-Поиск по дневнику

Поиск сообщений в Progrbog

 -Подписка по e-mail

 

 -Интересы

hand-made heels jesus christ superstar kiss nightw

 -Статистика

Статистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
Создан: 27.01.2015
Записей: 35
Комментариев: 0
Написано: 103


О как.

Суббота, 27 Февраля 2016 г. 00:32 + в цитатник

Я бы посоветовал покупать нижнее белье в одном интернет-магазине. Во-первых, это удобно. А во-вторых, у них качественная продукция.
Посмотреть можно тут - нижнее белье спб. Кроме обыкновенного нижнего, у них есть еще и ряд всяких ролевых костюмчиков, и всё в таком духе, поэтому стоит зайти и посмотреть :)


Для глаз?Да!

Суббота, 27 Февраля 2016 г. 00:26 + в цитатник

Если вы давно искали где купить кружевную маску для глаз, и не находили... то  смотрите - КРУЖЕВНАЯ МАСКА ДЛЯ ГЛАЗ
Маска хорошего качества, и выглядит восхитительно. Черное кружево... А если еще и глаза красивые, то на каком-нибудь карнавале Вы будете выглядеть самой красивой, это точно.

kruzhevnaya-maska-dlya-glaz-AX08 (638x700, 255Kb)

Перманентный макияж бровей

Суббота, 27 Февраля 2016 г. 00:18 + в цитатник

"Одним из прогрессивных направлений в индустрии красоты считается перманентный макияжкоторый заключается в том, что...http://krasotisalon.ru/permanentnyjj-makiyazh-brovejj/"

brov-1 (500x400, 37Kb)


Zoom

Воскресенье, 21 Февраля 2016 г. 23:47 + в цитатник

Отбеливание зубов zoom - это процедура профессионального отбеливания зубов. Это новейшие технологии. Это некий "рывок" вперед, который открывает еще больше возможностей в области стоматологии.  Об том, и другом вы сами можете почитать, кликнув по ссылке

2.24 (660x444, 74Kb)

Красота не требует жертв =)

Воскресенье, 21 Февраля 2016 г. 23:19 + в цитатник

Дорогие девушки, женщины, красивые вы наши!
Специально для вас есть очень хороший сайт, где есть множество советов о том, как правильно ухаживать за собой. Всякие женские штучки. Ну, короче, смотрите сами - Салон красоты

Лили-Коллинз-Красивая-девушка_1864583103 (700x392, 48Kb)

Армуды.

Среда, 10 Февраля 2016 г. 19:25 + в цитатник

Заказал себе в интернете армуды. Тепер буду чай пить из них, и удобно и из виду красивые. 
 А где заказывал там они еще отличаются ценой и лучшим качеством, чем где-либо еще. Купить армуды можете и вы, если хотите. 
Однозначно не пожалеете.


ИнтерЛабСервис - отзывы сотрудников InterLabService

Среда, 10 Февраля 2016 г. 19:11 + в цитатник
Приятно когда о твоей компании где ты работаешь пишут такие хорошие отзывы:

ИНТЕРЛАБСЕВРИС

  • Работала в "Интерлабсервисе" продолжительный период времени. Эта компания изменила мою жизнь к лучшему: я познакомилась с интересными людьми, и начала зарабатывать достойные деньги. За них, правда, работать надо было, а где сейчас по-другому?

  • Ну, что сказать? Интерлабсервис - контора нормальная. Там плюсов больше, чем везде, где я раньше работала. Зарплату платили вовремя и неплохую.

  • Здравствуйте! Работал в Интерлабсервисе уже давно, теперь вот работаю в Питере! Условия для меня в Интерлабе были очень хорошими, зарплата вовремя и достойная. С начальством мне тоже повезло. Для тех кто хочет работать и зарабатывать - контора вполне приемлемая.

  • Пишу чтоб помочь другим. Работал в "ИнтерЛабСервисе" много лет.  Уважение к людям там есть, работать можно, если не отлынивать. Профессионалов ценят. А что ещё надо?

  • Работал в Интерлабсервисе. Все устраивало, потому что точно знал, что я там делаю. За что и зарплату получал - стабильную и хорошую. Руководство незанудное и не приставучее.

