-Поиск по дневнику

Поиск сообщений в Называй_меня_Любаша

 -Подписка по e-mail

 

 -Статистика

Статистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
Создан: 08.05.2013
Записей: 782
Комментариев: 22
Написано: 819


Анализируем и планируем расходы: как и для чего это делать

Четверг, 27 Июня 2013 г. 23:28 + в цитатник
я вас очень понимаю! Я сама это проходила и преодолевала. Очень сложно давалось мне... Но! Здесь только вопрос мотивации. И ответ на вопрос "Зачем не это? Что я буду иметь в итоге?" Лично у меня было очень высокая мотивация - я хотела вылезти из нищиты и иметь то, что мне охота. Именно прожив с первым мужем 8 лет в нищите, будучи свободолюбимой, я устала от зависимости по отношению к материальному. Мне хотелось в планировщике на неделю иметь такие пункты как купить себе то-то в понеделник, во вторник сходить на массаж, в среду поужинать в ресторанчике, в четверг на маникюр, в пятницу в ночной клуб закрытова типа с подругами, в субботу с друзьями в боулинг, в воскресенье с ребенком весь день в детском развлекательном центре... Но на все нужны были деньги, которых у меня не было и взять негде... И когда я себя просто заставляла это делать - учитывать траты и доходы, планировать траты на следующий месяц и получила через 2 месяца первые плоды: купила себе блузку и юбку (в кой-то веки!); то поняла, что все запланированное РЕАЛЬНО достигнуть. И уже через полгода мы с дочерью плескалист на морях, жили в нумерах, где 2 раза в день убирала уборщица и в кафе нас кормили 5 раз, а машинка-автомат в душе нашего номера стирала наша белье и сушила... Это я достигла одна, с одной зарплатой, без помощи родственников и друзей, кредитов и займов! После этого уже вопрос не стоял ни в моей душе, ни в моей голове - вести детальный учет трат и доходов или не вести.

можно для начала спланировать когда и какую сумму вам надо оплатить в течение года. Прямо сделайте в Экселе табличку на год вперед и распланируйте. И отсчитайте сколько с сегодняшнего дня вам надо каждый месяц откладывать, чтобы к дате платежа сумма уже набралась. Сразу возникнет другая картина ситуации и уже не такая шоковая. Посмотрите, с учетом этих сумм и обязательных трат каждый месяц вы укладываетесь в бюджет месяца? Если нет, что вы будете предпринимать для решения этой задачи? Какие резервы и взможности вы найдете, решая эту задачу? Где эти суммы будут храниться, ожидая своей даты оплаты? Как вы обеспечите неприкосновенность этой наличности, чтобы ее не растратить?

И еще... Попробуйте спланировать сразу же праздники. Какие праздники вы будете праздновать в году, к кому на ДР пойдете, кого поздравите, как справите свой ДР и близких? Конкретно вы планируете какую сумму потратить на подарки, если вы будете приглашены, а сколько вам обойдется празднование ДР мужа (вашего, ребенка, мамы, собачки и т.д.)? Сколько времени осталось до ближайшего праздника семьи или ДР? А до следующего после него? Сколько вам надо отложить денег, чтобы эта статья расходов у вас была готова потратиться к дню икс?

.... "Во-вторых, у меня план идет ГОДОВОГО бюджета! Это как раз делает комфортным покупку сезонной резины на машину, страховка, поборы дорожные в виде пошлин..."

ВОПРОС: Скажи, пожалуйста, а как проходят эти покупки в месячном бюджете? а может определенные статьи в месячный бюджет ты не включаешь?

ОТВЕТ: Все правильно вы себе представили. Несколькими постами ранее я подробно расписала как я распределяю расходы по фондам и статьям. Траты из годового бюджета делаются строго в определенные даты. До этого момента накапливаются в фонде "Планируемые приобретения" в соответствующей статье трат в Экселе. Физически они лежат на депозите. Обычно на депозите СФ. К моменту платежа накапливается определенная сумма и я оплачиваю или безналом, или переводом, иногда налом.

Из месяца в месяц, распределяя доход в день его поступления, я прибавляю в статью трат на шины фонда "Планируемые приобретения" сумму по плану (она не обязательно каждый месяц одна и та же). Т.е. в трате на шины у меня в январе было 10 тыс, в феврале я прибавила по плану 1,5 тыс. и в графе у меня автоматом прибавляются вложения и в итого уже стоит сумма 11,5 тыс. Составляя траты на март, я этот фонд просто копирую и вставляю в бюджет марта. При поступлении дохода в марте, я снова прибавлю запланированную сумму к имеющимся уже 11,5 тыс. тысячу рублей и мне высвечивается в итого этой статьи затрат 12,5 тыс. Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

...."Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

А скажи, пожалуйста, на каждую планируемую покупку ты открываешь разные счета? или все лежит на одном счете, просто ты сама для себя знаешь - столько-то денег на это, столько-то на то....а если для накопления на покупку надо месяца 3? тоже депозит открываешь? или дома где-нибудь в укромном уголке хранишь?"

У меня два депозита в основном. В одном СФ, т.к. я выбираю тарифы с максимальным доходом и в основном на этих тарифах снятие уменьшает доходность. Второй как раз для фонда "Планируемые приобретения" (для всех статей трат этого фонда). Обычно это тарифы с невысокой доходностью и от снятия наличности процент начисления не падает.

