Может ли банк не принять ипотечный полис и что делать, если это произошло? |
|
Метки: Тема дня |
Дайджест Банки.ру: Digital news |
В силу изменившейся рыночной ситуации в начале марта нам нужно было в кратчайшие сроки актуализировать наши продуктовые планы по развитию: некоторые проекты притормаживать, а другие, наоборот, делать намного быстрее.
Однако уже сейчас можно констатировать, что с момента последнего понижения ключевой ставки до 11% ситуация на рынке близка к стабильной, и настало время приспособиться к новым условиям ведения бизнеса.
Наши направления бизнеса не меняются, однако сейчас мы будем более пристально анализировать эффективность и маржинальность.
Недавно мы провели ряд продуктовых комитетов, где показывали наши планы по всем вертикалям до конца лета.
А в настоящее время мы формируем обновленный продуктовый план на весь 2022 год.
При этом главные точки развития у нас остаются неизменными:
Неслучайно в центре каждой точки развития у нас фигурирует клиент: чем больше потребностей клиентов мы сможем удовлетворить, тем сильнее будем как компания.
Сейчас самое время сконцентрироваться и сделать максимально возможное и невозможное — все необходимые составляющие успеха у нас для этого есть!
В конце 2021 года мы выкатили новый сервис — Мастер подбора карт. В этом году мы его улучшили:
В прошлом году мы провели пользовательские исследования и на их основе обновили основные страницы раздела (главная, поиск, каталоги, продуктовая страница). Сейчас редизайн находится в А/Б тесте, и мы планируем собрать результаты уже в первых числах июня.
На данный момент мы начали редизайн карточки продукта ДК, который завершит пласт работ по обновлению страниц банковских карт.
Помимо продуктовых задач мы не забываем об улучшении технической производительности и наведении порядка «под капотом». В этом году мы подключили SEO-админку к кредитным и дебетовым картам, подключили админку брендирования по КК (по ДК — в работе). В работе вынесение сервисов карт из монолита в микросервисы.
На данный момент запущены (или в активной проработке) несколько масштабных проектов:
Продолжаем улучшать сервис ОСАГО, позволяющий оформить полис полностью онлайн. Работая над каждым шагом клиентского пути и улучшая клиентский опыт, увеличиваем сквозную конверсию.
Верх воронки. На этом этапе нам удалось увеличить CR прохождения анкеты с 12% (январь) до 19% (май) — выросла доля пользователей, которые зашли на лендинг, заполнили анкету и нажали кнопку «Узнать цену». В результате следующих изменений:
Экран выдачи предложений от СК пополнился двумя новыми компаниями — «Сбер Страхование» и «Гелиос», теперь на Банки.ру можно оформить ОСАГО у 14 страховых компаний. Важно отметить, интеграцию с СК «Гелиос» в качестве теста запустили в формате предварительного расчета цены — увеличили конверсию на шаге получения цены с 36% (апрель) до 52% (май), но снизили конверсию в формировании платежной ссылки с 89% (апрель) до 75% (май). Продолжаем наблюдать за динамикой изменений и влиянием на сквозной СR. Но первые результаты уже радуют — сквозная конверсия выросла на 24% (май к апрелю).
В работе подключение новых компаний: «Астро-Волга», «Югория», «Спасские ворота», «Макс».
Теперь после выбора страховой компании пользователь попадает на экран проверки данных перед оплатой, где идет загрузка платежной ссылки, пока пользователь проверяет данные, введенные на предыдущих этапах.
Если предложение от страховой оказалось недоступно, то пользователь может вернуться к выбору оффера от другой компании.
Мы продолжим работу над этим шагом, в планах реализовать подбор других компаний активными платежными ссылками для кейса, когда пришел отказ по выбранной компании.
Расширили список партнеров для оформления полисов ипотечного страхования: теперь на Банки.ру доступно оформление полиса в 5 страховых: «Абсолют», «Зетта», «ВСК», «Пари» и «Кардиф».
Продолжаем двигаться в рамках намеченных планов, продолжаем подключение новых партнеров, работаем над интеграцией с компаниями «АльфаСтрахование», «Ренессанс» и «Росгосстрах».
Подключение новых партнеров позволило не только увеличить допустимую сумму ипотечного кредита до 20 млн рублей, но и расширить покрытие банков: кроме лидеров рынка ипотечных кредитов Сбербанка и ВТБ, в сервисе ипотечного страхования Банки.ру появились Райффайзенбанк, ДОМ.РФ, Банк «Санкт-Петербург», Московский Кредитный Банк, Газпромбанк и другие.
В конце 2021 года приступили к полному редизайну раздела «Страхование» на сайте Банки.ру.
Первым делом полностью обновили главную страницу «Страхование» и сделали возможными разместить на ней медиарекламу.
В новом дизайне появилась и страница нового калькулятора «Ипотечное Страхование», а также был обновлен лендинг ОСАГО.
Приступили к созданию новой продуктовой страницы каско. С переходом на новую технологию react и запуском нового клиентского сервиса требуется, чтобы и продуктовая страница на сайте была на новом стеке технологий, кроме этого, текущая страница требует срочных визуальных и коммуникационных изменений. На первом этапе будет реализован первый блок с формой для ввода гос. номера и начала расчета, далее в Q3 добавлены все остальные блоки.
Кроме обновления продуктовых страниц, были созданы продуктовые виджеты ОСАГО, каско, ипотечного страхования для размещения на страницах сайта. Так, редакция Банки.ру стала активно встраивать их в материалы, принося на калькуляторы больше трафика.
Не забываем и про наших партнеров — страховые компании. Приступили к работе над страницами-карточками страховых компаний (РВК). Здесь размещена ключевая информация о партнерах, сюда приходят пользователи, чтобы узнать подробнее о компании, прочитать отзывы и увидеть народный рейтинг компании. Предстоит полный редизайн всех страниц компании, реализация новых фич и функционала.
Расскажем об этих и других изменениях в следующем выпуске!
С начала года команда каско занималась выстраиванием нового процесса получения заявок на новой технологии React. Новый процесс строится на интеграции с агрегатором цен П-КАСКО. Такой процесс запустится с начала июля. На данный момент подготовлена большая часть проекта: готовы сервисы на back и подготовлена анкета для клиента с 1 по 3 шаг (из 4).
После запуска 1 этапа определено следующее направление развития — постепенный переход от П-КАСКО к прямым интеграциям со страховыми компаниями. Переход планируется постепенный, поэтому в процессе будет оставаться П-КАСКО до момента полного перехода на интеграции с СК. Кроме этого, на базе прямых интеграций планируем реализацию полного пути оформления полиса на сайте Банки.ру.
На данный момент проработана схема полного оформления полиса каско «Тинькофф» и находится в работе аналогичная схема по «Ренессанс Страхованию».
Параллельно с реализацией нового процесса провели исследование на респондентах, чтобы выявить западающие моменты и учесть их при обновлении анкеты.
Результаты исследования показали:
Удовлетворенность сервисом 76 баллов из 100 (неплохо).
Положительные моменты, которые отмечали респонденты:
Негативные моменты:
По выявленным проблемам сформировали гипотезы для улучшения, учтены в обновленном макете. Обновления запланировали на III квартал.
Для того чтобы расширить воронку продаж, необходимо работать с клиентами, которые не завершили оформление заявки или полиса. Проработали все точки контактов с клиентом по жизненному циклу клиента. Настройка коммуникаций будет проводиться совместно с CRM-маркетологом в III кв. 2022.
Основной задачей нашей команды является улучшение сервиса для клиента и увеличение показателей бизнеса для Банки.ру. Конечно, вся наша работа с начала 2022 года была направлена именно на изменение данных показателей в лучшую сторону.
В этом выпуске мы расскажем о наших реализованных проектах и немного о планах на будущее:
1. Адаптируемся к новым условиям.