  • Работа в Интерлабсервисе - это самое лучшее, что со мной случилось в жизни. Потому что все, что было до этого - полный отстой. Если верить всему, что в инете пишут, так вообще никуда идти работать нельзя.

  • 4 года назад долго искал работу. Случайно увидел объявление "ИнтерЛабСервис" в Интернете. Предложили работу в Управлении продаж по странам дальнего зарубежья, все условия объяснили. З/п платили вовремя, коллеги были хорошими. В общем, не жалею что пришел в эту компанию. Огромное спасибо "ИнтерЛабСервису"!

  • Работа в Интерлабсервисе - это самое лучшее, что со мной случилось в жизни. Потому что все, что было до этого - полный отстой. Если верить всему, что в инете пишут, так вообще никуда идти работать нельзя.

  • В поисках работы, на сайте Интерлабсервиса нашел предложение о трудоустройстве! Рискнул, написал заявление , заключил договор и отработал 3 года. Зарплата была вовремя и вполне достойная, а главное - не кидали. Нормальная компания, работать можно!
  •  

Хлопок.

Среда, 11 Ноября 2015 г. 23:59 + в цитатник

Есть много причин покупать хлопковое бельё. Главная из них - комфорт и удобство. 
Любимая в интернет магазине хотела купить бельё из хлопка. Сама не купила, а посоветовалась со мною. Выбрали которое понравилось нам, приехало, мы довольны. Вы не представляете что это такое...)) Если вы понимаете)


Пробные монеты 10 рублей 2008 ММД "Азов"

Вторник, 10 Ноября 2015 г. 21:11 + в цитатник

Изучение и коллекционирование пробных монет является одной из самых интересных и сложных тем, ввиду как редкости и малодоступности для рядового нумизмата самих пробных экземпляров, так и зачастую – простого отсутствия какой-либо более подробной информации о них, нежели упоминание о факте существования. Изготовление пробных монет всегда предшествует введению в обращение монет нового образца при уменьшении или увеличении номинальной стоимости денежных знаков, расширению линейки номиналов монет, изменению оформления лицевых или оборотных сторон, изменению монетного материала. Последний пункт актуален в том плане, что монетный двор, как любое предприятие, заинтересован как в оптимизации производственного процесса и снижении себестоимости своей продукции (в нашем случае — монет), так и в разработке и внедрении новых материалов и технологий. Более того, это позволяет монетным дворам в частности повысить степень защиты своей продукции от фальшивомонетчиков. 

В сентябре 2013 года на конференции и выставке «COINS-2013» на стенде ФГУП «Гознак» было представлено пять составных биметаллических монет, номиналом 10 рублей серии «Древние города России — Азов», отличающихся от своих «тиражных» аналогов, как материалом, так и цветовой гаммой исполнения, объединённых общей темой – «биколорные изделия с использованием различных сочетаний материалов». Заготовки для данных проб были изготовлены с использованием двух различных технологий – гальванопокрытия и порошковой металлургии. Впоследствии, осенью 2014 и летом 2015 года, на стенде Гознака вновь были представлены данные пробы, количество вариантов которых было увеличено до семи. Однако уже до этого, в середине 2014 года на сайте Александра Сташкина была опубликована статья, в которой были показаны 9 различных вариантов этих пробных монет и приводились их некоторые физические характеристики. 

В данной статье по возможности будут более подробно и детально описаны известные на сегодня варианты исполнения (им присвоены условные буквенные обозначения – А, Б, В, Г, Д, Е, Ж, З, И), индивидуальные особенности монетных штемпелей, применявшихся при чеканке, гуртового оформления, а также приведено описание использовавшихся материалов.

