Источник: Известия
В законопроект о страховании жилья Минфин не включил возможность застраховать незарегистрированную недвижимость. По оценкам экспертов, в России это каждый десятый дом или постройка
Разработанный Минфином законопроект о страховании жилья прошел финальные обсуждения в правительстве и направлен на согласование в Центральный банк (ЦБ) и Минюст. Последнее совещание, на котором ведомств пришли к компромиссу в отношении скандального законопроекта, состоялось в конце мая на совещании у первого замруководителя аппарата правительства Максима Акимова. На нем все участники совещания сошлись на том, что страхованию будет подлежать только зарегистрированное имущество.
Как стало известно «Известиям», по итогам совещания в правительстве было решено принять рамочный закон, который не предполагает детализации механизма страхования, — все детали и частности будут прописаны на уровне подзаконных актов.
Ранее Минэкономразвития выступило с критикой законопроекта о страховании жилья, указывая как раз на отсутствие в нем детальной проработки механизма страхования: не были прописаны тарифы, требования к страховщикам — участникам программы, порядок проведения экспертизы поврежденного имущества и пр.
Законопроект Минфина предусматривает создание программы добровольного страхования гражданами своего имущества при участии государства. Это делается в первую очередь на случай утраты жилья в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Законопроект предусматривает постепенное сокращение со стороны государства финансовой помощи потерявшим жилье. На компенсацию ущерба от стихийного бедствия смогут рассчитывать лишь застрахованные граждане, при этом государство будет выделять бюджетные средства на покрытие потерь пропорционально со страховщиком. При отсутствии страховки пострадавшим от стихии дадут жилье лишь по социальной норме — во временное пользование, без права оформления в собственность.
Поручение разработать предложения по массовому страхованию жилья в сентябре 2013 года дал Минфину, Минэкономразвития и Центробанку премьер-министр Дмитрий Медведев. Изначально речь шла о том, чтобы сделать страхование жилых помещений обязательным. Премьер дал это поручение после наводнения на Дальнем Востоке, в результате которого в регионе оказался непригодным для жилья каждый пятый дом. Для строительства новых домов государству потребуется около 14 млрд рублей. С инициативой, касающейся обязательного страхования жилья, премьер выступал и ранее, после наводнения в Крымске. Тогда было затоплено более 7,2 тыс. жилых домов. И помощь пострадавшим также осуществлялась за счет бюджетных средств. Обязательное страхование введено не будет, так как это противоречит Конституции, однако ответственность россиян за свое жилье будет значительно выше, чем сейчас.
Сейчас в России менее 6% населения имеют договоры страхования имущества, в основном они оформляются по требованию банка при ипотечном кредитовании. В развитых странах этот показатель достигает 80%.
Первый зампредправления СОГАЗа Николай Галушин, говоря о рамочности закона, указал, что принять его с исчерпывающими формулировками по всей практике осуществления страхования жилья граждан на территории огромной страны — это повторить подвиг Карла Маркса, написав «Капитал».
При этом, по словам эксперта, проблема незарегистрированного жилья действительно существует.
— В сельской местности бывают зарегистрированные объекты, которые впоследствии стали делиться между родственниками, а те стали строить свои дома — и вот эти постройки уже не попадали в кадастр. Был один участок с одним домом, и всё было зарегистрировано еще во времена колхозов, а стало три участка в одних границах и три дома, хотя по документам один. В таких ситуациях также будут проблемы. Не получится их застраховать в рамках предлагаемого закона, — говорит Галушин.
Как отмечает юрист компании «Налоговик» Павел Ивченков, официальных цифр по количеству незарегистрированного имущества в России не существует. Такая статистика, по его словам, вообще не ведется.
— Это связано с тем, что очень много незарегистрированных объектов до сих пор не выявлены государством. Оценочно незарегистрированного имущества в стране не менее 10% от общей массы. Если учесть самовольно построенные дачи и загородные дома, то цифра возрастет, — говорит Ивченков.
Начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности компании «Либерти Страхование» Александр Замула указывает, что для целей выплаты страхового возмещения целесообразно распространить страхование только на зарегистрированное имущество. В этом случае, говорит эксперт, страховщик получает на страхование прозрачный в правовом смысле объект.
В свою очередь, юрист адвокатского бюро «Юрлов и партнеры» Дмитрий Парфенов замечает, что предлагаемый подход будет стимулировать граждан регистрировать право собственности на недвижимость.
— Для государства это выгодно тем, что с момента такой регистрации на собственника имущества возлагается обязанность по уплате налогов. И государство, как следствие, получит дополнительные денежные поступления в бюджет, — отмечает юрист.
Между тем президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс указывает на необходимость ускорить работу по внедрению страховых механизмов защиты имущества граждан, учитывая опыт наводнения на Дальнем Востоке.
В конце апреля в органы госвласти докладывались уточненные данные об объеме ущерба от наводнения — 527 млрд рублей, из которых 87,9 млрд рублей — прямой ущерб, а косвенный, рассчитанный в соответствии с мировыми практиками, — 429 млрд рублей. На восстановительные работы и оказание помощи пострадавшим от стихии государство выделило 40 млрд рублей.
— Необходимо предпринять все усилия, чтобы не подвергать бюджет новым нагрузкам, а осуществлять защиту интересов граждан страховыми механизмами, как это происходит во всем мире, — подчеркнул глава Всероссийского союза страховщиков.

