Партнёрка, партнёрская программа юридического сайта.
Наша партнерская программа для добросовестных партнеров.

Если Вы имеете техническую возможность работать в Интернете и хотите зарабатывать деньги, то мы можем предложить Вам стать нашим Партнером по продвижению юридических услуг...

Вашей задачей будет размещение на любом сайте в Интернете нашего рекламного носителя (баннера, текстовой ссылки или рекламного объявления). Рекламный носитель Вы можете выбрать сами в нашей библиотеке. Количество размещенных Вами носителей может быть любым.

Мы будем оплачивать Вам каждый переход посетителя на наш сайт и каждый он-лайновый заказ по достойным тарифам. Но избегайте различных методов «накрутки». Нам нужна целевая аудитория, которая осмысленно приходит на наш сайт по нашим рекламным обращениям, а не по разного рода крутилкам-моталкам.

Экономика работы с нами проста. Мы приводим её для Вас:
Кликабальность (CTR) наших рекламных носителей составляет 0,05 %.
Доля онлайновых заказов составляет 1 % от числа переходов (кликов).
Таким образом, если Вы сделаете 200 000 показов нашей рекламы, то получите:
- 100 переходов (кликов) и за них 300 рублей;
- 1 онлайновый заказ и за него 300 рублей.
Всего Вы получите 600 рублей или 6 рублей (0,21 $) в пересчете на 1 000 показов.

Для ведения этой работы Вам необходимо зарегистрироваться.

Оплачивать Ваши услуги мы будем по Вашему выбору в безналичном и наличном порядке.

О чем должен знать и помнить поручитель?
Дружба дружбой... а денежки врозь...

Данный материал, возможно, будет востребован теми, кто уже выступает поручителем или готовится стать поручителем и его интересуют вопросы: кто такой поручитель, поручительство, договор поручительства, кредит и поручитель, права поручителя, ответственность поручителя, обязательства поручителя.



Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы
почувствуете себя некомфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно
знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Так, например, при оформлении потребительских кредитов Сбербанком России требуется:

• по кредитам от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога,


• по кредитам от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога,


• по
  кредитам на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей, и оформляет поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на
погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае непогашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.

Итак, поручитель, это человек, который берет на себя
обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…».

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль поручителя при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может,
по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Это значит только то, что не погасил один – погасит другой. Этот тезис очень четко прописывается в договорах
поручительства.

Я не в коем мере не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?
Во-первых, необходимо получить от вашего
«просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего
региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что ссудополучатель прописан в далеком от нашего города регионе.

В-третьих, на ком из
членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на
погашение кредита может и не хватить. В этом случае, по решению суда, взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели
переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо. Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

• выдвигать возражения против
  требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.


• получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем
  обязательства.


• поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.


• получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства,
  платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, потеря своих денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.

Данный материал, возможно, будет востребован теми, кто уже выступает поручителем или готовится стать поручителем и его
интересуют вопросы: кто такой поручитель, поручительство, договор поручительства, кредит и поручитель, права поручителя, ответственность поручителя, обязательства поручителя.

Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Росбанк предлагает физическим лицам овердрафт
Сделаем сравнительный расчет затрат по овердрафту и потребительскому кредиту...

Данная статья, может быть полезна тем, кого интересуют: овердрафт Росбанка, кредит овердрафт, овердрафт физическим лицам, кредитная карта овердрафт, пластиковая карта овердрафт, лимит овердрафт, расчет овердрафта, банковский овердрафт, оформление овердрафта.


Когда не хватает денег до зарплаты, то приходится перехватывать у коллег, что не очень удобно. Есть простой выход – оформить овердрафт, банковский овердрафт. Один из банков, предлагающий оформление овердрафта физическим лицам, это Росбанк. Этот кредит в Росбанке называется - "кредит по банковской карте (овердрафт)".

Получить кредит овердрафт физическим лицам в Росбанке можно всегда, так как порядок предоставления овердрафта не сложен.

Правда, для оформления овердрафта
необходимо:

• сделать предварительную заявку на кредит по банковской карте (овердрафт),
  
• открыть в филиале банка личный банковский счет,
  
• оформить кредитную карту банка

Для оформления кредитной карты овердрафт необходимо представить в Росбанк следующие документы:

• паспорт Гражданина РФ;
  
• документ, подтверждающий доход клиента - справка по форме 2 НДФЛ или декларация о доходах, за последние 3 месяца, заверенная Государственной налоговой
  инспекцией;
  
• копия трудовой книжки, заверенная печатью организации или отдела кадров или иной документ, содержащий сведения о стаже на последнем месте работы (не обязательно);
  
• диплом о высшем образовании, или копия, заверенная нотариально или организацией-работодателем (не обязательно).

Предоставление двух последних документов из перечня, не является обязательным, но может служить основанием для увеличения суммы овердрафта (кредита). Росбанк предоставляет клиентам право
самостоятельно осуществить выбор вида кредитной карты овердрафт, владельцем которой клиент желает стать. Если Вы стеснены в средствах, то очень важно предварительно уточнить стоимость оформления и обслуживания выбранной кредитной карты овердрафт, так как величина затрат зависит от вида карты, а разбег цен значителен.

Условия предоставления Росбанком кредита по банковской карте (овердрафт) следующие:

• кредит овердрафт выдается сроком на 12 месяцев. Договором овердрафта
  предусматривается ежемесячное поступление средств на личный банковский счет и ежемесячное погашение овердрафта в определенных суммах.
  
• минимальная сумма кредита овердрафт - 3000 рублей или 100 долларов США или евро,
  
• максимальная сумма кредита овердрафт – 90000 рублей или 3000 долларов США или евро,
  
• лимит овердрафта для каждого клиента устанавливается индивидуально, но в пределах установленных выше границ.
  
• процентная ставка овердрафта - 24% годовых в рублях, 18%
  годовых в валюте; для Центрального ТУ - 25% годовых в рублях, 18% годовых в валюте.

Есть и льготные проценты.

• ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета 30 рублей или 2 доллара США;
  
• ежемесячно взимается плата за ведение операций по ссудному счету в размере 1 %.

Итак, с помощью Кредитной карты овердрафт Росбанка, можно воспользоваться кредитами в пределах установленного лимита неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства
для совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов. Проценты за кредит овердрафт начисляются, только если Вы воспользовались кредитом, на сумму фактической задолженности.

Приведу условный пример расчета овердрафта, с учетом использования тарифов Кубанского филиала Росбанка по сопутствующим услугам:

	Отдельные виды услуг по овердрафту/Название кредитной карты	Показатели/тарифы
1	Валюта кредитной карты овердрафт	Рубли
2	Срок кредитования	1 года
3	Установленный Лимит овердрафта	8 000 руб.
4	Освоение кредита овердрафт в 1 месяце (покупка вещей)	20 дней/ 5000,00 руб.
5	Освоение кредита во 2 месяце (коммунальные платежи)	28 дней/ 1500,00 руб.
6	Освоение кредита в 3 месяце (покупка бытовой техники)	15 дней/ 8000,00 руб.
7	Процентная ставка за кредит “годовых”	24 %
8	ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	30,00 руб.
9	ежемесячная плата за ведение операций по ссудному счету овердрафт	1%
10	За получение наличных денег через банкоматы банка	0,5 %
11	Оформление банковской карты с ПИН-кодом (Visa Electron)	5 долларов США
12	Открытие счета	20,0 руб.

Предположим, что овердрафт осваивался условным клиентом 3 раза в течение трех месяцев наличными деньгами через
банкоматы. Составим расчет овердрафта, т.е. в какую сумму обойдется использование кредита овердрафт:

• стоимость процентов за 1-й месяц – 65,75 руб. (5000 x 24%/100/365 дн. x 20дн)
  
• стоимость процентов за 2-й месяц – 27,62 руб. (1500 x 24%/100/365 дн. x 28дн.)
  
• стоимость процентов за 3-й месяц – 78,90 руб. (8000 x 24%/100/365 дн. x 15дн)
  
• итого стоимость % за 3 месяца (63 дн.) – 172,27 руб.
  
• за наличные через банкомат – 72,50 руб. (5000,00 + 1500,00 + 8000,00
  = 14500,00 * 0,5% / 100)
  
• открытие счета – 20,00 руб.
  
• оформление кредитной карты овердрафт – 134.00 руб. (5 долларов x курс 26,8 )
  
• ежемесячная плата за ведение операций по счету – 145,00 руб. (14500,00 x 1 % / 100)
  
• ежемесячная комиссия за ведение счета – 90,00 руб. (30,00 x 3 месяца)
  
• Итого цена кредита – 633,77 руб. Все затраты составляют 7.9 % от установленного лимита овердрафт.

Чтобы понять, какой кредит экономически целесообразнее оформлять,
овердрафт или простой потребительский кредит, сделаем сравнительный расчет затрат по условному кредиту на потребительские нужды, предусматривающий погашение кредита ежемесячно равными частями с теми же параметрами:

	Остаток кредита	Сумма погашения кредита	Сумма процентов
Первый месяц	8 000,00	666,67	160,00
Второй месяц	7 333,33	666,67	146,67
Третий месяц	6 666,66	666,67	133,33
Итого за 3 м-ца	6 666,66	2000,01	440,00

• стоимость процентов за 3 месяца – 440,00 руб.
  
• за наличные через банкомат – 42,20 руб. (8 000 x 0,5/100)
  
• Ежемесячная комиссия за ведение счета – 90,00 руб. (30,00*3 месяца)
  
• За сопровождение кредитного проекта – 240,00 руб. (8 000,00 x 1% / 100 x 3мес.).
  
• Итого, цена обычного кредита за 3 месяца – 812,2 или 10 % от суммы кредита.

Вывод прост,
использование кредита только по потребности, экономит наши расходы. Этот кредит овердрафт хорош тем, что позволяет взять только столько средств, сколько Вам не хватает, и позволяет при первой возможности погасить весь кредит овердрафт или его часть, и брать в любое время снова и снова при возникновении потребности в пределах установленного лимита.

Особенности овердрафта и проблемы овердрафта, как специфического кредита описаны в статье “Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц”.

Прежде чем вы примете решение об оформлении пластиковой (кредитной) карты овердрафт для физических лиц Росбанка, ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках. Возможно, оформление овердрафта в других банках окажется более удобным и доступным. Кроме того, необходимо учитывать, что цена изготовления кредитных карт и
их обслуживания, зависит от вида карты, что также влияет на величину расходов.

Данная статья, может быть полезна тем, кого интересуют: овердрафт Росбанка, кредит овердрафт, овердрафт физическим лицам, кредитная карта овердрафт, пластиковая карта овердрафт, лимит овердрафт, расчет овердрафта, банковский овердрафт, оформление овердрафта.

Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц
Теперь "до получки" можно занимать не только у друзей, но и у банка...

Данная статья, возможно будет полезна тем, кого интересуют следующие вопросы: кредит-овердрафт, что такое овердрафт, овердрафт – это…, понятие – овердрафт, банковский овердрафт, условия овердрафта, лимит овердрафта, кредитная карта овердрафт, особенности овердрафта, проблемы овердрафта.

Этот загадочный кредит – овердрафт, можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Мне всегда импонировал овердрафт, банковский овердрафт, так как это удобно и экономично.

Так что такое овердрафт? И что включает в себя понятие – “овердрафт для физических лиц”?

Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в
течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного
кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно по кредиту - овердрафту. Поэтому, чтобы понять принцип работы кредита овердрафт, попробую это объяснить на простых действиях. Представьте себе, что:

• Вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до
  востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.
  
• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.
  
• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть тогда, когда на нем есть внесенные Вами или Вашей организацией деньги.
  
• Для удобства, Вам
  выдается пластиковая карточка, чтобы можно было снимать деньги через банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный к пластиковой карточке.
  
• Если у Вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить.
  
• Тогда можно посетить банк и оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему личному счету и пластиковой карточке.
  
• Исходя из Вашей
  заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция - установление лимита – овердрафт.
  
• И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита - овердрафт.
  
• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Это - дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом -
  овердрафтом.
  
• При очередном поступлении заработной платы, дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на Ваш лицевой счет.
  
• Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.

Когда тратятся кредитные деньги – свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта
высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или
кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
  
• вкладчикам банка. В некоторых банках, таких как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с
  одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,
  
• анкета ссудополучателя (заполняется на
  стандартных бланках банков)
  
• паспорт Гражданина РФ
  
• еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
  
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется
только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

А в Муниципальном Комчатпрофитбанке, для оформления кредита-овердрафта вообще требуется только паспорт и заявление клиента.

Кредит
(овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
  
• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
  
• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
  
• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками
индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк     - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
   
2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 50 000 руб.
   
3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
   
4. Альфа–Банк - 30% от
   ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2
доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При
такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете
пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
  
• начисление процентов производится на фактическую
  задолженность по кредиту,
  
• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
  
• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором
  период.
  
• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
  
• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита
овердрафта или полному прекращению кредитования.

Данная статья, возможно будет полезна тем, кого интересуют следующие вопросы: кредит-овердрафт, что такое овердрафт, овердрафт – это…, понятие – овердрафт, банковский овердрафт, условия овердрафта, лимит овердрафта, кредитная карта овердрафт, особенности овердрафта, проблемы овердрафта.

Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Кредитные карты Банка «Русский Стандарт»
За удобные кредитные карты надо очень дорого платить!