Сперва нужно рассмотреть материалы, из которых были изготовлены рассматриваемые пробные монеты. Несмотря на кажущееся разнообразие, их было всего четыре:
 

  1. Спеченный сплав (порошковая металлургия), медно-никелевый сплав со средним содержанием никеля 7,5%, остальное – медь.
  2. Спеченный сплав (порошковая металлургия), медно-никелевый сплав со средним содержанием никеля 30%, остальное – медь.
  3. Сталь с латунным гальванопокрытием. Среднее содержание меди – 75%, остальное — цинк. По своему составу схожа с материалом, применяющимся в настоящее время для изготовления заготовок под монеты номиналом 10 рублей регулярного чекана и памятных монет серии «города воинской славы».
  4. Сталь с никелевым гальванопокрытием, положенным на медную подложку. Возможно, именно присутствие медного слоя привело к сильному растрескиванию никелевого гальванопокрытия. Например, при никелировании стальных заготовок под номиналы 1, 2 и 5 рублей, выпускающихся со второй половины 2009 года, медная подложка не используется.


Все известные на сегодняшний день монеты имеют сочетание штемпелей с большим знаком монетного двора на аверсе и приближенной к канту легендой на реверсе (1.2Г по каталогу Юрия Кульвелиса). В результате более детального изучения доступных экземпляров было выявлено, что для чеканки данной серии проб использовалось всего 3 штемпельные пары, каждая из которых имеет характерные направления шлифовки торцевых срезов штемпелей, причем, как правило, каждый из вариантов был отчеканен какой-либо одной штемпельной парой. Характерные направления линий шлифовки можно увидеть на иллюстрациях монет к данной статье.

Все исследованные монеты не имеют гуртовых надписей. Также нужно отметить, что рубчатое кольцо, в котором производилась чеканка, имеет характерный дефект. В связи с этим монеты имеют гурт, у которого, если расположить монеты реверсом к себе, справа находится обычный риф, вплотную к нему слева расположен риф, имеющий просечку посередине, левее них находится широкая впадина (иллюстрация фрагмента гурта представлена ниже). На всех изученных монет данный дефект расположен примерно на 3 часа. 

Гурт

Перечень известных вариантов, сочетания материалов, из которых они были изготовлены, вес, количество известных экземпляров приведены таблице.

Пробные монеты 10 рублей 2008 ММД Азов

Исходя из описанного выше, можно предположить, что составные заготовки из одинакового материала кольца и вставки не изготавливали. Тут также можно вновь обратить внимание на этикетаж выставки – «Биколорные изделия с использованием различных сочетаний материалов». Если вариант Е, присутствовавший на экспозиции COINS-2014, считается биколорным, хоть он и имеет кольцо и вставку схожего цвета, но выполненные по разным технологиям, то из этого также можно сделать предположение, что монеты с одинаковым кольцом и вставкой (выполненные по одной технологии), если они и были – не именовались бы биколорными.

Аверс-А
Аверс: А (развернуть)

Реверс-А
Реверс: А (развернуть)

Аверс-Б
Аверс: Б (развернуть)

Реверс-Б
Реверс: Б (развернуть)

Аверс-В
Аверс: В (развернуть)

Реверс-В
Реверс: В (развернуть)

Аверс-Г
Аверс: Г (развернуть)

Реверс-Г
Реверс: Г (развернуть)

Аверс-Д
Аверс: Д (развернуть)

Реверс-Д
Реверс: Д (развернуть)

Аверс-Е
Аверс: Е (развернуть)

Реверс-Е
Реверс: E (развернуть)

Аверс-Ж
Аверс: Ж (развернуть)

Реверс-Ж
Реверс: Ж (развернуть)

Аверс-З
Аверс: З (развернуть)

Реверс-З
Реверс: З (развернуть)

Аверс-И
Аверс: И (развернуть)

Реверс-И
Реверс: И (развернуть)

Также неизвестны сочетания материалов, изготовленных только с применением технологии порошковой металлургии (1-2 и 2-1). Либо это просто совпадение, и они позже будут обнаружены, либо здесь присутствуют какие-то технические особенности, и они не были изготовлены. О том, что данных сочетаний не было, косвенно может свидетельствовать этикетаж выставки COINS-2015 – «Применение технологии порошковой металлургии в сочетании с гальваническим покрытием латуни и никеля на стали», так как монеты, у которых обе составные части заготовки выполнены из стали с гальванопокрытием, были выделены отдельной этикеткой.

Кроме этого, можно предположить существование ещё одного варианта с сочетанием материалов, обратным варианту З (3-2). Вероятно, впоследствии может быть обнаружена сама монета, или будет найдено иное документальное подтверждение её существования.