Для снижения рисков по отказу работы Google ads и для сбора аналитики мы подключили AppMetrica, которая поможет нам более удобно собирать статистику. Система имеет дружественный интерфейс, удобный функционал и проста в использовании. Также мы актуализировали все значения и теперь можем пользоваться вместо Google Firebase новой системой.
Для снижения рисков отказа работы заграничных сторов мы расширили перечень магазинов для установки приложения: GetApps (Xiaomi), Galaxy Store, NashStore.
2. Интересное для клиента.
Также мы не забываем об информационном контенте в приложении.
Реализовали новый контент-формат — сториз в новостях, и отмечаем прочитанные новости. После запуска функционала выросло количество переходов в статьи и число уникальных пользователей. По результатам проведенных А-Б тестов мы видим возросший интерес пользователей к просмотру новостей, на основании чего приняли решение о целевой реализации.
3. Кредитный рейтинг в мобильном приложении
В мобильном приложении на главном экране показываем блок-баннер «Узнайте бесплатно свой кредитный рейтинг». При выборе данного блока пользователя направляем на МПК с целью получения информации из БКИ.
После реализации заметно увеличилось количество анкет на МПК.
Если у клиента низкий кредитный рейтинг, то в приложении мы даем подсказки по его улучшению и даем возможность оставить заявку на новый продукт.
Этот функционал влияет на NPS и доходность.
4. Доработки главной страницы
В мобильное приложение добавили дополнительные маркетинговые инструменты.
Дополнительный экран онбординга отражается при входе в приложение, на котором показываем наиболее интересный продукт для клиента и ведем его на оформление.
Также на главном экране выводим бейджи (стикеры), отмечающие выгодные предложения по продуктам.
Проработали нативный CJM для отражения валюты ЦБ РФ и ММВБ с возможностью отображения графиков, динамики изменения курса.
Также в мобильном приложении теперь можно узнать курс китайского юаня к российскому рублю. Эта опция доступна как для главного экрана приложения, так и для виджета курсов валют. Решение добавить юани в список доступных валют было принято в связи с увеличением спроса на эту валюту на рынке.
5. Страхование в мобильном приложении
С целью улучшения сервиса и увеличения конверсии мы добавили блок страхования на главный экран. Для измерения показателей конверсии по страхованию мы будем проводить А-Б тестирование и получать результаты.
Также мы доработали раздел «Профиль» и добавили туда страховые полисы, которые клиент оформил на Банки.ру.
6. Наши планы
Адаптируемся к новым условиям в условиях падения ипотеки в марте — апреле провели мероприятия по поддержке РКО.
Адаптируемся к изменениям
Запускаем новое направление бизнеса
Поиск по основным параметрам. Поможет подобрать то, что вам нужно.
Планы: улучшать фильтр для лучшего CR. Сейчас смотрим поведение пользователей и собираем обратную связь.
Познакомим с рынком криптовалют.
Дадим актуальные данные по котировкам самых востребованных коинов. В скором времени добавим еще +40.
Планы: сделать карточку коинов.
Раньше поиск акций был только по названию — мы упростили поиск.Каждый, кто знаком с рынком ценных бумаг, привыкает их искать по тикеру — мы предоставили пользователям такую возможность.
Планы: собирать 5-минутные тайм-фреймы по акциям. Стремимся к маркет-дата в режиме онлайн.
Даем больше рыночной информации.
Планы: расширить до 10 пунктов. Каких? Пока тайна.
Так проще.
Работать с партнерами стало проще. Мы автоматизировали процесс.
Показывает лучшую и худшую ставку по всем валютам и для каждого города РФ в сравнении со ставкой ЦБ РФ.
Планы: вывести график средней ставки за исторический период.
Сравнение стало еще проще и понятнее.
Показываем в виде синего бриллианта и текста на синем фоне.
Если по вкладу доступен кэшбэк, тоже показываем.
Массовое привлечение пользователей в продукт планируем с помощью:
Редизайн главной новостейСоздали механизмы модерации в сервисах с пользовательским контентом: форум, народные рейтинги, вопрос-ответ, комментарии к новостям.
Задачи по модерации делаем в несколько этапов: цензурирование запрещенных слов и специальные возможности для модераторов, возможность остановки публикаций без разработки.
К августу планируем выпустить mvp-версию обновленного продукта.
Метрики, на которые будем ориентироваться при редизайне:
В начале текущего года мы наметили для себя несколько направлений работы на I квартал и распределили ресурсы нашей большой команды таким образом, чтобы запуск новых продуктов не блокировал развитие наших флагманских сервисов, и наоборот.
Запуск end-to-end интеграции с МФО, где первым нашим партнером стала компания Viva Деньги. Клиент, который выберет предложение Viva, сможет получить займ на карту на сайте Банки.ру: ему не нужно уходить на сайт МФО, регистрироваться, вводить повторно свои данные — весь процесс мы реализовали на своей стороне.
Перед стартом проекта наши дизайнеры Максим Марченко, Саша Петренко и Полина Мингова провели UX-исследование, которое показало, что клиенты МФО положительно относятся к тому, что их задачу можно будет решить в пределах одного сайта. Все выявленные проблемы мы уже постарались учесть в дизайне MVP-версии, но после запуска обязательно вернемся и проведем исследование повторно на живом сервисе.
Что дальше: сейчас мы ждем от партнера сроков запуска MVP, а дальше будем развивать и масштабировать решение с другими партнерами.
Конструктор форм для наших интеграций на новом сервисе
В начале года мы приняли решение, что конструктор форм, который мы создавали для кредитных продуктов, будем использовать для всех банковских продуктов Банки.ру, поскольку его функционал позволяет упростить путь клиента, а нам — повысить конверсию:
Что дальше: перевести формы на всех продуктах на новый сервис (сейчас процесс завершен примерно на 60%), дальше — доработать функционал админки для создания и редактирования форм. После окончания всех работ формой любого продукта можно будет управлять без участия разработки.
Мы продолжаем улучшать клиентский путь сервиса. В январе команда UX-исследователей выяснила, с какими проблемами сталкиваются пользователи при заполнении анкеты, выборе предложения на витрине и отправке заявки. Приведу здесь самые важные выводы:
По результатам исследования мы спроектировали новый дизайн витрины МПК, где постарались решить все текущие проблемы, провели UX повторно и сейчас находимся на финальной стадии разработки — скоро откроем его для клиентов. Ожидаемый результат: рост CTR в заявку на витрине МПК.
Займ на 5 дней и новая витрина микрозаймов В I квартале мы успели поработать над разными этапами воронки МФО: делали задачи для роста SEO-трафика на сайте, работали над CTR витрины, улучшали конверсию из клика в заявку переходом на новые формы.
Результаты радуют: у нас получилось увеличить конверсию главной страницы МФО на 25% с января этого года, а сквозную конверсию из трафика в заявку — на 30%. В каталогах результаты еще более заметные, мы поделимся ими на следующем демо.
Что было сделано:
Что дальше: будем работать над умной сортировкой предложений на витрине, используя различные инструменты.
И начинаем проектировать дизайн новой карточки МФО: для нас это точка роста — много трафика, но пока очень низкая конверсия.
Теперь все выпуски дайджеста можно посмотреть тут https://www.banki.ru/digest/
Если вы хотите принять участие в создании дайджеста или предложить новости для следующего выпуска, делитесь с нами: bachurina@banki.ru
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967384&r1=rss&r2=news&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Закрытые. Сериал Банки.ру. Серия 1. Зачем ЗПИФы инвестору? |
«Закрытый» — что стоит за этим названием: тайна больших денег или подвох? Можно ли заработать в фонде такого типа и как это удается другим? Разбираемся, подойдет ли этот финансовый инструмент для российского инвестора.
Более 1 млн россиян начали инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в I квартале 2021 года, сообщает Банк России. А всего в конце марта пайщиков инвестиционных фондов в России стало 3,7 млн. Две трети всех вложенных в фонды средств за этот период получили так называемые закрытые ПИФы (ЗПИФ). Объем инвестиций в них вырос на 76% в сравнении с предыдущим кварталом и стал максимальным за последние полтора года (172,9 млрд рублей). Количество пайщиков, которые вложились в этот тип фондов, возросло за квартал на 41 тыс. и превысило 103 тыс.