Источник: KM.RU
Минфин выступил с новой инициативой по защите жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций
Летом и осенью прошлого года на российский Дальний Восток обрушился мощный паводок. Обильные дожди и океанские циклоны переполнили и без того полноводный Амур-батюшку. Река с притоками затопила шесть регионов. Наводнение оставило без крова сотни тысяч жителей. Их разместили в срочно развернутых МЧС пунктах временного размещения, которые теперь именуют пунктами длительного проживания. В очень стесненных условиях там живут целыми семьями, со стариками и детьми. И деваться людям некуда.
Как только сошла вода, правительство начало подсчитывать убытки и распределять материальную помощь. По словам министра финансов Антона Силуанова, на ликвидацию последствий стихийного бедствия направлено более 40 миллиардов рублей. По данным местных властей, львиная доля этих средств будет направлена на строительство нового жилья для оставшихся без крова и на компенсации для капитального ремонта поврежденных домов и квартир. Так велит федеральное законодательство.
Вместе с тем выяснилось, что лишь малая часть приватизированной недвижимости (не более 5-6%) была застрахована владельцами. Наводнение еще раз заставило обратить внимание на давно существующую российскую проблему – нежелание хозяев страховать существующие риски по утрате своих частных домов и квартир, даже если люди живут в таком неспокойном и богатом на природные катаклизмы краю, каким является Дальний Восток.
В октябре 2013 года премьер-министр Дмитрий Медведев с досадой заявил: «Мы каждый раз будем доставать по 50-60 миллиардов рублей при возникновении бедствий, если не научимся должным образом страховать жилье».
Минфин стал инициатором новых подходов к решению этого наболевшего вопроса. Выступая 15 ноября на заседании правительства, Антон Силуанов предложил новую концепцию страхования недвижимости. «Страхование будет добровольным, но будут предусмотрены стимулы, чтобы граждане изъявляли желание подключаться к системе страхования, – разъяснил тогда министр. – В случае, если гражданин застраховал свое жилье и случилась чрезвычайная ситуация, то вместе со страховыми выплатами, вместе с поддержкой государства ему будет предоставляться новое жилье в собственность либо он сам будет строить с помощью государства свое жилье. Если гражданин не застраховал свое имущество, то государство предоставит ему жилье в случае чрезвычайной ситуации, но в форме социального найма, и оно не может быть потом приватизировано, перепродаваться».
Кроме того, Силуанов предложил дать право органам местного самоуправления предоставлять гражданам, добровольно застраховавшим свое жилье, налоговые вычеты. Министр также пообещал, что стоимость страхования не станет обременительной для большинства работающего населения и будет находиться в пределах 100-200 рублей в месяц.
Концепцию Минфина в правительстве одобрили, однако потребовали внести некоторые замечания и доработать до полноценной законодательной инициативы.
И вот существующие предложения дополнены новыми идеями. Заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева во время работы страхового форума Адама Смита рассказала, что Минфин предлагает трехступенчатую систему страхования жилья.
«Первый уровень защиты будет федеральным. Здесь предусмотрено страхование только от чрезвычайных событий. Второй уровень – субъектовый – предусматривает возможность для гражданина использовать базовые предложения, действующие в каждом конкретном субъекте, по расширению перечня рисков, – сообщила Балакирева. – В этом случае в зависимости от программы конкретного региона он может получить дополнительную защиту по программе страхования жилья от поломок систем водоснабжения, отопительной системы и других. Кроме того, гражданин сможет по собственному усмотрению договориться со страховой компанией о составлении индивидуальной программы защиты своего жилья и включить туда те риски, которые он считает важными».
Балакирева не рассказала, будут ли разные ступени страхования отличаться по оплате, но подчеркнула, что первый, федеральный, уровень останется добровольным, но при этом включающим максимальные риски, вплоть до адекватной замены жилья.
«Согласно российскому законодательству, гражданин в любом случае получит поддержку государства при наступлении чрезвычайной ситуации. Однако если он не имеет вообще полиса страхования жилья, эта поддержка будет оказана в меньших объемах, – подчеркнула она. – В частности, статус полученного взамен жилья окажется другим, и гражданин не сможет его приватизировать, продать или подарить».
Вместе с тем Балакирева не стала противопоставлять один уровень страхования другому. По ее словам, такая градация призвана помочь страхователю сделать правильный выбор и найти наиболее приемлемую для себя схему.
«Неважно, какой выбор сделал страхователь – будет ли он использовать возможности региональной программы или расширит перечень рисков за счет приобретения дополнительной защиты у страховщика. При наступлении чрезвычайных событий самым важным окажется, есть ли у гражданина полис страхования жилья или его нет», – отметила она.
Любопытно, что после ноябрьского выступления Силуанова о новациях в страховании недвижимости в СМИ появилось много одобрительных комментариев представителей страховых компаний. Сейчас реакция страховщиков более сдержанная. Возможно, потому, что речь опять идет о дополнениях к предложению Минфина, да и рассказывает о них не первое лицо ведомства.
Но есть и более прозаическое объяснение. Российский страховой бизнес так и не повернулся лицом к своим клиентам, так и остался для них непрозрачным и непонятным. И поэтому большинство населения относятся к нему с недоверием. Пример тому – ОСАГО.
Обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов было введено в 2003 году. За 10 лет у российских водителей накопилось немало претензий к страховщикам, которые то тянут с выплатами, то рассчитывают сумму компенсации с учетом износа самого автомобиля и отдельных запчастей. А сколько было скандалов с «лишними» бланками строгой финансовой отчетности и подставными фирмами...
Вполне понятно, что люди не хотят приобрести себе дополнительную головную боль за свои же деньги.
Однако с недавнего времени надзор за деятельностью страховых компаний передан Центробанку РФ. И если регулятор будет проверять прозрачность страховщиков столь же рьяно, как и деятельность коммерческих банков, то этот рынок ожидают серьезные чистки. Может быть, именно поэтому пока не слышно восторженных откликов страхователей, которым предложения Минфина обещают большую выгоду, но только при условии честной работы.