В заключение можно сказать, что рассмотренные выше составные монеты 2008 года являются редким и интересными для нумизматов технологическими пробами. Их изготовление наглядно демонстрирует возможность применения новых, практически не применявшихся ранее, технологий, а полученный при этом опыт позволяет совершенствовать монетное производство.

Авторы: Королев Артем, Ширнин Сергей специально для Monetarius.Capital

Авторы выражают огромную благодарность Виноградову Александру за предоставление монет для исследования и Владимиру Л. за проведение многочисленных спектральных анализов.


Просто вау.

Четверг, 17 Сентября 2015 г. 23:39 + в цитатник
stokdivanov.ru/divany/zolot...?_utl_t=li

Качество просто на высшем уровне.
диван "ЗОЛОТО" аккордеон на металлокаркасе за 36199 руб - купить с доставкой по России


Метки:  

Holika Holika

Суббота, 05 Сентября 2015 г. 19:04 + в цитатник
hitofsale.com/info/brand/holika_holika/

Косметика Holika Holika в интернет магазине Hitofsale


Метки:  

Вискарик, любимый.

Среда, 26 Августа 2015 г. 15:46 + в цитатник

Я тут писал об интернет магазине. Ну, тот где продают разные рюмки, бокалы, стаканы из хрусталя. Так вот. Я  купил у них набор стаканов для виски. Прям такие как я давно уже хотел! Но то нету нигде... то цена кусалась. А тут вот купил =). С виду они достаточно качественные, никаких дефектов, настоящий хрусталь. Нужно еще налить в них виски со льдом и испытать =)
тут купить стаканы для виски можно
 


Конец голодной Росии.

Среда, 26 Августа 2015 г. 15:40 + в цитатник

Прощай голодная Россия… 
http://www.meatvestnik.ru/2015/08/blog-post_95.html#.Vd1gufntmkp

Закат мясного бизнеса в РФ - прошлое, настоящее и перспективы развития мясного продовольственного комплекса и рынка мясных продуктов после августа 2015 года. 

Кризис 2014-2015 многое изменил как в ведении мясного бизнеса, так и в регулировании продуктовой экономики. Как эти изменения отразились на отечественном рынке мяса? Что предпринимают игроки отечественного рынка в рамках импортозамещения? Что для этого делает государство?

В результате введения санкций РФ в 2015 и скачка инфляции наступило прозрение, что золотые деньки мясной отрасли остались в прошлом. На фоне общего замедления роста рынка правительство в очередной раз решило поиграть с импортными тарифами и квотами. Своими “умелыми” действиями чиновники спровоцировали почти 50%-ный рост цен на сырье, что убило некоторых мелких производителей и создало серьезные проблемы лидерам отрасли. Поэтому, несмотря на сравнительно низкий уровень потребления мясной продукции на российском рынке, рост остановился, а некоторые игроки предрекают стремительное падение продаж.

Как отмечают большинство участников рынка мясной гастрономии, рост продаж замедлился, преимущественно из-за проблем с сырьем.

– Последние несколько лет рынок колбас и мясных деликатесов рос со скоростью 10–12% в год, – рассказывает Влад Пиотровский, коммерческий директор колбасного завода «МПС». – Но 2015 год из-за резкого роста цен на сырье стал исключением. – Нынешним летом впервые за много лет наблюдается абсолютная (ни одного процента прироста) стагнация, и многие специалисты ожидают даже резкое падение рынка.

– На данный момент прогнозы делать достаточно сложно, – говорит Илья Бояринов совладелец и основатель компании «М-Трейд». – Стоит отметить, что если бы динамика потребления оставалась прежней, то в 2015 году, по предварительным прогнозам, можно было бы ожидать увеличение потребления мяса и мясных продуктов до 58–60 кг на человека, в то время как в 2014 году эта цифра была равна 53 кг, но к сожалению, к концу лета 2015 года, уже произошло почти 30% падение в потреблении мяса.

По мнению Влада Пиотровского, единственный выход из создавшейся ситуации для производителя – инновации. 

– В таких непростых условиях выживут далеко не все заводы, – считает он. – Причем мелкие неизвестные мясокомбинаты, которые позволяют себе работать по так называемым “оптимизационным налоговым схемам”, ищущие всевозможные обходные пути, не так пострадают от сложившейся ситуации. Основной удар примут на себя крупные игроки, работающие строго по правилам, установленным законом.

– В 2015 году из-за увеличивающейся конкуренции и проблем с сырьем начали разоряться и мелкие производители колбасных изделий, – констатирует Илья Бояринов. – Тенденция наступающего года – падение объема продаж крупных заводов и уход с рынка небольших производителей.

Как отмечает Елена Лотоцкая, заместитель генерального директора по маркетингу и развитию ОАО “ЛМК”, рынок колбасных изделий в последнее время характеризуется более четкой сегментацией на волне сокращения. В первую очередь в это понятие вкладывается распределение спроса по ценовым нишам. Выбор покупатель осуществляет исходя из соотношения “цена–качество”, поэтому большинство предприятий уже выводят из ассортимента свою продукцию из разных ценовых ниш, которая попала под максимальное сокращение спроса.

Тенденции и перспективы 

– Уже несколько месяцев подряд отечественные производители показывают уверенное падение производства по мясной гастрономии, – считает Михаил Онуфриенко, генеральный директор оптовой компании «ЛогистикГрупп» – Также наблюдается тенденция к сокращению числа мелких заводов и комбинатов, которые не смогли отреагировать на падение рынка и результаты санкций 2014-2015.

– Самые заметные тенденции мясного рынка касаются изменений в структуре потребления, – говорит Тимур Старых, руководитель департамента РФ по контролю и регулированию потребительских цен. – Доля колбасных изделий летом 2015 г. стремительно снижается, происходит переориентация рынка на более дешевые сорта колбас и другие доступные мясопродукты и растительную пищу. Если традиционно Россия считалась “страной мясоедов”, в первую очередь свинины, то сейчас произошел резкий спад, что объясняется это все той же катастрофической ситуацией на рынке и ростом цен.

Однако Илья Бояринов в качестве общей тенденции рынка, также отмечает переход потребителя на менее качественные продукты.

– Развитие рынка колбасных изделий в России состоит в усилении роли крупных региональных и более мелких местных производителей, что будет негативно влиять на производителей-гигантов, заставляя их трансформироваться и подталкивая к переделу рынка, – отмечает Тимур Старых, – Однако если не случится никаких потрясений, рынок ожидает стагнация, появление новых торговых марок, отличающихся от старых только этикеткой и в лучшем случае упаковкой на фоне падающего спроса.
http://www.meatvestnik.ru/2015/08/blog-post_95.html#.Vd1gufntmkp


Рюмки, рюмочки.

Пятница, 14 Августа 2015 г. 00:37 + в цитатник

Есть магазин один. Интернет магазин. Где продают большое количество всяких рюмок, бокалов, фужеров, и много прочей хрустальной посуды! Посуда высокого качества, и дешевле чем где-то еще. 
купить рюмки из хрусталя


Дмитрий Леус: «Я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России»

Суббота, 18 Июля 2015 г. 02:36 + в цитатник

Кредитование юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой» ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению бизнеса рассказал председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий Леус.

Наталия ТрушинаBankir.Ru

Дмитрий Исаакович Леус, дайте, пожалуйста, свою оценку состоянию российской экономики. Ощущает ли банковский сектор стагнацию, о которой ряд аналитиков заявляет в последнее время?

— Давать оценки и уж тем более прогнозы для любого настоящего профессионала – дело неблагодарное. Экономическая жизнь в России, да и в мире так устроена, что никто из специалистов не владеет полнотой информации, опираясь на которую можно было бы сделать правдоподобный прогноз. Даже самые опытные эксперты, в совершенстве владеющие многообразными методами аналитики, не спешат делать какие-либо однозначные заявления. Я бы тоже воздержался от прогнозов и эффектных рассуждений, но готов поделиться своим видением той ситуации, которая сегодня воцарилась на рынке.

По моему ощущению, каких-то резких кризисных явлений или коллапса не предвидится. Возможно наступление медленной стагнации, к которой нужно будет какое-то время приспосабливаться. Банковскому сектору, регулятору и самому бизнесу в этих условиях придется менять подходы к основной деятельности. Для выживания и эффективной работы в такой ситуации от всех участников потребуется трансформировать свои стратегии.

