-ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в Elena1985Shind

 -ѕодписка по e-mail

 

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 07.06.2016
«аписей: 2
 омментариев: 1
Ќаписано: 2

«аписи с меткой заЄм

(и еще 42 запис€м на сайте сопоставлена така€ метка)

ƒругие метки пользовател€ ↓

банк заЄм кредит ссуда
 омментарии (1)

¬«я“№  –≈ƒ»“ - Ё“ќ ¬—≈√ƒј ¬џ√ќƒЌќ (»—“ќ–»я ¬ќ«Ќ» Ќќ¬≈Ќ»я ѕ≈–¬џ’ ЅјЌ ќ¬)

ƒневник

¬торник, 07 »юн€ 2016 г. 19:59 + в цитатник

1 ѕо€вление и основные этапы развити€ банков

ѕервоначально банки были исключительно конторами, производ€щими различные денежные операции, и преимущественно мен€льными конторами (лавками). ѕостепенно мен€льное дело расшир€етс€, за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечени€ денежных средств, и по€вл€ютс€ банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и провод€т расчетные операции.
¬ыдел€ют четыре основных этапа развити€ банковской де€тельности:
I этап — от античности до возникновени€ ¬енецианского банка;
II этап — с 1156 г. до учреждени€ јнглийского банка — 1694 г.;
III этап — с 1694 г. до конца XVIII-B.;
IV этап — с начала XIX в. до насто€щего времени.
1 этап. –анее не существовало банков в современном значении этого слова. “рудно установить, в какой именно стране впервые; по€вились зачатки банковской де€тельности. ƒоказано, что за 2300 лет до н. э. у халде€н существовали торговые товарищества, занимающиес€ выдачей ссуд и переводными денежными операци€ми. ѕо словам  апелли, у китайцев за 2000 лет до н. э. существовало даже чековое обращение. Ќет сомнени€: в ¬авилоне, где, по-видимому, нужно искать начало по€влени€ денег и денежного хоз€йства в мировой истории, в VI в. до н. э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные об€зательства и под залог разных ценностей. ќсобой славой пользовалась банкирска€ фирма «Ёгиди», де€тельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.
ќчень развита€ банковска€ де€тельность существовала также в Ёлладе, где ведением банковского дела занимались жрецы. ’рамы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т. д. «адача жрецов заключалась в том, чтобы путем умелого заведовани€ имуществом, выдачи ссуд и участи€ в выгодных предпри€ти€х увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие св€тыни. ƒеньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход. ѕо€вились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.
’рамы, в особенности ƒелосский, ƒельфийский, Ёфесский и —амосский, принимали на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах. ѕостепенно с ослаблением и исчезновением этих св€тынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков. “ак, например, в ‘оцийскую войну в 1355—1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов, и их существование как банков прекратилось.
¬ IV в. до н. э. в јфинах конкурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. “рапеза, означающего стол, на котором мен€лы проводили свои операции. ќни занимались хранением денег, выдачей кредитов. –азнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов — по€вились специализированные банки. “ак, например, существовали аргираймосы, которые занимались мен€льным делом, и довейстаи, которые выдавали не только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществл€ли долгосрочные инвестиции в промышленные предпри€ти€, за что получали определенные проценты.
ƒальнейшее развитие банковского дела привело к по€влению и распространению банков в ≈гипте, где ј. ћакедонским были организованы « оролевские банки», которыми управл€ли греки. Ѕанковское дело в –име было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н. э. Ѕанки получили название аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. ќни принимали деньги на хранение, осуществл€ли переводную операцию и выдавали ссуды — ростовщические, промышленные, под залог недвижимости — ипотечные. ќни также занимались организацией аукционов и проведением их. G аукционов продавалось заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.