Данная статья, может быть полезна тем, кого интересуют: Банк "Русский Стандарт", кредитные карты, оплата кредитной картой, кредитные карты банка Русский стандарт, Русский стандарт, получить кредитная карта, Русский Стандарт кредитная карта.


Кредитные карты Банка "Русский Стандарт"- это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное! Для кредитования физических лиц Банк "Русский Стандарт" предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

Разнообразие видов кредитных карт Банка "Русский Стандарт" впечатляет и позволяет клиентам выбирать для себя оптимальный вариант кредитования. ЗАО Банк "Русский Стандарт" выпускает 15 видов кредитных карт в рублях, 3 вида кредитных карт в рублях и
долларах, 2 вида кредитных карт в долларах и 1 вид в рублях, долларах и евро. Кредитные карты банка "Русский Стандарт" оформляются на 1год (6 видов), на 2 года (13 видов) и на 3 года (2 вида). Правда, с 01.01.2005 года прекратился выпуск и перевыпуск ранее выпущенных 5-и видов кредитных карт.

Банк "Русский Стандарт" при выпуске кредитных карт применяет:

• международную платежную систему MasterCard International, которая охватывает большинство стран мира. Выбирая кредитную карту
  с применением платежной системы MasterCard International можно пользоваться своими деньгами и кредитами Банка "Русский Стандарт" по всему свету, везде, где в банках и на банкоматах есть логотип этой платежной системы.


• национальную платежную систему "Русский Стандарт", которая позволяет пользоваться собственными средствами и кредитами Банка в регионах присутствия Банка: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Республика Татарстан, Волгоградская область,
  Омская область, Ростовская область, Свердловская область, Новосибирская область.

Обладателем кредитной карты Банка "Русский Стандарт" может стать любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 23 до 65 лет, имеющий:

• стабильный доход,


• постоянную прописку,


• проживание в регионах присутствия банка.

Схема получения кредитной карты Банка "Русский Стандарт" очень проста:

1. Аккуратно, печатными буквами заполняете и подписываете анкету
   претендента на кредитную карту (заемщика). Заполнить необходимо максимальное количество разделов анкеты. Правильное указание сведений обязательно: фамилия, имя, отчество. Число, месяц и год рождения; место рождения, адрес регистрации, почтовый адрес, место работы. Контактные телефоны также обязательны - домашний, рабочий. Ежемесячный доход. Кроме того, надо придумать и запомнить в анкете Ваш пароль и секретное слово. Это Вам потребуется позже для активации карты и в дальнейшем при Вашем
   обращении в Справочно-информационный Центр.


2. Передача заполненной анкеты в Банк "Русский Стандарт" региональный филиал или представительство. Передача производится своими силами (доставка лично или отправка по почте).


3. Кредитный комитет Банка "Русский Стандарт" в течение недели рассматривает анкету и принимает решение о выдачи кредитной карты. В этот период банк "Русский Стандарт" проверяет по своим каналам достоверность информации и доходов в заполненной вами
   анкете.


4. Вам остается только терпеливо ждать звонка о решении кредитного комитета и установлении кредитного Лимита. Во время звонка согласовывается наиболее удобное место и способ получения Кредитной карты.


5. Получение кредитной карты и ПИН-кода (запечатанного в конверте). Процедура получения кредитной карты осуществляется в согласованном месте при обязательном предъявлении как минимум 2-х документов, один из которого - паспорт гражданина Российской Федерации, указанный Вами
   в анкете.


6. Производите активацию кредитной карты, и все. Вы можете проводить оплату кредитной картой и тратить деньги!

ЗАО Банк "Русский Стандарт" ежемесячно высылает по почте своим держателям кредитных карт счет-выписку с подробным перечнем всех совершенных за месяц операций и их стоимостью. Банк предлагает внести платеж, устанавливая крайнюю дату совершения операции. Можно выплатить всю предъявленную сумму, а можно выплатить только часть суммы, которая не должна быть
меньше 5% от кредитного лимита.

Хотелось бы верить что, имея кредитную карту Банка "Русский Стандарт", можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств:

• получить денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их истратить на свои нужды,


• произвести оплату кредитной картой в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий,


• избавиться от хлопот и
  неудобств, связанных с пересечением границ и обменом валюты (конвертация производится автоматически при оплате "пластиком" покупки или услуги).

У кредитных карт Банка "Русский Стандарт" есть ряд существенных недостатков:

1. в большинстве регионов страны нет филиалов и представительств банка "Русский Стандарт" и поэтому, выезжая в эти регионы, воспользоваться большинством видов кредитных карт не представляется возможным.


2. оплата кредитной картой за товары и услуги
   производится только в фирмах и магазинах - партнерах Банка "Русский Стандарт", что ограничивает их возможности,


3. суммарная стоимость всех комиссий, связанных с обслуживанием кредитной карты очень велика,


4. отдельные кредитные карты можно получить только после погашения потребительского кредита. Кредитная карта выдается клиентам, имеющим положительную кредитную историю в банке.

Теперь давайте поговорим о цене кредита, получаемого через кредитные карты. Возьмем
тарифы (выборочно) по двум кредитным картам и на условном примере рассчитаем примерные затраты по кредиту.

	Основные условия/Название кредитной карты	Стандарт	"Gold"
1	Валюта кредитной карты	рубли	рубли
2	Срок действия	3 года	2 года
3	Процентная ставка за кредит "годовых"	23 %	9,9 %
4	За получение наличных денег через банкомат	4,9 %	2,9 %
5	Ежемесячная комиссия за обслуживание	1,9 %	2,9 %
6	Плата за годовое обслуживание	600 руб.	6000 руб.
7	Ежемесячная комиссия по страхованию клиентов	0,9 %	0,9 %

Условный пример 1: допустим, что кредитный лимит по кредитной карте "Стандарт" установлен - 50 000 рублей, и кредит всегда выбирался максимально и наличными через банкомат.

1. стоимость процентов - 11 500 руб. (50 000 x 23/100)


2. За наличные через
   банкомат - 2 450 руб. (50 000 х 4,9 / 100)


3. Ежемесячная комиссия за обслуживание в расчете за год - 11 400 руб. (50 000 x 1,9 / 100 x 12)


4. Плата за годовое обслуживание - 600 руб.


5. Ежемесячная комиссия по страхованию клиентов в расчете за год - 5 400 руб. (50 000 x 0,9 / 100 x 12)


6. За наличные через банкомат при дополнительных получениях кредита, после 5%-х погашений - 1 470 руб. (50 000 x 5 / 100=2 500; за год добор кредита составит - 2 500 x 12=30
   000; 30 000 x 4,9 / 100=1 470). Здесь не рассматривается ситуация, когда клиент погашает всю сумму по счету-выписке и снова добирает кредит, затраты будут еще больше.