Когда мы ведем речь о банковских продуктах, то нужно помнить, что популярность любого из них во многом продиктована рыночной ситуацией. Почему почти все кредитно-финансовые организации в последние годы так резко «кинулись» в потребительское кредитование? Дело в том, что любой банк может брать на себя риски только в том случае, если они перекрываются доходностью. Когда на рынке есть только короткие и дорогие деньги, то банкам приходится принимать условия игры, если они хотят стабильно развиваться.

Мы очень долго наращивали ипотечный портфель, пока хватало для этого фондирования. Были сделаны большие инвестиции в IT-структуру банка «Западный», создана профессиональная команда, открыты отделения, но все же мы приостановили эту деятельность в 2009 году, после того, как начали ощущать на себе последствия мирового кризиса. Мы пользовались инструментами рефинансирования, однако, несмотря на все усилия, быстро убедились, что маржа в этом сегменте стала маленькой. И так же, как и многие другие игроки финансового рынка, мы адаптировали и усовершенствовали свою бизнес-стратегию. Наше внимание стало сосредотачиваться на развитии кредитования по меньшему чеку, но большими объемами и с возвратностью средств по всем операциям в течение 2–3 лет.

В настоящее время мы планируем восстановить свое присутствие в сегменте ипотечного кредитования, правда, пока не в тех объемах, что раньше.

— В данный момент получается, что банк «Западный» в основном занимается потребительским кредитованием, как и большинство игроков на рынке, правильно?

— Да, но мы не стоим на месте и планируем расширять свое присутствие в других сегментах. В настоящий момент потребительское кредитование является основой нашего портфеля. Но помимо возвращения к ипотеке, мы хотим серьезно нарастить свое присутствие в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) и далее заняться корпоративным кредитованием.

Как вы знаете, недавно мы подписали первый контракт с МСП-банком, «дочкой» ВЭБа. Средства в полном объеме будут направлены на кредитование наших клиентов – юридических лиц, преимущественно через региональные отделения банка, что, на мой взгляд, положительно повлияет на экономическое развитие региональной экономики страны. В планах у банка «Западный» – продолжить сотрудничество с этой финансовой организацией и подписать еще несколько контрактов на общую сумму порядка 3 млрд. рублей.

В целом, кредитованием МСБ банк «Западный» занимается достаточно давно. У нас был продукт под названием «Миллионер», по которому заемщик-собственник бизнеса или индивидуальный предприниматель мог получить до 1 млн. рублей в зависимости от критериев кредитования. Соответственно, мы имеем опыт оценки финансового состояния небольших фирм, у нас сформированы собственные подходы к кредитованию индивидуальных предпринимателей. Вернуться на этот рынок при достаточном фондировании даже в условиях неопределенных перспектив российской экономики, о которой сегодня любят рассуждать различные аналитики, нам несложно.

По моему глубокому убеждению, банк не должен быть монолайнером. Я понимаю, что многие коллеги здесь со мной могут не согласиться. Однако мое твердое убеждение основано на понимании того, что в современных условиях быть эффективным и одновременно стабильным может только сложный диверсифицированный бизнес. А как показывает практика, каким бы успешным ни был бизнес у монолайнера, в какой-то момент регулятору может не понравиться, что у банка большой процент активов находится в высокомаржинальных продуктах, поскольку всеми признается как аксиома утверждение о том, что большая доходность в нынешних рыночных условиях сопряжена с большим риском.

— С этим можно поспорить. Ведь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а плавно. А вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через различные «пролонгации» и другие инструменты.

— Действительно, с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к историческим наблюдениям. Ведя разговор о кредитовании, нужно оценивать модель риск-менеджмента, применяемую в финансовой организации.

В банке «Западный» четко выстроенная и жесткая система риск-менеджмента. Каждый день к нам поступает 2,5 тыс. заявок на получение заемных средств от физических лиц. Однако из всего этого потока мы одобряем выделение средств только 18% клиентов. Кроме того, у нас своя служба взыскания, которая работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. Мы постоянно модернизируем свою стратегию поведения на рынке в зависимости от ситуации, которая складывается в отечественной экономике. Например, у нас был период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет, поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием финансовой дисциплины.