В фонде "Планируемые приобретения" каждая статья подробно расписана на что она, сколько в ней уже денег накоплено, сколько еще осталось накопить. Всё это я делаю в Экселе. Т.е. в вкладке Экселя за январь у меня сразу 3 фонда (в каждом свои статьи трат). Траты ежемесячные заполняются каждый день, потому как либо идут траты, либо приходят доходы. В фонде "Планируемые приобретения" данные заносятся когда я виртуально (в этой же вкладке за январь) прибавляю поступления или идет запланированная трата (например, пришло время покупать шины). В "Инвестициях" (опять же в той же вкладке за январь) я прибавляю вложения и получившийся доход за месяц. На следующий месяц то же самое. На февраль траты ежемесячные составляю с учетом каких-то тонкостей реальности, но в итоге выходит одна и та же сумма трат, а фонды "Планируемые приобретения" и "Инвестиции" виртуально заполняю в соответствии с планом на этот месяц. И так из месяца в месяц.

...Мне кажется, что удобно брать календарный месяц.
И переходить на этот режим постепенно - как можно больше откладывать поначалу, пока не соберется сумма, необходимая на месяц. Потом 1-го числа доставать ее из конвертика или откуда еще там и жить на нее месяц. Все доходы, полученные в течение месяца, складывать в кучку, которую в конце месяца делить: на следующий месяц, СФ, планируемые приобретения и т.п.

....я нашла цитату из своего сообщения из другой темки как раз по поводу "как попытаться не зависеть от зарплаты".
Мэй всё правильно написала как можно это сделать.
Лично я, живу по такому принципу всю жизнь. И какая бы "мелкая" зарплата не была, до конца не тратим никогда ,а через несколько месяцев глядишь - и опять месячный доход "собрался" .

"Мне кажется, очень важный психологический рубеж, который необходимо пройти в экономии - отвязать свою жизнь, принятие решений, бытовые события и тд от поступления денег.
Я думаю, человек только тогда по праву считается экономным, когда он выбрасывает из головы и лексикона фразы навроде "с получки ребенку куртку купим", "вот деньги получили, надо за квартиру заплатить, пока деньги не разошлись" ,"а летом с отпускных холодильник возьмем!".
Когда меняется стиль жизни, когда потребление перестает зависеть от даты вливания в бюджет денег, когда получка перестает быть неким событием - становишься эдаким хозяином своей жизни и не ждешь определенной даты. И дело не в уровне дохода - при большем доходе и расход больше.
Реальный плюс в экономии, во вдумчивом расходе, ради чего стоит затевать всю эту кашу - спокойная, размеренная, предсказуемая, разграфленная по категориям жизнь, без потрясений и катаклизмов.
Что и говорить, чтоб внести полный хаос в жизнь многих людей, достаточно им на две недели задержать получку".

......Мне кажется, что удобно брать календарный месяц.
И переходить на этот режим постепенно - как можно больше откладывать поначалу, пока не соберется сумма, необходимая на месяц.


Я сейчас пробую к этому придти. Обстоятельства мешают, но я добьюсь своего! И планирую так: у меня есть статья накоплений "резерв". Как он станет к началу какого-то месяца равен сумме планируемых месячных затрат + чуть-чуть (чтобы не опустошать его) я собираюсь перейти на вышеописанную схему. [В общем суть в том, что на начало месяца должна быть сумма на месяц весь: не важно в резерве или в кошельке или при их объединении]

А с непостоянным/нерегулярным заработком это вообще чуть ли не первое, что надо сделать для финансового спокойствия.

...............
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

10 главных заблуждений по отношению к деньгам

Четверг, 27 Июня 2013 г. 21:03 + в цитатник
Для чего нужны деньги и как к ним стоит относиться?
Ответов на эти вопросы существует масса, и зачастую сторонники противоположных подходов готовы биться до последнего, отстаивая свои принципы. Тем не менее имеются и явные заблуждения, которых необходимо избегать при работе с деньгами.

10 главных ошибок по отношению к деньгам:
1. Чем больше денег, тем счастливее человек

Пожалуй, это мнение является наиболее распространенным на сегодняшний день, равно как и на протяжении всей истории человечества. Однако не стоит забывать о том, что счастье является куда более сложным понятием, нежели материальный достаток. Большинство философов сходятся во мнении, что деньги еще ни разу никого не сделали по-настоящему счастливым, давая лишь видимость подобного состояния. Кроме того, на смертном одре люди, как правило, не склонны думать о деньгах, да и с годами все чаще приходит осознание, что путь к счастью не лежит через сундуки, набитые богатством.

2. Чем больше доходы, тем меньше долгов

Довольно часто общество сталкивается с суждениями на тему того, что большой заработок защищает людей от "долговой ямы". Однако на простом примере с той же ипотекой становится понятно, что доходы и долги чаще всего никак не связаны. Существует ли принципиальная разница между тем, кто зарабатывает в год $50 тыс. и вынужден брать кредит под покупку недвижимости в размере $100 тыс., и тем, кто зарабатывает $500 тыс. и берет ипотеку на $1 млн? В действительности, разницы между ними нет никакой. Более того, слишком часто приходится видеть людей, чьи долги лишь возрастают по мере роста доходов.