Источник: IRN.RU
Момент регистрации договора долевого участия (ДДУ) является той границей, миновав которую, участник гражданско-правовых отношений становится полноправным хозяином недвижимости в новостройке. Как же на практике происходит этот процесс и с какими проблемами может столкнуться гражданин в ходе регистрации?
Исходя из положений Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…», строительная компания привлекает денежные средства только по договору долевого участия. ДДУ считается заключенным со дня его государственной регистрации, которую проводит Росреестр.
Юристы, занимающиеся регистрацией ДДУ, не понаслышке знают все подводные камни и сложности этого процесса. Казалось бы, ну чего проще – составил документы, состряпал по шаблону договор, аккуратно так собрал все бумаги в папочку и сдал в Росреестр. Но не все так просто. Иногда, выражаясь словами героя одного из кинофильмов: «Ну просто хочется рвать и метать, рвать и метать».
Лиха беда начало
Наиболее трудно зарегистрировать самый первый договор долевого участия. Чиновники из Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (далее – УФРС) буквально под микроскопом рассматривают каждое слово договора. Их понять можно. Первый ДДУ является фактически шаблоном, по которому будут составляться и регистрироваться все остальные соглашения. Когда застройщику удается зарегистрировать первый договор, то последующие идут уже гораздо быстрее и проще.
Госрегистрация осуществляется на основании заявлений как застройщика, так и дольщика. Следовательно, данные документы должны сдаваться двумя сторонами. Но это не значит, что все обязаны явиться в офис УФРС одновременно.
Сдавать бумаги можно в разное время. Дольщик вправе отдать в Управление регистрации свой экземпляр ДДУ самостоятельно и уведомить об этом застройщика, направив ему входящий номер документов (номер пакета). Это делается для того, чтобы впоследствии не возникло путаницы.
Однако чаще всего на практике, чтобы не тратить время и не создавать столпотворение в офисе Росреестра, дольщики поручают регистрацию представителям застройщика либо застройщик и дольщики для этой же цели обращаются в независимую юридическую компанию или к адвокату.
Например, когда один московский застройщик регистрировал ДДУ, то он направил в УФРС единый пакет документов, где мирно лежали бумаги как самого застройщика, так и первого дольщика. Кстати, по словам Василия Меркулова (юрисконсульта этой компании), первые дольщики проекта вряд ли сумеют сами зарегистрировать договор быстрее, чем это сделает застройщик или его представитель. Почему? Да потому, что чиновники УФРС должны лично убедиться, что строительная компания имеет весь пакет документов для начала работ и вправе регистрировать договоры долевого участия. Причем убедиться, посмотрев оригиналы бумаг, а не их «бледные» копии. Дольщик же максимум может предъявить лишь ксерокопии подобных документов, да и то не всех.
Поэтому на практике стороны пишут заявления на регистрацию, формируют единый пакет, который представитель сторон и относит в Росреестр.
Как уже говорилось выше, чиновники УФРС внимательно изучают документы и текст договора, и если что-то их не устраивает, то они требуют это переделать.
Например, в 2012 г. в Балашихе регистрировались договоры долевого участия одного многоквартирного дома. В тексте соглашения было сказано, что часть платы цены договора производится в течение 14 дней со дня регистрации ДДУ. Типичная, в общем-то, формулировка. Всегда проходила. Однако в этот раз специалисты УФРС ненавязчиво указали, что так как статья 5 вышеуказанного закона использует термины «годы», «месяцы» и «недели», то и длительность периода в договоре следует указать именно в «неделях». Пришлось юристам вносить изменения.
Все договорились
Итак, текст договора составлен и подписан сторонами. Что дальше? Далее ответственное лицо собирает документы, перечень которых приводится в статье 25.1. Закона от 21.07.1997 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Если исходить из требований закона, то в Росреестр кроме ДДУ надо представить еще три документа: разрешение на строительство, проектную декларацию и план строящегося объекта недвижимого имущества, в котором должно быть указано его местонахождение, количество жилых и нежилых помещений, а также возможная площадь каждого помещения. Закон также обязывает застройщика предоставить договор поручительства, если строители выбрали его в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Однако на практике поручительство никто не выбирает, поэтому и на регистрацию в Росреестр этот договор не приносят. Или, по крайней мере, не приносили.
Стройки остановятся?
К чему это уточнение? А к тому, что с января 2014 года вступили в силу ст.ст. 12.1., 15.1 и 15.2 Закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов…». Смысл нововведений состоит в том, чтобы уменьшить риски, сопутствующие ДДУ. Теперь исполнение обязательств застройщика перед клиентами может обеспечиваться банковским поручительством, а также страхованием гражданской ответственности.
Сейчас трудно сказать, как будут работать эти нормы. И станут ли они вообще работать. Для банков, например, строительная отрасль является зоной повышенного риска, и далеко не все кредитные организации дают ссуды в этом сегменте.
Большинство застройщиков вообще не могут получить деньги ввиду плохих экономических показателей. Просто не подходят под условия банка. К тому же заключение ДДУ чаще всего идет на этапе нулевого цикла или недостроя, что в принципе не устраивает кредитные организации: им-то нужен реальный, а не «виртуальный» объект. Этого требует Центральный банк России. Поэтому, например, выдача поручительства застройщику будет расцениваться ЦБ РФ как высокорискованная операция. Ну и какому российскому банку это надо? Правильно. Никакому. Тем более когда ЦБ РФ отзывает одну лицензию за другой. Перед Новым годом я, представляясь строителем, интересовался в нескольких банках о возможности предоставления таких поручительств и везде получил категорический отказ. Банкиры в один голос заявили о высоких рисках этого продукта. Ну, посмотрим, что будет дальше.
Относительно страхования ответственности на первый взгляд все гораздо проще. Однако в данном случае и страховщики тоже считают строительство очень рискованным сегментом рынка и предполагают использовать повышающие коэффициенты при страховании.
В случае страхования гражданской ответственности застройщика страховка будет заложена в цену ДДУ (в том числе и при взаимном страховании), что, несомненно, приведет к повышению стоимости жилья в новостройках.
И со страховкой непросто
Не стоит думать, что одно простое наличие разрешения на строительство (с 1 января 2014 г. без страхового полиса или банковской гарантии власти этот документ не продлят и не выдадут новый. – www.irn.ru), декларации и плана означает автоматическую регистрацию прав. Несоблюдение некоторых важных условий дает повод УФРС отказать в регистрации. В 2013 г. в одном из подмосковных городов Росреестр отказал в регистрации бумаг только на том основании, что застройщик не предоставил кроме всего прочего документ с разрешением местной администрации на снос жилых домов, которые ранее располагались на месте строительства.
Очень часто служащие УФРС отказываются регистрировать ДДУ потому, что сведения, занесенные, например, в проектную декларацию, не соответствуют действительности. Дело в том, что декларация является основным документом строительства и должна содержать выверенную и точную информацию. Уже в этом году Росреестр приостановил регистрацию договоров долевого участия одного из подольских застройщиков только потому, что размер кредиторской задолженности строительной компании, указанный в декларации, не соответствовал сведениям, полученным из бухгалтерии этой же фирмы. Мелочь? Возможно. Но регистрация была приостановлена до предъявления нового бухгалтерского баланса на дату составления декларации.
Поэтому прежде чем отнести документ в УФРС, следует перепроверить его вместе с бухгалтерией. Более того, профессионалы рекомендуют формировать данные этого документа в том же порядке, в каком они изложены в законе, строго по пунктам.
А еще?
Итак, мы выяснили, что разрешение, план и проектная декларация – три главных документа, которые подаются для регистрации ДДУ. Но на самом деле это далеко не полный список бумаг. В него также входят нотариально заверенные копии учредительных документов застройщика, выписка ЕГРЮЛ, свидетельства о постановке на налоговый учет, протоколы общих собраний и т.д.
Со стороны дольщика, кроме ДДУ, требуется оригинал доверенности на осуществление государственной регистрации договора долевого участия, оригинал согласия супруга либо заявление о том, что в зарегистрированном браке он (она) не состоит, копия паспорта, а также квитанция об оплате государственной пошлины.
УФРС начинает регистрационные действия с момента приема документов. Сам договор долевого участия считается зарегистрированным со дня внесения записи о сделке в Единый государственный реестр прав.
Как это происходит? А вот как. Сотрудник Росреестра вносит в компьютерную программу следующие данные: условный номер объекта недвижимости (присваивается УФРС), описание предмета сделки, согласно договору долевого участия, номер квартиры (если она определена договором), площадь жилища, цену сделки, сведения о застройщике и дольщике, реквизиты договора долевого участия.
Кроме того, в программу вносится информация об основных условиях сделки, сроках сдачи объекта долевого строительства, о порядке расчетов. В конце указывается гарантийный срок на объект.
Собственно, именно эти манипуляции специалиста УФРС по внесению сведений в единую базу и являются самой что ни на есть государственной регистрацией. Все остальные этапы – это только подготовка и сбор документов.
В связи с этим опять же встает вопрос о возможности двойной регистрации договоров долевого участия. Возможно такое или нет? По идее – нет. Но в жизни бывает всякое. Программа может дать сбой, «зависнуть», наконец, специалист Росреестра просто допустит какую-нибудь ошибку. И хотя программисты и компьютерщики утверждают, что современные программы не допускают возможность «двойного» введения информации, тем не менее такую вероятность полностью исключить нельзя.
Следует помнить, что кроме регистрации по закону существует также регистрация в судебном порядке. К сожалению, в наше время она применяется все чаще и чаще. В прямом смысле слова это даже не регистрация (судья все-таки лично не «вбивает» сведения о сделке в программу), а понуждение к таковой. Иными словами, право собственности регистрируется в соответствии с решением суда.
Процесс регистрации ДДУ не так прост, как кажется на первый взгляд. Чтобы подготовить документы, а также учесть все нюансы дела, простого житейского опыта может и не хватить. Нужны глубокие знания и умения профессионала. Поэтому при подготовке договора долевого участия и сопровождающих его документов следует обратиться к профессиональному юристу, который проконтролирует весь процесс и поможет избежать неприятностей.

