Так полюбившиеся россиянам программы льготной ипотеки продолжают действовать и в 2023 году. Под конец прошлого года условия по ним несколько изменились – например, по базовой общедоступной программе теперь можно получить жилищный кредит можно под 8% вместо предыдущих 7%. Однако это все равно ниже рыночных ставок. К тому же по некоторым другим программам условия, наоборот, улучшились. Так что спрос прогнозируется все равно высокий – поэтому на субсидирование программы из бюджета будет направлено еще 260 млрд рублей. Об этом недавно заявили в Минфине.

Ожидается рост активности

Как отмечают в главном финансовом ведомстве страны, на текущий год запланировано не самое большое  вливание денег. Если в этом периоде государство направит на субсидируемые государством ипотечные программы 230 миллиардов, то на 6 месяцев финального 2024 года планируется 200 миллиардов – запас на случай неизбежно растущего спроса. Впрочем, в Минфине упомянули, что и на 2025 год закладывается 150 миллиардов – так что с большой вероятностью 2024 год не будет последним. Однако все равно уже к концу 2023 года может возникнуть эффект ажиотажа – на фоне уменьшения объемов финансирования спрос может ощутимо возрасти. Поэтому, если у вас в планах было успеть попасть в ту или иную госпрограмму, то имеет смысл поторопиться. Как минимум, чтобы не гоняться потом за “дефицитным продуктом”.

На нынешний год, по оценкам экспертов, значительный прирост активности наиболее вероятен в программе семейной ипотеки. После декабрьского изменения ее правил право на льготное кредитование получили семьи, в которых воспитываются двое несовершеннолетних детей. Без привязки к году рождения. В результате потенциальный охват программы возрос кратно.

Дайджест последних изменений

Напомним, ключевые изменения в сегменте субсидируемого ипотечного кредитования, принятые в канун нового года:

• Базовая льготная ипотека, которая должна была закончиться в прошлом году, была продлена до июля 2025 года.

• Ставка по данной программе выросла на 1 п.п. до 8%. Для сравнения: рыночные программы сейчас предлагаются в среднем под 11-11.5%. Так что в любом случае льготные условия остаются выгодными.

• Что касается семейной ипотеки, то здесь ставка остается на прошлогоднем уровне в 6%. Но главное, как мы уже отметили, в том, что был отменен возрастной ценз. По новым условиям достаточно статуса “Несовершеннолетний” для двоих детей – прежде требовалось, чтобы как минимум один ребенок появился на свет в 2018 году.

По обеим льготным программам можно получить до 12 млн рублей в столичных регионах и до 6 млн в иных субъектах России. Однако законом разрешается совмещать льготную и любую другую ипотечную программу – так можно получить до 30 млн рублей в столицах и ближайших областях и до 15 млн в остальной части России.

Причин отказать не станет меньше

Уже в новом году стало известно, что законодатели не согласовали ограничение списка оснований, при которых заявителю может быть отказано в льготном кредитовании. В соответствующем законопроекте предлагалось установить список всего из нескольких оснований для отрицательного решения:

• размер месячного дохода менее 50% от сумм регулярных платежей;

• в ходе исполнительных производств с заявителя взыскивают от 50% его полугодового дохода;

• потенциальный ипотечник находится в процессе банкротства;

• были поданы ложные сведения и/или документы.

То есть предлагалось исключить едва ли не главный повод для отказа – негативную кредитную историю.

Предлагалось и установить особый порядок оспаривания отказов. По нему несостоявшиеся заемщики получали бы право обращаться с претензией напрямую в Банк России. Тот должен был бы рассматривать ситуацию и в случае признания правоты заявителя требовать от отказавшего банка направить заявку на повторное рассмотрение.

По словам депутатов, проголосовавших против данного законопроекта, его принятие с большой вероятностью спровоцировало бы увеличение числа проблемных заемщиков, взявших на себя непосильную финансовую ношу. Кроме того, такая либерализация условий и следующий за ней мощный рост спроса почти наверняка привели бы к увеличению ставок по ипотечным кредитам. В том числе и к пересмотру условий госпрограмм.