Хорошая статья на тему(имхо).

Автор: Андрей Орехов ака nd

Обсуждение на paraplan.ru.

Версия 4, исправленная и дополненная:

Риски и страховки

Каждый из нас должен понимать, что, занимаясь парапланеризмом, мы подвергаем себя и окружающих определенному риску и потенциально можем оказаться в ситуации, когда нам придется нести непредвиденные расходы, иногда превосходящие возможности нашего семейного бюджета. Для того чтобы обезопасить себя от непредвиденных расходов, существуют страховки. О существовании страховок слышали все, но разобраться во всем многообразии видов страховок и понять, какие именно полезны нам, не всегда просто. Данный документ ставит целью классифицировать виды страховок согласно страхуемым рискам и описать все известные нюансы и подводные камни.

Прежде всего, есть смысл сразу разделить страховки на действующие по месту жительства (в стране постоянного проживания) и за рубежом:

1. Вы выезжаете для полетов за рубеж (если не выезжаете, переходите сразу к п.2). Какие риски Вас здесь подстерегают?

1a. Вы получили травму при полетах за рубежом и нуждаетесь в эвакуации в лечебное учреждение, неотложной медицинской помощи и переправке домой для продолжения лечения. В большинстве стран мира медицина для залётных иностранцев платная, а там, где существует и бесплатная, Вам скорее всего не захочется ей пользоваться.

В этом случае Вам поможет «Страховка для выезжающих за рубеж», предлагаемая практически всеми страховыми компаниями. Основной целью этой страховки является компенсация медицинских и транспортных расходов, связанных с внезапной болезнью или травмой. Строго говоря, без этой страховки во многие страны Вам просто не дадут визы, но в применению к парапланеризму возникает один нюанс: обычные дешевые страховки для туристов, которые Вам предложат в турагентстве или прямо перед посольством, как правило, содержат в своих условиях пункты, исключающие ответственность компании, если застрахованный “занимался экстремальными видами спорта”, осуществлял “любые виды полетов” и т.д. и т.п. Если страховая компания узнает, что травма получена на параплане (а у нее будет очень хороший стимул это узнать, особенно если расходы окажутся достаточно большими), то с такой страховкой Вам совершенно законно откажут в выплате.

Таким образом, нам нужна страховка для выезжающих за рубеж, в явном виде предусматривающая полеты на параплане. Многие страховые компании предоставляют и такую страховку, но тариф будет в несколько раз выше по сравнению с обычным «туристическим» – к сожалению, процент «боя» среди нашего брата значительно превышает статистику несчастных случаев среди туристов пляжных обыкновенных, а тарифы страховых компаний рассчитываются исходя из их реальных расходов.

Если Вы собираетесь участвовать в соревнованиях, убедитесь, что условиями страхования это не запрещено – многие страховые компании устанавливают для участников соревнований дополнительный повышающий коэффициент.

Страховая компания оплатит все фактические расходы, связанные с Вашей эвакуацией, медицинской помощью и транспортировкой (точный перечень того, что именно оплачивается, указан в правилах страхования) в пределах страховой суммы, которая указывается в полисе, и от которой, естественно, зависит страховая премия (цена полиса). При покупке страховки сумму можно выбирать самостоятельно. Практика показывает, что даже 30000 долларов иногда не хватает, так что есть смысл выбирать 50000 долларов.

Несмотря на то, что договор страхования у Вас заключен со страховой компанией, и все материальные обязательства перед Вами несет именно она, реально общаться по поводу организации транспортировки и госпитализации, Вам, скорее всего придется с другой компанией – сервисной. Дело в том, что страховые компании сами не заморачивются организацией эвакуаций, лечения и медтранспортировок во всех странах мира, а предпочитают подключать для этого специализированные сервисные компании. Так как качество Вашего обслуживания при наступлении страхового случая во многом зависит именно от сервисной компании, при выборе страховой компании не будет лишним поинтересоваться, какая именно сервисная компания будет Вами заниматься, и есть ли у нее представительство в той стране, куда Вы едете.

Не стоит рассчитывать, что Вас будут лечить до полного выздоровления в уютной швейцарской клинике, оборудованной по последнему слову техники. Условия страховки для выезжающих за рубеж предусматривают Ваше возвращение домой (репатриацию), как только Ваше состояние здоровья позволит это сделать без риска для Вашей жизни. Итак, Вас с комфортом привезли домой и выгрузили носилки с Вами в холодном аэропорту. По страховому полису для выезжающих за рубеж страховая компания Вам больше ничего не должна. Вам небезразлично, что будет с Вами дальше? Тогда не забудьте прочитать п. 2a.

1b. В результате полученной Вами травмы Вы на время или навсегда утратили трудоспособность, и Ваша семья лишилась средств к существованию.

В этом случае Вам поможет страховка от несчастного случая. Следует иметь в виду, что эта страховка не предусматривает организации и оплаты каких бы то ни было медицинских или транспортных мероприятий ни за рубежом, ни в России – деньги по этой страховке Вы (или Ваши наследники) получите только после возвращения на Родину и окончательного подтверждения степени потери Вами трудоспособности.

Как правило, степень потери трудоспособности определяется по таблице (с которой Вас должны ознакомить в процессе покупки страховки), в которой каждому виду увечий (например, вывих пальца, перелом позвоночника и т.п.) ставится в соответствие определенный процент от страховой суммы, который Вы получите. В случае смерти застрахованного, его наследники получат всю страховую сумму.

Выплачиваемая по этой страховке сумма не имеет никакого отношения к реально понесенным расходам на спасение и лечение, хотя никто не мешает Вам использовать эти деньги для отдачи долгов, сделанных во время лечения.

Страховка от несчастного случая часто может быть оформлена (отдельным пунктом) в рамках страховки для выезжающих за рубеж, но может быть оформлена и отдельно. Так как все разборки по этой страховке будут производиться на родине постфактум и не будут иметь прямого отношения к происшедшему во время поездки, никакого особого смысла комбинировать эту страховку со страховкой для выезжающих нет, если конечно, не предлагаются особо выгодные условия. Но если будете покупать страховку от НС отдельно, обязательно поинтересуйтесь территорией действия этой страховки – многие компании ограничивают территорию действия родной страной, тогда несчастный случай за рубежом не будет признан страховым!

Естественно, как и во всех ранее рассмотренных случаях, страховка от несчастного случая должна предусматривать занятия парапланеризмом (и от этого станет дороже), иначе в условиях непременно сыщется какой-нибудь пунктик, который позволит страховой компании не платить Вам.

1c. Bы нанесли материальный ущерб третьему лицу, и это лицо требует с Вас возмещения ущерба. Примеры: на посадке Вы влетели в витрину посудной лавки, или на старте Вы запутались ногами в новеньком чужом параплане и порвали его на тряпки.

В этом случае Вам поможет страховка гражданской ответственности (до боли знакомая автомобилистам, но, увы, наше ОСАГО не покроет убытки посудной лавки в Турции).

Кстати, по аналогии с ОСАГО, во многих странах Вы не имеете законного права летать на параплане, не имея страховки ГО на сумму не менее нескольких миллионов долларов (минимальная сумма зависит от страны). Поэтому имейте в виду, что даже если Вы считаете вероятность нанесения ущерба третьим лицам незначительной и решили не страховать свою ответственность, то Вы можете нарушать закон самим фактом полетов без страховки. Подробности см. в приложении 1.

Страхование ГО также часто предлагается как приложение к страховке для выезжающих за рубеж и оформляется в рамках того же полиса. Но есть один нюанс: нужно внимательно прочитать условия страхования и убедиться в том, что в них нет никаких условий, делающих страховку недействительной применительно к полетам на параплане. Иногда, даже если условия основной (медико-транспортной) части страховки для выезжающих допускают полеты на параплане, в условиях страховки ГО может быть что-нибудь такое, что может быть интерпретировано страховой компанией против вас.

Еще один способ получить страховку ГО, стопроцентно совместимую с парапланеризмом, а также законодательством страны, в которой Вы летаете: приобрести временную лицензию члена местной парапланерной федерации. Членство в местной Федерации включает в себя страховку ГО, отвечающую местным требованиям законодательства. Подробности в приложении 1.