Источник: Российская газета
С этого года в стране введена обязательная страховая ответственность застройщиков жилья, которая поможет вернуть дольщикам вложенные средства в случае банкротства компании. По мнению экспертов, стоимость квадратного метра в новых домах может существенно снизиться.
"Если люди будут уверены, что вложенные средства в случае чего вернутся, они перестанут бояться вкладывать деньги "на стадии котлована". У застройщиков появятся средства на строительство, и им не надо будет брать дорогие банковские кредиты, - пояснил гендиректор крупной страховой компании Андрей Языков. - Цена метра в результате снизится. Выиграют все".
Однако ждать резкого скачка цен в этом году не стоит, уверен депутат Госдумы Александр Хинштейн. Постепенное удешевление начнет происходить только с 2015-2016 года. А председатель правления Общества взаимного страхования ответственности (ОВС) Александр Ручьев и вовсе заявил, что стоимость снизится далеко не везде. "Цена сегодня определяется не издержками застройщика, а рынком, особенно это заметно в Москве, - отметил он. - Здесь играет роль инфляция, стоимость коммуникаций и превышение спроса над предложением. Так что в этом уникальном регионе снижение цен практически нереально".
"У застройщиков теперь есть три способа страхования, - пояснил Хинштейн. - Они могут стать участниками некоммерческого ОВС. И если кто-то из его участников не выполнит свои обещания дольщикам, то за него заплатят другие. Есть еще два варианта: застраховать ответственность в коммерческой страховой компании или же получить банковскую гарантию на сумму привлеченных средств". По словам депутата, участие именно в некоммерческом обществе обойдется строителям гораздо дешевле.
Падения цен на жилье в московских новостройках ждать не стоит.
Кстати, тариф будет зависеть, в том числе, от финансовой обеспеченности застройщика.
ОВС будет работать по аналогии с Агентством по страхованию вкладов, которое выплачивает средства вкладчикам "прогоревших" банков, с той лишь разницей, что общество планирует использовать складочный капитал. Теперь в случае банкротства строительной компании человек, заключивший договор о долевом строительстве, сможет вернуть деньги в полном объеме в течение 30 дней после наступления страхового случая.
"Механизм позволит убрать с рынка недобросовестных или откровенно слабых игроков", - добавил Хинштейн.
В ОВС уже вступили 50 крупнейших строительных компаний, заявки прислали еще 24 застройщика. До конца года планируется принять еще 250 членов и довести объем принятых к страхованию рисков до 100 миллиардов рублей. Это примерно 30 процентов всего рынка долевого строительства.

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев потребовал прекратить проволочки с разработкой предложений по обязательному страхованию жилья и направить ему соответствующие предложения.

«Я хотел бы, чтобы мое мнение было незамедлительно доведено до Минфина. Мы так и не решили вопрос по обязательному страхованию. Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги», — сказал глава правительства на совещании с вице-премьерами.

В ходе совещания обсуждалось выделение помощи пострадавшим от наводнения на Дальнем Востоке. Аномальный паводок на Амуре продолжается с конца июля, сильнейшее наводнение охватило Амурскую и Еврейскую автономную области, Хабаровский и Приморский края. Около 100 тысяч человек пострадали и понесли ущерб, более 20 тысяч эвакуированы. Эксперты оценивали совокупный ущерб от наводнения в 3,5 миллиарда долларов, на ликвидацию последствий из федерального бюджета выделяется более 40 миллиардов рублей.

«Мы каждый раз будем доставать по 50-60 миллиардов рублей при возникновении чрезвычайных ситуаций. Не дай Бог, конечно, чтобы еще где-то такое произошло, но у нас страна большая и очень сложная. И мы каждый раз будем тратить деньги, если мы не научимся нормальным образом страховать жилье», — отметил Медведев.

«Я прошу Вас, Игорь Иванович (Шувалов), поговорите с Минфином, потом вместе ко мне зайдете — окончательно определимся, как поступить», — добавил премьер.

Он напомнил, что система обязательного страхования жилья была развита в СССР. «Мне кажется, что это гораздо более цивилизованно, чем каждый раз в пожарном порядке выделять соответствующие средства», — сказал он

restko.ru

В СССР, насколько я помню, было обязательное страхование частных домов. А теперь будут страховать все жилье? Готовим денежки

Источник: MetrInfo.Ru


Дачный сезон и лето на природе – это, безусловно, прекрасно, но в этот период городская квартира, оставаясь без присмотра хозяев, становится наиболее уязвимой и подверженной всевозможным рискам. Чтобы избежать непредвиденных расходов на случай печальных обстоятельств, проще всего прибегнуть к страхованию.

Сегодня «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» продолжает тему страхования квартир на лето. О выборе основных страховых программ, их особенностях и отличиях друг от друга мы рассказывали в статье «Страхование квартир на дачный и отпускной сезон: выбираем программу против краж, пожаров, затоплений. Отдыхаем с хорошим настроением». Сегодня мы переходим к самому интересному – стоимости этих программ и выплатам, положенным страхователям.


Сколько стоит и как не переплатить


Специальные «отпускные» программы страхования и другие «коробочные» продукты по сравнению с классическими полисами обычно экономичнее: «В таких программах специалисты подобрали оптимальные условия страхования, позволяющие защитить свое имущество с минимальными затратами. Поэтому, если стоит задача минимизировать затраты на страхование, то лучше покупать «коробочные» продукты», - утверждает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».

Например, месячный полис страхования на время отпуска в компании Уралсиб при страховой сумме по имуществу и отделке 100 тыс. руб. и по гражданской ответственности перед соседями 50 тыс. руб. будет стоить 450 руб., а полис на 3 месяца – 1350 руб.

А вот стоимость классической страховки, как отмечает эксперт, в зависимости от ценности имущества и условий страхования может различаться даже в 10 раз. «Цена полиса зависит, например, от возраста многоквартирного дома, от этажа, на котором находится квартира (для первого и последнего этажа выше риск противоправных действий третьих лиц, а для последнего – еще и риск залива с крыши), от наличия средств защиты, например, пожарной и охранной сигнализаций и т.п.», - рассказывает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие». Также на стоимость полиса влияет набор рисков (например, страховка только от пожара стоит дешевле, чем по «полному пакету»), состояние дома и материалы, из которых построено здание (к примеру, деревянные перекрытия приводят к удорожанию полиса на 20-35%, а деревянные стены – на 50-60%, так как дерево - очень горючий материал). Кроме того, полис дорожает, поскольку хозяева квартиры покидают ее на время, тем самым оставляя без присмотра. Это обстоятельство прибавляет к цене еще 5-10%.

В итоге тариф по страхованию квартиры на дачный сезон составляет минимум 0,2 - 0,3% от страховой суммы. «Например, если квартира не оборудована охранной сигнализацией, но расположена на среднем этаже в доме без деревянных перекрытий, срок эксплуатации которого не превышает 50 лет, за комплексный полис на 3 месяца, предусматривающий страхование отделки и оборудования на 1 млн руб., домашнего имущества на 500 тыс. руб. и гражданской ответственности на 500 тыс. руб., страхователь заплатит около 3,5 – 3,8 тыс. руб.», - сообщает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А при общей сумме покрытия 1 млн руб. и без страхования гражданской ответственности, по данным Артема Искры, директора Центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО «СК «Альянс», за 3 месяца придется заплатить около 2750 руб.

Но приведенные примеры не включают страхование самого конструктива, который обычно стоит дороже отделки и имущества. «Если же отталкиваться от таких параметров: стоимость конструктивных элементов 5 млн руб., стоимость внутренней отделки – 500 тыс. руб., движимого имущества – 500 тыс. руб. и лимит гражданской ответственности – 500 тыс. руб., то стоимость страховки на год ориентировочно составит 15 700 руб., а на летний период (3 месяца) – 6 280 руб.», - приводит пример Любовь Кононенко («Согласие»). - В данном случае все объекты будут застрахованы от пожара, взрыва, залива, природных явлений и стихийных бедствий, а отделка и домашнее имущество также и от противоправных действий третьих лиц.

Аналогичные цифры называет и Елена Родюкова, руководитель отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс страхование», которая приводит пример расчета полиса без страхования гражданской ответственности. «Приблизительно такая страховка квартиры обойдется в 5 тыс. руб. Она будет включать страхование конструктива на 4,5 млн руб., страхование отделки и инженерных коммуникаций на 1,5 млн руб. и имущества на 600 тыс. руб.», - говорит эксперт.

Однако квартиры в Москве стоят все-таки дороже 4,5 - 5 млн руб., да и с увлечением москвичей ремонтом стоимость отделки часто превосходит даже 1 млн руб., поэтому, как сообщает Наталья Кузьмина, директор департамента корпоративных продаж САО «ГЕФЕСТ», страховой полис на 3 месяца для хорошей 2-3-комнатной квартиры класса комфорт или бизнес с дорогим высококачественным ремонтом может обойтись и в 15 тыс. руб.

