Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 миллиардов рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017-го.

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синергии, только со знаком минус.

Причина первая: россияне потеряли веру в надежность финансовой системы как таковой

В январе состоялось скандальное решение Верховного суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил, — что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский:

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

Причина вторая: у вас могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права — презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев:

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.

Причина третья: россиянам не до сбережений, им бы сейчас прожить

«Население теряет способность сберегать», — заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка. По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд и люди вынуждены проедать накопления.

Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра — средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев:

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да — тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет — то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года. 

Причина четвертая: проценты по вкладам лишают смысла хранение денег на депозитах

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзенбанк дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» начальник департамента исследований АРБ Сергей Пенкин:

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту к установлению слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем. 

Для любого банка средства, привлекаемые у населения, — это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых стало для него по каким-то причинам невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году. 

https://www.ridus.ru/news/271222