Вопросы о возможности досрочного погашения займа – одни из самых распространенных среди наших клиентов. Оно и понятно: ведь это прямая экономия на переплате по процентам. Однако у досрочного погашения есть свои тонкости и нюансы. Предлагаем разобраться в них вместе.

Может ли банк запретить

Как следует из ст. 810 ГК РФ, граждане имеют законное право погашать взятые кредиты досрочно – причем как полностью, так и частично. То есть напрямую банк не может вам это запретить. Однако он может устанавливать некоторые условия – например:

• 
  

  
  Заявка на досрочное погашение должна быть подана за определенный срок

  
  


• 
  

  
  В одном месяце нельзя вносить дополнительный платеж и запрашивать корректировку графика погашения

  
  

Поэтому внимательно читайте кредитный договор или уточняйте условия напрямую у банка.

Схемы досрочного погашения кредита

Здесь могут быть следующие варианты:

• 
  

  
  Внесение всей оставшейся задолженности

  
  

Хороший вариант, если платить осталось сравнительно немного, а на руках есть достаточная сумма. Да, львиную долю процентов вы уже заплатили банку, но некоторую сумму вы так в любом случае экономите. Кроме того, закрыв кредит полностью, вы снимаете с себя обязательства и дополнительные хлопоты.

Только не забудьте уточнить у кредитного менеджера, какова вся сумма задолженности с учетом накопившихся за последний период процентов. И обязательно подайте заявку на досрочное погашение – просто положить деньги на кредитный счет недостаточно (если это не счет кредитной карты).

После того как деньги будут приняты банком, а задолженность обнулится, направьте кредитору заявление на закрытие счета. Также настоятельно рекомендуем получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

• 
  

  
  Частичное погашение

  
  

По этой схеме вы дополнительно к основному платежу вносите на кредитный счет некоторую сумму, которая учитывается в погашении тела долга. То есть после каждого доп.взноса сокращается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок кредитования. Причем многие банки при приеме заявления позволяют выбрать, на что именно будет направлена “досрочка”.

Что именно выбрать, стоит решать, исходя из текущей ситуации. Например, если кредит взят на долгий срок с внушительным ежемесячным платежом, то рационально будет за счет дополнительных взносов уменьшать ежемесячно отдаваемую банку сумму. Если же регулярные платежи для вас комфортны, можно сокращать срок кредитования.

После учета каждого досрочного погашения график будет пересматриваться и обновляться в личном кабинете и в банковском приложении. Если же вам нужен бумажный документ, то его можно будет получить в отделении банка.

Учтите, что списываться дополнительные взносы в зависимости от банка могут по-разному. Одни кредиторы принимают их в день списания основного платежа – другие же зачисляют в счет кредита сразу в день внесения. Более выгодным будет первый вариант: при нем вся дополнительная сумма пойдет на уменьшение тела долга

Досрочное погашение: достоинства и недостатки

Основные плюсы такого подхода к расчету по долгам следующие:

• 
  

  
  Быстрее уменьшается тело кредита – следовательно, итоговая переплата будет меньше

  
  


• 
  

  
  Сокращаются расходы на страхование – если заём и страховка по нему были получены в сентябре 2020 г. или позже и за все время возврата долга не было страховых случаев, то вы имеете право требовать возврата страховой премии

  
  


• 
  

  
  С каждым дополнительным платежом можно ускорять погашение кредита или облегчать ежемесячную долговую нагрузку

  
  

Единственным минусом досрочного погашения является то, что оно на разных стадиях погашения кредита приносит разную выгоду. При аннуитетной системе платежей, которая используется сегодня практически повсеместно, первые платежи практически полностью уходят на выплату процентов банку. Тело же долга практически не сокращается. Поэтому чем раньше начать вносить доп.взносы, тем существеннее будет эффект. Если кредит уже перевалил за половину, то выгода будет куда менее заметной.

Пример для наглядности

Чтобы лучше понять, как работают разные схемы досрочных погашений, разберем пример.

Дано:

• 
  

  
  Сумма кредита – 200 000 руб.

  
  


• 
  

  
  Срок кредитования – 3 года

  
  


• 
  

  
  Ставка – 13 % годовых

  
  


• 
  

  
  Регулярный платеж – примерно 6700 руб.

  
  


• 
  

  
  Совокупная переплата по процентам – примерно 42 000 руб.

  
  

Получен неожиданный доход в 50 000 руб., которые решено пустить на досрочное погашение кредита. Если в качестве цели выбрать уменьшение ежемесячного платежа, то со следующего месяца можно будет платить по 5000 руб., а итоговая переплата составит 32 000 руб. Если направить те же 50 000 руб. на уменьшение срока кредитования, то при прежнем ежемесячном платеже мы рассчитаемся с банком на 10 месяцев раньше, а по процентам банку заплатим 22 000 рублей.

Таким образом, досрочное погашение – это действительно выгодно. Однако нужно учитывать нюансы и в каждом конкретном случае просчитывать,  какой же вариант будет выгоднее.

Казалось бы, с получением одобрения по кредитной заявке заканчиваются все проблемы и хлопоты. Деньги банк уже готов выдать – можно отправляться за долгожданной покупкой. Однако и в такой ситуации могут возникнуть загвоздки. Например, положительное решение по автокредиту еще не гарантирует, что вам легко и быстро продадут автомобиль. Что тут может случиться? Разбираемся вместе с экспертами “ЛионКредит” во всем процессе с самого начала.

Покупаем машину с салона за банковские деньги

Автокредитование – один из наиболее стабильных сегментов банковских продуктов. Просадки тут случаются, но в общей динамике спрос на такие займы постоянно растет.