7. Итого, затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год ориентировочно составят - 32 820 руб., или 65,64 % от суммы кредита, за второй и третий годы по 30 370 руб. Общие затраты по кредитной карте за три года ориентировочно могут составить 93 560 рублей.

Условный пример 2: Кредитный лимит по кредитной
карте "Gold" - 50 000 рублей, кредит выбирался максимально и наличными через банкомат.

1. стоимость процентов - 4 950 руб. (50 000 x 9,9 / 100)


2. за наличные через банкомат - 1 450 руб. (50 000 x 2,9 / 100)


3. Ежемесячная комиссия за обслуживание в расчете за год - 17 400 руб. (50 000 x 2,9 / 100 x 12),


4. Плата за годовое обслуживание - 6 000 руб.


5. Ежемесячная комиссия по страхованию клиентов в расчете на год - 5 400 руб. (50 000 x 0,9 / 100 x
   12),


6. За наличные через банкомат при дополнительных получениях кредита, после 5%-х погашений - 870 руб. (50 000 x 5 / 100 =2 500; 2 500 x 12=30 000; 30 000 x 2,9 / 100= 870 руб.)


7. Итого, затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год ориентировочно составят - 36 070 руб. , или 72,14 % от суммы кредита, а за второй год - 34 620 руб.

Условные расчеты подтверждают слова, что кредитные карты это удобно, но очень дорого, но за удобство - надо платить! Кроме
того, низкая процентная ставка за кредит еще не значит, что кредитная карта обойдется вам дешевле. Правда, на практике стоимость затрат по обслуживанию кредитной карты будет ниже за счет того, что не все средства снимаются наличными, не всегда кредитный лимит выбран полностью а следовательно и сумма комиссий уменьшится.

Прежде чем вы примете решение об оформлении кредитной карты Банка "Русский Стандарт", ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках, рассмотрите варианты простого
кредитования с зачислением кредита на платежную пластиковую карту. В отдельных банках условия оформления кредитных карт или пластиковых карт могут оказаться более удобными и доступными.

Данная статья, может быть полезна тем, кого интересуют: Банк "Русский Стандарт", кредитные карты, оплата кредитной картой, кредитные карты банка Русский стандарт, Русский стандарт, получить кредитная карта, Русский Стандарт кредитная карта.

Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Домен Msn.ru был выкуплен российским отделением корпорации Microsoft. По оценкам экспертов, стоимость сделки может достигать $1 млн.

Доменное имя Msn.ru, зарегистрированное около 8 лет назад (база данных WhoIs указывает дату 2000.03.17), 3 апреля 2007 года было выкуплено российским отделением Microsoft. До последнего времени хозяином домена являлся россиянин Роман Эльхаджиев. В 2000 году он зарегистрировал домен для компании, специализирующейся на разработке программного обеспечения для управления сайтами ООО «МСН.РУ». Название компании г-н Эльхаджиев расшифровал как Merchant Support Network. Через некоторое время фирма закрылась, а домен в июле 2006 года был выставлен на продажу.

Наибольшая предложенная сумма за русский MSN составила $350 тыс. Однако сделка так и не состоялась, и объявление о продаже домена было снято с сайта. В разное время на сайте находились редиректы на различные ресурсы, однако все они по-прежнему были связаны с г-н Эльхаджиевым и его проектами. По мнению экспертов, продав сайт компании Microsoft, г-н Эльхаджиев смог значительно увеличить свой гонорар. «Учитывая, что здесь затронуты интересы товарного знака, сумма может значительно возрасти», — считает Олег Савцов, заместитель генерального директора РБК СОФТ.

С 3-го апреля на сайте msn.ru размещена информация о проекте Microsoft Windows Live

В российском офисе Microsoft подтвердили факт покупки, но сумму назвать затруднились. «Направление MSN приобретает в России все более значительную популярность, и для российского отделения Microsoft имеет большое значение, — рассказал CNews Петр Суздалев, пресс-секретарь Microsoft Russia. — Без сомнения, мы будем развивать Msn.ru». Напомним, что в марте 2007 года стало известно о назначении нового генерального директора Microsoft Russia по направлению Windows Live и MSN. Тогда в компании впервые заявили, что намерены серьезно увеличить свою долю в Рунете.

Отметим, что до настоящего времени в Рунете один из самых дорогих доменов был Vodka.ru, купленный примерно за $1 млн. В зарубежном секторе интернета по стоимости лидируют Sex.com ($12 млн.), Business.com ($7,5 млн.), Diamond.com ($7,5 млн.) и Vodka.com ($3 млн.). По мнению опрошенных CNews экспертов, стоимость Msn.ru зависит от того, насколько домен был нужен покупателю и насколько наглым был продавец. Таким образом, стоимость в $1 млн выглядит вполне реалистично, хотя и весьма завышено.

Адрес статьи: http://www.cnews.ru/news/top/index.shtml?2007/04/10/244997

© В старом областном городе еще жива старуха, которая дружила со второй женой Есенина. Старуха до сих пор не знает, что Есенин - великий поэт, что в тот день, когда она познакомилась с Есениным, он написал "Не жалею, не зову, не плачу...". Она с усилием морщится и сухо говорит чужим голосом: "Я совсем не помню, чтобы Зинка, еще до их развода, что-то говорила мне про него". И она права. Кому какое дело кто поэт, а кто неизвестно кто...

P.S. Жил Роман Эльхаджиев себе жил, и тут на, держи Рома лям долларов, и ни в чем себе не отказывай! :)

Налогообложение доходов по депозитам
В статье приводятся разъяснения по вопросу налогообложения доходов, полученных от размещения денег на банковских депозитах. Приводятся цитаты из связанных с вопросом статей налогового кодекса РФ. Сделан расчет налогообложения для трёх условных ситуаций. К расчёту приводятся пояснения.

Данная статья, возможно, будет интересна и полезна тем, кто ищет информацию по вопросам: налогообложение процентных доходов, депозит и налогообложение, проценты и налоги, проценты по пенсионным депозитам и налоги.



Вы разместили свои сбережения на депозитных счетах в банке? Тогда, выбирая вид депозита (вклада) вы должны были учитывать налогообложение процентных доходов по отдельным видам вкладов физических лиц. Многие ли знают или помнят, как рассчитать сумму налога из причитающихся процентов (процентных доходов)? Думаю, что не всегда и на все.

При этом возникают вопросы:

• Какие депозиты подпадают под налогообложение, вернее какие процентные доходы по депозитам физических лиц попадают под
  налогообложение;
  
• Какова ставка (процент) налога;
  
• Как исчисляется налог из процентных доходов по депозитам физических лиц;
  
• Кто является налоговым агентом;
  
• Как определяется налоговая база, если вкладчик имеет несколько депозитов, процентные доходы по которым попадают под налогообложение?