3. Богачи предпочитают роскошную жизнь

Существует расхожее заблуждение, будто всякий миллионер живет в роскоши, разъезжает на дорогих автомобилях и одевает в шикарные наряды. Конечно, мир полон и таких любителей сладкой жизни, которые ни в чем себе не отказывают. Впрочем, в большинстве случаев это примеры мотовства и неумения обращаться со своим состоянием. А вот большинство опросов показывает, что среднестатистический миллионер в США ездить отнюдь не на люксовом автомобиле, на протяжении многих лет живет в обычном доме и предпочитает одеваться в простую повседневную одежду. Эти люди отдают предпочтение накоплению и приумножению своего состояния, а не растрате его ради шика и блеска.

4. Чем больше денег, тем меньше забот

Такого мнения могут придерживать лишь те, кто вообще ничего не смыслит в деньгах. Еще ни разу деньги не сделали никого беззаботным. Даже в том случае, если богачи прожигают жизнь, им приходится переживать по меньшей мере из-за того, что денег становится все меньше. Впрочем, большинство миллионеров и их "старших братьев" миллиардеров постоянно работают и не перестают заботиться о текущих делах. Более того, многие из них участвуют в благотворительных кампаниях и прочих общественных проектах, которые также требуют массу времени и хлопот.

5. Деньги помогают устроить семейное счастье

Здесь стоит обратиться назад к самому первому пункту, из которого стало ясно, что деньги совсем не приносят счастья. Точно также не стоит ожидать, что с мешком денег за спиной удастся найти любовь в жизни, создать надежную и крепкую семью и прожить жизнь в счастливом браке. Конечно, материальное благополучие было и остается неотъемлемой частью семейного спокойствия, но одним кошельком едва ли удастся сохранить единство. Многие семейные пары распадаются от недостатка внимания со стороны одного из супругов, который или которая полностью отдается работе и зарплате, забывая про домашние дела.

6. Деньги дают возможность веселиться

Совсем необязательно быть богачом, для того чтобы жизнь стала полной веселья и развлечений. Как правило, эти жизненные ценности свойственны людям с низким и средним уровнем дохода: им не приходится тратить сутки напролет ради приумножения своего богатства, также они могут позволить себе куда больше развлечений и отдыха.

7. Деньги гарантируют безопасность

Есть мнение, что рост благосостояния делает жизнь более предсказуемой и обеспечивает защиту от форс-мажоров. Деньги якобы позволяют стать более защищенным, в чем действительно есть доля истины. Однако надежная страховка и лучшие врачи не могут гарантировать избежания несчастных случаев и прочих непредвиденных событий. Так что, прежде чем думать о безмятежной жизни, стоит задуматься, приведут ли деньги к этой цели.

8. Деньги открывают двери к полезным знакомствам

По опыту состоятельных людей уже давно известно, что деньги позволяют завязывать знакомства с другими богачами. Однако далеко не всегда новые знакомые оказываются полезными, поскольку с действительно нужными людьми выйти на постоянный контакт удается лишь тяжким трудом на переговорах и совещаниях. В остальных случаях можно надеяться лишь на знакомства без гарантии помощи или поддержки.

9. Деньги позволяют познавать мир

Это расхожее заблуждение, которым предпочитают оправдываться те, кто попросту не хотят выходить из дому. На самом же деле путешествовать по всему миру можно с весьма ограниченной суммой наличности. Для этого не нужно запасаться внушительным запасом денег, нужно лишь иметь твердое желание совершить турне.

10. Деньги гарантируют надежных друзей

Те, кто разделяют это мнение, скорее всего, не имеют друзей вообще. Ведь надежные и верные товарищи познаются в беде и в трудностях, а богатство и достаток - лишь повод для совместного времяпрепровождения, не больше. Деньги вообще не привлекают друзей, они лишь собирают попрошаек и любителей быстрой наживы.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Финансовая независимость: действуйте, пока ваш поезд не ушел!

Четверг, 27 Июня 2013 г. 20:51 + в цитатник
Россияне задумываются о формировании накоплений перед выходом на пенсию. Увы, но в этом возрасте действовать уже поздно. Начинать надо было раньше. Как можно сформировать капитал? Для начала нужно перестать транжирить. Советы финансового консультанта Алены Никитиной.
Как достигли финансового успеха миллионеры? Статистика показывает, что миллионы были накоплены только лишь благодаря разработанной и эффективно работающей системой Money Management, включающей в себя несколько этапов по работе с личными деньгами:

Достаточный для закрытия текущих потребностей личный доход и выработка излишков денег.
Построение системы контроля получаемых и расходуемых средств.
Построение системы организации личных финансов.
Разработка и контроль системы инвестирования.
Финансовая независимость – это достижение одного из этапов системы организации личных финансов. На данном этапе инвестиционный портфель человека видоизменяется от накопительного (инвестиционного) к рентному (получение пассивного дохода). При этом работа над инвестиционном портфелем продолжается. Используются отличные от «накопительного инвестиционного портфеля» инструменты

Облигации с купонными выплатами,
Акции с дивидендами,
Рента от сдаваемой внаем недвижимости,
Проценты по денпозитам,
Дивиденды от бизнеса.
Но до выстраивания системы необходимо определить, как именно будет выабатываться доход, который будет затем более консервативно инвестироваться:

1. Путь гениальной идеи – удачный проект в нужное время и в нужном месте. Вспышка, молния, озарение – приятно, что хорошие идеи приносят хорошие деньги. И успешная реализация проекта в виде прибыли. Сначала проект начинает собственник бизнеса или небольшая группа, а затем заинтересованная в успешности проекта команда доводит ее до совершенства.

