Банк "Фининвест" понижает процентные ставки по кредитным картам с льготным периодом кредитования. Как рассказали в банковской пресс-службе, теперь они составляют 27% годовых для MasterCard Standard и 25% — для MasterCard Gold.

Кроме того, с 1 апреля вступают в силу изменения в программе предоставления кредитных карт с льготным периодом кредитования до 50 дней, без залогов и без поручительств, на сумму от 15 тыс. до 300 тыс. рублей. При оформлении карты с льготным периодом кредитования банк осуществляет выпуск кредитных карт платежной системы MasterCard Worldwide: MasterCard Gold и MasterCard Standard. В качестве дополнительных услуг клиентам предоставляются: система дистанционного банковского обслуживания LINK.FININVEST, услуга SMS-сервиса, к кредитной карте MasterCard Gold — участие в международной дисконтной программе Countdown.

Когда мне нужна была квартира посуточно в Одессе я ее нашел тут.

Среди московских риелторов возобновились разговоры о грядущем росте предложения за счёт активов, находящихся в залоге у коммерческих банков.

Причём, появление на рынке залоговых квартир будет обусловлено не столько желанием банков заработать на недвижимости, сколько требованием ЦБ: по мнению регулятора, избавление от таких непрофильных для финансово-кредитных учреждений активов, как жилая недвижимость позволит коммерческим банкам очистить балансы и переключиться на кредитование реального сектора. Чтобы стимулировать реализацию "квадратных метров", Центробанк готов на крайние меры – например, на изменение порядка и сроков амортизации залоговой недвижимости.

Между тем, банкиры совсем не рады новой инициативе, ведь, фактически, если сроки амортизации действительно сократят, то распродажа залоговой недвижимости будет напоминать не столько цивилизованную продажу активов, сколько фиксацию убытков, сопровождаемую обвалом цен в целом по рынку.

Согласны с банкирами и большинство аналитиков: своим решением ЦБ может спровоцировать крайне негативный эффект для ценовой конъюнктуры, что может стать новым серьёзным ударом для рынка, который едва стабилизировался после прошлогоднего обвала.

На подобном фоне индекс столичной недвижимости MARPI на прошедшей неделе так и не смог показать направленной динамики, и по-прежнему колеблется на уровне $3945/кв.м.

Мойка воздуха boneco aos 2055 для вашего дома. Увлажнители и мойки воздуха от производителя по доступным ценам. Рекомендую купить такой очиститель воздуха, он позволит сохранить здоровье семьи.

Омские банки должны активнее участвовать в развитии малого бизнеса, а также сделать ипотеку более доступной для населения, заявил первый вице-премьер областного правительства Андрей Бесштанько на совещании в ГУ ЦБ РФ по Омской области.

"Потенциал коммерческих банков, расположенных на территории Омской области, должен служить формированию благоприятных финансовых условий для преодоления финансового кризиса, решения актуальных вопросов омичей", - отметил А.Бесштанько.

В сфере малого бизнеса и ипотечного кредитования органами государственной власти уже осуществляются меры, имеющие долгосрочный характер и закрепленные в различных целевых программах, напомнил А.Бесштанько.

Несложная система управления сайтом существенно облегчит вам жизнь с добавлением новых разделов и страниц на сайт.

Банк ОТКРЫТИЕ предлагает своим клиентам ипотечные кредиты на покупку квартир в элитном жилом доме "Трилогия" на Красной Пресне. "Трилогия" - это здание в престижном районе Красной Пресни, вблизи Дома Правительства РФ и нового делового района - Москва-Сити.

Для покупателей квартир в жилом комплексе банком разработаны специальные ипотечные программы. По условиям программ, при наличии 30% стоимости квартиры возможно получение ипотечного кредита в размере до 50 миллионов рублей или эквивалент этой суммы в долларах США. Сроки кредитования составляют от трех до десяти лет. Размер ставки зависит от программы, размера первоначального взноса, валюты кредита, и составляет от 9% годовых.

Строительство проекта осуществляется при финансовой поддержке Банка ОТКРЫТИЕ. Сдача дома в эксплуатацию планируется в конце 2010 года.

Первая клиника алкоголизма предлагает спасти от пьянства ваших родных и близких. Только проверенные методы лечения алкоголизма.

Президиум Высшего арбитражного суда России окончательно решил спор банков и Роспотребнадзора о том, можно ли менять ставку по действующим кредитам для граждан. Для участников разбирательства точка в деле поставлена, а для "попавших" заемщиков это скорее запятая

Это решение вряд ли существенно затронет деятельность большинства кредитных организаций, а конфликты между заемщиками и банками, игнорирующими предписания надзорных органов, не прекратятся.
Переменная

В западной практике чаще всего используется так называемая плавающая (ARM – adjustable interest rate) ставка, "привязанная" к независящим от сторон финансовым индикаторам (ставка ФРС, LIBOR и т.п.). Таким образом, риск изменения экономической ситуации распределяется между банком и заемщиком.

