Кризис сближает кредиторов и должников. А�ЖК публично поддержало граждан в судебных спорах со страховыми компаниями

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию опубликовало на своем сайте свежий обзор судебной практики, посвященный тяжбам с ними. Тяжелое чтение – речь идет о случаях, когда наследники умерших заемщиков пытаются заставить страховщиков исполнить свои обязательства. Нашлось, правда, место и небольшому курьезу: в сканированных копиях судебных решений заретушированы названия компаний-ответчиков. Уж не знаю, как и чем ретушировали, но при желании опознать страховщика – не проблема, даже без специальных средств. А компании известные, входят в число крупнейших.

Обстоятельства все те же. В одном случае компания отказывает в выплате из-за того, что заемщик был пьян, когда его убили неизвестные, – мол, употребление алкоголя стало косвенной причиной смерти. В другом – застрахованный умирает от тяжелого заболевания, а страховщик обвиняет его в искажении информации о своем здоровье при заключении договора. В третьем – компания ссылается на то, что человек не сообщил ей об опасном диагнозе, поставленном в период действия договора (смерть, однако, произошла по иной причине). Все эпизоды перечислять не буду. Примечательны два момента. Во-первых, А�ЖК говорит об участившейся практике отказа в выплатах. Кризис, деньги кончаются?

Во-вторых, компании, уже втянутые в судебные разбирательства, пытаются выставить наследников ненадлежащими истцами, мол, требовать исполнения обязательств должен выгоприобретатель. �м выступает как раз А�ЖК. Расчет страховщиков мне понятен: затянуть процесс, отсрочить выплаты. �ногда это слишком очевидно: суд признает смерть заемщика страховым случаем, взыскивает с компании сумму, полагающуюся непосредственно наследникам, а обязательства перед А�ЖК остаются невыполненными. Процесс продолжается – кассация и новое рассмотрение. К чести агентства оно выбрало в этой ситуации активную позицию, поддержав должников. Не буду говорить о моральной стороне, А�ЖК имеет и прямой интерес – быстрее получить деньги и с наименьшими организационными издержками. Его юристам хватает проблемных заемщиков, чтобы судиться еще и со страховщиками.

Кроме публикации судебных решений, я бы предложил А�ЖК более радикальный способ борьбы со страховой волокитой: в первый раз суд признал отказ в выплате необоснованным – желтая карточка, во второй – красная и удаление с ипотечного поля на год-другой (допускаю и иное количество штрафных баллов – это уж дело практики). Думаю, Федеральная антимонопольная служба возражать не станет, в конце концов, это и в интересах потребителей, и на пользу здоровой конкуренции. Страховым менеджерам придется взвешивать риски, связанные с опрометчивыми установками и неадекватным анализом выплатных дел.

http://blogs.mail.ru31631A2D1839F80.html

Администрация Блогов@Mail.Ru от всей души поздравляет Ф. Рублев с днем рождения.

Вы можете присоединиться к нам, отправив открытку или оставив свои поздравления в комментариях к этой записи.

http://blogs.mail.ru83D9B8D7790CE9C.html

«Если осетрина второй свежести, то...» �нтересно, как бы прокомментировал Воланд формулировку: «Высокая надежность, второй уровень»

Только факты. 15 июня 2009 года Национальное рейтинговое агентство (НРА) подтверждает индивидуальный рейтинг надежности страховой группы «Расо» на уровне «А» – «высокая надежность, второй уровень». «В целом уровень риска в отношении страховой группы «Расо» находится на невысоком уровне», – уточняется в пресс-релизе агентства (стилистика сохранена). 25 июня Росстрахнадзор раскрывает данные по числу жалоб клиентов на страховщиков, «Расо» оказывается в числе «лидеров». 7 июля глава ведомства Александр Коваль подписывает приказ о приостановлении действия лицензии ОАО «Расо». 16 июля приказ вступает в силу, и начинается течение 30-дневного срока, отведенного на устранение нарушений. «Основные претензии чиновников к страховой компании – большое количество жалоб на задержку выплат, а также невыплаты по автострахованию», – пишет на следующий день газета «Ведомости», ссылаясь на «одного из членов административной комиссии при ФССН». 11 августа НРА отзывает рейтинг надежности страховой группы «Расо» «в связи с приостановкой действия лицензии ОАО «Расо». Одновременно агентство присваивает другой компании группы – ЗАО «Расо» (специализируется на личном страховании) рейтинг «ВВВ+» – «достаточная надежность, первый уровень».