2. Вариант долгого и кропотливого труда и выстраивания долгосрочной стратегии роста компании. Гуру инвестирования Уоррен Баффет считает, что основа успеха кроется в терпении и умении ждать. И вы должны учиться этим качествам, если действительно хотите стать финансово независимыми и успешными в этой жизни.

Есть ли в вашей жизни названные признаки финансовой независимости? И как вы выстроили свою личную систему мани-менеджмента? Вы более спонтанны и амбициозны или организованны, планомерны и консервативны? Второй тип людей по моему опыту более успешен, так как накапливает больший капитал даже при меньших доходах за счет более частых и регулярных инвестиционных сумм. Первый тип людей ждет крупного поступления денег, чтобы его инвестировать, а второй откладывает каждый месяц, пусть и немного, всего 3-5% от дохода. Зато эти небольшие суммы при условии ежемесячного инвестирования растут как снежная лавина. Капитал постепенно увеличивается и через 3-5 лет формируется в довольно существенную сумму денег.

Далее мы должны проанализировать ваше состояние на сегодняшний день и перспективы его оптимизации:

Если у вас есть начальный капитал, высокий доход и низкий расход, то вы смело можете рассчитывать на то, что в скором времени достигнете финансовой независимости.

Но если вы:

Молоды, амбициозны, хотите все и сразу,
Планируете инвестировать миллион со сделки, которая назревает через 3-6-9-12 и т.д. месяцев,
Хотите купить квартиру в следующем году, несмотря на то, что у вас маленький первоначальный взнос и только лишь потому, что «жаль отдавать деньги за аренду»,
вам обязательно необходимо поработать над своим финансовым образованием, иначе вы потеряете на высоких комиссиях значительную часть своего капитала.

Если вы планируете достичь финансовой независимости за 60 месяцев, вы этого добьетесь. Это возможно, но при лишь одном условии – вы будете инвестировать 75% своего дохода. Если вы можете инвестировать только 10% или 60% своего дохода, то вы достигнете финансовой независимости позже.

Рассмотрим кейс:

Кто: руководитель отдела продаж в крупном банке.
Семейное положение: холост.
Возраст: 35 лет.
Доход: 600 тыс. руб в месяц.
Цели: приобретение квартиры в Москве через 5 лет и достижение финансовой независимости.

Ресурсы: инвестирование 75% своего дохода (450 тыс. руб. ежемесячно, 5,4 млн руб. ежегодно).

Инструменты инвестирования:

1 этап: срок инвестирования 1-3 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – банковских депозитов.
2 этап: срок инвестирования 3-5 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – инвестиционных фондов и низколиквидных инструментов – недвижимость, облигации, пенсионные программы в страховых компаниях, счета в зарубежных банках.

Результат инвестирования:

1. Приобретение через 5 лет квартиры в Москве за 10 млн рублей.
2. Пенсионный портфель стоимостью 20 млн рублей с ежемесячной гарантированной выплатой в размере 115 тыс. рублей.

Обязательные элементы составления плана организации личных финансов и достижения финансовой независимости при планировании нескольких целей:

1. Пропишите суммы и сроки ваших целей. Эти цели должны обладать следующими параметрами:

Быть четкими. Если это автомобиль, то необходимо знать класс и желательно марку предполагаемого к покупке авто.
Быть измеримыми. Вы должны знать стоимость покупки на сегодняшний момент. Это необходимо для того, чтобы вы смогли рассчитать возможность достижения этих целей при ваших текущих финансовых возможностях.
Быть материальными. Это означает, что «полет на луну» в этот список не попадает. Но если это мечта всей вашей жизни (например, «путешествие по Европе на автомобиле») и вы серьезно подходите к планированию этой цели, то ее необходимо оставить. Особенно если вы готовы пожертвовать другими целями из вашего списка в пользу достижения этой мечты. Обратите внимание, что предыдущие два пункта обязательны к применению к этим целям. То есть вы должны знать стоимость путешествия и четко представлять себе, куда отправитесь и сколько по времени займет дорога.
2. Из составленного вами списка выберите только 3-4 приоритетные цели. Сконцентрируйтесь на их достижении. Не распыляйтесь на большое количество идей. У вас всегда в голове и на бумаге все планы должны быть расставлены в порядке приоритетности. Как только вы понимаете, что достигаете основных целей, приступайте к реализации прочих планов.

3. Составьте стратегию достижения ваших планов.Определите, какую сумму ежемесячно или ежеквартально вы будете выделять из вашего бюджета для достижения целей.

4. Теперь сделайте подробный анализ вашей стратегии.При необходимости откорректируйте ваши финансовые возможности, цели и начальный капитал. После корректировки возвращайтесь к пункту третьему и приступайте затем к четвертому. Как только вы поймете, что все цели достигаются и они реальны запланированных финансовых возможностях, приступайте к реализации стратегии. Для этого вам необходимо открыть плана инвестиций и определиться, куда именно вы будете откладывать деньги.