В нашей стране ARM применялась редко. Оправдывая свою политику, некоторые российские банкиры с иронией задают риторический вопрос: "С чего начался ипотечный кризис в США?". И все риски они возлагают на заемщиков: в типовых договорах многих кредитных организаций была оговорка о праве банка повышать ставку в одностороннем порядке. На словах заемщиков уверяли, что речь идет только о снижении, то есть подписание такого договора – благо для граждан.

Одностороннее изменение условий – придумка российских банкиров. Кампанию против такой практики в течение уже многих лет ведут органы Роспотребнадзора, но все их решения оспариваются кредитными организациями в арбитражном суде. Финансисты апеллируют к "своему" закону ("О банках и банковской деятельности") который прямо не запрещает менять проценты по кредитам. Чиновники – к закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу РФ. Кроме того, изменение ставок де-факто приводит к обману потребителя: при выдаче кредита ему выдается полный график платежей, а в один момент банк его меняет.

Единой практики по разрешению таких споров до сих пор не существовало: в большинстве случаев суды поддерживали позицию Роспотребнадзора. Последнее подобное решение против Балтийского банка было принято в конце февраля Тринадцатым апелляционным арбитражным судом. Схожие решения принимались в Новгороде, Перми, Хабаровске и других городах.

В то же время в Москве и ряде регионов сложилась иная практика. Например, отстоять право на односторонне изменение любых условий договора (в том числе процентов и тарифов) удалось Хоум Кредит энд Финанс банку. Суд мотивировал свое решение принципом свободы договора: "Сторонами добровольно согласовано условие об одностороннем порядке изменения банком условий договора, поставлены подписи о согласии", – констатировал Федеральный арбитражный суд Московского округа.

2 марта подобный спор, возникший между Роспотребнадзором и Русским банком развития (ныне – "Открытие"), рассмотрел президиум ВАС. Высшая инстанция отклонила доводы банкиров и признала обоснованным решение чиновников привлечь кредитную организацию к административной ответственности. Сейчас многие юристы ждут публикации полного текста постановления. А вот цитата из определения о передаче дела в президиум ВАС. "Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя".

Руководствуясь этим решением, юристам надзорного органа будет легче отстаивать свою позицию по схожим делам. А вот гражданам оно вряд ли поможет – им по таким вопросам вход в арбитраж закрыт. "Обязанность следовать правовой позиции, определенной в решениях и постановлениях президиума либо пленума ВАС, установлена только для арбитражных судов, – поясняется Нина Куцова, юрист коммерческой практики компании Rightmark group. – Но поскольку речь идет о толковании закона о защите прав потребителей, можно только предположить, что настоящая позиция будет положительно воспринята судами общей юрисдикции при рассмотрении споров о правомерности изменения банками условий кредитных договоров. Есть основания полагать, что данное постановление может быть использовано гражданами, отстаивающими свои права в судебном порядке, в качестве весомого и эффективного аргумента", – отмечает эксперт.

В любом случае уже с 20 марта ни один банк не вправе включать в условия вновь заключаемых договоров норму об изменении ставок или комиссий – соответствующий закон был принят в конце января. К ранее заключенным (и подписываемым сейчас) договорам он не относится.

Сами банкиры скептически относятся и к политике Роспотребнадзора, и к нововведениям. Например, Олег Шигаев, президент Балтийского банка, сомневается в целесообразности закона, запрещающего повышать процентные ставки: "Сейчас Банк России снижает ставку рефинансирования, но никто не застрахован от того, что завтра она вновь будет расти. И банки должны будут привлекать средства под высокие проценты, а заемщики – платить по тем ставкам, что были установлены при выдаче кредита. Нежелание идти на такой риск – одна из причин, почему банки сейчас не готовы снижать ставки. Да, в 2009 году ситуация заставила нас, как и ряд других банков, повысить проценты для частных заемщиков по некоторым ранее выданным кредитам. Но предварительно каждый клиент был уведомлен заказным письмом и получил возможность досрочно погасить кредит. Банк России подтвердил законность наших действий", – говорит он. В то же время Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы, полон оптимизма и убежден, что ставки по вкладам расти не будут. "Поскольку мы фондируем кредиты за счет источников соответствующей срочности, уровень риска здесь мы предусмотрели. Если в среднесрочной или долгосрочной перспективе будет меняться стоимость фондирования, мы соответственно изменим и нашу тарифную политику в области кредитования", – отмечает он.
Слагаемое

Как пояснили в петербургском управлении Роспотребнадзора, выводы ВАС – фактически уже пройденный этап. Только в прошлом году за подобные проступки оштрафовано более десятка банков, большинство судебных решений приняты в пользу надзорного ведомства (а, следовательно, потребителей). Но далеко не всегда кредитные организации реально их исполняют: уплатив административный штраф (до 10 тыс. рублей), они зачастую игнорируют предписание об исправлении нарушений и продолжают навязывать заемщикам незаконные договоры. Максимум, что могут сделать чиновники в такой ситуации – оштрафовать руководителя банка на 500 рублей.

В принятом 2 марта решении ВАС также повторил сделанные еще осенью прошлого года выводы о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета ("Ф." № 43/2009). Однако на практике реализовано оно не было – некоторые банки просто поменяли название "услуги" и продолжают брать ту же плату за выдачу кредита.

В правовом комитете Ассоциации банков Северо-Запада знакомы с проблемой, но пока не сформировали своего мнения по спорному вопросу. Петербургский Роспотребнадзор также не проявляет активность в борьбе с комиссиями: два дела по городским банкам уже было проиграно (одно, правда, из-за нарушений процедуры привлечения к ответственности). Проверки чиновники могут проводить, получив жалобу от конкретного потребителя. Вступиться сразу за всех – предъявить иск в защиту прав неопределенного круга лиц (таким образом, например, управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу добились изменения типового контракта МТС, нарушающего права абонентов) нельзя – с каждым заемщиком заключается отдельный кредитный договор.

В то же время банкиры считают проблему надуманной: "Сами по себе комиссии не нарушают права заемщиков, – убежден Олег Шигаев. – Перед оформлением кредита мы предоставляем клиенту полный график платежей, и только ознакомившись с ним, он подписывает договор. Также раскрывается эффективная ставка, включающая все комиссии и иные платежи. Убежден, что для заемщика нет никакой разницы, как называются его выплаты: проценты по кредиту или комиссия – от перемены мест слагаемыми сумма не меняется".

Схожая позиция и у Андрея Лапко, которую он высказал в ходе онлайн-конференции Банка Москвы: "Мы взимаем комиссию за выдачу кредитов и не скрываем этого, все условия доступны на нашем сайте. Выделение комиссии за выдачу кредита в отдельную статью позволяет показать структуру расходов банка. Комиссия включает в себя расходы на оформление кредита, а процентная ставка – стоимость привлечения ресурсов и маржу рисков с учетом уровня невозвратов".

В то же время неофициально банкиры признают, что многие заемщики при выборе кредитной организации (особенно по потребительским и экспресс-кредитам) ориентируются в первую очередь на проценты, а потому их занижение относительно эффективной ставки – конкурентное преимущество. Схожий пример – практика сотовых операторов, которые еще несколько лет назад указывали тарифы в у.е. и без налогов. Можно предположить, что банки откажутся от комиссий, если договорятся указывать в рекламе реальные полные ставки. Но, скорее всего, Роспотребнадзор сможет добиться этого раньше. И не уговорами, а силой закона.

В минувшем году российские суды рассмотрели более 21 тыс. исков о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с финансово-кредитными учреждениями. 93% из них на общую сумму почти 8 млрд рублей были удовлетворены
Неустойка устояла

Отмену штрафов за просрочку можно было бы назвать чудом, но скорее всего это просто "ошибка комментатора".

Полного текста с мотивировкой решения президиума Высшего арбитражного суда пока нет. Но есть определение о передаче дела ему на рассмотрение. Именно его цитировали СМИ, когда, ссылаясь на ВАС, констатировали незаконность изменения ставок по действующим кредитам. А насчет санкций за просрочку в этом документе говорится так: " ...условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя". Роспотребнадзор посчитал, что, устанавливая штрафы, банкиры нарушают часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса. Но нарушить эту норму затруднительно хотя бы потому, что она ничего не предписывает, ничего не запрещает, а лишь дает кредитору право требовать досрочного погашения долга в случае просрочки очередного платежа. Рано радовались заемщики, напрасно плакали банкиры.

Немецкий фасадный кирпич от поставщика.
В наличии и на заказ двери киев большой выбор дверей.

Одним из стратегических направлений деятельности ОАО "ВУЗ-банк" является кредитование малого и среднего бизнеса. Это программа существует в банке с 2003 года. Сегодня ВУЗ-банк является одним из лидеров на рынке кредитования и обслуживания малого бизнеса.

Как сообщил начальник Департамента среднего и малого бизнеса ОАО "ВУЗ-банк Дмитрий Попов, в 2010 году планируется выдать кредитов малому бизнесу на сумму более 1 млрд рублей. Большая часть этих денег будет потрачена клиентами на пополнение оборотных средств, то есть на текущий бизнес, и частично - на открытие новых точек. Также в этом году возобновлены программы долгосрочного кредитования на инвестиции, на покупку предпринимателями оборудования, автотранспорта и недвижимости. Как и раньше, визитной карточкой ВУЗ-Банка будет скорость принятия решений, простота и доступность в оформлении кредитов.

Напомним, для клиентов малого и среднего бизнеса в ВУЗ-банке действует Центр телефонного обслуживания, при помощи которого предприниматели могут не только получить информацию об услугах банка, но и подать кредитную заявку, а также зарезервировать номер расчетного счета. Для расчетного-кассового обслуживания малого и среднего бизнеса ВУЗ-банк предлагает удобную и понятную линейку тарифных планов, от самого простого тарифного плана без "абонентской платы" для клиентов с малым количеством платежей, до тарифных планов с возможностью экономии на большом объеме операций и предоплаченными услугами, такими как персональный менеджер и консалтинг.

С недавнего времени в ВУЗ-банке для предприятий малого и среднего бизнеса действует денежная гарантия качества "Money back". Это означает, что любой клиент, чьи ожидания банк не оправдал по скорости, качеству предоставленной услуги или даже по доброжелательности со стороны сотрудников банка, имеет право получить денежную компенсацию в размере ежемесячной платы за расчетное обслуживание. По признанию руководства банка, подобная практика дает бесценную обратную связь от клиентов и помогает банку постоянно меняться к лучшему.


Получить права поможет автошкола Дарница Черниговская

В этом году в бюджете Томска на выплаты участникам предусмотрено 100 млн рублей, тогда как в 2009-м им было выплачено 22,6 млн. Эти деньги получили 429 томских семей, сообщили в муниципалитете.

Напомним, в городской ипотечной программе могут участвовать молодые семьи и специалисты в возрасте до 35 лет. Участникам программы городской бюджет в течение трех лет компенсирует часть процентной ставки ипотечного кредита: семьям бюджетников оплачивается 15% ставки кредита, семьям, где один супруг работает в бюджетной сфере — 13%, работникам внебюджетных отраслей — 12%.

Рассчитывать на участие в программе и поддержку мэрии могут те, кто официально признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. Для этого необходимо написать заявление и подать документы в комиссию по признанию нуждающимися. Главное условие — на каждого члена семьи должно приходиться не более 14 кв. м общей жилой площади, а стоимость одного "квадрата" не должна превышать 50 тыс. рублей.

Получить муниципальную поддержку можно и в том случае, если ипотечный кредит оформлен ранее: для этого необходимо также подтвердить нуждаемость в улучшении жилищных условий и соответствие уже оформленного кредита условиям городской программы

Зачем нужно продвижение сайтов? На данный вопрос есть ответ на сео блоге.

Во второй половине 2009 года банкиры начали восстанавливать ипотечное кредитование на вторичном рынке жилья, а в начале 2010 года они активизируют выдачу займов на приобретение нового жилья: снижают процентные ставки, предлагают новые программы. Все – в духе "генеральной линии"

И президент России Дмитрий Медведев, и премьер Владимир Путин уже неоднократно заявляли, что ставки по ипотечным кредитам в нынешнем году должны опуститься до 10%-11% годовых в рублях. При этом власти хотят, чтобы кредитные средства направлялись на приобретение нового жилья. Это поддержит застройщиков, объемы продаж которых по итогам 2009 года сократились в среднем вдвое по сравнению с 2008 годом, а доля продаж в кредит сократилась с 40% в докризисные времена (2007 – начало 2008 года) до 15%.

Из-за сокращения притока средств, строительство многих объектов прекращено. Ипотечное кредитование на вторичном рынке не способствует развитию нового строительства, поскольку деньги до застройщиков попросту не доходят, а жилищное кредитование на первичном рынке развито весьма слабо и касается зачастую только избранных застройщиков.

Как правило, на первичном рынке банки дают в долг на покупку квартир у тех застройщиков, строительство объектов которых кредитуют. И здесь у банкиров с каждым застройщиком складываются индивидуальные отношения.

Если в среднем по рынку на стадии строительства объекта можно взять ипотеку в рублях под 15%-20% годовых, а после оформления права собственности на жилье ставка снизится до 11%-15%, то в некоторых случаях, по объектам избранных застройщиков ставки могут быть заметно ниже средних.

Например, в конце февраля Банк "Санкт-Петербург" объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам для клиентов "Балтийской жемчужины".

При первоначальном взносе до 50% ставка по кредиту составляет на этапе строительства – 15,25% годовых в рублях, а после его окончания – 13,75% годовых. Хотя стандартные условия банка предполагают, что при первоначальном взносе до 40% ставка на этапе строительства составляет 20%, а после оформления заемщиком права собственности на жилье – 18%.

"Банк поставил перед собой задачу работать на рынке с крупнейшими строительными компаниями и застройщиками, тем более что большинство из них являются корпоративными клиентами банка. Базовая программа банка будет претерпевать изменения в рамках совместных проектов со строительными компаниями", - говорит заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка "Санкт-Петербург" Андрей Рублев.

Аналогичные специальные предложения есть у ВТБ 24 и других кредитных организаций. Обычно ставки по спецпредложениям на 3 процентных пункта ниже, чем по стандартным программам ипотечного кредитования.

Самое интересное предложение заемщикам у Агентства ипотечного и жилищного кредитования (АИЖК). Оно разработало специальную программу "Новостройка", главная задача которой поддержать жилищное строительство эконом-класса.

Процентные ставки по этой программе предполагается установить на необычайно низком уровне. При первоначальном взносе от 50% до 70% ставка по кредиту установлена на уровне 10,5% годовых, от 40% до 49% - 10,75% годовых, от 30% до 39% - 11% годовых. При этом дополнительные вычеты положены получателям материнского капитала, молодым семьям и владельцам государственных жилищных сертификатов. Вычет может составить от 0,25% до 1%. Максимальный размер кредита для всех регионов России не может превышать 4 млн рублей. Но на таких условиях кредиты будут выдаваться только на жилье, построенное после 2008 года.

Более того, по словам некоторых региональных партнеров АИЖКа, в планах агентства со второго полугодия 2010 года повышать минимальную ставку по ипотеке на вторичном рынке с нынешних 9,4% до 10%-11% (при условии страхования заемщика).

Одновременно с этим предполагается снижать ставку по выкупу ипотечных кредитов в новостройках. Таким способом агентство хочет стимулировать спрос на новое жилье, причем только эконом-класса. Впрочем, сейчас его в основном и покупают, большие многокомнатные квартиры с трудом находят покупателя.

"Рынок сегодня насыщен крупногабаритными квартирами, потребитель предпочитает экономичные варианты – каждое второе обращение, это поиск однокомнатной квартиры площадью до 40 кв. метров", - говорит полномочный представитель президента Российской гильдии риэлторов в Северо-Западном федеральном округе Павел Созинов.

На этот год банкиры и застройщики строят оптимистичные планы. И те, и другие отмечают, что интерес граждан к новому жилью повышается, и это заставляет финансистов всерьез задуматься о кредитовании новостроек.

К тому же, как только цены на жилую недвижимость замедлили падение, банкиры по-новому взглянули на рынок ипотечного кредитования. Многие из них связывают рост спроса на жилье и ипотеку со стабилизацией цен на рынке недвижимости.

В начале февраля глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов предположил, что массовый спрос на жилье вернется, когда цены достигнут дна и перестанут падать. По мнению банкира, к этому времени ставки опустятся до приемлемого для большего количества заемщиков уровня, особенно, если государство поддержит программами субсидирования процентных ставок.

Также финансисты отмечают, что с ростом цен на жилье будут сокращаться риски ипотечного кредитования, а это привлечет на рынок новых игроков.

По словам заместителя председателя правления Городского Ипотечного Банка Игоря Жигунова, сейчас большинство банков выдает кредиты на сумму не более 70% от стоимости приобретаемого объекта, и по мере роста цен на жилье риск финансовых потерь в случае невозврата кредита будет снижаться.

"Интерес у банков есть, кредитные организации с которыми мы работаем, заявляют, что в текущем году обязательно введут программы кредитования первичного рынка", - отмечает заместитель гендиректора по кредитованию Универсальной ипотечной компании "УНИКОМ" Анна Володькина.

По ее словам, в прошлом году банке не стремились кредитовать новостройки, а заемщики неохотно брали в долг на приобретение нового жилья, слишком высоки были риски. Заемщики рискуют получить жилье значительно позже обозначенного срока и оплачивать кредит по высоким ставкам, либо и вовсе остаться без жилья. Банк рискует остаться и без средств и без залога. Сейчас ситуация начала выправляться. Да и банкиры тщательней оценивают и застройщиков и заемщиков.

"Говорить о выраженном спросе на ипотечные кредиты на первичном рынке недвижимости пока преждевременно. Связано это с тем, что клиенты стали более сдержанно оценивать собственные возможности по части оформления и обслуживания кредитов, скептически оценивать способности строительных компаний достроить уже начатые до начала кризиса объекты, и поэтому заняли выжидательную позицию. Хотя небольшая и, видимо, более рисковая часть клиентов быстро отреагировала на снижение процентных ставок в конце минувшего года и вступила в долевое строительство, не дожидаясь начала роста цен на недвижимость", - рассуждает генеральный директор петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Елена Шевелева.

По ее мнению, когда строительная индустрия активизируется, и программы финансирования строящегося жилья появятся вновь, можно будет говорить о выраженном подъеме рынка.

"Это произойдет не ранее осени 2010 года", - прогнозирует Елена Шевелева.

В свою очередь застройщики не ждут милости от банкиров, а пытаются самостоятельно продать жилье в рассрочку и в чем-то их предложения более заманчивые, чем у банкиров. Как правило, максимальный срок не превышает пяти лет. Застройщики очень заинтересованы в притоке новых средств, поэтому первоначальный взнос варьируется от 5% до 10% от стоимости жилья в строящемся доме и от 30% в уже сданном в эксплуатацию объекте.

По словам генерального директора Группы компаний "ЦДС" Михаила Медведева, до приемки дома госкомиссией рассрочка является беспроцентной, а после сдачи объекта в эксплуатацию взимается плата в размере 1,5% в месяц. В пересчете на год получится 18%, что даже несколько выше процентной ставки по банковским кредитам на вторичном рынке.

Генеральный директор "ЦУН ЛенСпецСМУ" Ирина Онищенко говорит, что нередко покупатели жилья охотно берут ипотечные кредиты на остаток суммы, не выплаченной по рассрочке к моменту сдачи дома.

Купить подержанные автомобили теперь проще чем никогда.
Самый большой выбор спротивного питания на сайте www.sportsfoods.ru

Смотреть фильмы онлайн без регистрации теперь можешь и ты. Понравился фильм, тогда скачай бесплатные фильмы к себе на компьютер.

АИЖК учредило собственную перестраховочную компанию

По расчетам агентства, расходы на ипотечное страхование в среднем не превысят 2-4% от суммы кредита при единовременной оплате или 0,6-0,8% при ежегодной. При этом ипотечное страхование гарантирует защиту от убытков и заемщику, и кредитору при падении цен на жилье до 30%

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в начале года заявило о создании собственной страховой компании и наделении ее капиталом в 1,5 млрд рублей. Генеральный директор страховой компании АИЖК Леонид Векшин пояснил, что новая компания не будет конкурировать на рынке с действующими российскими страховщиками и займется перестрахованием.

Страховые аналитики полагают, что на рынке перестрахования у СК АИЖК конкурентов не окажется из-за специфики рисков. Они прогнозируют новобранцу безбедное существование, поскольку в ближайшие годы на рынке недвижимости ожидается рост цен, что является лучшей защитой от наступления рисков обесценения банковских залогов.
Нечто особенное

Падение цен на недвижимость во время последнего кризиса создало два новых риска, незнакомых этому сегменту в эпоху процветания. Заемщик в кризис обеднел, участились невозвраты по ипотечным кредитам. Недвижимость, находящаяся в залоге по ипотеке, также на некоторое время обесценилась. Перед лицом убытков банки опасались выдавать кредиты на приобретение недвижимости, во всяком случае, не хотели предоставлять их на щадящих условиях.

В свою очередь страховщики сторонятся договоров страхования дефолтов заемщиков и вообще осторожны в принятии финансовых рисков. Но они готовы делать это при наличии перестраховочной защиты от АИЖК. Именно такой "последний бастион защиты" для кредитора и прямого страховщика воздвигает АИЖК, учреждая собственную перестраховочную компанию и наделяя ее достаточным капиталом.

До сих пор под страхованием по ипотечным кредитам подразумевалось страхование залога в виде приобретенной по кредиту недвижимости, а также страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула собственности (предполагается, что оно защищает от риска оспаривания прав собственника и аннулирования договора покупки). Упомянутые риски страховались в добровольно-принудительном порядке по настоянию банков-кредиторов, заключение соответствующих договоров страхования выдвигалось банками в качестве обязательного условия выдачи кредитов на приобретение жилья.

Однако глава СК АИЖК Л.Векшин не согласен с тем, что страхование, известное жителям России как "ипотечное", таковым является. "Ипотечное страхование - это совершенно новое направление страхования. В настоящий момент оно в России заемщикам не предлагается", - подчеркнул он.

Смысл ипотечного страхования в его классическом понимании в странах с развитым ипотечным рынком заключается в защите кредитора от убытка, который возникает в случае дефолта заемщика по ипотечному кредиту и недостатка денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту, пояснил Л.Векшин. "Таким образом, два основных фактора влияют на возникновение страхового случая. Первый - дефолт заемщика, когда он не в состоянии выполнять свои обязательства по погашению кредита. Второй фактор риска кредитора - в существенном снижении стоимости заложенной недвижимости. Если эти два фактора действуют одновременно, кредитору грозят убытки", - отметил Л.Векшин.

При этом понятие дефолта устанавливается в кредитном соглашении между кредитором и заемщиком и может быть квалифицировано как длительная просрочка в выполнении обязательств или как ряд коротких просрочек в течение установленного промежутка времени. Факт наступление дефолта заемщика определяется судом. Решение суда оказывается свидетельством наступления страхового события.

Программа АИЖК по развитию ипотечного страхования на ближайшие пять лет предусматривает компенсацию риска в пределах 20% стоимости недвижимости. Учитывая, что не менее 10% стоимости приобретаемого жилья вносит заемщик при получении ипотечного кредита, получается, что ипотечное страхование гарантирует защиту от убытков и заемщику, и кредитору при падении цен на жилье до 30%, отметил Л.Векшин.
Страхования не будет

Стратегия защиты рисков и политика вновь созданной СК АИЖК пока только обсуждается. Можно предположить, что в перспективе все разработки будут превращены в технические регламенты АИЖК.

