Вопросы о возможности досрочного погашения займа – одни из самых распространенных среди наших клиентов. Оно и понятно: ведь это прямая экономия на переплате по процентам. Однако у досрочного погашения есть свои тонкости и нюансы. Предлагаем разобраться в них вместе.

Может ли банк запретить

Как следует из ст. 810 ГК РФ, граждане имеют законное право погашать взятые кредиты досрочно – причем как полностью, так и частично. То есть напрямую банк не может вам это запретить. Однако он может устанавливать некоторые условия – например:

• Заявка на досрочное погашение должна быть подана за определенный срок

• В одном месяце нельзя вносить дополнительный платеж и запрашивать корректировку графика погашения

Поэтому внимательно читайте кредитный договор или уточняйте условия напрямую у банка.

Схемы досрочного погашения кредита

Здесь могут быть следующие варианты:

• Внесение всей оставшейся задолженности

Хороший вариант, если платить осталось сравнительно немного, а на руках есть достаточная сумма. Да, львиную долю процентов вы уже заплатили банку, но некоторую сумму вы так в любом случае экономите. Кроме того, закрыв кредит полностью, вы снимаете с себя обязательства и дополнительные хлопоты.

Только не забудьте уточнить у кредитного менеджера, какова вся сумма задолженности с учетом накопившихся за последний период процентов. И обязательно подайте заявку на досрочное погашение – просто положить деньги на кредитный счет недостаточно (если это не счет кредитной карты).

После того как деньги будут приняты банком, а задолженность обнулится, направьте кредитору заявление на закрытие счета. Также настоятельно рекомендуем получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

• Частичное погашение

По этой схеме вы дополнительно к основному платежу вносите на кредитный счет некоторую сумму, которая учитывается в погашении тела долга. То есть после каждого доп.взноса сокращается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок кредитования. Причем многие банки при приеме заявления позволяют выбрать, на что именно будет направлена “досрочка”.

Что именно выбрать, стоит решать, исходя из текущей ситуации. Например, если кредит взят на долгий срок с внушительным ежемесячным платежом, то рационально будет за счет дополнительных взносов уменьшать ежемесячно отдаваемую банку сумму. Если же регулярные платежи для вас комфортны, можно сокращать срок кредитования.

После учета каждого досрочного погашения график будет пересматриваться и обновляться в личном кабинете и в банковском приложении. Если же вам нужен бумажный документ, то его можно будет получить в отделении банка.

Учтите, что списываться дополнительные взносы в зависимости от банка могут по-разному. Одни кредиторы принимают их в день списания основного платежа – другие же зачисляют в счет кредита сразу в день внесения. Более выгодным будет первый вариант: при нем вся дополнительная сумма пойдет на уменьшение тела долга

Досрочное погашение: достоинства и недостатки

Основные плюсы такого подхода к расчету по долгам следующие:

• Быстрее уменьшается тело кредита – следовательно, итоговая переплата будет меньше

• Сокращаются расходы на страхование – если заём и страховка по нему были получены в сентябре 2020 г. или позже и за все время возврата долга не было страховых случаев, то вы имеете право требовать возврата страховой премии

• С каждым дополнительным платежом можно ускорять погашение кредита или облегчать ежемесячную долговую нагрузку

Единственным минусом досрочного погашения является то, что оно на разных стадиях погашения кредита приносит разную выгоду. При аннуитетной системе платежей, которая используется сегодня практически повсеместно, первые платежи практически полностью уходят на выплату процентов банку. Тело же долга практически не сокращается. Поэтому чем раньше начать вносить доп.взносы, тем существеннее будет эффект. Если кредит уже перевалил за половину, то выгода будет куда менее заметной.

Пример для наглядности

Чтобы лучше понять, как работают разные схемы досрочных погашений, разберем пример.

Дано:

• Сумма кредита – 200 000 руб.

• Срок кредитования – 3 года

• Ставка – 13 % годовых

• Регулярный платеж – примерно 6700 руб.

• Совокупная переплата по процентам – примерно 42 000 руб.

Получен неожиданный доход в 50 000 руб., которые решено пустить на досрочное погашение кредита. Если в качестве цели выбрать уменьшение ежемесячного платежа, то со следующего месяца можно будет платить по 5000 руб., а итоговая переплата составит 32 000 руб. Если направить те же 50 000 руб. на уменьшение срока кредитования, то при прежнем ежемесячном платеже мы рассчитаемся с банком на 10 месяцев раньше, а по процентам банку заплатим 22 000 рублей.

Таким образом, досрочное погашение – это действительно выгодно. Однако нужно учитывать нюансы и в каждом конкретном случае просчитывать,  какой же вариант будет выгоднее.