Главная особенность такого кредита – его целевой характер. То есть потратить согласованную банком сумму можно только на приобретение автомобиля. И то не каждого: многие банки работают только с конкретными автодилерами. Поэтому, выбрав автосалон, стоит поинтересоваться, с какими банками он сотрудничает. Или же выбрать кредитора с лучшими условиями – и затем уже подбирать дилера, попадающего под его условия.

Важно: в случае с автокредитом на машину “с рук”, как правило, все проще. От вас потребуется только VIN-номер автомобиля, по которому банк проверит его юридическую чистоту. Если с авто и прочими указанными вами данными все в порядке, банк предоставляет запрошенную сумму. Но так работают далеко не все кредиторы.

Первоначальный пакет документов на получение автокредита мало чем отличается от подачи заявки на любой другой заём:

• 
  

  
  Паспорт

  
  


• 
  

  
  Подтверждение доходов

  
  


• 
  

  
  Подтверждение трудоустройства

  
  


• 
  

  
  Непосредственно заявление на кредит

  
  

Но помните, что у каждого банка могут быть и индивидуальные требования. Поэтому будьте готовы, что придется предоставить дополнительные бумаги.

Действия после подачи заявки

Когда документы отправлены в банк, остается только ждать решения. Ответ от банка может прийти как через несколько минут, так и через пару дней.

В случае положительного решения подписываем договор с банком, в котором должно быть прописано, что приобретаемая машина выступает обеспечением по кредиту. Подписываем договор купли-продажи с выбранным дилером, вносим первоначальный взнос (нужен практически всегда). После того как банк получит информацию о заключении договора купли-продажи, он перечислит продавцу остаток суммы. На это может уйти до нескольких дней. Официально состоявшейся сделка станет только после получения салоном-продавцом всей суммы.

Еще один практически обязательный атрибут любого автокредита: полис КАСКО. Это гарантия банка, что если автомобиль будет поврежден, то он будет восстановлен. Следовательно, не слишком упадет в стоимости. Так что КАСКО для автокредита – аналог страхования квартиры для ипотеки.

Важно: при получении автомобиля тщательно осмотрите его, проверьте все документы. Все выявленные недочеты заносите в акт приемки-передачи. Это может пригодиться в будущем, если у вас возникнут претензии по поводу качества авто.

Вместе с автомобилем вы получаете комплект ключей, сервисную книгу и оригинал ПТС. Последний после постановки машины на учет необходимо передать банку – это обязательное требование.

Банк одобрил, а дилер отказал

Теоретически такая ситуация возможна. Более того, причины тут могут быть различные:

• 
  

  
  Истек срок одобрения

  
  

Помните, что у каждой согласованной заявки есть свой срок годности. Как правило, он не превышает 30 дней. После этого банковское решение аннулируется – придется подавать заявку еще раз. Однако одобрение по первому обращению совершенно не гарантирует положительного решения и по второму. За прошедшее время могут поменяться ваши личные обстоятельства, условия кредитной программы, общие правила работы банков и т.д. Поэтому, если планируете брать машину и получили одобрение об банка, лучше не затягивать с покупкой.

• 
  

  
  Было получено только предварительное одобрение

  
  

Такое возможно, если по правилам выбранного банка кредиты оформляются только при физическом присутствии клиента в офисе. Подать заявку можно и онлайн – но это будет только промежуточный этап, означающий, что заемщик в целом соответствует требованиям кредитора. Поэтому внимательно изучайте условия, предлагаемые конкретным банком.

Если же получено финальное одобрение, все документы в порядке и в наличиии, а срок действия банковского решения не истек, но в автосалоне говорят, что кредит недействителен, следует обращаться в банк с просьбой прояснить ситуацию.

Сколь бы развитой ни была сфера кредитования, сколь бы глубоко она не вошла в нашу жизнь, с ней по-прежнему связано немало человеческих страхов. Мы отобрали 5 распространенных кредитных фобий – и постарались дать им объективное объяснение.

Получал кредит для родственника/друга/знакомого – теперь банк требует меня платить по долгам

Увы, но это требование будет объективным. Ведь по банковскому договору заемщиком, т.е. получателем денег выступаете вы. А тот факт, что вы передали их кому-то еще, банк не особо волнует. Подписывая кредитный договор, вы принимаете на себя обязанность погашать кредит согласно согласованным условиям. Поэтому все претензии банка будут направлены к вам.

Поэтому, если вас просят оформить на себя кредит или стать поручителем или созаемщиком, тщательно все взвесьте. Соглашайтесь только в том случае, если полностью уверены в надежности обратившегося к вам человека.

Банк может забрать квартиру

Главный страх всех ипотечников – допущу просрочку, и банк заберет квартиру. Да, такая вероятность есть, но точно не при одной просрочке. Да и вообще тут много сложностей. Особенно если ипотечная квартира – ваше единственное жилье.

Как минимум, право забрать и продать залоговую квартиру банк в большинстве случаев должен получить через суд. А это и долго, и накладно. После этого квартиру нужно будет выставить на торги, продать, вернуть свои деньги. Для банка все это нецелевые задачи, требующие немало ресурсов. Поэтому их по возможности стараются избежать.

В общем да, банк забрать вашу квартиру потенциально может. Но на такую меру он пойдет, если ипотека станет совсем проблемной и других возможностей решения не будет. За одну же просрочку жилье точно никто не отберет. Более того, чтобы продать квартиру должника на торгах, необходимо соответствующее судебное решение.

Банк может приписать чужой долг

Действительно, такие прецеденты бывают. Заемщики периодически жалуются, что на них повесили долг полного тезки. К сожалению, полной защиты от таких ситуаций пока нет. В большинстве случаев банки ориентируются только на ФИО и дату рождения. Паспортные сведения в силу несовершенства законодательства о персональных данных используются крайне редко. Поэтому возможность перехода долга между тезками действительно есть.

