"Сегодня немногие африканцы имеют банковские пластиковые карточки, регулярно наведываются в банк, или управляют своим счетом через интернет. Зато у большинства жителей Африки уже есть мобильные телефоны, что уже привело к невероятному всплеску популярности услуги мобильного банкинга". Это небольшая цитата из статьи "Мобильная революция в Африке - банки отменяются" может стать ориентиром для командиров финансового рынка Азербайджана. Думаю (и это не секрет), что с Африкой нам тягаться по плечу. Так как речь сегодня пойдет об очень наболевшей теме - Интернет-банкинг и электронная коммерция в Азербайджане. И в том, и в другом случае на повестке дня в солнечной республике уже на протяжении трех лет стоит только вопрос из одного слова – "КОГДА?". Известно, что обещанного ждут три года. В июле мы как раз и отметим эту дату, связанную с развитием национального финансового рынка.

Известно, что в цивилизованных странах использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х годах с телефонного банковского обслуживания. 90-ые уже принесли услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). 13 лет назад, в 1995 году, появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне. Место под солнцем получил полноценный Internet banking. Интернет-банкинг завоевал рынок благодаря высокой потребности в банковских услугах со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. В Азербайджане интернет-банкинг продвигается тяжело. Тормозит…. Очевидно, низкая квалификация персонала и "наличный" регламент не пускают…. Да и лобби цивилизованного нет. Проблемы, проблемы и еще раз проблемы. Действительность конкретна – в солнечной республике пока нет элементарных традиций массового предложения банковских услуг. Нет и реального "среднего класса" – тех самых физических лиц, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Аксиома третьего тысячелетия проста. Самые большие поклонники интернет-банкинга это представители среднего класса, то есть менеджеры, дорожащие своим временем и не желающие тратить его на посещение обычных банковских отделений. Понятно, что корпоративные клиенты загружают наши банки работой. Пока….

Давайте сделаем экскурс в современную историю финансового рынка республики. 18 июля 2005 года Президент Ильхам Алиев подписал распоряжение о применении Закона Азербайджанской Республики "Об электронной торговле". Кабинету Министров в указательном порядке предписано осуществить законодательный и нормативный процессинг перехода республики на новые электронные стандарты. Милли Меджлис Азербайджана в марте 2004 году принял закон "Об электронной подписи и документе". Этот документ определяет правовые рамки использования электронной подписи в Азербайджане, предусматривает создание специальных центров по сертификации электронной подписи. Для получения права выдавать сертификаты Интернет провайдер должен зарегистрироваться в соответствующем органе исполнительной власти. Закон регулирует отношения, формирующиеся при использовании электронной подписи и юридическими и физическими лицами‚ государственными организациями и муниципалитетами. А уже в октябре 2004 года Милли меджлис Азербайджана принял законопроект "Об электронной торговле" в первом чтении. Законопроект определяет правовые основы ведения торговли (электронной) посредством современных информационных технологий, правила ее проведения и права и задачи участников этого процесса.

Проект также регулирует отношения, сложившиеся между сторонами, или же во время осуществления договоров с их участием в процессе электронной торговли. Законопроект состоит из 9 разделов и 31 статьи. В январе 2005 года в законопроект "Об электронной торговле" в ходе обсуждения его во втором чтении в ММ были внесены и изменения и дополнения. Было обнародовано, что в обсуждении закона принимали участие постоянные члены комиссии Милли Меджлиса по вопросам науки и образования, правам человека, по вопросам правовой политики и государственного строительства. Значительно сократилось количество статей законопроекта (ликвидировано пять статей). Кроме того, включена статья, касающаяся приостановления торговли или отказа от купли-продажи. Теперь все знают, что осуществление электронной торговли, заключение договоров невозможно без электронного документа и электронной подписи (ЭЦП). В законе об электронной торговле это учитывается. К базовым документам, основные положения которых были учтены в подготовленном законопроекте, относятся две директивы Европейского Союза. Это директивы "Об электронной коммерции" от 2000 года и "О защите прав потребителей при заключении договоров с расстояния", которая была принята в 1997 году. Параллельно учитывалась практика в данной области стран Восточной Европы. В законопроекте в качестве основной сферы выдвинута финансовая область и рынок ценных бумаг.

Сказать, что тематика Интернет-банкинга "почила в бозе" было бы не совсем корректно. Есть определенные телодвижения. В мае 2008 года Национальный банк впервые в Азербайджане приступил к созданию корпоративного центра сертификации электронных подписей. Работа должна завершиться до конца текущего года. Для внедрения электронного документооборота и обеспечения его безопасности центр закрепит за каждым сотрудником банка индивидуальный код, необходимый для идентификации его подписи. В рамках проекта "электронное правительство" в Азербайджане будет учрежден Высший центр сертификации электронной подписи. Помимо сотрудников госучреждений, бесплатно зарегистрировать свои подписи в нем смогут все физические и юридические лица. Министерство связи и информационных технологий сообщило, что переговоры по созданию данного центра и его финансирования ведутся с Всемирным банком и правительством Южной Кореи. Предполагается, что корпоративные центры сертификации также смогут быть интегрированы в Высший центр. Отметим, что тендерная процедура по созданию сертификационного центра Нацбанка состоится 8 июля в административном здании НБА. Тендерные предложения и банковская гарантия в размере 1% стоимости проекта должны были быть представлены до 25 июня.

Июнь месяц ознаменовался семинаром для государственного и частного сектора на тему "Решения по электронной подписи". На семинаре была представлена информация о современных трендах внедрения Интернет-банкинга и электронной торговли. А инженеры компании Sinam представили участникам семинара программные разработки по электронной подписи. В ходе их презентации была дана информация об инфраструктуре открытого ключа, о центрах выдачи сертификатов и программного обеспечения для подобных центров, о носителях электронной подписи и т.д. Семинар был организован представительством компании НР в Азербайджане, корпорацией Oracle и компанией Sinam. Есть и совсем революционные новости - с 1 июля 2008 года Международный банк Азербайджана (МБА) начнёт оказание услуг e-commerce всем заинтересованным организациям по системе Card Security Code от Mastercard. С августа начнётся оказание аналогичных услуг по системе 3D Secure от Visa. МБА сообщил, что подготовка к e-commerce на платформе Mastercard полностью завершена. МБА обещает, что все, кто захочет осуществлять виртуальную электронную коммерцию, смогут это сделать. Система будет открыта для всех банков, являющихся членами Azericard. Пока в Азербайджане принимается оплата через Интернет только по картам местных эмитентов, что ограничивает возможность экспорта товаров и услуг.

Хочется немного сказать о реальных банковских свершениях в соседних странах, нам известных довольно хорошо. Так, по России динамику процессов интернет-банкинга и электронной коммерции контролирует Центробанк, который опубликовал результаты собственного исследования рынка безналичных платежей. В документе под названием "Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития" регулятор приводит статистику по интернет-платежам. В общем объеме безналичных платежей россиян 9,4% сегодня приходятся на долю платежей через Интернет. Для сравнения, доля безналичных платежей физлиц по пластиковым картам составляет 19,4%. В 2007 году "объем платежей, проведенных кредитными организациями на основании платежных поручений, представленных физическими лицами в кредитную организацию (ее филиал) через сеть Интернет" составлял 285,2 млрд руб (почти $12 млрд.). В сравнении с 2006 г объемы платежей выросли на 218,2%. По итогам прошлого 2007 года в России было эмитировано порядка 87 млн. пластиковых банковских карт. По оценке аналитиков, к 2009 году количество эмитированных карт достигнет 120 млн. - примерно по две карты на каждого работающего россиянина.

Лидером банковского сектора Казахстана является Народной Банк Казахстана (НБК) . Его система интернет-банкинга вышла на самоокупаемость в 2004 году. Официальный запуск системы состоялся в июне 2000 года. А с 29 июня 2007 года банк перешёл к промышленной эксплуатации системы "Интернет-банкинг для юридических лиц", значительно расширив возможности и спектр услуг, предоставляемые юридическим лицам посредством электронного обслуживания. Это - первая в Казахстане система, объединившая в себе несколько каналов удаленного доступа к традиционным банковским услугам в рамках одного программного продукта. И это первая в Народном Банке система удалённого доступа, предоставившая клиенту возможность одновременно управлять всеми своими счетами, открытыми в банке. При управлении своими счетами Система предоставляет клиенту возможности осуществления следующих безналичных платежных операций в национальной и иностранной валюте: платёжные поручения, перечисление налогов, операции по конвертации и конверсии, таможенные платежи, обязательные социальные отчисления и пенсионные взносы, международные переводы, перечисление заработной платы сотрудникам на их лицевые и карточные счета и др.

Система ежедневно автоматически формирует и доставляет клиенту выписки с его счетов, курсы валют, оперативно информирует обо всех поступлениях и снятиях со счетов клиента, обновляет различные вспомогательные справочники. Кроме того, клиент имеет возможность круглосуточно запрашивать из системы информацию о текущем состоянии не только своих расчётных счетов, но и счетов филиалов своих компаний, а также депозитов и кредитов, имеющихся в банке. Народный Банк Казахстана - один из крупнейших банков Казахстана с самой большой клиентской базой (общее количество розничных клиентов составляет около 6 миллионов человек, более 63 тысяч клиентов малого и среднего бизнеса и более 300 крупных корпоративных клиентов). Для продвинутых читателей приведу еще одну просто потрясающую воображение информацию. В НБК создана и работает электронная тендерная площадка. Эта система предназначена для проведения тендеров между НБК и поставщиками через Интернет. Технология, позволяет полностью автоматизировать процесс проведения квалификационного отбора поставщиков, претендующих на получение заказа на поставки продукции и услуг. Отбор производится методом электронного мониторинга ценовых предложений - обратный аукцион. В ходе торгов в режиме реального времени поставщики соревнуются в выставлении наиболее низкой цены, оптимальных условий поставки и оплаты по каждому из конкурсных лотов.

В заключение. Мировая тенденция налицо - возможности электронной торговли продолжают расширяться. По прогнозам аналитической компании Forrester Research, в этом году объем онлайновых продаж достигнет $204 млрд, а к 2012 году вырастет до $335 млрд. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Но жизнь в Азербайджане немыслима без бумаги. Хотя на столах чиновников и бизнесменов всех мастей появились компьютеры (веяние современно дизайна офисов) дело двигается не спеша. О юридических проблемах электронных платежей и цифровых платформах думают пока что редкие специалисты финансового рынка. Национальная особенность Азербайджана такова - как таковой бумажный документ в смысле ощущения пока что надежней его электронного аналога. Электронные документы сегодня уже получили юридическую состоятельность (в виде законов). Но доверенности, купчие, платежные поручения, контракты и многое другое как писались на бумаге, так и будут писаться дальше. Принятые законы "Об электронной подписи и документе" и "Об электронной торговле" включая распоряжение Президента пока что не работают.

Не секрет, электронный документооборот на 15 - 20% сократит издержки и госаппарата и предприятий реального сектора экономики. Потом можно поговорить и об экономии определенных %-тов от ВВП. Но здесь больной организм экономики Азербайджана уже принять новую микстуру не в состоянии. "Голландский синдром" не является благоприятной почвой для развития цифрового стандарта. Нам не до экономии. Нефть смывает за борт все потуги IT-стандарта. Хочется надеяться, что интернет-банкинг и электронная коммерция, может быть приведут к развитию определенных звеньев ненефтяной экономики Азербайджана. Инвестиции в технологическую и цифровую модернизацию смогут преодолеть отставание Азербайджана в области высоких технологий.

Возможно, это и есть тот шанс, который в итоге приведет нашу страну к прорыву в развитии ненефтяной экономики. С другой стороны есть возможность вступления Азербайджана в ВТО (Всемирную торговую организацию). А здесь нас ждут не только мировые стандарты производственного качества, но и правила цифровой экономики. Мы не готовы к этому. Так и хочется повторить сакраментальный вопрос человечества: "Существует ли жизнь на Марсе?". А электронная в Азербайджане? Не хотелось бы завершать анализ на мрачной ноте. У нас есть надежда….

http://www.ceo.az/businessobserver/finance/14741.html