-ћузыка

 -ѕодписка по e-mail

 

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в PING

 -—ообщества

„итатель сообществ (¬сего в списке: 1) ЋќЎјƒ»_Ќј_‘ќ“ќ

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 19.10.2006
«аписей: 1669
 омментариев: 4074
Ќаписано: 11617

»потека дл€ одиноких матерей и пенсионеров

—уббота, 26 ћа€ 2007 г. 18:23 + в цитатник
¬ конце этой весны, столкнувшись со стагнацией на рынке недвижимости, банки см€гчают услови€ получени€ кредита, и сейчас на кредит могут рассчитывать и те люди, чьи жизненные обсто€тельства складываютс€ вовсе не идеально.   примеру, одинокие матери или пенсионеры. Ђ—обственникї вы€снил, на какие компромиссы могут пойти банки при заключении договора об ипотечном кредитовании.


»деальный заемщик

≈сли посмотреть на выдвигаемые банками ћосквы требовани€ к заемщику, то можно легко нарисовать вполне €сный портрет Ђидеального заемщикаї. ¬ среднем это человек с доходом от $2000 (как минимум) в мес€ц, желательно с наличием собственной квартиры и машины. Ќижн€€ планка возраста может варьироватьс€ от 18 до 21 года. “акже банки требуют, чтобы заемщик работал на своей нынешней работе от 3 до 12 мес€цев.   вопросам общего стажа все подход€т по-разному, но в общем случае он должен быть Ц мало кто даст кредит недавнему выпускнику школы.

¬от как описывает Ђидеальныхї заемщиков ƒмитрий Ўапочкин, начальник управлени€ продаж √ородского ипотечного банка: ЂЁто семейна€ пара в возрасте от 27 до 35 лет, с ребенком. ќни работают по найму в крупной компании, причем стаж по последнему месту работы Ц год и более, а доход подтвержден официально. —труктура дохода Ц регул€рные ежемес€чные выплаты, размер которых не имеет сильных колебаний. ќба имеют одно и более высших образований, положительную кредитную историю (без текущих об€зательств). ¬ активах у них имеетс€ недвижимость, автомобиль, денежные накоплени€. Ќа самом деле идеальный заемщик Ц тот, кто исполн€ет свои об€зательства перед банком в полном объемеї.

Ќо пон€тно, что таких заемщиков не так и много, а остальные граждане не проход€т либо по возрасту, либо по семейному положению, либо по доходу. ¬ услови€х стагнации на рынке см€гчение условий кредитовани€ позвол€ет расширить круг потенциальных заемщиков. ѕервое исключение касаетс€ возраста заемщика.

»сключени€ из правил

–аньше банки держали очень жесткую планку максимального возраста заемщика Ц как правило, 45-50 лет. Ёто пон€тно: банки желают, чтобы на момент окончани€ выплаты кредита заемщик не оказалс€ на пенсии. —ейчас они готовы идти на компромиссы: некоторые банки добавили еще п€ть-дес€ть лет к пенсионному возрасту (напомним, что дл€ женщин он составл€ет 55 лет, дл€ мужчин Ц 60). јндрей  узнецов, директор отделени€ центра ипотеки корпорации ЂЅест-Ќедвижимостьї, говорит о том, что сейчас максимальный возраст на момент окончани€ выплаты кредита составл€ет 75 лет.

Ќо еще более м€гкий подход банков к возрасту возможен, когда заемщиками выступают несколько человек.  ак рассказывает ќльга Ѕазанова, директор по маркетингу банка DeltaCredit, в их банке до 2005 года в качестве максимального числа заемщиков рассматривалось два человека (супруги), а затем стал приниматьс€ во внимание совокупный доход до четырех человек. Ёто могут быть муж с женой, а также их родители, совершеннолетние дети или даже просто друзь€ и коллеги.

≈ще одно исключение из правил сейчас банки готовы делать дл€ иностранцев. –анее кредит, как правило, давали только гражданам –оссии. Ђ≈сли ипотеку желает вз€ть иностранец, Ц уточн€ет ‘едор јнциферов, генеральный директор агентства Ђ–еспект-»потекаї, Ц то он должен проживать, а также иметь источник получени€ дохода на территории –оссийской ‘едерацииї.

— другой стороны, не все зависит от банков. Ђќграничени€ по возрасту продиктованы не банком, а страховой компанией, котора€ страхует риски утраты дееспособности или жизниї, Ц объ€сн€ет ёли€ ѕузакова, начальник клиентского управлени€ ипотечной компании Ђћой ƒомї.

≈стественно, что страховые компании предлагают дл€ Ђнестандартныхї заемщиков повышенные ставки. Ќо, как уточн€ет јндрей  узнецов, если страхова€ компани€ соглашаетс€ страховать заемщика, а заемщик в свою очередь согласен со ставкой страховой компании, то банк, скорее всего, выдаст кредит.