Ќачина€ с эпохи великого переселени€ до  рестовых походов, банковска€ практика ограничивалась мен€льным делом. ¬виду того, что перевозка денег была св€зана с громадным риском, мен€лы занимались также выдачей денежных переводов на города, где происходили €рмарки или где у них были деловые отношени€ с местными мен€лами. Ёто было св€зано с по€влением бумажных денег: золото стиралось и тер€ло свою ценность, поэтому ушли мелкие золотые монеты, их заменили медью и серебром. ƒеньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и мен€ть деньги. ¬ этом им помогали мен€лы или банкиры. ќдин документ этой операции гласит: мен€ла —имон –озе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые брат его ¬ильгельм в ѕалермо должен уплатить предъ€вителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром. «аписка, отражающа€, такую обменную операцию, называлась «вексель» {от нем. — обмен денег по записке). ¬ дальнейшем такие переводные (конверсионные) операции получили довольно широкое распространение.
II этап. Ѕанки постепенно распространились по всей »талии, много их по€вилось в больших торговых центрах, ганзейских городах √енуе, ¬енеции, во ‘лоренции, а затем и во ‘ранции, Ќидерландах, √амбурге и јнглии. Ќенормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценени€ и разнородности меновой единицы и злоупотреблений мен€л, вынудили некоторые городские управлени€ и торговые классы открыть общественные банки.   этому в особенности привело то обсто€тельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами, т. е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Ёта операци€ получила название «жирооборот» (в переводе с греч. — круг).
ѕервые общественные банки по€вились в »талии. “ам, в ¬енеции, в 1156 г., образовалс€ жиробанк «ћонтеньева» — общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подраздел€лись на светские горы и горы, учрежденные дл€ борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства. ¬ 1407 г. банк «—в€того √еорги€» был организован путем сли€ни€ многих мелких общественных банков и находилс€ под покровительством г. √енуи. ¬ качестве кредитора республики банк имел колоссальные привилегии. √енуэзский дож (мэр) при своем вступлении «а должность должен был прис€гать, что он об€зуетс€ защищать самосто€тельность банка. ¬ 1463 г. банку ѕапой –имским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовалс€ 42 года. ѕоэтому у банка должников не было. ¬ жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г. ¬ 1587 г. в ¬енеции после краха известного крупного частного банка ѕизаны был открыт государственный жиробанк под названием Banco di Rialto.
¬ 1609 г. √олландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило јмстердамский общественный банк под гарантией города.
¬ 1619 г. √амбург по примеру јмстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. ‘ункции этих банков заключались в следующем:
1. ѕринимали деньги на хранение, что уже было важно дл€ того времени, отличавшегос€ отсутствием безопасности.
2. “орговый класс, оставл€€ деньги на своих счетах в банках, распор€жалс€ ими путем переводов или посредством переносов со своих счетов на счет получател€, если клиент имел счет в том же банке. ƒл€ торгового класса это служило экономией времени. ¬ основу операций банка была положена менова€ единица (банковские деньги) известного наименовани€ Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. ќна соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегос€ в подвалах банка, и пользовалась и денежных расчетах громадной попул€рностью.
“аким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоватьс€, ими дл€ собственных операций было нельз€. ѕоэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.
III этап. ƒальнейшее развитие банков происходило в јнглии, где по€вилось много банков, главным образом банкиров. ќсновным банком €вилс€ јнглийский банк. ќн был создан в 1694 г. шотландцем ”иль€мом ѕетерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов дл€ решени€ правительственных финансовых затруднений. ¬ силу того, что капитал был изъ€т государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Ѕанк мог расплачиватьс€ этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать вексел€ (вексель покупаетс€ по стоимости ниже номинала, а продаетс€ по номиналу, полученна€ разница с продажи и есть дисконт).
ѕо€вилось залоговое право. Ѕанк мог предоставл€ть ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк может забрать имущество. Ѕанку было разрешено принимать вклады дл€ пополнени€ своего капитала и выплачивать по ним проценты.
¬озникают специализированные банки: в Ўотландии —  оролевский (1695 г.), Ѕанк Ѕританской компании дл€ торговли холстом (1706 г.), ¬енский банк (1703 г.), ѕрусский банк дл€ морской торговли (1767 г.), ѕарижска€ учетна€ касса (1776 г.), ѕетербургский банк (1780 г.). ¬ этих банках по€вл€етс€ новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращени€. ¬ насто€щее врем€ до 80 % расчетов за рубежом осуществл€етс€ чеками.
“олько на этом этапе по€вл€етс€ прием вкладов. ѕосле многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало измен€етс€, данные выплаты обыкновенно покрываютс€ поступлени€ми, постепенно остаток вклада даже увеличиваетс€ и, следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба дл€ вкладчиков могли \"бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. «аключение это получило практическое применение, и сразу изменилс€ характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. ¬кладчики, дл€ которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов. ƒепозитна€ операци€ («депозит» в переводе с англ. — вклад) получила широкое распространение. ѕо€вились три основных вида вкладов: до востребовани€, срочные и сберегательные.
» еще одна отличительна€ черта этого периода — по€вление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмисси€ банкнот, т. е. приказы банков на самих себ€, выдаваемые ими к платежу по предъ€влению обладател€ такого приказа.
IV этап. ќсобенное распространение и усовершенствование, депозитные банки получили на данном этапе в јнглии, Ўотландии, јвстрии, √ермании, Ўвейцарии, а также в —еверной јмерике.
¬ начале XIX в. по€вл€ютс€ центральные банки, монопольно выполн€ющие функцию эмиссии банкнот. Ќапример, во ‘ранции ÷ентральный банк был образован Ќаполеоном в 1800 г., јвстрийский банк — в 1806 г., –усский государственный банк — в 1860 г.
ѕо€вились и специализированные банки: ипотечные (под залог недвижимости), народные — обслуживают население, ремесленные — обслуживают ремесленников. ѕо€вились также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы — принимали вклады населени€ (они не имеют права заниматьс€ кредитованием, €вл€ютс€ государственными учреждени€ми и размещают деньги в государственные ценные бумаги). ¬ 1848 г. в ѕруссии по€вл€ютс€ ломбарды, которые стали очень попул€рными и быстро распространились и в другие страны.
Ѕанков становитс€ все больше, начинает формироватьс€ полноценна€ банковска€ система, включающа€ центральный банк, универсальные, банки, которые осуществл€ют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиес€ на определенный вид операций.  онкуренци€ среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаютс€ депозитные операции с чековыми и переводными, расшир€ютс€ разновидности депозитных и кредитных операций, но и к по€влению новых операций. “ак, в 1877 г. по€вл€етс€ лизингова€ операци€ — сдача оборудовани€ в аренду, с последующей выплатой стоимости оборудовани€.
Ќесколько позже банки начинают осуществл€ть факторинговые операции — переуступка прав требовани€ во всех ее разновидност€х (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный). –азвитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к по€влению секьюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). «аконодательные ограничени€ участи€ банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предпри€тий способствовало возникновению трастовых операций — операций по доверию, которые в насто€щее врем€ получили широкое распространение и разнообразие.
Ѕанк расшир€ет торговлю золотом, занимаетс€ валютными операци€ми, развиваютс€ корреспондентские отношени€.

2 –азвитие банков в –оссии

Ѕанковска€ система –оссийской ‘едерации начала создаватьс€ гораздо позже, нежели в странах «апада. ¬ своем развитии она прошла несколько этапов. ”словно их можно разделить на п€ть: с середины XVIII в. до 1860 г. — период создани€ и функционировани€ банков как государственных (казенных); с 1860 по 1917 г. — период развити€ и совершенствовани€ банковской системы; с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование социалистической банковской системы; с 1988 г. по насто€щее врем€ — формирование современной рыночной банковской системы.
Ќачалом первого этапа в развитии банковской системы €вилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Ќо еще до этого в –оссии уже в 1665 г. в ѕскове воеводой јфанасием ќрдин-Ќащокиным была предприн€та попытка учреждени€ коммерческого банка, котора€ не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.
–азвитие экономики требовало увеличени€ возможностей кредитовани€. ѕоэтому уже в 1754 г. было создано два банка — √осударственный заемный банк дл€ двор€нства, призванный осуществл€ть краткосрочное кредитование под залог недвижимости двор€н, и Ѕанк дл€ поправлени€ при —анкт-ѕетербургском порте коммерции и купечества дл€ предоставлени€ купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. ќднако эти банки достаточно быстро прекратили свою де€тельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. “ака€ же участь постигла и торговые коммерческие банки ѕетербурга и јстрахани, созданные в 1764 г. дл€ поощрени€ внешней торговли.
Ќар€ду с банками в 1772 г. по€вл€ютс€ специализированные кредитные учреждени€, принимающие вклады до востребовани€ и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы), ¬ 1775 г. по€вл€ютс€ ѕриказы общественного призрени€, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.
Ќачина€ с 1786 г., когда на базе ѕетербургского и ћосковского земельных банков дл€ двор€нства был учрежден √осударственный земельный банк, по€вл€ютс€ институты долгосрочного ипотечного кредитовани€. —реди них — ¬спомогательный банк дл€ двор€нства (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. ќни были об€зательны к приему, как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.
¬ 1817 г. был создан √осударственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществл€л жирорасчеты (бесплатные переводы — трансферты). Ѕанк активно выдел€л выдачу ссуд и вел учет простых и переводных векселей. ѕри этом ему были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались дл€ финансировани€ государственных расходов. √осударство сохран€ло определенный контроль над банком путем назначени€ половины, директоров и утверждало решени€ правлени€ банка, касающиес€ активных операций. ƒанный банк имел 12 отделений.
¬ 50-е гг. XIX в. начали складыватьс€ предпосылки дл€ расширени€ банковской системы. ¬едь, по сути, имеющиес€ банки были казенными учреждени€ми с присущими им ростовщическими чертами. ѕоэтому в 1859 г. были прин€ты решени€, положившие начало новому этапу развити€ банковской системы. ≈е реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.
Ќачалом осуществлени€ реформы стало упразднение в 1860 г. «аемного банка, дела которого были переданы в ѕетербургскую сохранную казну. ¬ этом же году был учрежден √осударственный банк –оссии на базе √осударственного коммерческого банка. ќдновременно с открытием √осударственного банка началс€ процесс создани€ частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. —реди долгосрочных наиболее известными были: —анкт-ѕетербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитовани€ и солидарной ответственности дл€ выдачи ссуд под залог городской недвижимости; ’ерсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитовани€; ќбщество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). ¬ числе краткосрочных институтов можно назвать —анкт-ѕетербургское общество взаимного кредита и —анкт-ѕетербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.   1872 г. банковска€ система –оссии состо€ла из:
• √осударственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитовани€ — под залог недвижимости с круговой порукой — и акционерных; под залог городской недвижимости — городские кредитные общества; краткосрочного кредитовани€ — акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, по€вившиес€ в 1863 г.; сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.
Ќа начало 80-х гг. XIX в. в –оссии насчитывалось 44 акционерных банка (впервые по€вились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. ѕомимо этого по€вились банкирские конторы, торговые дома, мен€льные лавки, которые осуществл€ли значительное количество банковских операций и также привлекавшие средства клиентов дл€ осуществлени€ высокорисковых операций.
Ўирокое развитие банковской системы было прервано. ѕервой мировой войной. Ќо уже к 1914 г. в –оссии насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.   государственным относились: √осударственный банк,  омисси€ погашени€ государственных долгов, государственные сберегательные кассы (1834 г.), √осударственный двор€нский земельный банк (1885 г.) и  ресть€нский поземельный банк (1881 г.).
  общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15 450 ссудо-сберегательных товариществ, 16.000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объедин€вших 558 товариществ и 4.724 общественных кресть€нских учреждений мелкого кредита. Ќаиболее крупными банками были: ѕетербургский международный банк (1869 г.), –усский банк дл€ внешней торговли (1871 г.), ѕетербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), ѕетербургский частный коммерческий банк (1864 г.), јзовско-ƒонской коммерческий банк (1890 г.), ¬олжско- амский банк (1870 г.).
—о времени ѕервой мировой войны началс€ закат российской банковской системы, а в 1917 г. — полна€ ее реорганизаци€. Ќачалс€ новый, третий этап развити€ банковской системы –оссии.
¬ 1917 г. была декларирована монополи€ на банковское дело, результатом чего стала национализаци€ частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их сли€ние с √осударственным банком, переименованным в Ќародный банк –—‘—– и переданным в ведение Ќаркомфина. ¬ 1918 г. была запрещена де€тельность иностранных банков. ѕолитика «военного коммунизма» привела к необходимости централизованного бюджетного финансировани€, что повлекло за собой упразднение Ќародного банка и передачу его функций Ќаркомфину в 1920 г. ќднако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к ЌЁѕу в 1921 г. потребовал ее восстановлени€. » уже в этом же году был вновь создан √осударственный банк –—‘—–, а в 1922 г. — банки потребительской кооперации и ѕромбанк. ¬ 1922—1924 гг. возник еще р€д банков и кредитных учреждений, банковска€ система вновь стала многозвенной. ¬ 1924 г. был образован ¬нешторгбанк как акционерное общество. ≈го акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Ѕанк находилс€ в ведении √осударственного банка ———– и занималс€ кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.   1925 г. в –оссии существовали: √осударственный банк, ѕромбанк, “оргбанк (обслуживающий торговлю) и —ельхозбанк (кредитовавший сельское хоз€йство). ѕри этом выдел€лись как центральный, так и республиканские сельскохоз€йственные банки, ÷ентральный банк коммунального хоз€йства (÷екомбанк), кооперативные банки (¬секомбанк). —уществовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего ƒальневосточный, —реднеазиатский, Ѕанк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохоз€йственного кредита, сберегательные кассы, кредитна€ коопераци€. ѕо€вление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегос€ в кредитовании. ѕоэтому система кооперативного кредитовани€ обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно кресть€н и ремесленников. ¬ то же врем€ общества взаимного кредита стали - паевыми объединени€ми ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставл€вшие ссуды под контролем Ќаркомфина. ÷елевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации, это делалось дл€ того, чтобы привлечь клиентов из разных сфер народного хоз€йства, что снижало их риск и придавало устойчивость.
¬о второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выдел€емых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. “акие синдикаты все больше брали на себ€ посреднические об€занности в кредите. Ёто дало толчок началу реорганизации банковской системы. ¬ 1927 г. было прин€то постановление ÷»  и —Ќ  ———– «ќ принципах построени€ кредитной системы», в соответствии с которым √осударственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самосто€тельности в проведении процентной политики банков. ƒанное постановление ликвидировало и специализацию банков.
ќчередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитовани€. ¬ 1928 г. ѕромбанк и Ёлектробанк были объединены в единый Ѕанк долгосрочных кредитов промышленности и электрохоз€йства. ¬се краткосрочные кредиты должен был выдавать √осбанк в соответствии с квартальными планами. ¬ целом в 1927— 1929 гг. были ликвидированы специфические кредитные функции банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансировани€.
 редитна€ реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. ≈е сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитовани€ пр€мым банковским кредитованием, Ѕанковска€ система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков дл€ обслуживани€ капитальных вложений. “ака€ банковска€ система была однозвенной и состо€ла из: √осбанка ———–; четырех ¬сесоюзных специализированных банков финансировани€ и долгосрочного кредитовани€ капитальных вложений — ѕромбанк, —ельхозбанк, ÷екомбанк, “оргбанк; ¬нешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; сберегательных касс, представл€вших единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее население путем привлечени€ свободных средств, оплаты услуг, размещени€ займов.
¬ 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: были упразднены два банка — —ельхозбанк и ÷екомбанк, а их функции переданы √осбанку. Ќа базе ѕромбанка и “оргбанка был создан ¬сесоюзный банк финансировани€ капитальных вложений — —тройбанк. ¬ его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предпри€тий и организаций различных отраслей народного хоз€йства (кроме сельского). ќкончательна€ структура банковской системы к 1960 г. была следующей: √осударственный банк, —тройбанк, ¬нешторгбанк, система сберегательных касс. “ака€ система просуществовала до 1988 г.