14 августа я несколько раз в течение рабочего дня набирал номера телефонов, указанные на официальном сайте страховой группы «Расо», и в ответ слышал роботизированный женский голос: «Неверные цифры». Попытался через сайт узнать адреса и телефоны филиалов. Группа извинилась за неудобства, сообщив, что «раздел находится в разработке и будет доступен в самое ближайшее время». Попробовал посмотреть на «скан» лицензии ЗАО «Расо», кликнув по его «превью», но оказалось, что у меня «нет прав для просмотра этого ресурса». Не берусь судить, технический это сбой или следствие примененных к ОАО «Расо» санкций, но я, используя публичные каналы, не смог связаться не только с этой компанией, но и с другой – ЗАО «Расо» – страховщиком, обладающим рейтингом «достаточная надежность, первый уровень». А вдруг страховой случай? «Чтобы не произошло, Вы не останетесь один на один с проблемой!» – уверяет сайт (орфография сохранена).

А теперь несколько вопросов от потребителя информации о надежности финансовых структур. Почему между подтверждением рейтинга и приостановкой лицензии прошло так мало времени, а между приостановкой и изменением оценки так много? Как теперь интерпретировать рейтинги НРА в отношении других компаний и банков? Правильно ли я понимаю, что рейтинговое агентство вводит меня в заблуждение? Как и чем рейтинговые агентства отвечают за качество своих оценок? Если ничем, тогда почему эти самые оценки признаются и учитываются при принятии финансовых решений государственными структурами, в том числе Цент­ральным банком?

http://blogs.mail.ru7123F496B16939A9.html

Проценты по вкладам растут с удивительной скоростью. Видно и по официальной статистике: в апреле ЦБ обнаружил среднюю ставку по депозитам граждан до 1 года на уровне 12,5% годовых. Это значение не учитывает вклады до востребования и искажающие общую картину данные «Сбера». По сравнению с мартом прирост – 0,4 п. п., с январем – 1 п. п. А например, в мае 2008-го показатель был на уровне 7,4%. Но сегодня и 12,5% выглядят очень скромно. С началом летнего сезона по банкам прошла новая волна повышения ставок. ЦБ насторожился, его глава Сергей �гнатьев пригрозил разобраться со слишком щедрыми участниками рынка. Он и его коллеги из АСВ опасаются, что при такой стоимости ресурсов основная деятельность кредитных организаций окажется убыточной сама по себе, даже без учета расходов на формирование резервов. Что удивительно, по информации того же ЦБ, ставки по кредитам нефинансовым организациям снижаются: среднее значение апреля – 15,9% против январских 17,4%. Маржа падает.

Получается, банки загоняют себя в угол? Необязательно. Ставки под 20% годовых появлялись на рынке еще в октябре-ноябре – вскоре после повышения гарантий по вкладам. Тогда они должны были пробудить жадность в клиентах и остановить их бегство. Но сегодня депозитная база растет (на 1,6% за апрель). Средства граждан постепенно замещают беззалоговые кредиты ЦБ. По состоянию на 29 мая совокупный объем обязательств по ним равнялся 877 млрд рублей против почти 1,8 трлн в начале года. Кстати, не многие банки в своих предложениях для вкладчиков перебивают средневзвешенную ставку на беззалоговых аукционах (26 мая по трехмесячным кредитам она составила 14,96%). А среди тех, кто перебивает, не только небольшие региональные операторы, но и, например, «Сосьете Женераль», который предлагает 16% годовых при сумме 25 млн руб­лей и сроке три месяца.

Ну а 20% годовых – ставка для тех, кто готов расстаться с деньгами не меньше чем на два года. С учетом «длины» такое фондирование не кажется запредельно дорогим. Кредитуя под 24–25% годовых на срок до 6 месяцев, банк своего не упустит уже в силу быстрой оборачиваемости денег. Риски, конечно, велики. Они велики и по системе в целом. А за риск положена премия. Которая закладывается в цену денег.

Все по-честному за исключением одного – риск должен нести тот, кто рассчитывает на премию. В данном случае – вкладчик. Но сегодня он от этого бремени освобожден (в пределах 700 тыс. рублей). Вместо запугивания банков я бы на месте властей постепенно приучал граждан к ответственности за свои финансовые поступки. Для начала отменил бы гарантии по доходности, распространив их только на «тело» депозита.

http://blogs.mail.ru589FDF6ED8416E6A.html

Подготовил ответы на некоторые часто задаваемые вопросы про банки, их и наши проблемы.