Но цену страховки всегда можно уменьшить. Например, установив в квартире охранную и пожарную сигнализации (это, кстати, еще и защитит недвижимость) или применив франшизу, т.е. ограничив лимит ответственности страховой компании. Если в договоре фигурирует франшиза, например, в 0,5% от страховой суммы, и ущерб будет меньше этой величины, то восстанавливать жилье будет сам страхователь, а вот если больше, то страховая компания. «А чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса», - говорит Елена Родюкова («Группа Ренессанс страхование»).

Снижает цену и сужение перечня рисков, но соглашаться на это все-таки не рекомендуется. Конечно, как утверждает Александр Блайвас, вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ, статистика заявленных страховых случаев свидетельствует, что самые распространенные риски, угрожающие городским квартирам, – это заливы (на них приходится около 90% всех бед), а также пожары, взрывы газа и кражи (но на них приходится всего лишь 10% несчастий). «Однако, в принципе, с квартирами может происходить все что угодно, начиная с того, что такса перегрызает шланг стиральной машины и вода зальет всю квартиру и квартиры соседей, и заканчивая пожарами от залетевших на балкон фейерверков и праздников асоциальных соседей», - отмечает Александр Агапов (СК «МАКС»). Поэтому экономить лучше на чем-то другом, а не на перечне рисков.

«Например, стоимость полиса можно уменьшить, выбрав агрегатную страховую сумму или систему возмещения ущерба «с учетом износа», - уверяет Наталья Кузьмина (САО «ГЕФЕСТ»). При агрегатной страховой сумме в результате страхового случая лимит ответственности страховой компании будет уменьшаться на величину страховой выплаты: например, если квартира страховалась на 5 млн руб., а ущерб составил 500 тыс. руб., то при следующем страховом случае будет выплачено не больше 4,5 млн руб. А если прибегнуть к возмещению ущерба «с учетом износа», то при расчете убытков страховая компания будет учитывать амортизацию отделки и имущества. Это не совсем удобно, но все-таки лучше, чем ничего.

Еще один способ уменьшить стоимость страховки, как сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»), - выбрать вариант «до первого страхового случая». При этом страховая компания будет нести ответственность, только когда произойдет первое несчастье, а дальше либо придется доплачивать до полного тарифа, либо договор закончится. Такая система довольно удобна, так как позволяет сэкономить до 40% от стоимости полиса, и если ничего не случится, то не так жаль потраченных денег, а если произойдет страховой случай, есть возможность продлить договор.

Однако все вышеперечисленные способы экономии либо предполагают дополнительные траты, либо ограничивают ответственность страховой компании, а в принципе, можно сократить расходы на страхование квартиры, ни в чем себе не отказывая. Для этого нужно лишь внимательно оценить предложения страховых компаний: «В летний период большинство страховщиков проводит специальные акции для привлечения новых страхователей по краткосрочным «летним» полисам», - уверяет Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Также многие компании дают скидки постоянным клиентам - например, застраховавшим машину по КАСКО, особенно при хорошей страховой истории. А еще, как сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»), страховщики могут участвовать в различных программах лояльности, например, каких-либо банков или дисконтных систем, а также предоставлять скидки работникам корпоративных клиентов, так что имеет смысл уточнить, где страхуется работодатель. Главное только, в погоне за скидками не переборщить: дисконт свыше 10-15% без снижения ответственности страховой компании может свидетельствовать о ее недобросовестности, а значит, чреват отказом в выплате.


Страховые выплаты


При обращении же в надежные страховые компании с хорошей репутацией проблемы с выплатами по страхованию квартир минимальны, даже если дачники узнали о страховом случае только после возвращения домой по окончании сезона. Правда, страховщики все-таки рекомендуют сообщать свои контактные данные соседям либо оставлять записки с телефонами в самих квартирах - на тот случай, если в отсутствие хозяев жилье придется вскрывать сотрудникам полиции и управляющей компании, например, для прекращения залива. Ведь чем скорее станет известно о страховом случае, тем его последствия могут быть менее губительными, да и в обстоятельствах происшествия все будет понятнее – не придется искать концы и тратить лишнее время на сбор документов. Однако даже если страховое событие произойдет в июле, а известно о нем станет в сентябре, это не будет поводом для отказа в выплате. Таким поводом может стать лишь несоблюдение соответствующих требований страховых компаний, поэтому их обязательно нужно изучить при покупке полиса, внимательно прочитав условия договора или правила страхования.

«В соответствии с действующим законодательством и правилами страхования большинства компаний о страховом случае необходимо сообщить страховщику, как только об этом стало известно», - говорит Александр Агапов (СК «МАКС»). В каких-то компаниях на оповещение отводится 24 часа, а в каких-то – 3-5 рабочих дней или календарных суток, и, как правило, сначала нужно заявить о страховом случае по телефону, а потом – письменно в офисе страховой компании. Естественно, об этих сроках нужно узнать заранее, еще при заключении договора, и с обращением к страховщику лучше не тянуть, ведь специалисты страховой компании могут дать подробные инструкции по дальнейшим действиям и хорошие советы.

Также при страховом случае нужно обратиться в компетентные органы для составления документов, подтверждающих факт наступления, причины и обстоятельства произошедшего события. Куда именно обращаться, зависит от случившегося несчастья: «Например, при краже потребуется справка из полиции, если прорвало трубу и затопило – справка из ЖЭУ, а в случае пожара или стихийного бедствия – документ из МЧС или Управления государственной пожарной службы», - говорит Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ). Но в любом случае идти в соответствующую инстанцию нужно как можно скорее. А получив документальное подтверждение страхового события и приложив документы, подтверждающие имущественный интерес (например, свидетельство о регистрации права собственности на квартиру, выписку из домовой книги, приватизационное свидетельство и т.п.), можно отправляться в страховую компанию за выплатой.

Но, правда, в большинстве случаев выплате еще предшествует осмотр места события экспертом страховой компании и оценка ущерба. До этого желательно сохранить пострадавшие помещения в неизменном виде, а если это невозможно по причинам безопасности, то до устранения последствий страхового случая их нужно хотя бы сфотографировать.

Если действовать в соответствии с условиями договора и правилами страхования, то выплату в большинстве крупных страховых компаний можно получить даже через 3-10 дней после осмотра места происшествия и предоставления страховщику всех необходимых документов, и выплата может быть весьма солидной.

«Например, в нашей компании была застрахована квартира в Брюсовом переулке, а именно - отделка на 100 тыс. долл. и гражданская ответственность на 20 тыс. долл. Страховой взнос составил 1488 долл. Произошел залив из вышерасположенной квартиры, в результате была повреждена система отопления. Ущерб составил 8 935 долл., которые и были выплачены», - рассказывает Артем Искра (СК «Альянс»).

«А у нас был такой случай. За страхование внутренней отделки однокомнатной квартиры на 1 млн руб. страхователь заплатил 5 200 руб. (но, правда, полис был заключен на год). Летом, когда хозяева были на даче, квартиру залили соседи, в результате повредились паркетные полы, потолок и обои в двух комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 руб., в том числе 136 826 руб. на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 руб. на отделочные материалы. Эта сумма была перечислена страхователю в течение 12 дней после того, как он заявил об ущербе», - сообщает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Ну а если бы страховки не было, платить пришлось бы из своего кармана либо можно было взыскать расходы на ремонт с соседей, потратив время и нервы на суды.


Резюме www.metrinfo.ru


Страховые полисы стоят не так уж и дорого, оформляются довольно быстро, а пользу могут принести огромную. Главное - правильно оценить свои богатства и возможный ущерб и выбрать соответствующую программу страхования, а также не покупаться на очень большие скидки и обращаться в надежные страховые компании с высоким рейтингом и хорошими рекомендациями.

Источник: Cottage.ru
Даже у самого добросовестного хозяина жилище не может быть на 100% защищено от различных стихийных бедствий, пожаров, заливов и краж. Весной реальную угрозу загородным домам несут паводки, летом — пожары, а в зимний сезон значительно увеличивается число краж. Минимизировать денежные потери от всех перечисленных случаев может страховой полис. Портал Cottage.ru узнал, что требуется для оформления страховки загородного дома.
Актуальные риски
В настоящее время предусмотрен широкий набор рисков по страхованию имущества физических лиц. При этом актуальность тех или иных рисков зависит от месторасположения домовладения. Для регионов с неустойчивыми погодными условиями наибольшую опасность представляют стихийные бедствия — затопления, оползни и так далее. Такие неприятности, как пожар, взрыв, удар молнии могут произойти в любой местности. Что касается кражи и разбоя, они также актуальны для всех регионов, особенно для дачных строений в межсезонье.
По данным компании «Альфа-Страхование», самый распространенный риск, которому подвержены загородные домовладения — пожар. Стоит лишь сказать, что на дачах и в коттеджах россиян пожары происходят в 9 раз чаще, чем в квартирах. При этом основной причиной возгорания в загородных домах является короткое замыкание электропроводки, на ее долю приходится до 50% от всех заявленных страховых событий. Как правило, короткое замыкание является результатом неквалифицированного монтажа электрических сетей и использования некачественных материалов. Вторая «по популярности» причина пожара — возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей, как в жилых домах, так и в банях.
На втором месте по частоте обращений находятся противоправные действия третьих лиц, включая кражи и хулиганские действия. В результате попыток кражи, в первую очередь, страдает внешняя отделка застрахованных строений, в частности ущерб причиняется оконным и дверным блокам, пластиковому сайдингу и гаражным воротам.
На третьем месте по количеству обращений в страховую компанию россиян стоит повреждение водой. Наиболее распространенная причина — некачественные соединительные элементы системы трубопроводов или дефекты прокладочных материалов в сантехнических приборах. Также «популярны» стихийные бедствия, среди наиболее распространенных причин которых — сильный ветер.
Собственник дома может застраховать недвижимость сразу от некоторых опасностей или только от одной. Также можно предусмотреть при заключении договора «особые» случаи, например, выбитые стекла. При этом важно помнить, что дополнительные пункты повышают стоимость страховки. «Для оптимизации стоимости страхования клиенту можно рекомендовать определиться с актуальными для своего загородного дома или дачи рисками. Это самый важный вопрос в оптимизации стоимости полиса. Факторы риска, которые влияют на стоимость полиса, в любом случае будут учитываться, а вот включение в полис различных условий (наполнение по страховому покрытию, некоторая франшиза и т.д.) могут оптимизировать полис по стоимости. Все это касается наличия дифференцированного подхода как в продуктах по страхованию загородных строений, так и просто к каждому клиенту», — комментирует руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
О материальном
Остановимся более подробно на сумме страхового полиса. Как уже было сказано, сумма страхового полиса зависит от перечня страховых случаев. По словам адвоката Олега Сухого, полный пакет страхования будет стоить дороже, чем пакет, составленный из отдельных случаев страхования. При этом срок действия полиса составляет ровно столько, сколько действует договор страхования.
В качестве основных факторов, влияющих на стоимость страховки, представители информационно-страховой компании «ИСК Евро-Полис» называют наполнение продукта по рискам и характеристики строения (горючее/негорючее). Также страховщик будет учитывать наличие факторов, увеличивающих или уменьшающих возникновение риска: установка пожарной или охранной сигнализации, близость опасных объектов, сейсмическое состояние, наличие ремонтных работ, сдача в аренду и так далее. Если говорить о размере страховой премии, то объем ее также будет зависеть от установленных страховых сумм и лимитов ответственности страховщика.
В среднем, если говорить о страховании дома, то страховой тариф за год варьируется от 0,25% до 0,5% в зависимости от материала конструктивных элементов дома, пакета рисков, различных факторов риска. К примеру, средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% — для кирпичных строений.
Подвижки в среднем тарифе возможны и, как правило, варьируются в сторону уменьшения, но незначительно. Так, наличие противопожарной сигнализации или охранной сигнализации может снизить тариф, а наличие сауны или бани внутри строения — увеличить.
Нулевая компенсация
Оформить страховку — инициатива правильная, но при возникновении страховых случаев самой главной задачей все же является получение компенсации. В страховой практике возможны варианты, когда клиенту отказывают в денежной выплате. По словам Татьяны Ходеевой, такой сценарий возникает, когда событие не попадает под страховое покрытие по договору страхования. Это может быть, например, отказ по стихии, когда сила ветра оказалась ниже, чем указана в риске. Если при незначительной скорости ветра повреждается строение, это говорит, прежде всего, о том, что в строении, скорее всего, не учтены некоторые работы.
Для того чтобы не получить отказ в компенсации, необходимо внимательно читать страховой договор и полис, а также вдумчиво выбирать необходимые страховые риски. Также рекомендуется обращаться в надежную страховую компанию, которую вам посоветовали, например, знакомые. Также следует помнить, что ни одна страховая компания не возьмет на себя ответственность за происшествия, которые случились по вине владельцев домовладений.
«Не так давно мы рассматривали заявление клиента о наступлении страхового случая. Пострадавший обратился с заявлением о воздействии жидкости (залив). Вода капала с потолка и текла по стенам 2 этажа двухэтажного загородного строения. После того как экспертами был вскрыт чердак строения, выяснилось, что причиной залива послужил конструктивный просчет при строительстве», — сообщил представитель компании «ИСК Евро-Полис». В подобных случаях рассчитывать на компенсацию бессмысленно.
Инструкция к действию
Если вы, к несчастью, оказались в форс-мажорной ситуации, нужно принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Далее требуется заявить о случившемся в органы соответствующей компетенции: органы внутренних дел, пожарного надзора, аварийные службы и прочее. После этого, следует известить страховщика в письменной форме.
После заявления об убытке в страховую компанию эксперты компании сообщат клиенту, какие документы дополнительно необходимо предоставить по тому или иному страховому случаю. Страховщик организует осмотр, обследование поврежденного имущества, после чего будет принято решение о выплате страхового возмещения.
Разумная экономия?
Как известно, скупой платит дважды. Многие экономят на страховке, полагая, что неприятные ситуации могут произойти где угодно, но только не в их доме. Если опираться на маркетинговые исследования, процент застрахованных объектов в целом является очень низким. «Да, безусловно, процент растет, но пока находится на очень низком уровне. Отсюда можно сделать вывод, что владельцы загородных домов и дач не активно заключают договоры страхования на свои дачи. Видимо, не чувствуют достаточно риска для принятия решения застраховать дачу; в некоторых случаях, даже не поинтересовавшись этим вопросом, не знают порядок оформления и стоимости полиса для своей дачи», — комментирует Татьяна Ходеева.
Что касается страхования домовладений в строящихся коттеджных поселках, здесь также процент застрахованных проектов на рынке достаточно низок. Руководитель офиса «Парк Культуры» компании «Инком-Недвижимость» Валерий Лукинов считает, что потребность в страховании загородного дома появляется в тот момент, когда человек видит перед собой готовый объект, знает его слабые стороны и может предположить, какие риски грозят этой недвижимости. Поэтому доля клиентов на первичном рынке жилья, интересующихся страховкой, очень невелика. Также эксперт отмечает, что в организованных поселках вероятность того, что дом затопит, сгорит или будет ограблен, нивелируется сервисными службами. В обязанности любой управляющие и охранной компании входит практически круглосуточный надзор за исправностью коммуникаций, безопасностью жильцов, их имуществом и прочими аспектами жизни за городом.
В заключение хочется еще раз напомнить, что в любой момент ваш загородный дом может стать уязвим. Хотя процент застрахованных дач остается в настоящее время достаточно низким, это не означает, что процедура сама по себе плоха и является ненужной. Забывая о возможных опасностях, можно доставить себе множество хлопот и серьезно «раскошелиться».