Аналитики банка «Западный» постоянно проводят мониторинг кредитного портфеля. Мы предоставляем населению 1 млрд. рублей заемных средств в месяц. С одной стороны, это немного. С другой стороны, этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно реагировать на изменения. У нас 70 работающих подразделений по всей стране (включая подразделения, находящиеся в стадии открытия), и могу сказать, что в регионах работать проще, возвратность там лучше. В результате просрочка по портфелю по физическим лицам на сегодняшний день у нас составляет 6%.

В сегменте кредитования МСБ у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом направлении. И благодаря нашему подходу к рискам, я убежден, что она будет гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.

При оформлении потребительских кредитов присутствует некая массовость, эффект отлаженного механизма. А в сегменте МСБ мы работаем индивидуально с каждой заявкой на нескольких уровнях. По каждому предприятию будет проходить кредитный комитет в Москве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Наши специалисты выезжают к заемщику, оценивают состояние его бизнеса, контрагентов, анализируют финансовую отчетность за год и т.д. При таком тщательном подходе из 10 заявок одобряются 2–3.

— Ваша финансовая организация существует на рынке с 1993 года, что является существенным сроком для относительно «молодого» банковского сектора нашей страны. Банк «Западный» пережил уже не один кризис и сложный период. Согласно вашему опыту, какова стратегия успеха для нишевых коммерческих банков в России?

— Стратегия выживания для нишевых коммерческих банков в современной России с ее неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной, прозрачной, понятной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме риск-менеджмента.

А секрет «прохождения» любого кризиса заключается в мотивации акционеров и собственников банка, в их желании сохранять и развивать свой бизнес. Первое, чему учат в специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждения: «Экономика – это выбор!». И в кризисные периоды эта простая истина становится очевидной всем.

Банковский бизнес в наше время действительно очень рискованный сектор экономики. Но это выбор каждого акционера и менеджера. Я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо позже 8 вечера. Но только так можно работать, рассчитывая на хороший результат. В банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или пропустить, а они, в конечном итоге, ударят по финансовым показателям. Нужно отслеживать все, начиная с элементарной хозяйственной деятельности, заканчивая крупными договорами. Возможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере бизнеса – неотъемлемая часть жизни любого ответственного банкира. По моему мнению, только когда стройная и четкая финансовая структура контролируется собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.

Стратегия финансово-кредитной организации при любом кризисе заключается в мотивации акционеров и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. Все это в совокупности позволяет вовремя проводить мониторинг текущей ситуации в банке и моментально реагировать на изменения конъюнктуры рынка.

Нужно понимать, что настоящий риск-менеджмент заключается не в том, чтобы просто все хорошо просчитать и правильно применить давно известные формулы. Настоящий риск-менеджмент заключается в том, чтобы, анализируя рынок и все происходящее в экономике, выявить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом для всего мира, и заранее от него защититься. Риски есть всегда, в любом бизнесе, в том числе и в банковском. Но есть риск оправданный, покрываемый получаемой доходностью. Им нужно научиться управлять и действовать смело, если есть желание получить прибыль. А есть риск неоправданный – и вот на него идти нельзя.

По нашему мнению, как я говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех банковских продуктов – это большой риск. Мы приняли решение расширять продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков для банка в целом. Сейчас мы входим на рынок с продуктами для кредитования МСБ. Далее мы планируем заняться развитием корпоративного кредитования, но ориентироваться и принимать окончательные решения в этом вопросе будем в зависимости от ситуации на рынке.

— А что послужило стимулом для развития вашей деятельности именно в сторону кредитования малого и среднего бизнеса? Что стало ключевым мотивом?

— Мы сделали расчет и поняли, что в настоящий момент в состоянии реализовать этот проект. Мы хорошо понимаем, на что идем, прекрасно видим своего нынешнего и будущего клиента. Для реализации этого проекта в кратчайшие сроки у нас есть все необходимые условия – профессиональная команда, наработанный опыт, настроенные IT- решения, квалифицированный персонал в регионах, эффективная практика предыдущей деятельности, включая и проверенные методы.