Люди становятся пайщиками в поисках большего дохода, чем процент по банковским вкладам. Интерес частных инвесторов к закрытым фондам Центробанк как раз и объясняет ростом их доходности. А прибыльность ЗПИФов растет из-за растущих акций, на которые приходится почти треть их активов. В I квартале она выросла на 23,8 процентного пункта до 32,4%.
В России есть стереотип: ЗПИФы не подходят частным инвесторам. Слишком сложны в управлении и требуют крупных вложений, многие из них не обращаются на бирже, а те, что торгуются, сложно продать по рыночной цене.
Так ли это на самом деле?
ЗПИФ обычно создают под конкретный проект. Например, это покупка или аренда недвижимости, девелоперские проекты или проекты, связанные с интеллектуальной собственностью, акциями неторгуемых компаний — активами, которые «живут» по отличающимся от рынка ценных бумаг законам.
Управляющая компания (УК), профессиональный участник фондового рынка, регистрирует необходимые для запуска фонда документы. Затем она приступает к привлечению денег инвесторов. Когда необходимая сумма собрана, сбор средств прекращается — отсюда и название «закрытый».
НовостьКупить пай (ценную бумагу) ЗПИФа можно только в момент его формирования, а погасить — только при завершении работы фонда (в России, согласно законодательству, от трех до 15 лет). Но пайщик может продать свой пай по договору оферты, подарить и даже обменять.
НовостьПай в фонде — это своего рода доля в коллективном инвестиционном портфеле. Его состав и стратегию определяет УК.
У каждого фонда есть правила доверительного управления, где указано, какую долю средств и в какие активы может инвестировать управляющая компания. Там же можно найти условия, по которым пайщики получают свою прибыль. Инвестор ее увидит в регулярных отчислениях из доходов ЗПИФа на банковские счета или в увеличении своих паев при реинвестициях в активы.
Такие отчисления чаще получают ежеквартально, реже — ежемесячно, ежегодно или раз в полугодие. Спрогнозировать, какой будет доходность ЗПИФа, сложно, УК никогда не гарантирует пайщикам доход.
Когда срок работы фонда истекает, УК погашает паи, выплачивая инвесторам их актуальную стоимость. Когда фонд закрывается, выходя из коллективных инвестиций, пайщики всегда получают деньги, а не активы, указывает управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий.
С 2020 года владельцы паев торгуемых ЗПИФов могут претендовать на налоговую льготу по НДФЛ, если владеют паями более трех лет.
Согласно законодательству, в зависимости от вида активов в России существует четыре категории ЗПИФов:
· фонды рыночных финансовых инструментов;
· фонды финансовых инструментов;
· комбинированные фонды;
НовостьНеквалифицированным клиентам обычно доступны фонды рыночных финансовых инструментов и недвижимости. В ЗПИФах для «квалов» обычно риск и доходность выше.
Порог входа в ЗПИФ для «квалов» и «неквалов» отличается. Минимальная сумма входа для неквалифицированных инвесторов — 300 тыс. рублей, и она обозначена в нормативных актах Банка России. В ЗПИФах для квалифицированных порог входа на рынке начинается от 1 млн рублей.
Большая доля денег сосредоточена в непубличных ЗПИФах для квалифицированных инвесторов. Самым большим спросом пользуются комбинированные фонды для «квалов» и фонды недвижимости для «неквалов», отмечает президент OOO «Совкомбанк Управление активами» Екатерина Ганцева.
Набирают популярность рентные ПИФы, стратегия которых состоит в том, чтобы приобретать коммерческую недвижимость для ее последующей сдачи в аренду и выплаты дохода пайщикам, рассказывает директор центра по работе с институциональными и корпоративными клиентами УК «Альфа-Капитал» Николай Антипов. Они предназначены для широкой аудитории.
По законодательству РФ, сумма всех расходов инвесторов не должна превышать 10% чистой стоимости активов. Есть УК, которые берут дополнительные комиссионные за успешное управление активами, а также за вход и выход: примерно по 1,5% при покупке пая и его погашении. Расходы инвестору заранее известны — они указаны в договоре.
По словам Антипова, существуют еще и персональные ЗПИФы. Управляющие компании создают их для конкретных крупных клиентов. Они не представлены на открытом рынке и чаще созданы для удобного управления семейными активами, подготовки имущества к передаче наследникам и подобных целей.
Персональный ЗПИФ можно открыть, имея активы от 200 млн рублей, говорит Екатерина Ганцева. Скажем, вы владеете туристическим бизнесом, отелем, магазином и несколькими квартирами. Распределить активы среди наследников поровну как раз можно с помощью персонального ЗПИФа. Все имущество разделят на паи равной стоимости, и будет решен вопрос со справедливым назначением наследства.
Ну, помечтали, пойдем дальше.
Продуктовый калькуляторЗПИФ — просто оболочка, его доходность зависит от активов внутри. Доходность ЗПИФа складывается из двух составляющих: рост стоимости самого актива и дохода, который актив генерирует. «Если это, например, складской комплекс, то доходность базового актива будет на уровне 10—11%, а пайщики получат «на руки» примерно 8—9% до налогов, — говорит инвестиционный директор «Тринфико» Артем Цогоев. — ЗПИФ может выплачивать промежуточный доход. Например, распределять арендную плату».
У фондов с портфелем площадей, которые арендуют фастфуд-сети, доход превышает 9% годовых после вычета комиссий, дает ориентир Николай Антипов. Похожие ориентиры у фондов недвижимости для ретейла вроде «Перекресток» и «Пятерочка».
По словам Екатерины Ганцевой, в 2020 году доходность фондов с готовыми объектами недвижимости была на уровне 9—12% годовых, со строящимися — на 2—3 п. п. выше.
«Основной доход идет через капитализацию в стоимости пая, — поясняет Андрей Русецкий. — Мы ожидаем изменения законодательства о ПИФах, что позволит вводить промежуточные выплаты. Создание ЗПИФа оптимально, когда сопутствующие издержки не превышают 1/10 дохода. Фактически ЗПИФы оптимальны от 1 миллиарда рублей (имеется в виду минимальный объем чистых активов для такого фонда. — Прим. ред.)».
ЗПИФ — инструмент для диверсификации портфеля. Пай в таком фонде может стать основой вложений частного инвестора. «Весь ваш портфель может быть представлен фактически одним ЗПИФом, внутри которого будут акции и облигации в рублях и в валюте, недвижимость, доли бизнеса ООО и АО», — отмечает Русецкий.
При использовании закрытого фонда, подчеркивает Николай Антипов. Так, у недвижимости нет сильной привязки к динамике фондового рынка. «Покупка паев рентного ЗПИФа в дополнение к уже имеющимся вложениям в акции и облигации может значительно улучшить диверсификацию, а значит, снизить инвестиционные риски портфеля в целом», — разъясняет он.
Вкладывать в ЗПИФы 100% накоплений не стоит, если только это не персональный фонд. Закрытые относятся к альтернативным инвестициям, уточняет Екатерина Ганцева, и, исходя из западной практики, на них выделяют долю до 15% всего портфеля инвестиций.
Россияне привыкли к тому, что вкладывать деньги в недвижимость надежно. В последнее время с этим вариантом конкурируют как раз ЗПИФы недвижимости, их также обозначают как ЗПИФН.
«Состоятельные жители России покупают готовый арендный бизнес в Москве. Входной порог для такой инвестиции составляет минимум 10 миллионов рублей. И это за помещение на окраине Москвы или даже за ее пределами, в старом жилом доме с арендатором уровня парикмахерской, магазина разливного пива или кафе», — рассказывает Цогоев. По его оценке, спрос намного больше предложения, это ведет к завышению цены. На рынке есть много объектов, созданных специально для непрофессиональных инвесторов. Продавцы их позиционируют как стабильный арендный бизнес, а на самом деле покупатель получит большие риски. В этом случае коллективные инвестиции становятся неплохой альтернативой.