ќчередные изменени€ в политике страны, переход к рыночным отношени€м привел к изменени€м и в банковской системе. ¬ 1987 г. состо€лс€ ѕленум ÷   ѕ——, который прин€л решение о ее совершенствовании. ¬ результате нар€ду с √осбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы п€ть отраслевых банков: ѕромышленно-строительный банк (ѕромстройбанк), занимавшийс€ кредитованием промышленности, строительства, транспорта, св€зи; јгропромышленный банк (јгропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; ∆илищно-социальный банк (∆илсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хоз€йства и социальной сферы; —берегательный банк (—бербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, а также ¬нешнеэкономический банк (¬нешэкономбанк), специализировавшийс€ на внешнеэкономической де€тельности.
“акое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. ѕрин€тый «акон «ќ кооперации» (1988 г.) позволил образоватьс€ кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. ѕервый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Ѕлагопри€тные услови€ открыти€ банковских кооперативов привели к широкой волне возникновени€ банков, своеобразному «банковскому буму».   1 €нвар€ 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спуст€ год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. ќднако основна€ часть этих банков представл€ла собой «банки-однодневки», которые создавались лишь дл€ получени€ определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благопри€тные услови€ дл€ клиентов, но также не выполн€вшие свои об€зательства.
ќпределенный пор€док наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были прин€ты два закона: «ќ √осударственном банке» и ««акон о банках и банковской де€тельности», в которых указывались услови€ открыти€ банков, пути и методы контрол€ за ними. «атем был прин€т «акон «ќ банках и банковской де€тельности –‘», который окончательно устанавливал двухъ€русную банковскую систему в виде ÷ентрального банка, —берегательного банка и коммерческих банков. —огласно этому «акону коммерческие банки получили самосто€тельный статус в области привлечени€ вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок.  роме того, им было дано право осуществл€ть валютные операции на основе лицензий, выданных ÷ентральным банком. —пециализированные банки превращались в коммерческие на основе акционировани€.   моменту прин€ти€ этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.
Ќова€ банковска€ система складывалась достаточно сложно и противоречиво.   началу 1992 г. действовало уже 1413 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 образованы вновь. Ќо, по сути, основна€ их часть (73 %) состо€ла из мелких банков общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.).  рупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 2 % от общего количества. ќсновными крупными банками стали —бербанк и ¬нешэкономбанк. ќсобенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточна€ квалификаци€ персонала, нехватка капитала, неверна€ процентна€ политика, высокий риск и низка€ ликвидность. ¬се это приводило к большому числу банкротств.
  1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейс€. ¬ ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. ”величилс€ и совокупный капитал банков. √овор€ о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаютс€ по направлению де€тельности. ќсобенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихс€ предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости: ћосковский ипотечный акционерный банк, ипотечный —тандартбанк, —анкт-ѕетербургский ипотечный банк.
¬плоть до кризиса 1998 г. банковска€ система развивалась достаточно стабильно. —начала продолжилс€ рост количества банков, а с 1996 г. началось сокращение. ѕри этом зарегистрированных банков стало больше. —окращение шло не только за счет снижени€ темпов роста банков. ѕричиной уменьшени€ количества действующих банков становитс€ также их банкротство, ухудшение финансового положени€. — каждым годом растет число отозванных лицензий. ќсобенно резко снижаетс€ число паевых, мелких банков и банков с иностранным участием.
Ќо, несмотр€ на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась, и дл€ этого периода оставались характерными те же тенденции:
• преобладали мелкие и средние банки. ѕоловина коммерческих банков имела уставный капитал менее 1 млн. экю;
• преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешанные (152) банки;
• основна€ часть банков функционировала в ÷ентральном регионе;
• увеличилось» количество филиалов, представительств, причем как на территории –оссии, так и за рубежом. ¬ 1997 г. за рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;