Есть у меня и еще у миллиона человек срочные вклады на общую сумму в миллиард долларов, по которым мы получаем проценты, ну, например, 10% годовых. А чем занимается банк, что он с наших денег так шикарно живет, «отстегивая» нам $100 млн ежегодно? Неужели только на кредитах? А, если объем невозвратов превысит все негативные прогнозы и пирамида рухнет? С чего нам будут деньги отдавать, наши вложенные? Про проценты я молчу.

Классический банк действительно зарабатывает в основном на кредитовании. Есть, конечно, и другие доходы – например, комиссионные, по конверсионным операциям, от деятельности на рынке ценных бумаг, доверительного управления. Но если банку перестанут возвращать заемные средства, дела его и его клиентов плохи.
10% годовых – сегодня нормальная ставка для валютных депозитов. Кредиты в долларах и евро самому банку приносят 15-20%. Другое дело, что заемщики предпочитают рубли. Поэтому банкам приходится принимать на себя еще и валютные риски, они тоже закладываются в ставку. Действительно, с ростом просрочки по кредитам ситуация накаляется, и некоторые банки, вероятно, попытаются возводить пирамиды, привлекая новых и удерживая старых вкладчиков все возрастающими ставками. Но у Центрального банка достаточно механизмов, чтобы обнаружить и пресечь такие попытки.
Если все-таки банк рухнет. В этом случае включается один из двух механизмом: либо система страхования вкладов (ССВ), либо санация, когда государство и частные инвесторы выделяют деньги на спасение кредитной организации. В обоих случаях проблемы вкладчиков решаются в первую очередь. ССВ предполагает полное возмещение по депозитам гражданам на сумму до 700 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в любой другой валюте). Выплаты начинаются спустя две недели после отзыва у банка лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Кстати, с учетом процентов, начисленных до даты наступления страхового случая. При санации обязательства перед вкладчиками на прежних условиях могут передаваться в устойчивый банк, либо удовлетворяться за счет средств, выделяемых проблемному.

На что прежде всего следует обращать внимание, выбирая банк? По каким критериям оценивать надежность-ненадежность?
Надежность можно оценить только в комплексе. Она характеризуется многими параметрами: финансовыми показателями, акционерной структурой банка, его репутацией, условиями предлагаемых продуктов. По публикациям в деловой прессе, в том числе в «Финансе», вы можете, например, узнать о динамике просроченной ссудной задолженности (ее стремительный рост говорит о потенциальных проблемах), прибыли или убытках, достаточности собственных средств. Прямое участие государства в капитале стоит рассматривать, скорее, как фактор стабильности. Но при этом вам придется смириться с относительно низкими ставками по вкладам. � наоборот, слишком высокий процент по депозитам может свидетельствовать о том, что банк готов дорого платить за ликвидность и принимать на себя большие риски – вряд ли это добавляет ему надежности. С другой стороны, все кредитные организации, которые работают с вкладами граждан, входят в ССВ.

Если банк аффилирован с какой-то крупной бизнес-структурой – Газпромбанк, например, означает ли это его повышенную надежность?
Газпромбанк, вероятно, надежнее многих кредитных организаций в России. Но не надо забывать, что, во-первых, основная деятельность крупнейшей российской компании – «Газпрома» - это разведка, добыча и реализация газа на внутреннем и зарубежных рынках, а вовсе не обслуживание банковских счетов граждан и предприятий. То есть в своей основной деятельности «Газпром» может обойтись без Газпромбанка. Во-вторых, «Газпром» напрямую даже не владеет контрольным пакетом в этом финансовом учреждении.
Если же отвлечься от частностей, то принадлежность к крупной бизнес-структуре не всегда означает повышенную надежность. �ногда, наоборот, именно на банке сосредотачиваются многие риски этой самой структуры.

Есть отечественные банки и есть иностранные банки в России. Надежнее ли последние? Ведь, по логике вещей, у крупных финансовых объединений и материнский капитал больше.
Но и масштаб проблем, стоящих перед материнскими структурами, порой несопоставимым. Кабы речь шла о кризисе, локализовавшемся в России, ответ был бы очевидным. Но сейчас иная ситуация. А поэтому полезно знать, что, строго говоря, финансовой ответственности за деятельность "дочек" в России зарубежные банковские группы не несут. Конечно, они дорожат репутацией, но кризис на «домашних» рынках может заставить их пожертвовать активами на рынках развивающихся. Надеюсь, до этого не дойдет.

Могу ли я, став клиентом западных банков в Москве, например, BSGV или «Райффайзена», открыть счет в этой же кредитной организации, но за границей?
Российские «дочки» зарубежных банков - это самостоятельные юридические лица, их имущество обособлено, находятся они под юрисдикцией нашей страны. Открывать счет вам все равно придется в материнской структуре. Местный же банк может проконсультировать, помочь в подготовке документов для рассмотрения вашей заявки, например, переслать вашу кредитную историю. На деле не самая простая процедура. С другой стороны, в некоторых странах, в той же Австрии, кстати, предусмотрены 100-процентные гарантии по вкладам, но, если не ошибаюсь, эта антикризисная мера действует только до конца года.

Насколько реален (прогнозируем) глобальный коллапс банковской системы в России? Вот в газетах пишут, что вторая волна кризиса будет сильнее первой и сметет с рынка около 200 банков. Кстати, можно ли узнать, какие банки ЦБ приготовил на заклание?
Вторая волна кризиса вполне вероятна. Сейчас ситуация выглядит относительно стабильной, потому что банковская система в рамках антикризисных мер получила значительную ликвидность. Но если просрочка по кредитам продолжит расти столь же стремительно, банки начнут терять платежеспособность. Вряд ли в ЦБ есть списки приготовленных на заклание. Да и число 200 – очень условное. Системообразующие и социально важные кредитные организации, скорее всего, получат поддержку, их попытаются спасти. Если же вторая волна обернется исчезновением двух сотен мелких операторов, то это отнюдь не самое страшное, что можно от нее ждать.

http://blogs.mail.ru771BCEA59383AA35.html

Страховые расценки отстают от инфляции. �х, как и положено, сдерживает конкуренция, и не только среди продавцов полисов

По данным Росстата, за год (февраль к февралю) страховые услуги в России подорожали всего на 1,6%. Правда, набор, принимаемый в расчет, скудный: страхование жилья и страхование легковых автомобилей. Оба добровольные, оба со стандартным покрытием. Статистику готов подтвердить личным опытом: вопреки ожиданиям полис каско для моей машины подешевел пропорционально снижению страховой суммы. Никакие другие условия не менялись. Почему вопреки ожиданиям? Потому что речь идет об иномарке европейской сборки – запчасти, по идее, должны бы подорожать, девальвация как-никак. А вместе с ними – и стоимость восстановительного ремонта, который оплачивает страховщик. Как объяснить его лояльность? Первый вариант – компания демпингует, ей нужен непрерывный денежный поток для текущих выплат. Но это работа на износ: если не происходит чуда, например, явления иностранного инвестора, оператор кренится и тонет. Стало быть, и я рискую остаться без страховой защиты? Надеюсь, что нет – ведь существует и второе объяснение заморозки цен. Оно кроется во взаимоотношениях с автодилерами.

Акции с подарками, скидками и докризисными курсами доллара в автосалонах продолжаются, продажи, однако, падают. Зато не снижается аварийность, которая поддерживает спрос на автосервисные услуги. Спрос этот все больше отложенный: потерявшие в доходах автовладельцы не считают зазорным поездить с помятым крылом до лучших времен, ну а если повреждения более серьезные, вопрос не столько в экономии, сколько в пла­те­же­спо­соб­но­сти. К тому же официальным станциям техобслуживания всегда была альтернатива в виде «гаражного сервиса» – она, конечно, сомнительная, но взы­ска­тель­ных клиентов, дорожащих заводской гарантией, все меньше. � основной их «поставщик», надежный или нет, – страховые компании. Они, кстати, обслуживают почти весь кредитный автопарк. Владельцы, в общем-то, недешевых полисов редко упу­ска­ют возможность ими воспользоваться. А страховщики позволяют себе давить на партнеров, чьи услуги оплачивают. Сегодня у кого кэш – тот и прав. Очевидно, чем больше портфель каско у компании, тем весомее аргументы при разговоре с «жестянщиками». Так выглядит ситуация с ценообразованием со слов одного из участников процесса.

� все же это не объясняет разброса цен, которым сегодня удивляет страховой рынок. Один и тот же автомобиль, примерно одинаковое покрытие, компании одного круга, стоимость же страховки простирается от 40 тыс. рублей за полис с «вип-пакетом» до более 90 тыс. за просто «хороший сервис». Очевидно, страховщики перетряхивают свои портфели. У кого есть запас в рентабельности корпоративного бизнеса, получили возможность выдавить мелких конкурентов. Пока нарастал поток страхователей-заемщиков, в этом особой необходимости не было. Теперь клиент стоит намного дороже. Но он еще заплатит.

http://blogs.mail.ru7D283B6303A33953.html