— Расскажите о наиболее популярных в вашем банке продуктах для юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса. Какие совместные программы сегодня действуют у вашей кредитной организации?

— Мы предлагаем кредиты для предприятий МСБ на максимальную сумму до 3 млн. рублей, при этом минимальный размер займа у нас составляет 30 тыс. рублей. Максимальный срок кредита равен 36 месяцам. Процентная ставка рассчитывается индивидуально в зависимости от финансовых показателей, ее минимальное значение начинается с 15% годовых. Для сезонного бизнеса у нас предусмотрена возможность индивидуального графика погашения займа.

Чтобы претендовать на кредит, предприятие на рынке должно существовать больше года, а размер государственного участия в его уставном капитале не должен превышать 25%. Количество занятых на таком предприятии не должно быть свыше 250 человек. Все необходимые налоговые и страховые взносы должны быть уплачены. По сфере деятельности у нас предпочтений нет. Мы готовы работать с компаниями из самих разных секторов экономики: магазины, рестораны, гостиницы, предприятия IT-сектора, автосервисы, компании по производству и продаже строительных материалов и т.д. – мы будем рады любому клиенту.

Для принятия окончательного решения о сотрудничестве мы анализируем бизнес-план, финансовое состояние заемщика, его предыдущие отношения с другими банками и т.д. Компания должна иметь хорошую отчетность и быть прибыльной настолько, чтобы претендовать на кредит.

Мы приглашаем предпринимателей и предприятия к сотрудничеству и готовы глубоко вникать в ту деятельность, которую они ведут. Банк «Западный» применяет индивидуальный подход к каждому заемщику. Мы заинтересованы в долгосрочном партнерстве со своими клиентами – юридическими лицами, поэтому предлагаем им перевести оборотные средства компаний к нам в банк для удобства сотрудничества. В этом случае нам гораздо легче анализировать состояние предприятия, а нашим партнерам гораздо проще в будущем продолжить сотрудничество на более выгодных условиях, в том числе и предусматривающих снижение процентной ставки.

У нас практически нет комиссий за обслуживание и ведение счета, а там, где они существуют, их размер просто несопоставим с объемом денежных средств, выдаваемых в кредит. Счет нужен для того, чтобы понимать, чем занимается предприятие. Такой шаг направлен на повышение прозрачности бизнеса для банка. Более того, я по опыту работы могу сказать, что очень часто предприятия, которые закрывают у нас кредит, в дальнейшем остаются с нами сотрудничать и продолжают обсуживаться в нашем банке. И им, и нам в таких условиях легче выстроить взаимодействие. Они хорошо знают, что могут претендовать на пониженную процентную ставку, льготные условия выдачи следующего кредита и т.д. Мы хорошо знаем управляющих этих предприятий, сферу их деятельности и многие другие детали.

— За последний год банк «Западный» весьма существенно нарастил свое присутствие в регионах. Чем продиктован подобный шаг? Меньшим объемом необходимых инвестиций, низким уровнем конкуренции с другими игроками финансового рынка или ставкой на возрождение сегмента МСБ именно через регионы нашей страны?

— Для нас важным является целый комплекс факторов. Во-первых, заемщики – юридические лица в регионах гораздо более дисциплинированы: там ниже процент невозврата. Во-вторых, в отличие от столицы региональный кредитный рынок нельзя назвать перегретым. В небольших российских городах чувствуется нехватка кредитно-финансовых организаций, и клиенты ценят имеющиеся у них возможности намного выше. На сегодняшний день региональная сеть банка представлена 70 дополнительными офисами (включая офисы в стадии открытия), и мы намерены продолжать свою экспансию в регионы. Стратегия в этом плане у нас очень простая: мы открываем подразделение, выводим его на безубыточность, после чего открываем следующее. В-третьих, если говорить о практике работы, то в регионах весь процесс организовать легче. Наши менеджеры там имеют возможность выезжать на предприятие, оценивать его баланс, налаживать личный контакт с руководителями компаний и т.д.

Я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России, несмотря на неопределенные перспективы российской экономики.



Поиск сообщений в Progrbog
Страницы: [2] 1 Календарь