Однако это не значит, что вам придется платить по чужим долгам. В большинстве случаев достаточно просто обратиться к банку-истцу со встречной претензией.

Долги переходят по наследству

Действительно, если человек при жизни не успел погасить кредит, соответствующие обязательства передаются по наследству. И тут нужно сделать выбор, ведь одновременно наследуются и права, и обязанности. То есть принять в наследство квартиру бабушки, но отказаться платить по ее долгам вы не сможете. Тут либо все, либо ничего. И каждый наследник вправе самостоятельно решать, что для него выгоднее: принять наследство или отказаться от него.

К кредиту всегда идет тьма допов

По действующим правилам все дополнительные услуги, которые подключаются к вашему кредиту, должны быть прописаны в кредитном договоре. Причем здесь указываются не только названия, но и подробные условия. И от любого такого допа вы имеете право отказаться. Однако учитывайте, что за подключение тех или иных услуг кредитор может снижать процентную ставку. Здесь следует рассчитать какой вариант будет выгоднее – с допами или без.

Выбрать оптимальный вариант кредитования без навязанных услуг, документальных сложностей и прочего негатива вам готовы помочь специалисты “ЛионКредит”. Мы поможем найти наиболее подходящую кредитную программу, понятным языком объясним, чем она хороша, расскажем обо всех условиях кредитования. Более того, мы сопроводим вас до самого получения денег. Работаем исключительно на результат, необходимый вам!

Последнюю пару месяцев рынок недвижимости жил в ожидании завершения программы льготной ипотеки с государственным субсидированием. Банки и застройщики активно зазывали потенциальных ипотечников успеть в “последний вагон”, покупатели действительно активизировались… А 15 декабря Владимир Путин заявил, что льготную ипотеку продляют до 1 июля 2024 г – но уже по ставке 8%. Также президент сказал, что будет расширена программа семейной ипотеки.

Что касается программы “Семейная ипотека”, то она по новым условиям будет доступна и семьям, где воспитываются минимум двое несовершеннолетних детей независимо от даты рождения. Напомним, что по прежним правилам требовалось, чтобы хотя бы один ребенок родился с 1 января 2018 г.

Решение сохранить государственную ипотеку еще на 1.5 года поддержали крупнейшие банки-операторы программ жилищного кредитования.

Однако пока не озвучивалось, какие лимиты государство выделит банкам на дополнительный период. Изначально в госпрограмму закладывались 3.6 трлн рублей – и, как следует из официальной статистики, порядка 3.1 трлн из них уже освоены. А вот ожидаемый спрос уже прогнозируется – согласно ожиданиям, в добавленный период получить деньги на покупку жилья по субсидируемой ставке смогут порядка 300–350 тыс. семей.

Девелоперы согласны

Как отмечают в Национальном объединении строителей, продление срока действия и расширение условий программ льготных ипотек – обоснованный шаг. Как минимум, потому, что закредитоваться на покупку жилья на общих условиях может лишь незначительная часть населения страны. Льготная же ипотека даже с учетом повышения ставки остается заметно выгоднее. Следовательно, она поможет сохранить потребительский спрос – а, следовательно, и активность в строительном секторе.

Для застройщиков продление программы льготной ипотеки – это возможность более точно планировать деятельность в среднесрочной перспективе. Следовательно, рынок жилой недвижимости будет более устойчивым, стабильным, от чего выиграют и покупатели.

Более того, уже сейчас на жилищном рынке накопилось много новых, но нераспроданных квартир. По декабрьским оценкам в ожидании покупателей зависло порядка 66 млн м2, что составляет почти ⅔ от общей жилой площади, находящейся в процессе строительства.

Что касается повышения ставки на 1%, то это, по оценкам аналитиков, едва ли значительно скажется на спросе. Рыночные ставки сейчас держатся на уровне 11% – поэтому условия госпрограммы все равно обеспечивают существенную экономию. Кроме того, еще есть потенциал дополнительного субсидирования со стороны застройщиков – а это может снизить ставку до 3-5%.

Впрочем, едва ли продление льготной ипотеки окажет существенное стимулирующее влияние в короткой перспективе. Уровень платежеспособного спроса пока еще низок, и предпосылок для его нормализации эксперты жилищного рынка не видят. Причиной такой ситуации является генеральное влияние внешних факторов, практически не подверженных прицельной коррекции.

Так что программа госсубсидирования ипотеки, безусловно, поддержит покупательскую активность – однако число сделок с большой вероятностью будет сокращаться. И продолжаться это будет, пока застройщики не сбалансируют ситуацию – прежде всего, через изменение цен. И едва ли они будут меняться в меньшую сторону.

Особое внимание – семейной ипотеке

Ключевым нововведением застройщики называют расширение аудитории потенциальных получателей семейной ипотеки. Как ожидается, это даст дополнительный стимул спросу на ипотечное жилье. По официальным оценкам, в России на сегодняшний день порядка 9 млн семей, где воспитывается от двух несовершеннолетних детей – а это, по предварительным оценкам, может давать до 30 тыс. дополнительных покупателей квартир и домов ежегодно.

Кроме того, для продвижения семейной ипотеки может использоваться ресурс самих строительных компаний – они могут из собственных средств субсидировать выдаваемые по данной программе кредиты. А с учетом того, что с рынка уже начали пропадать предложения типа “Ипотека от застройщика под 0.1%”, вероятность такого участия девелоперов весьма вероятна.

Чего ждать

Согласно оценкам экспертов компании “Лион Кредит”, продление программы льготной ипотеки до июля 2024 г. едва ли создаст ажиотажный спрос. Условия остались практически прежними, ставка немного подросла – так что девелоперам и банка не стоит ждать мощного потока новых заемщиков. С большой вероятностью программа будет работать на тех, кто и так планировал ей воспользоваться, но по тем или иным причинам не успел до конца текущего года.

А вот семейная ипотека с большой вероятностью получит импульс активного роста, поскольку воспользоваться ей смогут семьи с детьми не только младшего ( до 4 лет), но и подросткового возраста. Поэтому вполне вероятно, что на ближайшее время именно она станет драйвером роста жилищно-ипотечного сегмента, заняв до 60% совокупного объема субсидируемых программ.

Вместе с экспертами “ЛионКредит“ разбираемся, как мобилизованному бизнесмену отправить свои кредиты на каникулы

Объявление частичной мобилизации вызвало много вопросов. В том числе и о судьбе текущих кредитов. Звучали предложения переложить ответственность за выплату на государство – но, конечно, такие меры не были приняты. В качестве поддержки Правительство выбрало уже неоднократно проверенную за последние годы меру – кредитные каникулы. В целом, инструмент достаточно эффективный и уже понятный.

Но здесь нужно понимать, что кредиты физлица – это не одно и то же, что кредиты бизнеса. У предпринимателей с банками традиционно сложные отношения, а в нынешних условиях и подавно. В то же время наличие бизнеса и кредитов по нему не является основанием для отсрочки от мобилизации. Так что пришлось в экстренном порядке запускать каникулярную программу и для предпринимателей. 20 октября Президент подписал соответствующий закон. Давайте попробуем разобраться в его условиях.

Целевая аудитория бизнес-каникул

Под действие нового закона попадают мобилизованные собственники ООО, соответствующие обширному перечню условий:

• 
  

  
  Организация внесена в реестр малых и средних предприятий (МСП)

  
  


• 
  

  
  У ООО нет других участников, кроме мобилизованного учредителя

  
  


• 
  

  
  Попавший под мобилизацию бизнесмен еще и руководитель в своей компании

  
  

Превентивно продумана защита от махинаций со списками участников ООО: получить кредитные каникулы бизнес сможет только в том случае, если после 21 сентября в ЕГРЮЛ не корректировались сведения об учредителе/руководителе. То есть получить кредитную отсрочку, оперативно сократив список участников до единственного лица, не получится.

Еще одно важное условие: отправляемый на каникулы кредит должен быть получен СТРОГО до даты призыва предпринимателя в рамках частичной мобилизации.

На какой срок дадут кредитную отсрочку

Здесь применяется общая формула:

Срок каникул = срок мобилизации + 90 дней

Если мобилизованный заемщик при выполнении боевых задач (важное условие!) получит увечье либо болезнь, то каникулы продлеваются на срок восстановления в условиях стационара.

В случае пропажи заемщика без вести отсрочка действует до момента признания его в судебном порядке безвестно отсутствующим или до официального объявления скончавшимся.

Датой начала бизнес-каникул может быть выбран любой день, начиная с 21 сентября текущего года. Если в заявлении не будет указана желаемая дата, то по умолчанию банк примет в качестве точки отсчета дату направления каникулярной заявки.

Порядок оформления кредитной отсрочки для бизнеса

В пакет документов заявитель должен включить:

• 
  

  
  сведения о себе и об организации, подтверждающие соответствие вышеприведенным условиям;

  
  


• 
  

  
  кредитный договор;

  
  


• 
  

  
  документальное подтверждение мобилизации.

  
  

С учетом специфики ситуации предусмотрена возможность опосредованной подачи документов: обратиться в банк может любое лицо, на имя которого выдана соответствующая доверенность. На рассмотрение заявки банкам отведено 10 дней. В случае положительного решения заявителю будет направлен скорректированный график погашения.

ВАЖНО: предоставление каникул не лишает заемщика возможности досрочно выплатить кредит. Причем как частично, так и полностью.

Пени и штрафы

Здесь правило стандартное: пока бизнес-кредит находится на каникулах, штрафные санкции не начисляются. Более того, все пени и штрафы, полученные до мобилизации, “замораживаются” до окончания отсрочки.

Ставка, прописанная в договоре, сохраняется и во время каникул – то есть проценты продолжат начисляться. Они прибавятся к сумме задолженности после завершения отсрочки. НО: срок кредитования после этого будет пересмотрен таким образом, чтобы суммы платежей сохранились на прежнем уровне.

Как показывает практика, кредитование постепенно молодеет. Взрослых состоявшихся заемщиков на всех уже давно не хватает, и перед банками встают 2 возможных пути: еще активнее “отбирать” клиентов друг у друга или искать новые, нетронутые пласты заемщиков. Одним из перспективных направлений работы здесь является молодежь. А именно студенчество. Нельзя сказать, что разрабатывать этот пласт банки начинают только сейчас – однако и особой активности тут не наблюдается. Банки, как и деньги, любят стабильность и уверенность – молодежи же зачастую не свойственно ни то, ни другое. Однако кредитоваться студенты все же могут – мы подготовили небольшой гайд по доступным вариантам, условиям и способам повышения шансов на положительное решение.

Базовые требования

Стандартный перечень критериев, которым должен соответствовать планирующий кредитоваться студент, включает следующие пункты:

• 
  

  
  гражданство РФ;

  
  


• 
  

  
  постоянная прописка в России;

  
  


• 
  

  
  постоянная занятость – учеба в ВУЗе сюда тоже относится;

  
  


• 
  

  
  стабильный доход – это может быть как стипендия,так и официальная зарплата.

  
  

В базовый пакет документов входят паспорт, заявление, справка из деканата о том, что заявитель является студентом, и справка о доходах. Но будьте готовы к тому, что банк может запросить дополнительные бумаги.

Начиная с малого

Первый студенческий кредит в подавляющем большинстве случаев будет сравнительно невелик. Поскольку заемщик незнаком банкам, работа с ним создает определенный риск. Поэтому в первый раз обычно одобряются суммы до 50 тыс. руб. на 1-2 года по довольно высокой ставке

Если молодой заемщик покажет себя с хорошей стороны, то есть будет вовремя платить, то банк может через некоторое время пересмотреть условия. И предложить перекрыть старый кредит новым, но уже с большей суммой.

Чтобы уже первый кредит был наиболее удобным и выгодным, стоит рассмотреть как можно больше доступных вариантов. Понять, какие из них действительно доступны и какие условия более привлекательны, готовы помочь специалисты “ЛионКредит”.

Какие кредиты доступны студентам

Тоже важный момент – он поможет понять, на какие цели можно будет взять деньги у банка. Хорошая новость: студенты сегодня могут получить кредиты разных видов. Общим основанием для их градации можно принять целевой/нецелевой характер. Начнем с первого.

Образовательный кредит – учимся в долг с поддержкой государства

Как понятно из названия, такой кредит выдается на образование. Потратить его на другие цели не удастся – как правило, деньги перечисляются прямо на счет учебного заведения.

Большой плюс таких кредитов – низкая процентная ставка. По нынешним условиям студент переплачивает только 3%. Это не щедрость банков, а господдержка: реальная ставка составляет 13.39%, процентная разница погашается из бюджета.

Кроме того, тут особая схема погашения:

• 
  

  
  пока заемщик учится, он платит только проценты – такие платежи, как правило, невелики;

  
  


• 
  

  
  спустя 9 месяцев после окончания учебы начинается период возврата основной части займа – 9-месячная отсрочка дается на поиск работы.

  
  

Срок кредитования может составлять до 15 лет.

ВАЖНО: получить кредит на учебу можно уже с 14 лет, основное требование здесь – письменное согласие родителей/опекунов

Учиться в кредит можно на различных ступенях академической системы вплоть до аспирантуры.

Нецелевые займы

Это потребительские кредиты, не имеющие конкретной цели. Понятно, что риск здесь выше, поэтому и требования к заемщикам строже. Прежде всего, нужно подтвердить наличие дохода – в случае с кредитом на учебу этого не требуется.

Теоретически принимаются и справки о получении стипендии, но у них не слишком большой вес, потому что:

• 
  

  
  стипендия назначается на полгода (исключение: некоторые социальные стипендии);

  
  


• 
  

  
  размеры таких выплат, как правило, невелики.

  
  

Куда весомее будет справка от работодателя. Однако учитывайте, что банки принимают во внимание не только наличие дохода.

Прочие условия потребкредитования студентов

Далеко не все банки готовы кредитовать только что ставших совершеннолетними студентов. Нередко минимальный возрастной порог составляет 20 лет. Поэтому обязательно обращайте внимание на этот пункт в условиях рассматриваемой программы.

Весомым плюсом может стать факт прохождения воинской службы. Как минимум, это означает, что вы с меньшей вероятностью пропадете с банковских радаров на год. Хотя частичная мобилизация несколько пошатнула это следствие.

Не забудьте своевременно получить в деканате справку о том, что вы являетесь студентом. Довольно часто здесь возникают проволочки, поэтому лучше подстраховаться.

Уделите внимание и подтверждению своей платежеспособности. Если пишете рефераты за деньги, помогаете с программированием или другими дисциплинами, то рекомендуем оформить самозанятость. Налог здесь минимальный, а дополнительный плюс к надежности получите.

Повышаем шансы на одобрение кредита

Добиться благосклонности банков можно различными способами:

• 
  

  
  Найдите поручителя

  
  

Самый простой вариант – родители (опекуны). Но учитывайте, что от поручителя будет толк в том случае, если у него хорошая кредитная история и официальная зарплата. Еще один лайфхак: поручителей может быть несколько.

• 
  

  
  Предоставьте залог

  
  

Если родители купили вам машину или бабушка оставила в наследство квартиру, то такое имущество можно использовать как банковские гарантии. В случае вашей неплатежеспособности банк сможет погасить свои убытки, продав залоговое имущество – следовательно, его риски меньше. Значит, и сумму кредита можно одобрить побольше, и ставку сделать поменьше.

• 
  

  
  Заработайте кредитную историю

  
  

Формировать свою заемщицкую репутацию можно начать с кредитных карт. Сегодня у многих банков есть молодежные кредитки, пользуясь которыми, вы сможете подтвердить свою надежность. А если не выходить за пределы беспроцентного периода, то и переплаты не будет. Более того, у многих банков есть практика повышать лимиты для дисциплинированных заемщиков – так можно получить в пользование достаточно большой кредит. Но будьте аккуратны: если не уложитесь в грейс-период, проценты – причем нешуточные – будут начислены на весь период задолженности.

Совет напоследок: не пренебрегайте профессиональной помощью. Безболезненно и выгодно войти в мир кредитов вам готовы помочь специалисты компании “ЛионКредит”. Мы найдем для вас наиболее выгодный вариант, объясним, почему именно он, поможем разобраться в тексте кредитного договора. И никакой предоплаты!

21 сентября в России началась частичная мобилизация военнослужащих для участия в СВО на Украине. Согласно планам Минобороны, из запаса могут быть вызваны до 300 000 человек. И с учетом плотности кредитования населения среди призванных однозначно будет огромное количество людей с кредитами. Как же быть с долгами, если заемщика мобилизовали? Давайте разберемся вместе.

Кого мобилизуют?

Согласно постановлению Владимира Путина под частичную мобилизацию подпадают россияне, находящиеся в запасе вооруженных сил. В приоритет попали те, кто имеет боевой опыт и воинскую специальность.

Как отмечается в официальных заявлениях, мобилизованные граждане получат права на все льготы, положенные участникам специальной военной операции:

• 
  

  
  налоговые;

  
  


• 
  

  
  коммунальные;

  
  

Будут получать призванные бойцы и денежное жалование в том или ином формате.

Здесь важно отметить, что про кредиты в Правительстве ничего не говорят. Да, весной был законопроект о прощении кредитов участникам СВО, но до дела он так и не дошел.

Как же быть мобилизованным с кредитами

По этому поводу Андрей Картаполов, возглавляющий думский оборонный комитет, сказал, что призванные смогут платить по кредитам и ипотекам со своей боевой получки. “...Которая будет очень высокой”, – подчеркнул Картаполов. Про тех же, кто и до мобилизации получал сопоставимые суммы, он сказал, что “...они и так могут закрыть кредиты”.

То есть ждать списания долгов точно не следует.

Более того, пока не идет речи и о кредитных каникулах. Такие инициативы уже появляются, но до их возможного принятия, по всей видимости, еще далеко. Так что пока у мобилизованных сохраняются те же обязательства, что были на “гражданке”. Следовательно, просроченные платежи будут портить кредитную историю и добавлять к долгу штрафные санкции.

Мы изучили документы по мобилизации – и не нашли в них ни слова о том, что кредит может быть поводом для освобождения от призыва. Равно как и призыв не является причиной не платить по обязательствам. И здесь не делается разделения, служит ли призывник срочную службу или участвует в СВО. Так что нужно заручаться помощью родных или друзей, которые на время службы будут платить по кредиту.

Впрочем, если ситуация безвыходная и поручить платить по кредиту просто некому, то нужно обращаться в свой банк – за персональной кредитной отсрочкой или реструктуризацией. Напомним: банкам клиенты-должники тоже не выгодны, поэтому при наличии возможности кредитор наверняка пойдет навстречу заемщику.

О выплатах и гарантиях

В президентском указе о начале частичной мобилизации указано, что призванные в рамках этой кампании граждане получат статус контрактников. Следовательно, и зарплата будет рассчитываться как для контрактников на соответствующей должности.

Согласно официальным данным, рядовой, служащий по контракту в зоне СВО получает с учетом надбавок примерно 163 тыс. рублей. Плюс жизнь и здоровье военнослужащих страхуются государством:

• 
  

  
  если боец получил увечья на территории Донецкой или Луганской республики, он получает 3 млн рублей;

  
  


• 
  

  
  семье погибшего военнослужащего государство выплачивает 5 млн.

  
  

Что говорят в Центробанке

В ЦБ РФ кредитным организациям всех видов рекомендовали идти навстречу мобилизованным клиентам. Это может выражаться в персональной программе рассрочки, пересмотре текущих условий и т.д.

Кроме того, Центробанк рекомендовал не штрафовать мобилизованных должников в случае просрочки, не требовать от них досрочного погашения кредитов, не прибегать к иным мерам взыскания, включая выселение из ипотечных квартир.

Итак:

• 
  

  
  Кредиты платить все равно придется

  
  


• 
  

  
  В идеале – найти человека, который будет это делать, пока заемщик в рядах вооруженных сил

  
  


• 
  

  
  Обещанная зарплата покроет любой среднестатистический кредит

  
  


• 
  

  
  На просрочки банки с большой вероятностью будут пока что закрывать глаза

  
  

Специалисты “ЛионКредит” готовы ответить на один из самых распространенных – по крайней мере, среди наших клиентов – вопросов: а сколько кредитов может получить человек? И мы делимся с вами не просто своим мнением, а ответами банковских сотрудников – так что претендуем на объективность.

А есть ли какое-то официальное ограничение количества займов?

Сначала давайте заглянем в законодательную базу. Хотя смысла в этом особого нет – в России на сегодняшний день нет ни одного закона, который лимитировал бы количество займов на одного человека. Возможно, в этом есть некоторое несовершенство российского законодательства – но, с другой стороны, подобное ограничение ущемляло бы интересы ответственных заемщиков. Так что, хотя подобные правовые инициативы периодически и озвучиваются, вряд ли они будут реализованы в ближайшие годы.

Однако это не означает, что можно получить даже сотню кредитов. Ведь финансово-кредитные отношения в России регламентируются не одними только законами.

Не так важно количество займов, как их размер

Итак, прямого запрета выдавать то или иное число кредитов нет. Однако это, пожалуй, далеко не самый важный показатель. Куда весомее такой фактор, как кредитная нагрузка. И вот она-то и ограничивает и ваши, и наши возможности кредитоваться.

Кредитная нагрузка – это отношение совокупной суммы всех займов к официальному доходу человека. Здесь учитываются и обычные кредиты, и кредитные карты, и займы в МФО. И даже другие долги и обязательства. Понятно, что если вы взяли взаймы у друга, то это не будет учтено в кредитной нагрузке – однако это не избавляет вас от необходимости правильно рассчитывать свои финансовые силы.

И по нынешним правилам каждый кредитор, рассматривая каждую заявку, должен оценить долговую нагрузку заявителя. Для этого он запрашивает его кредитную историю, сопоставляет ее с уровнем дохода – и выносит решение. Конечно, мы описали эту схему очень упрощенно, однако в общих чертах так она и работает.

Логика здесь простая: если человек отдает по долгам от 50% своего дохода (своеобразный рубеж, рекомендованный ЦБ), то кредитовать его слишком рискованно для банка. Ведь гражданин и так отдает уже больше половины своего заработка кредиторам – и еще один заём он может не потянуть. А никакому банку просрочки и проблемные клиенты не нужны. Плюс еще и Центробанк периодически грозит санкциями за кредитование россиян с высокой долговой нагрузкой.

А есть ли все-таки способы взять несколько кредитов?

Да, такие способы есть. Прежде всего, такое мульти-кредитование доступно тем, у кого текущих финансовых обязательств либо мало, либо совсем нет. То есть если вы отдаете по долгам лишь незначительную часть дохода, то банк с большой вероятностью одобрит вам еще один заём. 

То есть теоретически при зарплате в 100 000 рублей в месяц вы можете взять, например, 5 кредитов по 10 000 или же 25 кредитов по 2 000. Но здесь есть еще один момент: те, кто часто кредитуется на мелкие суммы, считаются не самыми надежными клиентами. В логике банков это показатель либо частых проблем с деньгами, либо легкомысленного обращения с ними. Ни то, ни то не повышает надежность потенциального заемщика. Поэтому лучше один кредит, но сразу на всю нужную сумму. К тому же чем больше вы одалживаете у банка, тем меньшую ставку он может вам предложить. Так что это еще и прямая финансовая выгода.

Одна ли закредитованность решает?

Отнюдь. Каждого претендента на заём банки оценивают комплексно. И решающее значение могут сыграть другие факторы:

• 
  

  
  Кредитная история. У вас может быть нормальная зарплата и нулевая долговая нагрузка – но если у вас ранее были просрочки, да еще и в недавнем прошлом, то без тщательной подготовки вы наверняка получите отказ. Впрочем, и чистая КС – не лучший партнер: если вы совсем недавно начали пользоваться заёмными деньгами, то банки вас еще попросту не знают достаточно хорошо. А незнакомый клиент всегда рискован.

  
  


• 
  

  
  Степень погашаемости прежних займов. Чем ближе вы к их полной выплате, тем выше ваши шансы на одобрение кредита. Так что, прежде чем отправляться в очередной банк, постарайтесь по максимуму разобраться с имеющимися долгами. Если же вам только недавно одобрили кредит, да еще и на большую сумму, то лучше не торопиться за новой банковской помощью – вероятность отказа тут очень велика, а каждая отклоненная заявка портит вашу кредитную историю.

  
  


• 
  

  
  Обеспеченность кредита. Если вы можете предоставить банку ликвидный залог, то это значительно повышает ваши шансы на положительный ответ. Более того, нередко наличие залога перевешивает даже проблемы с платежной дисциплиной в прошлом – в нашей практике был далеко не один такой случай. 

  
  

Общие выводы

Ваши шансы на одобрение нескольких займов повысят:

• 
  

  
  Низкая закредитованность – или хотя бы близость к закрытию прежних долгов.

  
  


• 
  

  
  Хорошая платежная репутация – чем аккуратнее вы платили по прошлым займам, тем выше ваши шансы на одобрение нового.

  
  


• 
  

  
  Достаточная официальная зарплата – банк должен понимать, что, получая еще один кредит, вы не окажетесь на грани личного дефолта.

  
  

И не пренебрегайте профессиональной помощью. Наша ежедневная практика доказывает, что из любой (практически) ситуации можно найти подходящий выход! Оставляйте заявку на нашем сайте – и мы подберем для вас наилучший вариант кредитования!

Довольно распространенная ситуация. Человек всегда добросовестно платил по кредитам, не допускал просрочки – а тут ему звонят банковские специалисты и требуют закрыть долг. Причем не свой, а родственника! Ситуация, безусловно, неприятная, но на самом деле не редкая. Поэтому лучше заранее разобраться, как себя вести. В этом вам помогут советы от экспертов “ЛионКредит”.

Претензии не по адресу: когда вы точно не обязаны платить

Запомните: банки не могут предъявлять вам никаких требований, если в документах по кредиту нет вашей подписи. Тот факт, что родственник указал вас как контактное лицо, не налагает на вас никаких обязательств.

Нет подписи – нет обязательств!

Но иногда погашать чужой кредит имеет смысл даже в том случае, если вы этого делать не обязаны.

Простой пример из практики: отец покупает в ипотеку квартиру дочери, кредит оформляет на себя. Потом наступает очередной кризис, отец теряет работу – и не может дальше погашать ипотеку. Тут у дочери будет 2 варианта действий:

• 
  

  
  платить по кредиту самостоятельно;

  
  


• 
  

  
  продавать квартиру, чтобы закрыть долг.

  
  

То есть, отказываясь погашать ипотеку, дочь лишается квартиры.

Кредит брали не вы – а звонят вам

Если банк начинает беспокоить вас по поводу кредита, к которому вы не имеете никакого документального отношения, то вы имеете право потребовать прекратить такие действия. Для этого направьте назойливому кредитору заявление, в котором в свободной – желательно в цензурной – форме укажите, что своего согласия на звонки вы не давали. Федеральный закон № 230-ФЗ обязывает банки после получения такого заявления прекращать нежелательные звонки. Если они будут продолжаться, то вы можете подать жалобу в ФССП.

Самое важное, что нужно помнить – сами по себе такие звонки не обладают никакой правомочностью. То, что вы взяли трубку и прослушали сообщение, не накладывает на вас никаких обязанностей.

Иногда платить все же придется

Теперь рассмотрим ситуации, в которых долги родственников вполне могут стать вашими.

1. 
   

   
   Вы выступали поручителем по кредиту близкого человека

   
   

Это самая распространенная ситуация. Привлечение поручителя повышает надежность основного заемщика в глазах банка – и он готов согласовать больший лимит на более привлекательных условиях. Для поручителя же такая роль несет определенные риски, которые нужно сразу понимать. Если заемщик перестанет платить по кредиту, то банк правомерно переведет свои требования на вас.

Однако запомните: поручителем вы являетесь только в том случае, если это отражено в договоре и подтверждено вашей подписью. Указание вас как контактного лица не накладывает на вас никаких обязательств.

Если же вы фигурируете в договоре именно как поручитель, то вы несете такую же ответственность за возврат долга, как и непосредственный заемщик.

ВАЖНО: если вам как поручителю придется погашать чужой долг, то после его выплаты вы сможете по закону потребовать от основного заемщика компенсировать ваши убытки.

2. 
   

   
   Вы являетесь созаемщиком по кредиту

   
   

В отличие от поручительства, здесь вы несете ответственность за погашение кредита по умолчанию, с самого момента подписания договора. То есть другой заемщик может даже на законных основаниях требовать от вас внесения части платежей. Однако нередко созаемщик фактически играет ту же роль, что и поручитель: то есть его участие сводится к повышению шансов основного заемщика на выгодные условия.

Например, родственник может попросить вас выступить созаемщиком в ипотечной сделке. И убеждает, что платить будет сам, от вас нужно сугубо номинальное участие. Однако спустя некоторое время вам звонят сотрудники банка – и говорят, что по кредиту пошли просрочки, основной заемщик не выходит на связь, поэтому гасить долг должны вы. Суть в том, что для кредитора вы являетесь точно таким же заемщиком, как и ваш родственник.

Правила тут те же самые: если подписи нет, нет и обязанности. Если же вы подписываетесь под тем, что берете на себя обязанности созаемщика, то по ним придется отвечать.

Резко выросшие в марте ипотечные ставки серьезно изменили правила игры на рынке недвижимости. В особенности пострадал вторичный рынок, не имеющий такой господдержки, как сегмент новостроек. В результате спрос на готовые квартиры стал резко падать. А это чревато серьезным дисбалансом на рынке.

С 1 апреля вступили в силу новые правила льготной ипотеки. Главное нововведение – ощутимо возросшие лимиты, в которые “вписывается” более 75% квартир в новостройках в городах-полумиллионниках. Вторичка же под условия госпрограммы не попадает. В совокупности с высокими ставками и дороговизной квадратных метров это делает готовое жилье практически недоступным.

Как отмечают эксперты компании “ЛионКредит”, это может привести к вынужденному снижению цен на вторичном рынке. На спросе это скажется хорошо, но ценовой разрыв между новым и готовым жильем ощутимо увеличится – опять же не лучшая ситуация для рынка. В идеале, говорят специалисты, ипотека на вторичку в текущих условиях должна предлагаться под 14-15% годовых. Такие ставки могли бы поддержать спрос на достаточном уровне и не допустить перекоса рынка. А ведь старые квартиры часто продаются для того чтобы купить квартиру в новостройке. В текущих условиях такая схема рискует попасть в тупик.

Рост ставок подхлестнул спрос на льготную ипотеку

Как показывает статистика, резкое удорожание обычной ипотеки спровоцировало мощный рост спроса на субсидированную ипотеку. Если в феврале на нее приходилось около 20% от общего числа сделок, то в марте ее доля выросла до 60-65% по стране в целом и до 61.3% в Москве.

Апрельский подъем госставки, несомненно, охладит спрос – однако далее наверняка он начнет расти. Теперь по госпрограмме можно взять до 12 млн рублей, что существенно расширяет перечень доступных квартир. Действовавшие ранее лимиты в 3 млн для той же Москвы были мало интересныы – новые же суммы выглядят уже правдоподобно.

Не помешает такая государственная поддержка и рынку готового жилья. Она однозначно помогла бы поддержать спрос, который в текущих условиях будет с большой вероятностью падать. Однако здесь все как всегда не так просто, как кажется на первый взгляд.

Вопрос интересов

Льготная ипотека на новостройки поддерживает не только покупателей, но и застройщиков. Это своего рода мера стимулирования всей строительной отрасли  и массы смежных сегментов. И эта мера носит выраженно целевой характер.

Расширение господдержки и на рынок готового жилья может повлечь за собой снижение активности девелоперов. У них пропадет серьезный экономический стимул запускать и реализовывать новые проекты – ведь покупатели с большой вероятностью будут предпочитать уже сданные и обжитые квартиры. А при снижении темпов строительства начнет страдать вся инфраструктура отрасли. Поэтому вероятность распространения программы льготной ипотеки и на вторичку близка к нулю.

В качестве меры локальной поддержки ее можно ввести в тех регионах, где темпы возведения нового жилья минимальные. Но сюда точно не попадет ни Москва, ни Подмосковье, ни Петербург с Ленобластью. Так что купить квартиру с рук в столице с государственной помощью едва ли удастся.

Впрочем, это повод не отказываться от покупки квартиры, а переориентироваться на новостройки. Да, ставки сейчас гораздо выше, чем еще пару месяцев назад – однако они уже начали корректироваться вниз вслед за ключевой ставкой ЦБ. Да и у льготной ипотеки в ее текущих условиях немало сильных моментов. Так что самое главное сейчас – правильно оценить свои потребности и возможности и правильно выбрать кредит. С этим вам готовы помочь специалисты компании “ЛионКредит”. Наша задача – помочь вам получить максимум пользы от заемных средств, поэтому мы находим не просто выгодный кредит, а такой, который наилучшим образом подходит именно вам!

Оставьте заявку уже сейчас – и мы свяжемся с вами для согласования удобного времени для консультации!