Купив дом или помещение, можно им распоряжаться как угодно. А в фонде будет только доля в конкретной недвижимости, из опций у которой только «владеть» или «продать». Это недостаток вложений в ЗПИФН.
Однако прямые вложения в недвижимость, особенно в площади коммерческого назначения, обычным инвесторам зачастую просто недоступны — слишком дорого. Выкуп одного объекта может обойтись в десятки миллионов рублей. А вложив в фонд недвижимости даже 300 тыс. рублей, вы станете совладельцем всех активов, которые ему принадлежат. Чаще это не один объект, а сразу несколько, говорит Николай Антипов.
«Управляющая компания такого фонда проверяет юридическую чистоту объекта, его техническое состояние, инвестиционную привлекательность», — добавляет Екатерина Ганцева. Недвижимость, принадлежащая фонду, защищена:
ЗПИФы подходят всем инвесторам — частным и институциональным (инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании), тем, кто разбирается в рынке, и тем, кто делает первые шаги в мире инвестиций. У ЗПИФов есть свои преимущества и особенности.
Достоинства | Ограничения |
1. Работа ЗПИФа под контролем у спецдепозитария и у Банка России (УК не сможет присвоить деньги инвесторов, не сможет нарушить условия доверительного управления). 2. Не нужно самому управлять капиталом, этим будут заниматься профессионалы из УК. 3. Информация о ЗПИФе есть в открытом доступе на сайте УК. 4. Заранее известны все расходы, которые предстоят за время работы фонда (по закону не более 10% стоимости пая). 5. Доступно льготное налогообложение. | 1. Нельзя забрать свою долю до завершения срока работы ЗПИФа. Пай можно продать или обменять. 2. Вложения не застрахованы государством, механизма защиты инвестиционного капитала нет. 3. Гарантий дохода нет — можно даже потерять деньги. 4. Доходность ЗПИФа заранее никогда не известна и трудно прогнозируется. |
Первые ЗПИФы в России появились в 2002 году. За эти годы они из продукта, доступного только ограниченному кругу состоятельных инвесторов, превратились в инструмент, доступный многим частным инвесторам, говорит Екатерина Ганцева. Сейчас в стране 173 действующих ЗПИФа. Чистая стоимость их активов превышает 4,5 трлн рублей (по данным ЦБ РФ на 31 марта 2021 года).
Общемировая история закрытых паевых фондов превышает два столетия. Первые паевые фонды появились еще в начале 1770-х годов в Европе, а в США инвестировать в них начали почти сто лет назад, до Великой депрессии.
В следующей серии мы расскажем о том, как ЗПИФы работают в США и Европе, а также о рисках, которые связаны с вложениями в них.
Инга САНГАЛОВА для Banki.ru
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10948731&r1=rss&r2=news&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Ипотека на неопознанный строящийся объект |
Когда берете таунхаус в ипотеку, знайте: банк сначала может посчитать его квартирой, а потом отдельным жилым домом.
На эту проблему указывают некоторые пользователи в социальных сетях. Одна из клиенток Тинькофф Банка сообщила, что после одобрения заявки на ипотеку, их предупредили о возможном пересмотре условий. Причина в типе объекта. Это таунхаус в Новой Москве, который зарегистрирован как квартира в доме низкоэтажной застройки.
«Подали в банк заявление на квартирную ипотеку, которую банк предварительно одобрил. Сразу хочу отметить, что заявление подавали не в отделении банка, а через менеджера Тинькофф сразу в несколько банков. Однако, получив документы на жилье, которые представляют из себя выписку на квартиру и выписку на клочок земли, менеджер Тинькофф начал делать нам мозги, что банк на такое жилье заявку отклонит и надо будет пересматривать условия как для кредитования таунхаусов, коттеджей и прочих жилых домов. Ставка по таким кредитам существенно выше обычной, да и первоначальный взнос не менее 20%», — отмечает клиентка. (Орфография и пунктуация авторов здесь и далее сохранены – Прим. Банки.ру)
В комментариях к публикации пользователи указывали на разные подходы банков-кредиторов, ведь понятия «таунхаус» в российском законодательстве нет. «У меня была точно такая же ситуация по тому же поселку, но в другом банке — кредит пришлось брать по повышенной ставке», — написал один из пользователей в ответ на пост.
Сервис «Тинькофф Ипотека» дает возможность клиентам оформить одну онлайн-заявку и разослать ее сразу нескольким банкам-партнерам. Кредит одобряется удаленно, человек приходит в банк только на саму сделку. Клиентка Тинькофф Банка отметила, что она собиралась оформить ипотечный кредит в банке «Ак Барс».
«Ак Барс» в ответ на запрос Банки.ру пояснил, что условия по кредиту действительно могут быть пересмотрены. «Таунхаус, зарегистрированный как квартира, не может быть одобрен в качестве залога для ипотечного кредитования. Для этого таунхаус должен быть оформлен в виде жилого дома блокированной застройки», — отметила старший менеджер по развитию розничных продуктов Ак Барс Банка Регина Гирфанова.
Такую позицию можно назвать спорной, считает адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Светлана Громадская. «Если по данным кадастрового учета объект строительства является многоквартирным домом, и за застройщиком зарегистрировано право собственности на квартиру, правовых оснований квалифицировать таунхаус как иной объект недвижимости у банка не имеется», — поясняет эксперт. Впрочем, сам факт одобрения кредита еще не гарантирует успеха в заключении договора. «Выдача кредита – право, а не обязанность банка», – добавляет юрист.
По словам управляющего директора Абсолют Банка Иван Любименко, решение кредиторов при оформлении ипотеки на таунхаус зависит и от правовых рисков. «Эти объекты относятся к категории более рисковых и менее ликвидных. В случае необходимости для его реализации потребуется больше времени и возможно большее дисконтирование», — утверждает эксперт. Он также подчеркивает, что потенциальный предмет залога должен соответствовать выданным документам. Получается, внешний вид строения тоже имеет значение.
Сейчас российские застройщики могут регистрировать таунхаусы двумя способами. Объекты могут быть внесены в кадастр как отдельный коттедж или как квартира в многоквартирном доме. В последнем случае получить ипотеку проще, говорят эксперты. Для банка большое значение имеет не столько форма регистрации строения, сколько статус земли под ней.
Земельный участок для кредитной организации – это по сути второй залог, поясняет управляющий директор «Метриум Премиум» Илья Менжунов. «Банки не могут взять в залог только дом, поскольку в случае изъятия, его никто не купит, так как участком владеет другое лицо», — продолжает эксперт. Эту позицию разделяют не все клиенты, поэтому ипотечное кредитование под залог загородной недвижимости не так популярно. Отказы по таким ссудам получают порядка трети всех клиентов, подсчитали в компании «Метриум».
Если таунхаус оформлен как квартира в многоквартирном доме, то собственник не имеет права на придомовую территорию, а значит земля в залог не пойдет. При этом строительство должно вестись на землях поселений. Если же клиент приобретает «квартиру» вместе с прилегающим земельным участком, начинаются сложности.
Принципиально важно установить, каким образом оформлен земельный участок, проведено ли межевание, установлены ли границы, отмечает Светлана Громадская. «Очень часто участок под таунхаусами продается как доля в общем участке земли всего поселка. Такой вариант под классическую ипотеку не подходит по той простой причине, что по требованию банка весь земельный участок должен перейти в залог, на что требуется согласие других владельцев таунхаусов», — заключает юрист.
На тонкости Градостроительного кодекса можно было бы не обращать внимания, если бы не разница в условиях по кредиту. «При смене категории недвижимости – с квартиры в многоквартирном доме на таунхаус – может измениться не только величина процентной ставки, но и другие параметры. Как правило, на второй вид объектов банки вводят более высокий первоначальный взнос», — говорит Иван Любименко из Абсолют Банка.