В завершение главы о страховке ГО будет нелишним напомнить, что подавляющее большинство страховых компаний откажут Вам в выплате, если ущерб третьим лицам был нанесен Вами в нетрезвом виде либо в результате противоправных действий.

2. Вы летаете в России. Какие риски могут подстерегать Вас дома?

2a. Вы получили травму при полетах в России и нуждаетесь в экстренной медицинской помощи, возможно медицинской транспортировке и лечении.

Согласно федеральному «Порядку оказания скорой медицинской помощи», скорая медицинская помощь гражданам Российской Федерации и иным лицам, находящимся на ее территории, оказывается бесплатно. Также бесплатно осуществляется и лечение в рамках программ обязательного медицинского страхования (ОМС). К сожалению, в реальности далеко не все так просто – список медицинских услуг (в частности, операций), оказываемых по программе ОМС, ограничен, и даже по тем видам услуг, которые входят в программу ОМС, Вас могут не устроить сроки и качество предлагаемого лечения.

Выходом из ситуации может служить добровольное медицинское страхование (ДМС). Купив страховку ДМС, Вы получаете право бесплатно лечиться в хорошо оснащенных специализированных клиниках (из списка, прилагаемого к полису). Выбирая страховку ДМС, необходимо обратить внимание на следующее:
- не запрещают ли условия страхования занятия экстремальными видами спорта? Возможно, это условие можно обойти, уплатив компании повышающий коэффициент.
- включают ли условия страхования лечение травм, характерных для парапланеризма? Есть ли в списке лечебных учреждений больницы, специализирующиеся на лечении спортивных травм?
- уделите особое внимание тому, обязуется ли СК обеспечить и оплатить Ваше лечение и эвакуацию, если страховой случай произошел вдали от места Вашего проживания. От страховки будет мало толка, если СК оплачивает Ваше лечение только в больницах Вашего города, а перевезти Вас туда не позволяет Ваше состояние.

Стоит упомянуть, что многие работодатели сегодня предоставляют своим сотрудникам страховки ДМС в рамках «социального пакета». Если Вы входите в число таких счастливчиков, изучите условия вашей корпоративной страховки на предмет их соответствия парапланерной специфике. Если окажется, что условия стандартной страховки исключают парапланерные травмы, попробуйте все же поговорить со своим начальством и уговорить его заключить для Вас специальный договор страхования, учитывающий парапланерную специфику, если конечно, Ваша корпоративная СК это в принципе допускает. Даже если Вам и придется доплатить повышающий коэффициент, все равно это окажется дешевле полной страховки ДМС, покупаемой «с нуля».

2b. В результате полученной Вами травмы Вы на время или навсегда утратили трудоспособность, и Ваша семья лишилась средств к существованию.

В этом случае Вам поможет страховка от несчастного случая. Следует иметь в виду, что эта страховка не предусматривает организации и оплаты каких бы то ни было медицинских или транспортных мероприятий – деньги по этой страховке Вы (или Ваши наследники) получите только после предоставления в СК документов, подтверждающих потерю трудоспособности, да и то не сразу – страховая компания возьмет время на размышления.

Как правило, степень потери трудоспособности определяется по таблице (с которой Вас должны ознакомить в процессе покупки страховки), в которой каждому виду увечий (например, вывих пальца, перелом позвоночника и т.п.) ставится в соответствие определенный процент от страховой суммы, который Вы получите. В случае смерти застрахованного, его наследники получат всю страховую сумму.

Выплачиваемая по этой страховке сумма не имеет никакого отношения к реально понесенным расходам на спасение и лечение, хотя никто не мешает Вам использовать эти деньги для отдачи долгов, накопившихся за время лечения (если оно производилось за Ваш счет). Очень часто в реальности именно так и происходит – ввиду дороговизны страховок ДМС, подходящих для парапланеристов, их могут себе позволить далеко не все.

Естественно, как и во всех ранее рассмотренных случаях, страховка от несчастного случая должна предусматривать занятия парапланеризмом (и от этого станет дороже), иначе в условиях непременно сыщется какой-нибудь пунктик, который позволит страховой компании не платить Вам.