Рассмотрим тему на конкретном примере. Предположим, вы запланировали необходимый минимальный необходимый список целей:

1) Через 1 год – покупка автомобиля стоимостью 2,5 млн рублей;

2) Через 5 лет – покупка квартиры 15 млн рублей;

3) Через 12 лет – обучение ребёнка по 300 тыс. рублей за семестр в течение пяти лет;

4) Через 25 лет – рентный доход 400 тыс. рублей в месяц.

Накопленный капитал – 7 млн. руб., размещены преимущественно на депозитах различных банков, в разных валютах. Наши финансовые возможности сейчас составляют 100 тыс. рублей в месяц. Эта сумма складывается из разницы между ежемесячными и ежегодными доходами и расходами.

Наши расчеты показывают и наше будущее: если мы будем инвестировать по 150 тыс. рублей в месяц, этого будет недостаточно для достижения цели: пассивный доход 400 тыс. рублей в месяц». Достигается только 290 тыс. рублей в месяц.

Если все-таки наш клиент хочет получать именно 400 тыс. руб. в месяц, то его капитал будет «проедаться» и закончится уже через 11 лет после выхода на пенсию. Хотим получать именно 400 тыс. руб. в месяц – необходимо больше (или дольше, но это маловероятно) инвестировать. Это позволит сформировать более крупный капитал, которого хватит на большее время.

Давайте проанализируем пути реализации нашего Money-management-плана. От нас потребуется:

1. Системность и регулярность инвестирования. Если мы пропускаем год платежей – это отодвигает срок реализации плана Money Management на более длительный срок.

2. Обязательное вложение не менее 7 млн руб. единовременно.

3. Инвестиции по схеме

4. Промежуточный контроль результатов и при необходимости корректировка системы.

Долгосрочный текущий план будет выглядеть следующим образом:

1. Первые пять лет - создание ликвидных накоплений;

2. Вторые пять лет - покупка недвижимости для своего личного пользования, формирование неликвидных или частично ликвидных накоплений.

3. Третьи пять лет – ликвидные накопления (для оплаты целей образования,лечения, покупок) составляют не менее 50% от суммы капитала.

4. Наконец, четвертые пять лет - планирование рентного дохода.

Однако все же даже в самой идеальной стратегии есть проблема – человеческий фактор. Человек спонтанен, эмоции влияют на значительную часть нашей финансовой жизни. За эмоции человек готов платить немалые деньги, что вредит финансам и чревато ошибками и необдуманными тратами. Будьте последовательны, действуйте настойчиво, и у вас все получится.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 1 раз

Как достигать в два раза больше целей, или Основы управления личными финансами

Четверг, 27 Июня 2013 г. 20:41 + в цитатник
Уроки финансовой грамотности от Ольги Соборновой заставят задуматься о своем будущем и настоящем, о пенсии, о деньгах и о том, как ими лучше распоряжаться. Не стоит это дело пускать на самотек. Ваше обеспеченное «завтра» зависит только от прагматичного «сегодня».
Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».

Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.

В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.

Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.

Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?
1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?

Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
Да мне почти все равно,– начала Алиса.
Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.

2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:

Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов
Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.
Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.

«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.

3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния –безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.

Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.
4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.

5. Следующий шаг – Подбор инструментов. Как говорил Джон Темплтон «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала». Мы все по-разному готовы рисковать. В связи с этим разделяют 3 уровня риска: низкий, средний или высокий.

Какие инструменты можно порекомендовать для каждого из типов для достижения целей?
Инвестиции

Уровень потерь/ риска

Доходность

Инструменты

низкорисковые

0 – 5%

6 – 12%

Депозиты, накопительные страховые программы

среднерисковые

6 – 15%

10 – 20%

+ ПИФы облигаций, недвижимость

высокорисковые

16 – 50%

15 - 90%

+ ПИФы акций, венчурные инвестиции, спекулятивные операции на форекс и пр.

Подбирать программы вы можете самостоятельно или прибегнув к помощи профессионалов, например, финансовых советников. Я бы рекомендовала идти к независимым специалистам. Зачастую в банке предлагают свои продукты (часто не с лучшими для вас условиями) «под соусом» финансового плана.

6. После того, как подобраны инструменты для достижения целей – продумайте стратегию долгосрочного инвестирования! Я сейчас говорю о пенсионном обеспечении. Вот несколько путей его формирования?

Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Сравните доходность ВЭБ, топ-5 НПФ и уровень инфляции – поймете, зачем.
Участвуйте в софинансировании, пока есть такая возможность до 31 октября этого года. По сути, при внесении от 2 до 12 тыс. руб. на ваш счет в качестве софинансирования пенсии вы получите 100% доход на вложения плюс инвестиционный доход. В программе есть свои плюсы – от увеличения будущей пенсии до налоговых вычетов.
Специональные программы накопления, например, «вторая пенсия» – аналог накопительной части пенсии, только формируете его вы сами.
Страховые накопительные программы.
Долгосрочные инвестиции в ПИФы и прочие рыночные инструменты менее популярны именно для формирования пенсии сейчас, но также имеют право на жизнь.
Материнский капитал – также можно использовать на софинансирование пенсии.
Итак, мы с вами обсудили по сути саму схему и инструменты составления ЛФП. Но, как и любой стратегический план, он бесполезен без конкретных тактических действий.