Попробуем с этим разобраться. Для этого сначала процитируем выдержки из Налогового Кодекса Российской Федерации (НК РФ).
«В соответствии с п. 27 ст.217 части второй НК РФ
доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ освобождаются от налогообложения, если:

• Проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, в течение периода, за который начислены указанные проценты;
  
• Установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте (в ред. ФЗ от 22.05.2003г. № 55-ФЗ)».

«В соответствии с
п.2 ст.224 части второй НК РФ налоговая ставка устанавливается в размере:

1. 13 процентов, если иное не предусмотрено настоящей статьей;
   
2. 35 процентов в отношении процентных доходов по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9 процентов годовых по вкладам в
   иностранной валюте (в ред. ФЗ от 22.05.2003г. № 55-ФЗ)».

«В соответствии же с п.3 ст.226 части второй НК РФ исчисление налога производится налоговыми агентами:

• нарастающим итогом с начала налогового периода по итогам каждого месяца применительно ко всем доходам, в отношении которых применяется налоговая ставка, установленная пунктом 1 ст. 224 НК…
  
• сумма налога применительно к доходам, в отношении которых применяются иные налоговые ставки, исчисляется отдельно по каждой
  сумме указанного дохода, начисленного налогоплательщику.
  
• Исчисление сумм налога производится без учета доходов, полученных налогоплательщиком от других налоговых агентов, и удержанных другими налоговыми агентами сумм налога».

Итак, с учетом статей налогового кодекса РФ следует, что:

1. налоговыми агентами по исчислению, удержанию и перечислению в бюджет налога на доходы (проценты) физических лиц по депозитам, являются банки;
   
2. ставка налога на процентные доходы по
   всем видам вкладов составляет 35%, за исключением процентных доходов по срочным пенсионным вкладам, внесенным на срок не менее 6 месяцев.
   
3. По пенсионным депозитам ставка (процент) налога установлена - 13%, независимо от даты открытия вклада. Депозит вносится на срок, не менее 6 месяцев.
   
4. определение налоговой базы для исчисления налога на процентные доходы по рублевым и валютным вкладам производится по каждому вкладу отдельно.
   
5. налог с доходов (процентов) физических лиц,
   облагаемых по ставке 35 %, рассчитывается налоговыми агентами отдельно по каждой сумме дохода, начисленного налогоплательщику.
   
6. под налогообложение процентных доходов попадают доходы по рублевым депозитам, по которым процентная ставка превышает ставку рефинансирования. По валютным депозитам – если процентная ставке превышающей 9% «годовых».

А теперь давайте рассмотрим расчет налогообложения процентных доходов на 3-х условных примерах:

	Ед. измерения	Условия	Пример – 1: Стандартный депозит	Пример – 2: Стандартный депозит	Пример – 3: Пенсионный депозит
1.	руб.	Сумма депозита	100 000,00	100 000,00	100 000,00
2.	месяцы	Срок вклада	6	6	6
3.		Периодичность начисления процентов по вкладу	ежеквартально	ежеквартально	ежеквартально
4.	%	Процентная ставка по депозиту	11,5	10,25	12,0
5.	%	Ставка рефинансирования на 01.12.2006г	11,0	11,0	11,0
6.	%	Размер процента по депозиту, попадающий под налоги (гр.4-гр.5)	0,5	-	1,0
7.	Руб.	Процентный доход за квартал без налогообложения (гр.1*гр.4/100/4)	2875,00	2562,50	3000,00
8.	Руб.	Процентный доход, подлежащий налогообложению за квартал (гр.1*гр.5/100/4)	125,00	-	250,00
9.	%	Процент (ставка) налога	35%	35%	13%
10.	руб.	Сумма налога (гр.8*гр.9/100)	43,75	-	32,50
11.	Руб.	Процентный доход за квартал с учетом налогообложения (гр.7-гр.10)	2831,25	2562,00	2967,50

Вот поэтому, чтобы не осуществлять налогообложение по депозитным доходам, банки в основном стараются устанавливать процентные ставки по вкладам ниже ставки рефинансирования. Так, например, в Сбербанке России самая высокая процентная ставка по депозитам по состоянию
на 01.12.2006 года – 10,5 % (Пенсионный депозит Сбербанка России и по 1 разновидности Депозита Сбербанка России), при действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ на этот период – 11 %.

Данная статья, возможно, будет интересна и полезна тем, кто ищет информацию по вопросам: налогообложение процентных доходов, депозит и налогообложение, проценты и налоги, проценты по пенсионным депозитам и налоги.



Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Изменения условий потребительского кредитования Промсвязьбанка
В заметке приведены обновленные данные о процентах и условиях по кредитам Промсвязьбанка.

Данная заметка написана для тех, кого интересуют вопросы: потребительское кредитование, Промсвязьбанк, потребительский кредит Промсвязьбанка, цена кредита, процентные ставки на кредит.



В статье «Потребительский кредит Промсвязьбанка» мною рассказывалось обо всех условиях выдачи потребительских кредитов Промсвязьбанком. Отдельные условия и проценты потребительского кредитования банка пересмотрены. Об этих изменениях и пойдет речь.


Сумма, с которой можно оформить потребительский кредит, установлена Промсвязьбанком от 500 USD (эквивалент в рублях РФ или ЕВРО по курсу ЦБ на день совершения операции) и не подверглась изменению. А максимальная сумма потребительского кредита теперь ограничивается только платежеспособностью заемщиков и/или поручителей и /или объемом стоимости залога. Потребительские кредиты Промсвязьбанка, как и раньше, можно оформить в рублях, долларах США, ЕВРО.

Теперь потребительский кредит
Промстройбанка можно получить при наличии следующего обеспечения:

• Поручительство физического лица;


• Поручительство физического лица и залог;

Залог и количество поручителей определяет банк. А доход поручителей должен обеспечивать сумму кредита с процентами.

Введена и градация обеспечения потребительских кредитов в зависимости от объема кредитования:

Сумма кредита / доллары США (эквивалент в иной валюте)	Поручительство физических лиц	Залоги
До 10000,00	да	нет
Свыше 10000,00	да	да
Свыше 10000,00	нет	да

По усмотрению Промсвязьбанка может быть запрошено дополнительное обеспечение в виде дополнительного залога или поручительства. Но даже и сейчас Промсвязьбанк не конкретизирует количество поручителей или вид и объем залога, оставляя это на свое усмотрение. Во всем этом есть какая-то неопределенность и
туманность.

Новые процентные ставки Промсвязьбанка по потребительскому кредиту выглядят так:

Срок кредитования/ процентная ставка	Рубли РФ (%)	Доллары США (%)	ЕВРО (%)
До 24 месяцев	17	12	12
25-36 месяцев	18	12,5	12,5
37-48 месяцев	19	13	13
49-60 месяцев	20	14	14

Сроки потребительского кредита увеличились до 5 лет. Данные говорят
и о том, что процентная ставка на кредиты со сроком до 24 месяцев снижена. Процентные ставки по кредитам с более длительными сроками кредитования не снизились, а только сдвинулись во временном диапазоне. И еще, Промсвязьбанк оставил за собой право увеличить процентную ставку по кредиту, исходя из оценки кредитного риска, связанного с заемщиком.