Страхование от несчастного случая иногда может предлагаться как дополнение к страховке ДМС, в том числе и корпоративной. Изучите этот вопрос – может быть, Вы уже застрахованы.

2c. Bы нанесли материальный ущерб третьему лицу, и это лицо требует с Вас возмещения ущерба. Пример: Вы влетели в высоковольтные провода и обесточили пол-города.

Честно говоря, ни разу не слышал, чтобы кто-то страховал свою парапланерную ответственность в России, и тем более, получал реальное возмещение, хотя случаи нанесения материального ущерба парапланеристами не так уж и редки. Если кто-нибудь обладает бОльшей информацией по этому вопросу – делитесь.

3. Выбор страховой компании. Итак, с видами страховок вроде разобрались, теперь перейдем к выбору страховой компании. Первое, что нужно сделать при выборе, это внимательно прочитать условия страхования, являющиеся неотъемлемым приложением к договору страхования. Наиболее распространенные нюансы и подводные камни описаны в данном документе, но в предлагаемом Вам договоре вполне могут отыскаться и другие неприятные для Вас неожиданности, поэтому условия нужно читать внимательно от начала и до конца. Не стоит верить продавцу (страховому агенту) на слово – всё, что он говорит, должно быть в явном виде отражено в условиях.

Далее, даже если предложенные Вам условия Вас полностью устраивают, это еще не значит, что в реальности общаться с компанией будет легко и приятно – к сожалению нередки случаи, когда добиваться положенного возмещения приходится через суд. Единственное, что здесь может помочь – постоянный мониторинг информации по реальным страховым случаям с парапланеристами и их отзывов о том, как в реальности повела себя та или иная компания. Включать какой-то рейтинг страховых компаний в этот документ не вижу смысла – ситуация постоянно меняется, кроме того, иногда у разных людей создаются противоположные мнения о качестве работы той или иной СК. Поэтому каждому рекомендую читать раздел «Безопасность» на paraplan.ru и формировать свое собственное мнение по разным СК.


Приложение 1: Информация о страховках, обязательных в разных странах для осуществления полетов на параплане.

Информация взята с сайта ФАИ - http://www.fai.org/hang_gliding/safety/ippi/usage и сайтов парапланерных федераций разных стран. Информация на этой странице может устареть, поэтому перед поездкой в конкретную страну рекомендую ознакомиться со свежей информацией на сайте парапланерной федерации/ассоциации интересующей страны.

Речь здесь идет о страховках парапланерной гражданской ответственности, а не о медстраховке для выезжающих или от несчастного случая. Временное членство в местной федерации/ассоциации включает необходимую страховку. Иногда в качестве опции за отдельные деньги можно застраховать расходы на спасение/эвакуацию (что может оказаться полезно), а также застраховаться и от несчастного случая, но целесообразность этого шага неочевидна, так как не очень понятно, как Вы потом будете дистанционно доказывать компании в чужой стране с чужим законодательством на чужом языке факт и степень потери Вами трудоспособности.

В подавляющем большинстве случаев для вступления в местную ассоциацию Вас попросят подтвердить Ваш пилотский уровень, предъявив карточку IPPI, в некоторых странах (например, Австрии) Ваш уровень по PARA PRO должен быть не ниже 4, а для маршрутных полетов - 5.

Страна
Минимальный лимит страховки ГО, требуемый по закону
Возможность временного (гостевого) членства в местной федерации

Австралия
AUD 10 000 000
AUD 55 на 4 месяца

Австрия
EUR 1 235 000
не смог найти

Великобритания
Нет
Нет

Германия
EUR 750 000
Нет

Греция
Мутно
Мутно, типа “звоните-договоримся”

Италия
EUR 500 000
Да, но условия не ясны

Канада
Мутно написано, но требуется
CAD 40 на 90 дней

Кипр
Нет
Нет

Португалия
EUR 250 000 (инфа 2002 года)
Только на соревнованиях

США
Нет
$10 на 3 месяца

Турция
Нет
Нет

Франция
ГО требуется, но лимит законодательно не установлен
На год - EUR 71. Про временные не могу найти

ЮАР
Неизвестно
R310 на 3 месяца

Япония
Нет
Да, но условия не ясны