–азвитие банков в –оссии практически неразвитой оставалась сеть специализированных банков, например, ипотечных инвестиционных. ¬ 1997 г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населени€, предпринимателей, государства. ¬ этом плане отечественна€ банковска€ система существенно отстает от западной.  редитованием/населени€ занимаетс€ практически только —берегательный банк.  редитование предпри€тий занимает сравнительно небольшое место в операци€х коммерческих банков. ¬ 1997 г. объем кредитов составил 286 трлн руб. ¬ совокупных активах кредитные вложени€ составл€ли 44 %, при этом дол€ экономики — 35 %. Ќа долю государства приходитс€ 154 трлн. руб., или 31 % активов. ѕричем нужно отметить, что если до 1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997 г. наметилась тенденци€ к их снижению. Ќаиболее крупным кредитором ѕравительства выступает —бербанк.
¬ структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населени€ — 140 трлн. руб. и юридических лиц — 89 трлн. руб. Ќа долю срочных вкладов приходитс€ небольша€ часть — 38 трлн. руб. ƒол€ валютных вкладов составила 98 трлн. руб. ќднако 1997 г. оказалс€ последним благопри€тным годом дл€ коммерческих банков. ѕерва€ половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. —труктура пассивов и активов банков претерпела существенные изменени€, св€занные с событи€ми на финансовом рынке –оссии. «начительно увеличилась дол€ государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6 %). «а этот период суммарный капитал 20 крупнейших банков снизилс€ более чем на 15 %, а величина ликвидных активов — в 3 раза. ѕыта€сь спасти себ€, банки начали привлекать сбережени€ населени€, но и это не помогло. » в середине 1998 п началс€ серьезный банковский кризис, осложнившийс€ ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала.
ћногие, даже крупнейшие банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество, сократилась ресурсна€ база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов. ” многих банков серьезно уменьшилс€ собственный капитал, в некоторых случа€х он достиг отрицательной величины. ¬ целом капитал банковской системы в рублевом исчислении уменьшилс€ втрое, а в валютном — в 8,5 раз.
ѕервый этап реформировани€ (сент€брь 1998 г. — 2000 г.) состо€л в прин€тии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. ¬ этот период были в основном преодолены последстви€ банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. ќднако - банковский сектор все еще не был достаточно развит. «начительна€ дол€ его капитала формировалась государством.
Ќовый этап реформировани€ банковского сектора началс€ в 2001 г. Ќа этом этапе завершилс€ период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несосто€тельности. «а период до 2001 г. Ѕанком –оссии было отозвано более 800 лицензий. Ѕанк –оссии получил дополнительные возможности дл€ выполнени€ функций в области регулировани€ де€тельности кредитных организаций. ¬ соответствии с международным опытом были установлены об€зательные основани€ дл€ отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности дл€ предъ€влени€ дополнительных требований к руководител€м и участникам кредитных организаций.
¬се это не могло не сказатьс€ на развитии банковской системы –оссии. —осто€ние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении и.развитии тенденции к восстановлению банковской де€тельности. «а период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8 %, капитал — на 41,7 %, при этом рост капитала наблюдалс€ у 90 % кредитных организаций. ѕродолжилс€ процесс расширени€ ресурсной базы за счет средств предпри€тий и организаций, а также вкладов населени€. ”лучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфел€. —ущественно улучшились финансовые результаты де€тельности кредитных организаций.
ќднако пока нельз€ говорить, что банковска€ система полностью восстановлена. —овокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35 % ¬¬ѕ, невелика и дол€ вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на прот€жении всего послекризисного периода она не превышала 20 %. ѕри этом в реальном исчислении указанные вклады составили около 77 % от предкризисного уровн€.
ќсновными факторами, преп€тствующими развитию банковской де€тельности, €вл€ютс€: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низка€ ликвидность, недокапмтализаци€, недостоверность отчетности многих отечественных предпри€тий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга –оссии, низкое качество управлени€ во многих кредитных организаци€х, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.
¬ итоге от не владени€ правильной информацией многие смеютс€ при мысли \"экономить на кредите\". Ѕерешь чужое, а отдаешь свое. — этим спорить и не надо, надо просто хорошо считать, считать выгоду. Ќе говорю о кредите на \"пассивные цели\", такие как покупка дорогих духов или дорога к морю, тут очень сложно что-то сберечь. ≈сли только эмоции со здоровьем. ¬ карман только не кладЄтс€. „то касаетс€ экономии самих купюр, то есть возможность добитьс€ положительного результата.
≈сли же кредит вз€т, скажем, с целью инвестировани€, или приобретени€ каких-то товаров, которые в перспективе должны подн€тьс€ в цене, или дл€ расширени€ доходного бизнеса и так далее, то выгода вообще очевидна.
¬озможность есть и в подн€тии планки от депозита. “о есть, к примеру, с открытием депозита в льготный период, т.е. беспроцентный период который присутствует в большинстве банков. ј многом этом и как правильно вз€ть кредит можете почитать здесь http://vzyatcredit.com

State-Bank-of-tsarist-Russia (537x348, 165Kb)

ћетки:  

 —траницы: [1]