Тем не менее основные подходы к деятельности СК АИЖК, ее место на рынке уже начали определяться.

"Страховая компании АИЖК будет заниматься исключительно перестрахованием договоров страхования, заключаемых нашими партнерами - страховыми компаниями, действуя в качестве оператора вторичного рынка (аналогично тому, как действует в настоящий момент АИЖК на рынке ипотечного кредитования)", - сказал ее генеральный директор.

Первоначально программа АИЖК по развитию ипотечного страхования, утвержденная наблюдательным советом агентства, предусматривала деятельность СК АИЖК по сострахованию. То есть закладывалась возможность "страхования одного и того же объекта несколькими страховщиками, в том числе СК АИЖК, по одному договору", - отметил Л.Векшин и добавил, что "компания не будет заниматься данным видом деятельности".

На совещании в министерстве финансов РФ, где обсуждался вопрос создания страховщика АИЖК, было решено сосредоточить деятельность новой компании на операциях по перестрахованию. Эти коррективы были внесены под влиянием аргументов страховщиков, которые выразили готовность работать по широкому спектру продуктов при условии перестрахования рисков в СК АИЖК. "Чтобы снять опасения страховщиков по поводу конкуренции со стороны СК АИЖК, мы исключили данный вид деятельности. Необходимые изменения в ближайшее время будут внесены в уставные документы страховой компании", - сказал Л.Векшин.

В среднесрочной перспективе сама СК АИЖК не планирует перестраховывать свои риски. "Программой предусмотрено планомерное увеличение капитала СК АИЖК, которое позволит соблюдать установленный наблюдательным советом ОАО "АИЖК" норматив достаточности капитала, утвержденный в размере 1 рубль капитала к 10 рублям принимаемого в перестрахование риска", - сообщил Л.Векшин.
Тотальная защита ипотечного кредитора

Таким образом, конструкция защиты от рисков при ипотечном кредитовании просматривается примерно следующая. Прямыми страховщиками по договорам страхования от рисков дефолта и обесценения стоимости залогов выступают страховые компании, которые в настоящее время имеют партнерские отношения с АИЖК или вступят в такие отношения. Как предполагает главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова, новый вид страхования, скорее всего, будет осуществляться по лицензии страхования финансовых рисков.

Деятельность по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, а также титула собственности продолжат действующие партнеры агентства. Эти риски СК АИЖК страховать также не планирует.

По новым рискам СК АИЖК будет в первую очередь взаимодействовать с теми, "кто уже зарекомендовал себя в качестве партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в сфере страхования имущества и личного страхования при заключении договора ипотечного кредитования. Но система открыта для всех желающих, если они согласны использовать предлагаемую документацию по страхованию и перестрахованию, процедуры андеррайтинга и предоставления информации", - сказал Л.Векшин.

Страхователем, по замыслу АИЖК, а значит, плательщиком страхового взноса по договору страхования от дефолта может выступать как сам заемщик, так и кредитная организация, выдавшая ипотечный кредит. После перестрахования таких договоров СК АИЖК, в результате создания защиты второго уровня, риски ипотечных кредиторов по невозврату ссуд будут близки к нулю. То есть либо невозврат закрывается деньгами от реализации залога, либо страховщик доплачивает за его обесценение. Эта комбинация защит превращает кредитование по ипотеке в мечту каждого банкира, а именно - в безрисковый бизнес.

Страховые резервы СК АИЖК и выплаты по страховым событиям планируется формировать за счет страховых премий по договорам перестрахования.

Кроме того, СК АИЖК, следуя судьбе материнской компании, по необходимости становится всероссийским методологом в области страхования ипотечных рисков. "СК АИЖК планирует сосредоточиться на разработке и внедрении стандартов деятельности по ипотечному страхованию, методологии, развитии информационной инфраструктуры рынка, вовлечении страховых компаний в систему ипотечного страхования", - отметил Л.Векшин.

"Поскольку ипотечное страхование - совершенно новый вид бизнеса, страховым компаниям понадобится внедрить в практику своей деятельности андеррайтинг предмета залога - приобретаемого жилья, наладить информационное взаимодействие с кредитором в части андеррайтинга заемщика. Значит, кредитору, страховой компании и СК АИЖК как перестраховочной компании надо будет определить и согласовать необходимые процедуры, регламенты и оценки кредитной и страховой сделки", - добавил он.