 огда исключений нет, можно расширить возможности

 ак правило, консервативные банки стараютс€ придерживатьс€ выработанных требований к заемщику и не берут на себ€ очевидные риски. ¬ банке DeltaCredit вообще не отход€т от правил андеррайтинга, по которым оцениваетс€ платежеспособность и Ђнадежностьї клиента кредитным комитетом банка. —пециалисты банка объ€сн€ют это тем, что система позвол€ет свести практически к нулю риск последующих неплатежей со стороны заемщика. ЂЌа данный момент уровень просроченных кредитов менее 1% от всех выданных, а дефолтных Ц еще меньшеї, Ц говорит ќльга Ѕазанова. » если клиент не соответствует р€ду требований банка, кредит он, скорее всего, не получит.

ќ неприемлемости исключений говорит и ёли€ ѕузакова, рассматрива€ случаи, когда кредит продаетс€ другой организации. ј вот если банк не планирует продавать данный кредит, ситуаци€ позвол€ет рассмотреть нестандартный случай в индивидуальном пор€дке. ¬прочем, далеко не факт, что и в этом случае решение о выдаче кредита будет положительным: банк серьезно заинтересован в портфеле однородных ссуд, что позвол€ет ему эффективнее планировать свои расходы.

“ем не менее найти выход можно даже в этом случае, поскольку банки все чаще бывают готовы, так или иначе, отклон€тьс€ от стандартных процедур. √лавное в этом случае Ц не требовать нестандартного подхода от р€довых сотрудников банков и специалистов call-центров, которые не в состо€нии это обсуждать (не хватает опыта и подготовки к нестандартным ситуаци€м).  ак отмечает ‘едор јнциферов, любой сложный или нестандартный случай требует дополнительной проработки, и именно тут стоит прибегнуть к помощи ипотечного брокера.

Ќапример, как рассказывает јндрей  узнецов, в случае с заемщиком предпенсионного возраста может увеличиватьс€ коэффициент страховани€ по возрасту, и застрахованы будут не риски невыплаты кредита, а сама недвижимость, ее титул и заемщик. ¬ случае невыплаты ежемес€чного платежа банк может реализовать квартиру и вернуть свои деньги.

¬ банке DeltaCredit также упоминают о случа€х предоставлени€ кредитов гражданам предпенсионного возраста. ¬ соответствии со своими правилами, банк рассматривал в качестве созаемщиков их детей со стабильным доходом.

ѕон€тие созаемщиков возникает и при рассмотрении случаев одиноких матерей.  стати, такого пон€ти€ как Ђмать-одиночкаї вообще при рассмотрении возможности предоставлени€ кредита не существует, во внимание принимаетс€ только уровень дохода, в том числе совокупного.

‘едор јнциферов уточн€ет, что в его практике в последнее врем€ нестандартные ситуации возникают не столько в св€зи с заемщиком, сколько в св€зи с объектом. ќднако, когда в агентство обратилс€ потенциальный заемщик шестидес€ти лет, топ-менеджер и одновременно владелец бизнеса, за кредитом на 10 лет, из банков, с которыми агентство тесно сотрудничает, никто не отказалс€ рассмотреть его кандидатуру в индивидуальном пор€дке.

¬опрос будущего

 ак объ€сн€ет ƒмитрий Ўапочкин, в процессе оценки платежеспособности клиента дл€ банка одной из основных задач €вл€етс€ определение реальных доходов и расходов потенциального заемщика, что не всегда просто, потому что кто-то преувеличивает свои доходы, а кто-то скрывает свои об€зательства (к примеру, кредиты в других банках).
ћеньше всего, по его словам, стоит рассчитывать на кредит в следующих случа€х: если заемщик официально не трудоустроен или же источник его доходов носит незаконный характер; в случае наличи€ у заемщика кредитов в других банках, платежи по которым превышают половину дохода заемщика; при попытке ввести банк в заблуждение (в частности по поводу реального дохода или расходов). ¬ остальных случа€х получить кредит более чем реально. ѕри этом он соглашаетс€ с тем, что со временем банки см€гчают как услови€ кредита, так и требовани€ к заемщикам, и все большее количество людей может воспользоватьс€ ипотечным кредитом. ”же сегодн€ существуют банки, выдающие кредиты, не требу€ от заемщика справок о доходах. ”вы, любое послабление такого рода делает цену кредита выше.
¬ услови€х стагнации банкам ничего не остаетс€, как охватывать более широкие категории заемщиков, а также снижать процентные ставки и увеличивать срок кредитовани€, добива€сь снижени€ требуемого уровн€ заработной платы. –асширить число заемщиков можно и за счет уменьшени€ или даже полного отказа от первоначального взноса. Ќедавно на рынок были выведены ипотечные программы, рассчитанные на 40 лет Ц и это не предел возможностей, как считает ќльга Ѕазанова. √осударство поддерживает развитие ипотеки, и, возможно, те сложные случаи, с которыми потенциальные заемщики сейчас не решаютс€ прийти в банки, будут решены при помощи специальных программ, которые будет дотировать государство или муниципалитеты.



 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку