-ћузыка

 -неизвестно

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в Anna_Martyn

 -ѕодписка по e-mail

 

 -—ообщества

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 31.12.2009
«аписей:
 омментариев:
Ќаписано: 61

Ѕез чувства долга

ƒневник

„етверг, 11 ћарта 2010 г. 06:01 + в цитатник
»горь ѕрокопьев, јндрей  овалевский



ѕрораб небольшой строительной компании 33-летний ¬ладимир дал себе зарок больше никогда не занимать у банка. √од назад он получил кредит в 50 000 руб. на дорогущий холодильник, но уехал в командировку на полгода. ј по возвращении обнаружил письмо с требованием не только вернуть кредит, но и выплатить штраф за просрочку платежей. Ќаказание было фантастическим - 150 000 руб. Ђ онечно, виноват, не спорю. Ќо выставл€ть штраф, в три раза превышающий сумму основного долга, в моем понимании - грабеж!ї - возмущаетс€ строитель.

Ќа прот€жении последних двух лет выбивать долги с таких заемщиков, как ¬ладимир, банкам помогают коллекторские агентства. ќб их методах работы уже многие знают не понаслышке: звонки с требованием оплатить сочетаютс€ с угрозами начать судебное разбирательство и наложить арест на имущество. Ќо с недавних пор у коллекторов по€вились антиподы - антиколлекторы. ѕока за€вили о себе две организации - юридическое бюро ј—ѕ–ќ и ѕервое антиколлекторское агентство. ќхрану своим клиентам они, конечно, не предлагают, да и Ђстрелокї с коллекторами не забивают. Ќо берутс€ договоритьс€ - полюбовно или по суду - о минимизации претензий к должнику. ѕока бизнес их скромен и незаметен - ни банки, ни коллекторы их в упор не замечают. Ќо антиколлекторам есть на кого равн€тьс€: в —Ўј их коллеги ворочают миллиардами долларов, избавл€€ миллионы клиентов от непосильного долгового бремени.

„ерез юридическое бюро ј—ѕ–ќ за первые полгода работы прошло всего лишь 30 человек с долгом, как правило, не более 500 000 руб. Ќо отечественные антиколлекторы не отчаиваютс€: рынок потребкредитовани€ стремительно растет, а значит, и потенциальных клиентов становитс€ все больше. Ђ“олько в этом году объем выдаваемых кредитов увеличилс€ на 18% и превысил 1,3 трлн рублей, - констатирует аналитик У–усрейтингаФ ¬иктори€ Ѕелозерова. - ј объем просроченной задолженности вырос на 40% и составил 33 млрд рублейї.

Ќе такой антиколлекторский рай, конечно, как в јмерике, где обща€ сумма выданных населению кредитов - $2,1 трлн, где кредитками пользуютс€ 96% граждан, у каждого в среднем по 4 карты, а среднемес€чный долг по ним - $5800. Ќо и с нашим объемом рынка антиколлекторы могли бы вести себ€ поактивнее.

ќднако кричать о себе во весь голос доморощенные защитники должников не решаютс€: шумна€ реклама может испортить их отношени€ с банками. ѕока что силы неравны, а никакой цивилизованной системы взаимоотношений нет и в помине. Ђ¬от и приходитс€ ограничиватьс€ выполнением благородной миссии, - вздыхает один из руководителей ј—ѕ–ќ ћихаил –омановский. - –еальный бизнес на антиколлекторстве сейчас сделать сложної.

Ќо и Ђблагородные миссииї позвол€ют антиколлекторам сводить концы с концами, получа€ выручку в 300 000 руб. в мес€ц. ѕопавший на штраф строитель ¬ладимир за помощь юристов ј—ѕ–ќ заплатил 30 000 руб. ѕро существование бюро он узнал от своего знакомого. ”же после первой консультации и беглого изучени€ договора вы€снилось, что банк не вписал в этот базовый документ размер штрафа. ¬ кредитном договоре такое условие прописывают далеко не все банки, а претензии предъ€вл€ют, основыва€сь на внутренних инструкци€х.

ѕо совету антиколлектора ¬ладимир написал ответ о своем несогласии с претензи€ми банка. Ѕанк на компромисс не пошел, и ¬ладимир вместе с юристом ј—ѕ–ќ отправилс€ в суд. » выиграл дело. ѕрораб выплатил только фактическую сумму долга и набежавшие по нему обычные проценты - 6000 руб. ƒело оказалось несложным. Ђ≈сть така€ замечательна€ 333-€ стать€ √ражданского кодекса - Ууменьшение неустойкиФ, - говорит антиколлектор –омановский. - ≈сли обратить внимание Унормального судьиФ на неадекватность штрафа, сократить претензии можно и в несколько разї.

Ќо в ј—ѕ–ќ делают все, чтобы избежать обвинений банков в неблаговидной де€тельности. ѕо словам –омановского, Ђотморозки, подделавшие документы при получении кредита, или те, кто просто отказываютс€ его выплачиватьї, отсеиваютс€ сразу.

Newsweek решил проверить правдивость этого утверждени€. ¬ разгар рабочего дн€ в ј—ѕ–ќ трубку долго не брали. Ѕеседа с директором антиколлекторского направлени€ ¬иктором „ерв€ковым состо€лась лишь через час. ¬ начале разговора он €вно осторожничал.  огда же речь зашла о полном невозврате кредита, €кобы вз€того на покупку ноутбука, „ерв€ков, слегка зам€вшись, сообщил, что Ђскорее всего помочь не сможетї. Ђћы, конечно, знаем про все ухищрени€, но их не используем, а действуем только по законуї, - сообщил он. ¬прочем, в конце все же добавил: Ђ¬ы все-таки пришлете кредитный договор, а мы на него посмотрим и тогда уже подумаем, что можно будет сделатьї. —в€затьс€ с юристами агентства так и не удалось, поэтому трудно сказать, придерживаютс€ ли таких же моральных норм конкуренты из ѕервого антиколлекторского агентства. Ќо на сайте среди вполне легальных услуг предлагаетс€ Ђустна€ консультаци€ по невозврату кредитаї.  ак следует из прайса, общение с юристом на эту скользкую тему обойдетс€ в 1000 руб. ≈сть и другие расценки: комплект документов, позвол€ющих отсрочить выплату, стоит 500 руб., письменный анализ кредитного договора - 3000 руб. –€дом на сайте стоит некий антирейтинг банков, составленный €кобы по итогам голосовани€ клиентов. ѕервое место в нем занимает —итибанк, второе - Ђ–усский стандартї, а третье - —бербанк.  акие критерии учитывались при составлении списка, не по€сн€етс€.

” ј—ѕ–ќ расценки ненамного ниже, но предварительные консультации вовсе не главна€ стать€ дохода антиколлекторов. Ђѕроще оценить наш доход, когда мы работаем с клиентом Упо полной программеФ. Ќаша преми€ - примерно 20% от сэкономленногої, - объ€сн€ет основы своего бизнеса –омановский. - —кажем, если мы отсуживаем штраф в 200 000 рублей, то себе оставл€ем 40 000ї. ќтстаивание интересов клиента занимает мес€ца три, в редких случа€х - год.

Ѕанки сознательно зат€гивают дела тех, кто попалс€ на так называемые скрытые проценты: реальные процентные ставки от номинальных могут отличатьс€ кардинальным образом. ЂЌапример, в рекламе указываетс€ 20%, а на деле в конце года получаетс€ 50 или 60, - говорит Ѕелозерова из У–усрейтингаФ. - » в этом смысле особенно поднаторел банк У–усский стандартФ - один из лидеров по числу выдаваемых кредитовї.

Ќыне безработный јлександр зан€л два года назад у того же Ђ–усского стандартаї 80 000 руб. на покупку автомобил€. ƒосрочно погасив кредит уже через полгода, он с удивлением обнаружил, что только за ведение ссудного счета банк вз€л с него дополнительно около 30 000 руб. “еперь жалеет, что отдал деньги: ЂЌадо было посудитьс€ самому или, например, антиколлекторов привлечьї.

»ллюстраци€: јлександр  отл€ровѕри решении проблем со скрытыми процентами, как сообщают в ј—ѕ–ќ, договоритьс€ удаетс€ в половине случаев.  огда банки понимают, что заемщик не лыком шит, быстро идут на компромисс, рассказывает –омановский. Ђ¬от, например, с банком У–енессанс  апиталФ договариватьс€ легкої, - говорит антиколлектор. јльтернатива полюбовной сделки у банков небольша€ - продать свои проблемные долги за 10% от их стоимости, как это собираетс€, например, сделать ’оум  редит энд ‘инанс Ѕанк. ¬едь взыскать деньги с заемщиков крайне т€жело.

≈сли у должника нет денег, значит, надо арестовывать имущество. ќсновной совет антиколлектора - некоторое врем€ просто не по€вл€тьс€ дома. Ѕольше двух раз пристав все равно приходить не будет. Ђ“огда коллектор посылает в банк акт о невозможности взыскани€, а тот вынужден списать задолженность или перепродать ее кому-нибудьї, - говорит –омановский.

ѕо статистике коллекторского агентства - ÷ентра юридического сопровождени€ бизнеса (ё—Ѕ), примерно половина шифрующихс€ должников уходит от возмезди€. ƒа и арестовать имущество заемщика, даже если удалось отыскать его самого, не так просто. «акон запрещает взыскание Ђпредметов домашнего обиходаї, а что это такое, не определ€ет. Ћегко уйти и от конфискации автомобил€. —хема, когда в суд прибегает знакомый должника и рассказывает, тыча пальцем в договор, что €кобы купил этот автомобиль за день до наложени€ ареста, работает безотказно. ≈ще проще с недвижимым имуществом. ЂЌакладывать арест на квартиру за какой-нибудь мизерный долг по потребительскому кредиту ни один пристав не возьметс€, это скандалї, - утверждает –омановский.

Ќо при всем этом работу антиколлекторов в банках всерьез не воспринимают. ЂЌаш банк действительно берет комиссию за выдачу кредита в 1Ц3%, но это никакие не скрытые проценты, - спокойно говорит вице-президент —итибанка Ќаталь€ Ќиколаева. - » вообще, зачем подписывать договор, если вас изначально не устраивают услови€, не понимаю. ј давать советы, как не платить долги, на мой взгл€д, зан€тие просто некрасивоеї.

¬ Ђ–усском стандартеї заочно полемизировать с Ђнедоразвитыми антиколлекторамиї вообще считают ниже своего достоинства. Ђ¬се равно что моська против слонаї, - говорит один из сотрудников банка, пожелавший остатьс€ неназванным. Ѕрезгливое отношение к антиколлекторам, роль которых выполн€ют и обычные юристы, у банкиров по€вилось давно. »м сложно пон€ть, как может быть этичным, например, совет антиколлектора должнику Ђдистанцироватьс€ от кредита, переписав его на родственника задним числомї, говорит коллектор ƒмитрий ∆данухин из ё—Ѕ. —ам он считает, что функцию антиколлекторов с успехом могли бы выполн€ть и коллекторы. Ќапример, сегодн€ они выбивают долги по поручению банка, а завтра, зна€ его слабые места, помогут должнику. ЂЌо сейчас быть на стороне банка все равно выгоднее: должников-то у него много, - говорит ∆данухин. - ј вот помогать заемщику накладно - большие операционные расходыї.

—хема, предложенна€ ∆данухиным, успешно реализована в —Ўј. “ам коллектор по сути €вл€етс€ и антиколлектором - официально он называетс€ Ђкредитный советникї. ќн действует по поручению должника, а платит ему банк за сбор долгов. ¬се совершенно легально. » никто не жалуетс€. Ђћы составл€ем сетку погашени€ кредита в соответствии с возможност€мидолжника, считаем его уровень дохода в мес€ц, количество прочих кредитов и пишем письма всем кредиторам с просьбой существенно снизить процентї, - объ€сн€ет кредитный советник ƒжанет ’аррисон из Money Management Intеrnational.

Ђ редиторы плат€т нам fair share payment - обычно в районе 6% от суммы всего долга. ѕри этом они почти ничего не тер€ют и в течение 3Ц5 лет получают первоначальную сумму обратно. ј потребитель нам ничего не долженї, - делитс€ передовым антиколлекторским опытом с Newsweek президент ассоциации независимых агентств кредитных советников (AICCCA)ƒэйв ƒжонс. ≈го ассоциаци€ - сама€ крупна€ в јмерике - ежегодно получает от банков около $8 млрд. ¬сего же в —Ўј эти услуги предлагают свыше 600 юридических фирм, объединенных в три крупных профсоюза, а их обща€ выручка приближаетс€ к $11Ц12 млрд в год. «а помощью к ним ежегодно обращаютс€ около 5,5 млн человек.

–оссии пока далеко до такой идиллии. ќтношени€ кредиторов и должников можно описать, как ЂлюбовьЦненавистьї. ∆урналист-фрилансер јлексей  овалев потребительские кредиты в Ђ–усском стандартеї брал трижды. ѕочти всегда задерживал выплаты, подвергалс€ нападкам коллекторов и, как сам признаетс€, Ђпогорел на скрытых процентахї. –угает банки на чем свет стоит: ЂЁто же ростовщичество! ≈ще 300 лет назад давать деньги в рост грехом считалось!ї Ќо недавно јлексей  овалев снова отправилс€ в Ђ–усский стандартї. Ђ омпьютер нужен позарез. ј денег, блин, свободных нетї, - говорит он.
–убрики:  Ёкономика и финансы

ћетки:  

 —траницы: [1]