7. Самый важный пункт – реализация плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.

8. После того, как Вы предприняли конкретные действия – открыли депозит, начали откладывать по 10% с каждого дохода – периодически актуализируйте план. Рекомендую не реже, чем раз в полгода.

В рамках небольшой статьи невозможно осветить все вопросы и нюансы подготовки финансового плана, но я надеюсь, что статья поможет вам задуматься о его необходимости как такового. Будьте в курсе новых инструментов, изменений. Повышайте свою финансовую грамотность, и вы добьетесь финансового успеха!
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 1 раз

ЛФП - дискуссии по поводу...

Четверг, 27 Июня 2013 г. 20:40 + в цитатник
вопрос по поводу инвестиций. Они необходимы? Меня слово "инвестиции" пугает. Банковские вклады, конечно нужны. Но это более-менее спокойная и привычная инвестиция. А вот акции, к примеру, уже напрягают. Вы инвестировали по совету консультанта?
Как вообще найти хорошего финансового консультанта? И не стыдно ли идти к нему с мелкими доходами?

ОТВЕТ: да инвестиции обязательны, если вы не хотите жить по принципу - заработал-потратил. Депозит - сегодня не инвестиция. Это скорее не потерять наличность с учетом инфляции. И то большинство депозитов и инфляцию не покрывают. Инвестиционный портфель - это не только акциии, ПИФы и страхование. Да же если вкладывать в них, очень много тонкостей и нюансов, в том числе и налоговых. Я не стала изобретать велосипед и доверилась профессионалу в формировании портфеля, но всеравно разбираться надо, чтобы не попасть в аферу. В Москве проще, чем нам на Дальнем Востоке с финконсультатами, составляющими финпланы. Попробуйте найти сайт Савенка (Савенок), посмотрите там. Я обращалась к нему. Оращаться к финконсультанту лучше, когда у вас есть хотя бы тысяч 100 руб. для инвестиций.

ВЫСКАЗЫВАНИЕ 3-его участника дискуссии:
Я тоже прочла его книги "Как составить и реализовать ЛФП". Пока сделала на 15 лет.
В вордовскй части, составленной в виде отчета с разделами, расписала, что имеем, куда тратим, как зарабатываем, что хотим иметь, как это сделать, план действий.
В экселевской части по графам с формулами - приход, расход, инвестиции. Эта часть завязана на страницу с бюджетом, поэтому когда в реальности происходит не то, что было запланировано, ЛФП легко корректируется.
Учет веду с декабря. ЛФП составила в феврале. В этом месяце выполнила его на 90%)
Благодаря учету имею: СФ-33%, мечта - 20%, отпуск 44%, НЗ (на здоровье, крупные покупки и проч.), начала собирать на инвестиции - 10%.
Планирую к концу года вывести точный бюджет (чтобы НЗ переформировать на "стоматолог", "мебель". "спорт" и проч. - т.к. пока не ясно, сколько надо), собрать 100% СФ, купить мечту, собрать 100% "инвестиционного начала" - пойти к фин.консультанту - начать вкладываться.

Как стала вести учет и составила план, так сразу стали появляться "дорогие" клиенты для его реализации.

Так что, и в правду Вселенной надо рассказать, что ты хочешь, и как планируешь это получить, и она - Вселенная - обязательно даст это.

Вопрос к 1му участнику дискуссии:
Спасибо большое тебе, за то, что ты поделилась с нами своим опытом. Очень полезно!!! Очень вдохновляюще!!!
Скажи пожалуйста, а как ты раскладываешь траты на месяц? По "конвертам","статьям"?


Я буду рада, если мой опыт даст ощутимый результат для вас.

По конвертам я расскладывала каждый день первый год только. Теперь у меня распоряжение денежной массы делается так:
1. Сначала плачу в фонд "Инвестиции". Причем не сама, а... карточка! Я написала заявление в банк, куда приходят мне все доходы, что при поступлении денег такого-то числа списывать такую сумму туда, такую туда и т.д. Т.е. списание в СФ, инвестиционный портфель и на мечты идет автоматом и без моего участия в нужные счета и депозиты. Это уберегает наш бюджет и план от расточительства и соблазна "засунуть руку" в "свободные" денежки. ЭТО ВАЖНО! ЭТО ЗАЛОГ УСПЕХА ВЫПОЛНЕНИЯ ФИНПЛАНА!
2. В Экселе разбрасываю денежку по статьям трат в фонде "Обязательные траты". Этот тот минимум, который необходим для комфортной жизни всей семьи. Там же заношу траты и контролирую исполнение.
3. Оставшиеся деньги в том же файле я распределяю в фонде "Плинируемые приобретения" по статьям трат.

P.S. Подробнее это рассмотрено в теме "Анализируем и планируем расходы":
Ну, во-первых, я создала фонды - обязательные траты, планируемые приобретения, и инвестиции. Каждый фонд имеет свои статьи.

Обязательные траты - продукты, кварплата, сотовые/интернет, собакам, быт. химия, косметика/красота, одежда, школа, проезд, здоровье, отдых. Т.е. это тот минимум, без которого нормальная жизнь не мыслима. Это тот минимум, который у нас будет тратиться из СФ, если вдруг все источники дохода разом закроются.

Планируемые приобретения - это планы на год, в основном. Его статьи - одежда, мебель, быт.техника, отпуск, ежегодный ремонт, выставки собак/щены/прививки, подарки, образование, медобследование, "подушка безопасности". Это то, что у меня было примерно лет 6 назад. Мебель и технику мы купили всю. Поэтому этих граф уже нет. Единственное я при составлении бюджета на год и анализ предыдущего года могу в этом фонде что-то убрать или добавить. Одежда - это смена шубы, покупка снаряжения для сноуборда и т.п. Ежегодный ремонт - это откладываются деньги на лампочки-профилактика-вдругчтотополомалось. Допустим, мы ремонт капитальный делали 5 лет назад. В этом году планируем заменить плинтуса по всей квартире, сетки на пластиковых окнах то ж по всей квартире и еще что-то заменить... Т.е. мы квартиру поддерживаем в привлекательном состоянии. Образование - мы посещаем тренинги, пользуемся коучингом и т.п. Это саморазвитие, которое позволяет нам быть на рынке труда высокооплачиваемыми специалистами. Например, я сейчас интенсивно учу английский. Муж учится веб-программированию. "Подушка безопасности" - это что-то типа 500-1000 руб на непредвиденные траты... Такие у нас редко. Если не тратим, сумма просто "переезжает" в следующий месяц. Думаю, остальные статьи в этом фонде понятны.

Инвестиции - это вложения для увеличения денежной массы (инвестиционный портфель) + накопления по финплану (квартира-машина-дача-шубажене). Многое из финплана уже приобретено. Остались вложения на пенсию и наши мечты. Здесь же "живет" СФ. Он у нас равняется 6-ти фондам "Обязательные траты". Это 180 тыс. Это и есть наш "банк", где мы берем "кредиты". Это единственный "банк", который за кредиты еще и платит тебе же Т.е., когда ты "занятые" деньги из СФ выплачиваешь обратно, на них еще насчитывается процент по депозиту Вот так. Так, что когда вдруг кто-то умер из родственников (ТТТ!), мы не бегаем в поисках суммы, а берем у себя и потом ежемесячно потраченную сумму ложем в СФ, равную взятой. Сейчас там намного больше - около 250 тыс. Это "наросли" проценты. Плюс этот фонд помогает в случаях: "Акция! Холодильники по 180 тыс за 50 тыс! Только у нас сегодня и завтра!" Мы так всю квартиру обставили за "копейки". Обычно такие акции идут чуть ли не пару часов. Но экономия колоссальная, если знаешь что этот холодильник реально еще пару месяцев назад стоил 180 тыс. Так же мы и одеваемся в бутиках - на распродажах. Т.к. я туда хожу еженедельно, я знаю действительные цены. Оговорюсь - я хожу не за покупками еженедельно, а за примерочным шопингом. Присматриваюсь, прицениваюсь, изучаю новые поступления. Всегда в курсе цен и ассортимента. Поэтому одеваюсь я то ж в копейку именно возможности занять у своего СФ. Я так получила 20% накопительный дисконт в бутике! Просто акция была - купи разовую покупку не менее 15 тыс! И шла она 3 дня всего. Где из зарплаты такую сумму взять за день без ущерба? Правильно! В СФ занять! Когда я закупила одежду по этой акции и после нее пришла посчитать, сколько бы мне стоила та же одежда не по акции, оказалось я бы оделась.... тааааааааааадаааааам... на 35 тыс! Считайте сколько я сэкономила, при этом оделась на 2 сезона вперед! Ну, и в дальнейшем обеспечила себе скидки 20% на каждые покупки.

Во-вторых, у меня план идет ГОДОВОГО бюджета! Это как раз делает комфортным покупку сезонной резины на машину, страховка, поборы дорожные в виде пошлин, сезонная замена масла-фильтров, химчистка сезонной одежды, покупка путевок по смешной цене за полгода до отпуска, ежегодная вакцинация животных, оплата выставок, закуп корма мешками, обязательные профилактические походы к стоматологу-геникологу-гастроэнтерологу-идругимврачам и т.п. Это освобождает меня от "внезапности" ситуации.

В-третьих, чтобы дебет сходился с кредитом - необходимы ПОДРОБНИЙШИЕ записи трат и доходов ВСЕГДА! Я бюджет веду уже 8 лет, поэтому заверяю это с точки зрения опыта и практики. Это поможет вам в дальнейшем анализе года и максимально точным составлением бюджета (т.е. трат) на будущий год. Этот анализ помогает нам видеть реальную инфляцию по разным статьям расходов, что помогает учитывать ее в плане на будущий год. А это в свою очередь помогает увидеть НАСТОЯЩУЮ картину наших финансов в предстоящем году. Делаются выводы уже заранее и заранее принимаются меры - дополнительный ищется доход, и мы точно знаем к какому сроку и сколько мы должны получить дополнительно, чтобы "догнать" инфляцию. Иногда пересматриваются приоритеты трат. Иногда меняется "тактика" закупок. Т.е. мы живем на опережение ситуации.

