидетельствующих об ужесточении конкуренции действий других игроков прежде всего обращает внимание инициатива «АК БАРС». Банк подписал с «Росвоенипотекой» соглашение и также приступил к разработке собственной программы кредитования защитников Родины.
Впрочем, межбанковская конкуренция потенциальным заемщикам только на руку.
Когда выгодно, продвигайся; когда невыгодно, остановись
Наконец, нельзя оставить без упоминания последние шаги в данной сфере самого АИЖК. Теперь участники НИС получили возможность приобретать находящееся на балансе АИЖК и АРИЖК залоговое жилье с процентной ставкой всего в размере 6,19% годовых.
Справедливости ради следует уточнить, что АИЖК не ставит себе задачу сохранять лидерство. «В Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ указано, что АИЖК не стремится занять доминирующую положение, - пояснила БН руководитель PR-направления Управления общественных связей АИЖК Екатерина Бартенева. - Предполагается, что в условиях стабильной ситуации в экономике доля участия АИЖК может снижаться, и, наоборот - в неустойчивые моменты, когда рынку и его инфраструктуре потребуется дополнительная поддержка, влияние Агентства будет возрастать».
И, конечно, предложение по данному ипотечному продукту весьма ограничено. Так, например, если рассматривать двухкомнатные квартиры, то в Петербурге у АИЖК таковых всего семь объектов, находящихся в залоге.
Более того, данное начинание не ставит задачу спровоцировать рынок на снижение процентных ставок, а лишь является попыткой хоть чем-нибудь подкрепить обещание правительства «дать народу» ипотеку под 6%.
Но в любом случае действие АИЖК автоматически сказывается на общей «конкурентной» атмосфере сегмента «военной ипотеки». То есть заставляет участников рынка «оттачивать» собственные конкурентные преимущества.
Между тем в обсуждаемом сегменте кредитного рынка несколько «эксклюзивных» продуктов уже присутствует.
Например, в этом году впервые за время реализации НИС была совершена сделка по приобретению жилья не с привлечением ипотечного кредита, а с использованием средств целевого жилищного займа. При участии филиала Газпромбанка военнослужащий приобрел трехкомнатную квартиру в Екатеринбурге.
Еще больший интерес для потенциальных заемщиков представляет «военная ипотека» на объекты первичного рынка недвижимости. Уточним: теоретически приобретение квартир по договору долевого участия в строительстве в рамках программы «Военная ипотека» возможно с 16 декабря 2010 года. Тогда вышло соответствующее постановление Правительства РФ. Однако на практике военнослужащие сталкиваются с непреодолимыми трудностями.
«Военную ипотеку» на «первичку» в России дает только банк «Зенит». Причем лишь на объекты одного застройщика. Это компания «Пересвет-Инвест», которая застраивает площадки в Подмосковье: Балашиха, ЖК «Лесной городок»; Нахабино, ЖК «Палитра»; Лыткарино. А также: ЖК «Пушкинский» в Нижнем Новгороде; ЖК «Бухта Радости» в Волгограде и ЖК «Пересвет-Карасунский» в Краснодаре.
Петербурга и Ленобласти в этом списке нет и не предвидится. Правда, по условиям НИС военнослужащий имеет право выбрать жилье в любом уголке страны.
В АИЖК данную практику именуют «пилотным проектом», решение о распространении опыта на всю страну готовится, но сроки, когда же все это произойдет, не определены.
Прежде назывался второй квартал этого года, поэтому надежда, что процесс вот-вот сдвинется с мертвой точки, сохраняется.
Если зашевелились деревья, враг приближается
Между тем не стоит считать, что у накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих нет других проблем.
В частности, обращает на себя внимание недавнее заявление юрисконсульта Западного регионального управления жилищного обеспечения Татьяны Алексеевой. Дескать, в настоящее время «на утверждении» находится приказ министра обороны РФ, согласно которому институт «военной ипотеки» будет поглощен структурами жилищного обеспечения Министерства обороны РФ.
При этом, как констатирует Татьяна Комарова, «военная ипотека - отлаженный механизм и функционируют без сбоев». В то же время деятельность Департамента жилищного обеспечения Минобороны довольно часто критикуется. Соответственно, возникают опасения, что новое руководство не будет работать столь эффективно, как нынешнее.
Впрочем, данную угрозу не следует считать чересчур серьезной. Порядок ипотечного кредитования участников НИС регламентируется рядом правительственных постановлений. Соответственно, вопросы переподчинения госпрограммы также должны решаться на правительственном уровне, а не на министерском.
Больше опасений вызывает собственно приближающийся кризис и рождаемая этим опасность, что государство будет вынуждено свернуть часть своих непосильно-затратных социальных программ. В банковских кулуарах об этом говорят все чаще.
Впрочем, участники рынка считают данную опасность весьма отдаленной. Как полагает зампрезидента ВТБ24 Анатолий Печатников, госрасходы по «военной ипотеке» при пессимистическом варианте развития событий будут сокращаться в крайнем случае и в последнюю очередь.