«Встречаются игроки, прежде всего небольшие региональные банки, которые выдают кредит на покупку таунхауса по программам на покупку загородной недвижимости на менее привлекательных условиях: с первоначальным взносом от 35-40% по ставке 13-14% годовых», – констатирует ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова. Впрочем, таких сейчас меньшинство. По данным Банки.ру, большая часть банков готовы выдавать ссуды на такие объекты по ставке 9-10,5% годовых с минимальным взносом в размере 10-20% собственных средств заемщика от стоимости жилья.
Юлия КОШКИНА, Banki.ru
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10674636&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Лицом к клиенту: как биометрия поможет вам в жизни |
|
Метки: Тема дня |
Хорошо забытое новое |
Россияне активно обсуждают купюры достоинством 200 и 2000 рублей в Интернете. Но активность вызвана не только интересом – четверть обсуждений содержат жалобы на проблемы с приемом новеньких банкнот.
Шуршим купюрами
12 октября 2017 года ЦБ РФ выпустил в обращение http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10055536 новые платежные инструменты – банкноты номиналом 200 и 2000 рублей. На первой изображены символы Севастополя — памятник затопленным кораблям и Херсонес Таврический, на второй — мост на остров Русский и космодром Восточный. Свое визуальное «обозначение» банкноты «приобрели» по итогам всероссийского голосования.
Глава Гознака отметил, что новые банкноты будут служить в полтора раза дольше и пообещал, что они будут удобнее для считывания банкоматами.
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10056950
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10056198
При этом глава Банка России Эльвира Набиуллина указала, что массовый ввод в обращение новых купюр стартует в декабре 2017 года. Крупные банки, в свою очередь, отчитались в декабре, что свои банкоматы на новинки «эмиссионной индустрии» настроили. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10056563
ВРЕЗКА — http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10057111
Как бы то ни было, но некоторые россияне до сих пор продолжают искать 200 и 2000 рублей, чтобы добавить их в свою коллекцию. Другие же недовольны тем, что имеющиеся у них новенькие банкноты не принимают ни банкоматы, ни продавцы.
О чем молчат «хрустящие»
Согласно исследованию, которое для портала Банки.ру провел сервис мониторинга BrandSpotter (с 2018 года принадлежит компании YouScan), в России до сих пор достаточно активно обсуждают купюры 200 и 2000 рублей в соцсетях и на форумах. Пик обсуждений пришелся на январь 2018 года, когда банкноты массово «ушли в народ». Вторая волна популярности пришлась на май-июнь 2018 года – тогда новые купюры добрались до регионов. В рамках исследования были проанализировали 2,5 тыс. сообщений, сделанных пользователями Интернета с начала года.
КАРТИНКА 1
«В январе, когда первые банкноты появились в обращении, их видели в основном жители столицы. После первого всплеска интереса упоминания пошли на спад, но в мае-июне, когда новые деньги добрались до регионов, поднялась новая волна: многим, впервые получившим купюру в руки, захотелось поделиться впечатлением», — говорится в исследовании BrandSpotter.
В аналитическом департаменте BrandSpotter обращают внимание: обсуждают не столько вид новых купюр, сколько две масштабные темы, связанные с ними.
Во-первых, сильную защищенность купюр. Речь не только о голограммах, появляющихся на самих банкнотах, но и о приложении Гознака с дополнительной реальностью в смартфоне.
Отметим, что приложение «Банкноты 2017» позволяет изучить принципы распознавания подлинности новых банкнот и также имеет функцию дополнительной анимации символов городов, изображенных на банкнотах.
ВРЕЗКА — http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10226669
Во-вторых, по данным BrandSpotter, четверть сообщений о купюрах нового номинала посвящена проблемам с их приемом. Люди жалуются, что банкоматы и платежные автоматы не были готовы к денежным новинкам, а продавцы и кассиры не сразу начали опознавать их как деньги.
КАРТИНКА 2
Обозреватель Банки.ру несколько месяцев наблюдала за попытками разных людей расплатиться новыми купюрами в Москве.
В первые месяцы запуска банкнот многие продавцы действительно старались просить у покупателей банкноты другого номинала для оплаты товара или услуги. Да и сами покупатели очень неуверенно отдавали продавцам новомодные купюры, каждый раз опасаясь, что их не примут.
Держатели же банковских карт разделились примерно поровну: первая половина радовалась, когда в банкомате доставалась невиданная ранее купюра, вторая половина старалась тут же зачислить новые купюры обратно на счет и забрать из банкомата тысячи, пятисотки и сотки.
В последнее время обозреватель Банки.ру замечала только единичные случаи «купюрного недопонимания». Так, банкноты номиналом 2000 рублей отказывались принимать в небольших точках продаж, а некоторые люди (преимущественно пенсионного возраста) ходили разменивать двухтысячные купюры, выданные банкоматом, в ближайший торговый центр или продуктовый магазин.
Тем не менее, считают аналитики BrandSpotter, в целом купюры в 200 и 2000 рублей были приняты россиянами благожелательно, даже несмотря на многочисленные трудности с их приемом в первое время.
КАРТИНКА 3
Как рассказывают в Альфа-Банке (именно его банкоматы стоят на стадионах, где проходят матчи ЧМ-2018), во время проведения чемпионата все АТМ на стадионах были «заправлены» новыми купюрами.
«Мы получили только позитивные отзывы. Жители России и иностранцы с удовольствием их снимали, в том числе и в качестве сувениров, — делится впечатлением начальник управления по развитию систем самообслуживания розничного бизнеса Альфа-Банка Максим Дерешин. — Наша банкоматная сеть в 100% случаев принимает банкноты нового образца. Часть небольших банков, в том числе и региональных банков, которые не успели зимой обновить свой парк АТМ для возможности приема купюр, сделают это в скором времени. Это также будет способствовать популяризации купюр». Эстетический подход
Обсуждали россияне и дизайн новых банкнот, которые выглядят совсем иначе, чем уже знакомые купюры, — красочнее и веселее.
Судя по мониторингу BrandSpotter, одним потребителям пришелся по вкусу яркий и «игрушечный» вид денег. Другие дали новеньким банкнотам прозвище «фантики» и посчитали, что они не вызывают у них доверия. Один человек даже «почувствовал, что живет в игре «Монополия».
«Патриотично настроенные россияне радуются рисункам Крымского моста и острова Русский, но другие патриотичные россияне возмущаются, что новые рубли слишком похожи на евро и слишком не похожи на рубли предыдущих серий, — рассказывают в BrandSpotter. — Любители Лагутенко вовсю цитируют «Владивосток-2000». И все-таки больше половины комментариев на эту тему – позитивные (57% от общего числа проанализированных комментариев)».
ВРЕЗКА — http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10057148
Аналитики BrandSpotter заметили, что многие жители России откладывали впервые полученную купюру в 200 или 2000 рублей на память, «в коллекцию» (об этом они писали в соцсетях и на форумах). Более того, в первые месяцы эти банкноты активно продавали и покупали выше номинала, несмотря на то, что ЦБ неоднократно напоминал, что это обычные деньги, не относящиеся к юбилейным сериям ограниченного тиража.
Пользователи Интернета даже успели сочинить анекдот, который активно перепощивали в Сети.
КАРТИНКА 4
По итогам анализа эксперты BrandSpotter отмечают: абсолютная победа ЦБ и Гознака – это приложение проверки подлинности купюр с дополненной реальностью. Оно было встречено соотечественниками с абсолютным восторгом, в него «залипают», с ним «играются», любуются анимацией, «плывущими корабликами», оценивают как «крутое» – в общем, игрушка удалась.
81% сообщений с обсуждением приложения Гознака с дополненной реальностью имели позитивную эмоциональную окраску. Это, указывают аналитики BrandSpotter, как раз пример уместного применения новых технологий с развлекательным элементом и полезной функциональностью.