В отличие от привычных ипотечным заемщикам договоров страхования имущества, жизни и трудоспособности, титула, которые заключаются на год с последующей пролонгацией, ипотечное страхование является долгосрочным - договор заключается на 10-15 лет.
Кредиторы могут переложить расходы по страхованию на заемщиков

Для заемщика ипотечное страхование "позволяет снизить величину первоначального взноса и также способствует снижению процентной ставки по ипотеке, так как застрахованные кредиты считаются более надежными, соответственно, снижается уровень риска, который закладывается в процентную ставку. Все вместе повышает доступность ипотеки для населения, что и является главной целью деятельности агентства", - подчеркнул Л.Векшин.

Он пояснил, что "процентная ставка для заемщика по застрахованному кредиту будет незначительно отличаться от процентной ставки по кредиту с первоначальным взносом 30%, самостоятельно оплаченным заемщиком".

Другое дело - плата за ипотечное страхование, отметил гендиректор СК АИЖК. В настоящее время рассматривается два варианта. "В соответствии с законом об ипотеке заемщик имеет право застраховать свою ответственность по договору ипотечного кредита. Законом предусмотрена единовременная оплата страховой премии. Если заемщик не хочет страховаться, риски для кредитора возрастают, что приводит к увеличению процентной ставки, и в этом случае уже кредитор может застраховать свои предпринимательские риски, связанные с ипотечным кредитованием. В обоих случаях выгодоприобретателем по страховке будет кредитор, который получит возмещение при наступлении страхового случая", - пояснил он.

Плата за ипотечное страхование, как отметил глава СК "АИЖК", зависит от ряда факторов, в том числе от отношения объема кредита к стоимости залога, от срока займа, а также от объема предоставленных документов и результатов андеррайтинга. Результаты предварительного исследования риска отражаются в поправочных коэффициентах, использующихся для оценки рисков по заемщику и по объекту недвижимости.

В целом, по расчетам АИЖК, расходы на ипотечное страхование в среднем не превысят 2-4% от суммы кредита при единовременной оплате или 0,6-0,8% при ежегодной оплате.

Таким образом, при выдаче кредита в рамках стандарта АИЖК в размере 4 млн рублей при единовременной выплате страхового взноса платеж составит для заемщика (или его банка) 80-160 тыс. рублей. Приблизительный расчет ежегодной выплаты страхового взноса по тому же кредиту, погашаемому на протяжении 10 лет, по ставке 0,6% от его суммы, дает платеж для страхователя в размере свыше 12 тыс. рублей в год.

"Эти расходы так или иначе будут возложены на ипотечных заемщиков напрямую или банками, которые свои затраты передадут, заложив в стоимость обслуживания кредита", - предположила А.Долгополова. Таким образом, напрашивается вывод о том, что застрахованные ипотечные кредиты, выданные по стандартам АИЖК, позволят уменьшить размер первоначального взноса по ссуде, но приведут к удорожанию стоимости займа.

Как отметил аналитик рынка недвижимости, "в ближайшие несколько лет специалисты ожидают поступательного роста стоимости недвижимости, особенно в крупных городах". "При реализации такого сценария страховые события наступать не будут, а заключение договоров страхования от дефолтов и обесценения залогов, судя по всему, станет обязательным по кредитам, взятым в рамках программ АИЖК. Все перечисленное приводит к выводу о том, что самый большой выигрыш от системы страхования по ипотеке получат коммерческие структуры, а заемщики увеличат свои издержки", - заключил он.

Работа медицинский представитель, а также другие вакансии связанные с медициной можно найти на сайте о работе.

ВТБ24 снизил процентные ставки по программе автокредитования "Автостандарт". В рамках программы "Автостандарт" процентные ставки по кредитам на приобретение автомобилей снижены на 1 процентный пункт до уровня 16% годовых в рублях и иностранной валюте.

"Автостандарт" - классический тип кредита с низкими процентными ставками, который подразумевает выгодное предложение по цене, но требует от заемщика наиболее полную информацию о себе и своих доходах. Заявка клиента на этот тип автокредита рассматривается банком в течение двух дней.

За последние 6 месяцев это второе снижение процентных ставок по автокредитам. В октябре 2009 года ставки были снижены на 1-3,5 п.п. по всем программам автокредитования.

Ранее, в сентябре 2009 года, банк снизил минимальный первоначальный взнос на приобретение автомобилей по программам "Автостандарт" и "Автоэкспресс" с 20% до 15% от суммы кредита.

На 1 января 2010 года объем портфеля автокредитов ВТБ24 составил 44,9 млрд рублей, увеличившись по итогам 2009 года на 16%. Большую часть в портфеле занимают кредиты, выданные по программе "АвтоСтандарт".

На сегодняшний день ВТБ24 предлагает три популярные программы кредитов на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей – "Автостандарт", "Автоэкспресс" и "Автолайт"

Психологические тренинги для тех, кто хочет похудеть к лету.

Обучение биржевой торговле профессиональными финансистами, это ключ к вашему финансовому успеху.