Источник: Российская газета

Вместо трех разных ведомств, решать проблемы обманутых дольщиков теперь будет одно министерство. Как говорится в опубликованном сегодня постановлении правительства, полномочия по нормативно-правовому регулированию в области долевого строительства многоквартирных домов и других объектов недвижимости перешли к Министерству регионального развития РФ.
Напомним, что до настоящего времени долевым строительством, в том числе обманутыми дольщиками, занимались сразу три ведомства - Минфин, Федеральная служба по финансовым рынкам и Госстрой. В частности, Минфин разрабатывал проекты федеральных законов, ФСФР принимал ведомственные нормативные правовые акты, а Госстрой следил за строительством домов, возведение которых велось с привлечением денежных средств граждан.
Как сказано в сообщении пресс-службы кабмина, в соответствии с поручением президента РФ правительство должно было определить единственный федеральный орган исполнительной власти, "ответственный за осуществление государственной политики, разработку нормативных правовых актов по вопросам государственного регулирования в области долевого строительства, наделив его соответствующими полномочиями, в том числе по межведомственной координации". Теперь же все эти функции возложены на Минрегион РФ.
"Реализация дополнительных полномочий осуществляется в пределах установленной правительством предельной численности работников Министерства регионального развития РФ, а также бюджетных ассигнований, предусмотренных в федеральном бюджете на руководство и управление в сфере установленных функций", - говорится в постановлении правительства.
Судя по количеству обманутых дольщиков в стране, у министерства много работы. Так, по данным из регионов, по состоянию на 1 марта 2013 года в России насчитывается 873 "проблемных" объекта и 86 468 "обманутых" дольщиков.
Между тем в 21 регионе проблема обманутых дольщиков уже решена - в Карачаево-Черкесской, Кабардино-Балкарской, Чеченской республиках, Ингушетии, Мордовии, Карелии, Алтае, Тыве, Хакасии, Ненецком и Чукотском автономном округах, Ивановской, Костромской, Мурманской, Псковской, Кемеровской, Пензенской, Магаданской, Сахалинской областях, а также в Еврейской автономной области и Камчатском крае.
До конца 2013 года планируется ввести в эксплуатацию 464 "проблемных" объекта (73 процента от общего их числа), что позволит урегулировать проблемы около 46 079 человек (66 процента от общего числа "проблемных" дольщиков).