Кроме того, по новым условиям банк уравнял всех заемщиков в части оплаты прочих услуг Промсвязьбанка. Так, комиссионное вознаграждение за
предоставление потребительского кредита теперь увеличилось и составляет уже 2,5 % от суммы кредита (минимум 50 долларов США).

Не описанные в этой заметке условия кредитования можно посмотреть в статье «Потребительский кредит Промсвязьбанка». Но прежде чем вы примете решение о получении кредита в Промсвязьбанке, ознакомтесь с потребительским кредитованием в 2-3 банках. Условия могут оказаться более интересными.

Данная заметка написана
для тех, кого интересуют вопросы: потребительское кредитование, Промсвязьбанк, потребительский кредит Промсвязьбанка, цена кредита, процентные ставки на кредит.




Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Потребительский кредит Промсвязьбанка

Перечислены 6 требований Промсвязьбанка к гражданину, желающему получить потребительский кредит (ссуду). Описано обеспечение кредита, процентные ставки и условия кредитования. На примере приведен расчет платежей за кредит сроком на 1 год.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересует: Промсвязьбанк, потребительский кредит Промсвязьбанка, цена кредита, процентные ставки кредит.



Промсвязьбанк оформляет потребительский кредит на любые цели, без предоставления отчетов о целевом использовании средств. Кредит на потребительские нужды можно взять для получения образования, на туристическую поездку, на покупку товаров длительного пользования, на покупку телефона, и т.д.

Сумма, в пределах которой можно оформить потребительский кредит, установлена Промсвязьбанком от 500 до 15 000 USD (эквивалент в рублях РФ или ЕВРО по курсу ЦБ на день совершения операции).
Потребительские кредиты Промсвязьбанка можно оформить в рублях, долларах США, ЕВРО, но предельный размер для каждого ссудополучателя будет зависеть от его доходов.

Каждый гражданин, желающий получать потребительский кредит (ссуду), должен соответствовать требованиям Промсвязьбанка, которые, как правило, являются общепринятыми для всех банков:

• постоянно проживать на территории, обслуживаемой банком (постоянная прописка),


• иметь основное место работы на обслуживаемой
  банком территории (справка с места работы),


• иметь непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 месяцев,


• не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам,


• быть платежеспособным (расчет производится банком, исходя из дохода заявителя),


• иметь возраст от 21 до 55 лет. Данное требование распространяется и на поручителей.

Обязательным условием выдачи потребительского кредита
Промсвязьбанком, является заключение договора поручительства с супругом заемщика, состоящего в браке (без учета доходов супруга в качестве дополнительного обеспечения).

Обеспечением потребительского кредита являются поручительства физических лиц. Количество поручителей определяет банк. Доход поручителей должен обеспечивать сумму кредита с процентами.
Процентные ставки на потребительский кредит установлены следующие:

Сроки кредитования	Процентные ставки (% “годовых”)
	Рублевые	Долларовые, ЕВРО
До 12 месяцев	18	13
От 13 до 24 месяцев	19	13,5
От 25 до 36 месяцев	20	14

(Информация взята из рекламных буклетов)

Чем продолжительнее срок кредитования, тем выше процентная ставка за потребительский кредит. Но, кроме этого, Промсвязьбанк по потребительским кредитам установил комиссионное
вознаграждение за предоставление кредита. Его размеры таковы:

• при сумме кредита до 3 000 USD – 1,5% от суммы кредита (минимум 35 USD)


• при сумме кредита от 3 000 до 10 000 USD – 1.5% от суммы кредита ( минимум-50 USD)


• при сумме кредита более 10 000 USD – 2% от суммы ( максимум 250 USD)

Промсвязьбанком допускается досрочное погашение потребительского кредита без ограничений и без наложения штрафных санкций. Если у вас появились свободные деньги,
гасите досрочно кредит, и тогда меньше заплатите процентов.

В какую сумму вам может обойтись потребительский кредит Промсвязьбанка? Прежде чем вы возьмете потребительский кредит с достаточно “низкой” процентной ставкой, попросите сделать вам расчет всех платежей банку, связанных с получением и сопровождением кредита.

Рассмотрим такой пример: возьмем потребительский кредит в сумме 30 000 рублей (долларовый эквивалент -1070 USD), сроком на 1 год с ежемесячным гашением кредита и
процентов. Ставка кредитования – 18% “годовых”. Расчет платежей может выглядеть так:

№	Остатки кредита на конец месяца	Сумма ежемесячного погашения кредита	Проценты за месяц	Ежемесячный платеж
1 месяц	30 000,00	2 500,00	450,00	2 950,00
2 месяц	27 500,00	2 500,00	412,50	2 912,50
3 месяц	25 000,00	2 500,00	375,00	2 875,00
4 месяц	22 500,00	2 500,00	337,50	2 837,50
5 месяц	20 000,00	2 500,00	300,00	2 800,00
6 месяц	17 500,00	2 500,00	262,50	2 762,50
7 месяц	15 000,00	2 500,00	225,00	2 725,00
8 месяц	12 500,00	2 500,00	187,50	2 687,50
9 месяц	10 000,00	2 500,00	150,00	2 650,00
10 месяц	7 500,00	2 500,00	112,50	2 612,50
11 месяц	5 000,00	2 500,00	75,00	2 575,00
12 месяц - 1 год	2 500,00	2 500,00	37,50	2 537,50
Годовой итог	0,00	30 000,00	2 925,00	32 925,00

За потребительский кредит вы заплатите процентов на сумму 2 925 руб. Так как сумма кредита в эквиваленте составляет до 3 000 USD, вы заплатите еще комиссионное вознаграждение в размере 1,5 % (от суммы), что составит 35 USD (983.5 руб.). Расчет выглядит так – 1070$*1,5/100 = 16,05USD<35$. Поэтому берется минимум 35 $. Итак, общая
цена потребительского кредита составит 3 908,5 руб. и это уже будет 24% “годовых”. А по кредитному договору могут быть и другие сопутствующие платежи. Вот вам и дешевый кредит!

Прежде чем вы примете решение о получении кредита в Промсвязьбанке, рекомендую вам уточнить методы расчета по выбранному вами потребительскому кредиту. Получите такую информацию в нескольких банках. Условия могут оказаться более дешевыми.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересует:
Промсвязьбанк, потребительский кредит Промсвязьбанка, цена кредита, процентные ставки кредит.

Обновление: Отдельные условия потребительского кредитования Промсвязьбанка изменились, и их можно посмотреть в заметке «Изменения условий потребительского кредитования Промсвязьбанка».



Copyright © Галина Парфирьевна (ya@bankirsha.com) ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Оформление потребительского кредита через магазин и цена кредита
Тем, кто любит переплачивать, посвящается...
Какие только меры не предпринимают банки в конкурентной борьбе за клиентов! Один из методов наращивания объемов потребительского кредитования (привлечения клиентов), это продвижение своих услуг ближе к покупателям. Поэтому банки расширяют сеть удаленных пунктов оформления и выдачи потребительских кредитов, размещая их во всех крупных магазинах. Какова же цена такого кредита?...

Ходит покупатель по магазину, приглянулся ему товар, и загорелось его купить, а денег в семейном бюджете на это пока нет. Зато, не выходя из магазина, и без лишних хлопот, можно быстро оформить потребительский кредит. Такие потребительские кредиты еще называют «Экспресс - кредитами». А услуга банков по оформлению и выдачи кредита «быстро», особенно востребована в магазинах, торгующих бытовой техникой, аудио-видеоаппаратурой, компьютерной техникой и мебелью. Когда сильно хочется купить понравившийся товар, то человек уже не раздумывает о том, в какую сумму обойдется ему эта покупка, и какова получится цена кредита. А ведь это достаточно дорогое удовольствие!

Чтобы не быть голословной, расскажу об одном случае такой покупки. Итак, в одном из магазинов города Барнаула, была произведена покупка швейной машины с частичным оформлением товара в кредит. Как гласил ценник, стоимость швейной машинки, которая предлагалась к продаже с привлечением потребительского кредита составляла 5350,00 рублей. Кредит оформляло ООО "Региональное кредитное агентство" с последующей передачей этого кредита Новосибирскому КРАБ "Новосибирсквнешторгбанк". Передача потребительского кредита осуществлялась через покупку клиентом векселя банка. Это сложная схема потребительского кредитования клиентов города Барнаула банком, не имеющим в данном городе своих филиалов. ООО "Региональное кредитное агентство" в данном случае выступало «как - бы посредником» по оформлению кредита через покупку векселя.

Приведу данные, которые получились при оформлении кредита в магазине:

* 5350,00 руб. – стоимость швейной машинки по ценнику магазина.

* 1000,00 руб. – авансовый платеж за товар, произведенный клиентом из собственных средств.

* 4847,55 руб. – сумма потребительского кредита, на которую оформлен договор с кредитным агентством, и которая является вексельной (номинальной) стоимостью купленного в банке векселя.

* 5146 рублей – общая сумма платежей клиента по графику расчетов за кредит.

* 21 % - процентная ставка, начисляемая на вексельную сумму.

* 6 месяцев – срок кредитования.


Процедура покупки бытовой техники в кредит через магазин, как вы знаете, проста. Клиент предъявляет паспорт, проходит собеседование и заполняет анкету, а затем подписывает договор, и товар можно забирать.
Не буду цитировать весь договор по оформлению потребительского кредита, а приведу лишь отдельные прописанные в нем моменты, которые пригодятся при расчете стоимости кредита:

* клиент просит кредитное агентство купить «по цене 4410,24 рублей простой процентный вексель №... от 10.03.2007 номинальной стоимостью: 4847,55 рублей, со сроком погашения - по предъявлении, но не ранее 11.03.2007,
с начислением процентов на вексельную сумму в размере 21% годовых, с
момента выдачи векселя до момента его погашения».

* уплатить агентству вознаграждение за предоставление
поручительства в размере 7,74 рублей.

* из суммы, причитающейся клиенту по договору купли-продажи векселя, то есть из суммы 4410,24 руб. удержать: « сумму 6,74 рубля, в том числе НДС, как плату агентству за оказанные мне услуги; сумму 160,50 рублей как страховку, премию за страхование товара; оставшуюся сумму 4243,50 в счет оплаты за приобретаемый мною ТОВАР перечислить по следующим реквизитам...»


Получив кредит в сумме 4847,55 руб., клиент оплачивает за услуги банку и агентству сумму 910,74 руб., которая складывается из следующих сумм:

* 160,50 – страховка по векселю

* 6,74 - услуги кредитного агентства по покупке векселя на имя клиента

* 437,31 – доход банку от реализации векселя (дисконт 4847,55-4410,24)

* 298,45 – проценты за отсрочку платежа по векселю (рассчитывается с вексельной суммы 4847,55)

* 7,74 – за поручительство агентства перед банком


Итак, цена кредита ООО "Региональное кредитное агентство" и Новосибирского КРАБ "Новосибирсквнешторгбанк" составила 910,74 руб., а реальная процентная ставка по потребительскому кредиту составила для клиента уже 61,8 % годовых от суммы кредита (4847,55 руб.). При фактической стоимости швейной машинки в 5243,5 руб. (1000,00+4243,50), клиент заплатил за нее 6153,74 руб. (1000+4847,55+298,45+7,74). Швейной машинки подорожала на 17,4 %. Это и есть реальная цена кредита - быстрого кредита через магазин..

Поэтому, прежде чем вы примете решение взять потребительский кредит с оформлением его через магазин, подумайте о своих финансовых возможностях по его погашению и еще, убедитесь, что между вами и банком - посредников нет. Зайдите в соседний магазин и посмотрите цену этого товара без кредита. И если вам уж очень хочется купить товар в кредит, то посетите 2-3 банка, ознакомьтесь с полной стоимостью услуг по простому потребительскому кредитованию и выберите оптимальный вариант кредитования. Спешка в таком вопросе неоправдана.

Данный материал, возможно, будет полезен для тех, кто интересуется оформление кредита через магазин, как складывается цена кредита, потребительское кредитование, кредит, потребительский кредит и проценты, быстрый кредит, бытовая техника в кредит, процентные ставки, кредит на потребительские нужды и др.

Copyright © Галина Парфирьевна ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.

Банковские вклады (депозиты). Отдельные моменты управления депозитами (инвестициями)

В статье азы прибыльного управления своими вкладами (инвестициями): обзор видов вкладов, взаимосвязь ставки рефинансирования и процентных ставок по депозитам (на примере 4-х известных банков), вопросы налогообложения депозитных доходов, важные моменты юридического оформления вкладов. Также обосновывается выбор рубля для депозита.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересуют: виды депозитов, ставки по депозитам, депозитный вклад, вклады, депозиты, банковские депозиты, банковские вклады, управление депозитами.



В настоящее время большая часть населения предпочитает хранение своих сбережений доверить банкам. Основные мотивы - обеспечение сохранности, получение доходов, удобства в получении зарплаты и пенсий, накопление для покупки предметов первой необходимости, наличие безналичных перечислений. Управление депозитами (инвестициями) - это искусство, опыт по которому накапливается в течение всей жизни. Если правильно размещать вклады (депозиты), то получаемый доход будет влиять на ваше благосостояние.


Виды депозитов и банк или банки, с которыми можно заключать договора на банковские вклады (депозиты), выбираются после изучения предлагаемых Коммерческими банками вашего региона условий и процентных ставок.

Депозиты (вклады) всех банков делятся на: «срочные» и «до востребования», пополняемые и не пополняемые. Виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняется. Данную информацию можно получить в
любом операционном отделе банка или на сайте банка. В борьбе за вкладчиков, банки предлагают все новые и новые банковские вклады (депозиты), с меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом поставленной вами цели. Но при всех расхождениях у всех банков просматривается ряд одинаковых тенденций:

• чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по вкладам;


• чем больше сумма, тем весомее ставки по вкладам;


• чем выше курс валюты по валютным вкладам, тем выше
  проценты.

Коммерческие банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка. Снижение ставки рефинансирования может быть преддверием по снижению процентных ставок по вкладам и уменьшению доходов вкладчиков. Так, ставка рефинансирования на конец 2005 года – 12 % годовых, а вот так выглядит процентная ставка депозит по отдельным срочным вкладам на 26.12.05 г. ряда банков (выборочно):

Банк	Виды депозитов	Минимальный взнос			Срок вклада	Процентная ставка депозита
		руб.	дол.	евро.		руб.	дол.	евро.
Росбанк	“Накопительный”	3000	100	100	До 1 года	9%	7,2%	6,2%
МКБ	“Рождественский”	10000	300	300	До 9 месяцев	12%	8,5%	7,75%
Внешторгбанк	“Срочный”	5000	500	500	До 2 лет	9,6%	8%	7,8%
Сбербанк России	“Особый Сбербанка России”	30000	1000	1000	2 года	6,75%	6,75%	6,75%
		100000	10000	10000		7%	7%	7%
		500000	100000	100000		7,25%	7,25%	7,25%
		1000000	500000	500000		7,5%	7,5%	7,5%

(источник: сайты банков и рекламные буклеты)

Как только появляется информация Центрального Банка России об изменении ставки рефинансирования (особенно в сторону понижения) необходимо проверять ваши вклады на предмет понижения процентной ставки по вкладам. Понижение ставок по уже действующим вкладам производится коммерческим банком в моменты пролонгации вкладов на следующий срок.

Вам известно, что Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по
вкладам в банках, находящихся на территории РФ не облагаются налогом в пределах:

• по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;


• по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых!

Если ставка рефинансирования установлена Центральным банком РФ в 12 % годовых, то из приведенных в таблице видов депозитов подлежит налогообложению два. Как определить сумму процентных доходов,
подлежащую налогообложению. Так, например, берем вклад 10000 руб. по 9 месячному рублевому вклад “Рождественский” МКБ. Процентная ставка по вкладу 12% годовых. Допустим, что не облагается налогом ¾ ставки рефинансирования, что устанавливается письмом ЦБ, то есть 9% годовых, а облагается 3 %. Доход по данному вкладу за 9 месяцев составляет 900 руб. (10000 руб. ∗ 12% / 100 / 12м-в ∗ 9м-в). Налогообложению подлежит сумма 225руб. (10000 ∗ 3% / 100 / 12 ∗ 9). При ставке
налогообложения в 35%, сумма налога составит 78,75руб.(225 * 35 / 100). Исходя из этого, вкладчик получит доход 821,25 руб.

Если вы решили поместить свои сбережения на банковские вклады в Коммерческий Банк, то проявите внимательность в течение всего периода хранения вклада. Управление депозитами, это основа получения доходов.

Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующей пролонгации, в
противном случае вы можете недополучить доход, как это случилось с моим знакомым. Он положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый вклад с неоднократными пролонгациями в одном из филиалов Сбербанка России и не проверял его в течение двух лет, рассчитывая на то, что деньги работают. В период перед третьей пролонгацией банк принимает решение о закрытии такого вида депозитов. О закрытии этого вида депозитов моего знакомого не уведомляют, хотя в договоре есть телефон и адрес. При оформлении
вклада знакомому обещали, что в случае изменения условий по вкладу, банк обязательно сообщит. При наступлении очередного срока пролонгации, ее не делают, а молча переносят средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки – «до востребования». На этом счете вклад находился более года и потеря процентов составила более 120 долларов. Поведение работников банка, мягко говоря, не совсем корректное, но условия договора не нарушены и претензий не предъявишь. Вывод один, чтобы не
терять доход – учитесь управлять депозитами (вкладами) и не ленитесь ходить в банк проверять свои вклады (депозиты).

При оформлении средств на вклады (депозиты) обязательно получите сберегательную книжку, это позволит вам контролировать движение средств на депозитном счете и не допускать несанкционированных снятий. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любой депозитный вклад должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон (в договоре банковского
вклада) не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из документов, необходимых при административных и судебных разбирательствах. Из-за отсутствия сберегательной книжки, в судебном иске вам может быть отказано. А такой известный ранее в сибирском регионе Коммерческий банк как “Сибирское О.В.К.” сберегательную книжку вообще в своей работе с вкладчиками не применял. Вклады (депозиты) оформлялись только договорами. Вкладчикам не очень удобно, но какая существенная экономия денег на
типографские расходы у банка!

И еще один вопрос. В какой валюте лучше всего держать сбережения (вклады)? В рублях, и только в рублях. Доходность валютных вкладов значительно ниже, а на курсовой разнице много и не заработаешь. Доллары и евро можно накапливать только для поездок за границу или для перевода денег в дальнее зарубежье. Учитывая политику Центрального банка на укрепление рубля, можно предполагать, что значительного роста курса валют не будет, следовательно, и доходов от
курсовой разницы валютные депозиты (вклады) не принесут. Так, например, курс доллара в 2005 году крутился у отметки 27-28, и валютные депозиты (вклады) ограничились доходами только от процентов. Быть приверженцем рублевых депозитов в 2005 году оказалось выгоднее. Валютные депозиты (вклады) принимались в банки по более низкой ставке, чем рублевые депозиты (вклады). А еще потери денег при конвертации. Для людей, не склонных к риску и игре на курсах валют, вклады (депозиты) лучше держать в
рублях.

Кроме того, если уровень инфляции будет выше процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты. Постоянно перемещайте депозитный вклад на более доходные виды вклада, исходя из ставки по депозитам и метода начисления процентов. Не забывайте, что правильное управление депозитами увеличивает ваши доходы.

И еще раз повторю, что прежде чем принять решение о размещении
вклада, рекомендую вам ознакомиться с видами вкладов (депозитов) в нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными и доходными.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересуют: виды депозитов, ставки по депозитам, депозитный вклад, вклады, депозиты, банковские депозиты, банковские вклады, управление депозитами.



Copyright © Галина Парфирьевна ICQ 290640488 - Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Помогает полезными советами.