«Но все удовольствие от хорошеньких банкнот с дополненной реальностью портила проблема отказа в приеме их банкоматами и продавцами, — говорится в исследовании BrandSpotter. — Как видно из динамики сообщений, острота проблемы не спала даже к июню 2018 года – в каждом городе находятся продавцы, впервые увидевшие новую банкноту и не готовые ее принимать, боясь подделок».
КАРТИНКА 5
Как найти народную любовь
Эксперты, опрошенные порталом Банки.ру, отводят максимум два года на выработку у россиян привычки к новым банкнотам.
«При вводе новых номиналов банкнот достаточно часто возникает «недопонимание» как между банкоматом и клиентом, так и между продавцом и клиентом. Особенно если эти банкноты имеют новую текстуру и вид. Это не только история о рублях – такое же недоверие было и к новым долларам США», — вспоминает управляющий партнер Национального рейтингового агентства Павел Самиев.
Обычно полноценное «приживание» новых купюр в платежном пространстве занимает от одного года до двух лет, считает он. По мнению Самиева, это совершенно нормальная практика.
«При этом, на мой взгляд, новые красочные купюры россияне в большинстве своем оценивают позитивно. Сейчас актуален вопрос привычки – когда жители России привыкнут к новым банкнотам и перестанут воспринимать их как что-то необычное», — рассуждает Самиев.
Финансовый советник Ксения Воронина убеждена, что в крупных городах России новые купюры войдут в обиход довольно быстро.
«Уже практически прижились, так как новости распространяются быстро, и люди имеют привычку регулярно смотреть информацию в Интернете (пусть даже не специализированные финансовые порталы, а обычные соцсети). Как приживутся банкноты в отдаленных регионах, будет зависеть от наличия источников информации и от источников получения самих новых купюр. Получение такой купюры от банка вызовет больше доверия, чем получение ее же в качестве сдачи на овощном рынке, — комментирует Воронина. — Но в целом через полгода-год, полагаю, новые купюры уже не будут вызывать удивление».
В качестве методов популяризации двухсотенных и двухтысячных она называет информационные стенды в банках и на кассах магазинов (хотя бы крупных сетевых).
Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов предлагает необычный способ более оперативной популяризации новых денежных знаков.
«Для того, чтобы прижились новые купюры номиналом 2000 рублей, нужно запускать в местах массового скопления людей песню «Владивосток-2000» и показывать ролики по тематике новых купюр в перерывах капитал-шоу «Поле чудес», — говорит Крылов. — Песню можно запускать во время массовых гуляний в городских и сельских домах культуры».
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, исследование мнений россиян о новых купюрах только в социальных сетях не совсем релевантно. Он объясняет это тем фактом, что пользователи Интернета, в частности активные участники соцсетей, как никто другой любят жаловаться на все подряд.
«В самом начале, когда новые купюры только-только появлялись в городах России, наблюдались некоторые проблемы при их приеме. Но сейчас жалоб на это я почти не вижу, — говорит Медведев. – Конечно, отдельные недоразумения в отдаленных регионах будут возникать еще достаточно долго, потому что туда новые банкноты пришли позже крупных городов. Но, например, в Москве проблем с приемом 200 и 2000 рублей уже точно нет, потому что нет таких «аппендиксов» в городе, куда бы новые банкноты не дошли».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10222551
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10569278&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Как защитить накопления и бизнес в России? |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10489519&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Тест Банки.ру: Как получить СМС и не разориться |
Пройдите тест Банки.ру и узнайте, станете ли вы жертвой мошенников.
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10434254&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Латвия: игра на выживание |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
КарточкаКарточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10313590&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Может ли банк украсть деньги с помощью кода валюты? |
КарточкаКарточкаКарточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10197402&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Что такое виртуальный оператор и зачем он мне нужен? |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
КарточкаКарточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10187184&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Деньги возвращаются: как сэкономить на покупках |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10170082&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Как взять в долг у банка, не переплатить и даже заработать? |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10128484&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Если завтра дефолт: как защититься инвестору в облигации |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10104793&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Революция по карточкам |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10093036&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
VPN и анонимайзеры. Что запретят с 1 ноября? |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10083786&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Нелегкая доля инвестора: 10 вопросов по долевому страхованию жизни |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10072284&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Биткойн-«варвар»: 14 вопросов о криптовалютах |
|
Метки: Тема дня |
Вклады VS облигации: стоит забрать свои деньги из банка и купить ОФЗ |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10045125&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Как Эльвире Набиуллиной помогло пальто на вате, или 7 вопросов об инфляции в России |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10034325&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Попасть в ДКП: 7 ответов про то, как Центробанк влияет на вашу жизнь |
КарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточкаКарточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10025141&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Как снизить ставку по кредиту |
1. Обратиться в банк, с которым у вас есть отношения
За получением потребительского кредита изначально стоит обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Многие банки, которые активно работают на рынке розничного кредитования, предлагают специальные условия кредитов на любые цели для зарплатных клиентов. Обычно размер скидки составляет 1-2 процентных пункта. Объяснить это просто: банк «отслеживает» поступления зарплаты на счет своего клиента и использует эту информацию при оценке платежеспособности. Есть и другие льготные категории, которые могут рассчитывать на снижение ставки: вкладчики банка, клиенты с положительной кредитной историей, корпоративные клиенты (случай, когда ваш работодатель обслуживается в банке), реже – пенсионер.
Это не значит, что стоит сразу выбирать «зарплатный банк», не сравнивая условия по его программам с другими предложениями на рынке. Но ознакомиться с условиями кредитования нужно. Все больше банков позволяют это сделать в системе интернет-банк.
2. Предоставить полный пакет документов
Многие банки устанавливают размер процентной ставки в зависимости от полноты пакета документов: чем больше информации о себе вы раскрываете, тем лучше условия вам предложат. Полный пакет обычно включает в себя документы, подтверждающие доход и занятость. Некоторые банки разрешают предоставить только справку по форме 2НДФЛ, другие дают возможность подтвердить доход справкой по форме банка или свободной формы (правда, в этом случае ставка может увеличиться).
Если вам лень или просто нет времени собирать все эти документы, можно воспользоваться одним из тех предложений, где нужен только паспорт (или паспорт плюс дополнительный документ).
3. Предоставить залог / привести поручителя
Кредит под залог или поручительство нередко выходит дешевле для заемщика. Иногда ставку можно снизить на несколько процентных пунктов. Процедура оформления такого кредита сложнее, но можно сэкономить.
Не хотите «напрягать» близких людей, предлагая за вас поручиться и отдавать в обременение банку квартиру или машину -- возьмите кредит без обеспечения. Таких предложений на рынке очень много, чтобы найти лучшие, воспользуйтесь поиском потребительских кредитов на нашем портале http://www.banki.ru/products/credits/ .
На многие из них вы можете оставить онлайн-заявку (часть банков при подаче онлайн-заявки делают скидку 0,5-1 п.п.)
4. Оформить страховку
Примерно половина банков, кредитующих физлиц, предлагают сниженную ставку за оформление личного страхования. Скидка может составлять от одного процента до десяти (иногда — больше). Страхование – услуга платная, и покупка полиса может влететь «в копеечку», но есть и безусловные преимущества от его приобретения. Обычно снизить ставку банки предлагают при оформлении страхования жизни, здоровья, а также страхования рисков потери работы.
5. Рефинансировать кредит
Этот совет для тех, кто уже платит кредит. Если вы в неудачный момент оформили кредит под высокую процентную ставку, сейчас самое время его рефинансировать.
У каждого банка есть перечень требований, которые он предъявляют к рефинансируемому кредиту. Самое главное из них – своевременное погашение задолженности как минимум в течение шести месяцев. Некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — долги по картам, ипотеке и автокредитам. Количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться.
Рефинансирование кредита поможет решить сразу несколько проблем:
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10007698&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
На хорошем счету: Как пользоваться ИИС |
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
Карточка
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9981399&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
Лондон, гуд-бай! |
Санкции против российских госбанков на Украине — далеко не единственный случай, когда кредитные учреждения могут покинуть страну по политическим причинам. Причем самый дорогой и болезненный банковский демарш в истории может начаться уже в ближайшее время.
29 марта премьер-министр Великобритании Тереза Мэй объявит о запуске Brexit. Вероятнее всего, это положит начало самому масштабному исходу банков из конкретной страны в новейшей истории. Точная цена исхода для всех участников процесса — излюбленная тема европейской деловой прессы все последние месяцы.
Лондон — финансовое окно в Европу для всего мира. Был. Но в прошлом году жители Великобритании проголосовали за выход из ЕС. И если в результате Brexit Лондон потеряет доступ к единому финансовому рынку Европы, то для большинства иностранных и глобальных банков потеряет смысл и держать в Лондоне свои европейские штаб-квартиры.
«Если»... Это ключевое слово при обсуждении экономических последствий Brexit для банков и их клиентов. Цена исхода зависит от условий развода. А они будут обсуждаться Великобританией и Евросоюзом в течение следующих двух лет. В центре внимания вопрос, удастся ли Великобритании сохранить «право паспорта» — доступ на единый финансовый рынок ЕС, объединяющий 27 стран. Однако представить возможные масштабы бедствия можно уже сейчас. Достаточно понять, что собой представляет финансовый рынок Великобритании пока еще в составе Евросоюза.
Лидерство Великобритании на финансовой арене укреплялось все последние десятилетия: оно становилось только прочнее с момента возникновения единого рынка Европы и затем введения единой европейской валюты. Великобритании принадлежит 17% рынка межбанковского кредитования ЕС (для сравнения: у Германии и Франции — по 9%) и 18% хедж-рынка (у Франции — 1%). Лондон — крупнейшая в мире площадка по торговле евро.
Британские и международные банки, базирующиеся в Лондоне, выдали кредитов в общей сложности на 1,1 трлн фунтов стерлингов, говорит глава Британской банковской ассоциации Энтони Браун. Финансовые потоки, пересекающие Ла-Манш каждый год, превышают 20 млрд фунтов стерлингов. В лондонских офисах глобальных инвестиционных банков работают 65 200 человек, посчитали в Financial Times. Всего же финансовом секторе Великобритании заняты около 1 млн человек, причем две трети рабочих мест находятся за пределами Лондона. Все вместе они создают 12% ВВП Великобритании. Банки — крупнейший экспортный сектор этой страны.
Brexit поставил эту огромную часть национальной экономики под угрозу. Около 1,8 трлн евро могут снять со своих счетов в британских банках его клиенты, подсчитали в аналитическом центре Bruegel. По оценке отраслевого финансового органа TheCityUK, работу в стране могут потерять более 70 тыс. профессионалов. В одном только Лондоне могут исчезнуть около 30 тыс. рабочих мест, 20 тыс. из которых связаны с финансовой отчетностью, консалтингом, аудитом и законодательством.
По подсчетам главы группы финансовый рынков Лондонской школы экономики и политических наук (LSE) Симеона Дянкова, около 25 млрд фунтов, или 23% всей прибыли розничных и корпоративных банков Великобритании, формируется в странах ЕС. По его мнению, сильнее всего от Brexit пострадает управление активами. Примерно четверть прибыли УК, или примерно 6 млрд фунтов стерлингов, формируется за счет бизнеса со странами ЕС. «Инвестиционная активность может стать более дорогой и сложной для клиентов, — предупреждает Дянков. — От трети до половины бизнеса, связанного с Европой, а это около 2—3 миллиардов фунтов, может переехать в другую страну».
Схожие расчеты — о вкладе ЕС в прибыль финансового сектора Великобритании — были представлены в декабре 2016 года в Палате лордов британского парламента. Так, бизнес с другими странами ЕС приносит банкам 23—27 млрд фунтов стерлингов в год, управляющим компаниями — 5—6 млрд фунтов, страховым — 3—5 млрд и пр. Эти цифры дают представление о том, что поставлено на кон. Если Британия потеряет доступ к единому европейскому финансовому рынку, то ее финансовый сектор может недосчитаться 20 млрд фунтов стерлингов.
Кому же они достанутся?
«Делегации из Франкфурта, Парижа, Дублина и Мадрида приезжают в Лондон, чтобы переманить банкиров, — говорит Энтони Браун. — Я за конкуренцию и за то, чтобы они пытались сделать свой рынок труда и фискальную политику более привлекательной для международных инвесторов. Это не проблема. Проблема в том, что национальные правительства пытаются использовать соглашение по выходу из ЕС, чтобы возвести стену вдоль Ла-Манша и разделить единый финансовый рынок Европы на две части».
По мнению экспертов Bruegel, главным победителем в борьбе других международных финансовых центров окажется Франкфурт, но Brexit также положительно скажется на экономике Парижа, Дублина и Амстердама. Лоббистские группы дают равные шансы Франкфурту и Дублину, полагая, что каждый из них сможет заполучить около 10 тыс. новых рабочих мест.
Главный козырь Дублина — законы и регулирование, максимально схожие с британскими, а также английский язык. Дублин — единственная англоязычная альтернатива Лондону внутри Евросоюза. Именно сюда собирается переводить европейскую штаб-квартиру Bank of America в случае, если Лондон потеряет свои права.
Источники сообщают, что к переезду готовится и Вarclays, хотя официально его глава Джес Стейли заявил в интервью BBC, что банк оставит основной бизнес в Лондоне. Компания Credit Suisse направила первый десант в Ирландию еще год назад, руководствуясь в первую очередь экономическими, а не политическими соображениями. Сейчас в компании завершают план по расширению бизнеса в Дублине. Об интересе к Дублину заявили также в руководстве американских компаний Standard Chartered и CME.
Швейцарский банк UBS, крупнейшая в мире компания по управлению частным капиталом, уже зарегистрировала банк во Франкфурте, чтобы консолидировать большинство европейских операций по управлению капиталом. Председатель совета директоров банка Аксель Вебер сказал в январе в Давосе, что около 1 тыс. из 5 тыс. сотрудников лондонского офиса UBS могут пострадать от Breхit. Готовится открыть свою «дочку» во Франкфурте и Lloyd, крупнейший в Великобритании игрок на рынке ипотеки. Как основное место локации рассматривают Франкфурт также в руководстве Goldman Sachs. Правда, этот американский банк не исключает того, что они вообще вернут все ключевые операции в США. В любом случае было объявлено, что в случае реализации худшего для Лондона сценария лондонский офис будет сокращен вдвое — в нем оставят не более 3 тыс. человек. Источники сообщают о том, что на Франкфурте остановила свой выбор и Citigroup.
Стюарт Гулливер, глава HSBC, крупнейшего в Европе банка, заявил, что переведет около 1 тыс. сотрудников (на их долю приходится пятая часть европейского дохода банка) в Париж. Переезд пройдет «постепенно в течение следующих двух лет», но многие американские, швейцарские и японские банки просто не могут позволить себе такую неторопливость.
Американские Goldman Sachs и JPMorgan Chase & Co еще не определились: переводить ли им европейскую штаб-квартиру в другой европейский город (и какой именно?) или вернуться в США. Еще в июне прошлого года глава JPMorgan Chase & Co Джейми Даймон заявил, что если Великобритания потеряет доступ к единому рынку, банк будет вынужден закрыть в стране 4 тыс. рабочих мест из 16 тыс. В октябре он сказал, что Brexit может «создать проблемы на многие годы вперед» и что его банк «должен решить, как на это ответить».
В январе 2017 года на Всемирном экономическом форуме в Давосе Даймон говорил, что «похоже, переезд примет куда больший масштаб, чем мы ожидали»...
Есть еще одна страна, которая может выиграть от развода Великобритании и ЕС, причем больше остальных, — это… Польша. Неожиданно, правда? Однако, по данным Reuters, до 20% рабочих мест финансового сектора Великобритании могут переехать именно туда.
Хитрость поляков заключается в том, что пока Франкфурт, Париж и прочий Дублин соревнуются за фронт-офис, белых воротничков глобального банкинга, польское правительство планирует переманить специалистов среднего звена из бэк-офисов. Их зарплаты не столь заоблачны, но зато их численность куда выше. Ассоциация лидеров бизнес-услуг Польши в настоящий момент ведет переговоры с семью крупными финансовыми компаниями, сообщил газете Independent управляющий директор ассоциации Павел Панчий. «Мы общаемся с банками, страховыми компаниями и инвестиционными фондами, которые хотят перевести свои мидл-офисы за границу, — говорит Панчий. — Главная причина переезда — Brexit». Панчий подчеркивает, что в первую очередь речь идет о таких функциональных подразделениях, как управление рисками и информационные технологии.
Польша позиционирует себя как главный офшор для банковского бизнеса: по разным оценкам, туда уже переехало из других стран Европы до 45 тыс. человек, занятых в финансовом секторе. Credit Suisse и UBS уже разместили в Польше IT-подразделение и бэк-офис. UBS в настоящий момент ищет 300 человек в свои офисы в Кракове и Вроцлаве.
Повторим, что конечная цена для всех участников станет понятна, когда прояснятся детали: какую часть единого торгового пространства захотят сохранить в Великобритании и ЕС. Но европейские политики не скрывают, что настроены жестко и намерены мстить британцам.
Но не исключено, что Европа сама пострадает от своей жесткости. Финансовые потоки между Великобританией и Европой «держат материк на плаву — в финансовом смысле», говорит глава Британской банковской ассоциации Энтони Браун. Эксперты компании Bruegel полагают: нет ничего хорошего в том, что финансовый центр в Лондоне перестанет существовать, а глобальные банки «расползутся» по всей Европе. Рассредоточенность новых финансовых центров и акцент властей на национальном, а не общеевропейском регулировании могут привести к новому полномасштабному финансовому кризису.
Нынешняя ситуация на Украине с российскими банками — логичное продолжение того, что произошло с украинскими банками в Крыму после перехода полуострова под юрисдикцию России.
В течение 2014 года Крым покинуло 45 украинских банков (ЦБ РФ предложил им перерегистрироваться, но желающих не нашлось). Однако осталось две проблемы: вклады крымчан в украинских банках и кредиты крымчан там же. Решать их взялся Фонд защиты вкладчиков, «дочка» российского АСВ. Он выплатил компенсации по вкладам в украинских банках: к выплате полагалась сумма до 700 тыс. рублей. Компенсации получили немногим более 204 тыс. человек на общую сумму 25,9 млрд рублей. У примерно 6,3 тыс. вкладчиков сумма на счетах превышала 700 тыс. От их лица ФЗВ подал иск к украинским банкам о возмещении этих денег. Разумеется, с нулевыми шансами на успех.
Щекотливый нюанс для любителей прогресса: у клиентов украинского ПриватБанка (в декабре 2016 года национализированного государством) пользовался популярностью вклад «Копилка», который был привязан к карте и позволял откладывать мелочь, например, «округляя» сумму каждой покупки и остатки на карте. Открывается этот счет удаленно (СМС, сайт, банкомат, поэтому получить отложенное в «Копилку» крымчанам не удалось: Фонд защиты вкладчиков компенсировал только те вклады, по которым клиенты могли предоставить договоры в письменной форме.
Что касается кредитов, по данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 февраля 2014 года украинские банки выдали заемщикам Крыма кредиты на сумму 16,6 млрд гривен. В пересчете на рубли, исходя из курса ЦБ на март 2014 года, это составляло примерно 62,77 млрд рублей. По закону требовать долги с крымчан могут только российские организации, которые, в свою очередь, выкупили долги напрямую у украинских банков. На конец 2016 года таких организаций было три, и они владели требованиями по кредитам крымчан на сумму чуть менее 1 млрд рублей.
Большинство крымчан посчитало, что долги украинским банкам можно и вовсе не возвращать. Надо сказать, что отчасти эта уверенность подкреплялась заявлениями российских и крымских властей. Главное было не спешить. На днях истек трехлетний срок давности, и, кажется, крымчане могут вздохнуть спокойно. Впрочем, шансы украинских банков взыскать долги по кредитам с крымчан сейчас не больше, чем у крымчан — забрать вклады из украинских банков.
В то же время украинские банки пытаются получить компенсацию от России. Так, Ощадбанк в августе прошлого года подал в международный арбитраж иск к РФ на сумму, превышающую 1 млрд долларов. Слушания запланированы на конец марта.
Ядерные амбиции Ирана стали причиной того, что ООН под давлением главным образом США, а также Великобритании и Франции в течение многих лет накладывала на Иран санкции, часть которых касалась запрета работы в стране западных банков. В итоге под давлением Госдепартамента США (что примечательно, не правительства Германии) в 2007 году из страны ушел Deutsche Bank. Банк прекратил обслуживать счета частных и корпоративных клиентов. В качестве официальной причины ухода были названы возросшие административные расходы на обслуживание счетов в связи с ужесточившимися правилами. По заявлениям самого банка, уход с иранского рынка мало сказался на его бизнесе: на клиентов, которые попали под запрет, приходилось всего 0,1% годового оборота Deutsche Bank.
За Deutsche Bank последовали вначале Commerzbank, а потом и Dresdner Bank. Ушли из Исламской Республики и ведущие банки других европейских стран. Правда, как оказалось, не совсем.
Спустя пару лет выяснилось, что Иран благополучно обошел все санкции. Американское издание Wall Street Journal узнало, что в Гамбурге все это время работал банк, который проводил многомиллиардные операции с иранскими предприятиями и организациями, принимающими участие в ядерной программе Тегерана и потому попадавшими под санкции ООН, США и ЕС. Это был небольшой Европейско-Иранский торговый банк (EIH), а среди его клиентов — иранское агентство по вооружениям, Иранское космическое агентство, а также Корпус стражей Исламской революции.
Банк EIH осуществлял трансакции в евро по поручению иранского банка Sepah, который не мог самостоятельно участвовать в сделках из-за санкций, сообщала Wall Street Journal. EIH был основан в Гамбурге в 1971 году иранскими бизнесменами. США внесли его в черный список. Однако органы финансового надзора Германии разрешали EIH работать свободно, так как руководствовались «черными списками» не США, а Совета безопасности ООН. А там банк EIH не упоминался.
Какой именно урон принес уход иностранных банков иранской экономике, подсчитать трудно. Санкции, наложенные на Иран, выходили далеко за пределы финансового сектора, и выделить в текущих проблемах Ирана вклад именно банков трудно. А вот сколько из-за санкций потеряли банки, подсчитать легче. Вернее, сколько банки потеряли из-за того, что невнимательно отнеслись к этим санкциям.
Все эти годы США накладывали крупные штрафы на европейские банки за нарушение режима американских санкций. Правда, в большинстве случаев речь шла о работе не только с Ираном, но и с другими странами, находящимися под американскими санкциями (помимо Ирана, это Ливия, Судан, Мьянма, Куба и др.). В конце 2009 года Минюст США оштрафовал швейцарский банк Credit Suisse на 536 млн долларов. В 2012 году Минфин США наложил штраф на нидерландский ING Bank в размере 619 млн долларов. В 2014 году французский банк BNP Paribas согласился выплатить рекордный штраф в 8,9 млрд. В 2015 году германский Commerzbank пошел на мировое соглашение и обязался выплатить США 1,71 млрд долларов. В том же году Deutsche Bank признал штраф в 258 млн.
Кажется, США придумали еще один отличный бизнес...
Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9629391&r1=rss&r2=common&r3=daytheme
|
Метки: Тема дня |