Как я начинала? Вести учет трат минимум 3 месяца. Спокойно и без выводов. За это время откроется много чего интересного, произойдет много разных ситуаций финансовых. После чего уже глубоко проанализировать траты и сформировать реальные статьи расходов. Обязательно составлять бюджет на год минимум (желательно составлять бюджет с учетом финплана). Это важно! Только так вы сможете безболезненно для бюджета включить ежегодные траты, которые невозможно учесть при ежемесячном планировании трат.

"Сейчас я в самом начале пути к финансовому благополучию и правда могу сказать, наивно хлопая ресницами: "ой, куда делись деньги?.." Зная себя, понимаю, что будут у меня всегда и запланированные, и спонтанные покупки (увидела-купила), только сейчас будет выделена определенная сумма на "хотелки", а не как раньше - просто выгребается всё из кошелька или (что хуже) с кредитки"


Ну уж если у вас действительно есть ВСЕГДА спонтанные покупки, значит это стабильная статья трат, которую как раз и надо запланировать Как это сделать, я могу точно сказать, видя детальный ваш отчет трат и доходов хотя бы за квартал. Причина такого обращения с финансами - психологически вы не подготовлены к новому образу финансовых трат и присутствие старого стереотипного мышления по вопросу денег.

Могу для вашего вдохновления поделиться своим опытом. У меня такие спонтанные траты были. И очень удручали меня при анализе месячных трат, а потом и при анализе годовых трат в первый год домашней бухгалтерии. Но именно при помощи постоянного глубокого анализа перфекционистки (а в вопросах денег это важно) сделало для меня открытие, что это как раз те траты, которые просто были не учтены. Не учтены, потому что нет еще опыта планирования; не прошло достаточно временных рамок учета, чтобы такие траты возникали раньше при учете трат; не было еще ни одного годового анализа трат. После первого года учета трат - полгода мы вели учет трат и полгода мы составляли финплан - все спонтанные покупки, которые в большинстве своем могли бы быть, произошли. Поэтому на план следующего года я все это учла и второй год был намного легче для меня психологически и материально. А спонтранные покупки оказывались просто не учтенными нуждами. Поэтому вы на отчаивайтесь, а просто продолжайте вести учет трат и все. Потратила - записала. Я бы на вашем месте учет вела полгода, а потом только анализ.

..."Никак не могу сообразить, на какой момент времени вы были готовы обратиться к консультанту. За какое время (начиная с тех самых нескольких месяцев просто учёта для анализа) у вас набралась подходящая для инвестирования сумма? Сколько было, кроме этой суммы, денег в сабфонде (ну или заначке на экстренные обстоятельства)?


Готовы обратиться к финконсультанту за написанием, расчетом и написанием финплана мы были готовы через 3 с небольшим года с начала ведения домашней бухгалтерии. 3 года я жила одна с ребенком. Финплан тогда составлялся на год, куда входили цели - одеться на сезон (4 сезона), отпуск, раздать долги после первого брака и здоровье. СФ был в размере одной моей зарплаты и я от туда часто "занимала" деньги. Увеличивался он рублей на 100-150 в месяц. Через 3 года я вышла второй раз замуж и уже со вторым мужем мы решили составить настоящий финплан до 70-80 лет жизни. Это заняло у нас самостоятельной работы 4 месяца + 2 месяца работы консультанта. На момент обращения к специалиту у нас был СФ 15 тыс. и 0 руб. для инвестиционного портфеля. За 4 месяца мы накопили деньги только за саму работу финконсультанта - 30 тыс. За 4 месяца мы:
1. Написали финплан, расчитали расходную часть и и вывели какой у нас должен быть доход, чтобы его осуществить.
2. Делали примерочный шопинг. Это самая затратная по деньгам и времени статья составления финплана. Это делалось для того, чтобы вдруг спустя время не оказалось, что вот этот пункт уже не ваша цель или мечта, потому как план составляется не на одно десятилетие.
3. Обращение к финконсультанту с данными за полгода (траты и расходы), нашим финпланом. Сам инвестиционный портфель был "куплен" через год, когда накопилась определенная минимальная сумма, необходимая для портфеля.

Все перечисленное в ответе выше мы осуществили меньше, чем за 5 лет ведения домашней бухгалтерии благодаря финплану

..."А меня очень интересует вопрос детей... Это же очень немаленькие траты. И вот как можно запланировать детей тогда-то и тогда-то. А вдруг не получится родить к этому времени? Как все это учесть в финплане?


Да, это значительные затраты в финплане - дети. Впрочем так же как и замужество и семейная жизнь. На свадьбу то ж надо заработать, а в семейной жизни траты увеличиваются иногда в разы.

Я лично первого ребенка планировала. Второго ребенка то же запланировала, и по тратам эту статью занесла в финплан то ж. Как я это сделала:
1. Обследование и подготовка к родам. Делаете примерочный шопинг - собираете реальные данные про цены посещения врачей, обследования и анализы, лекарства и т.п. на момент сегодня. Может вам понадобится перед беременностью посетить санаторий! Это все нужно уточнить! Умножаете на годовую инфляцию + кол-во лет, когда вы планируете беременность.
2. Беременность. Делаете примерочный шопинг - собираете реальный данные и цены на сегодняшний момент посещения врачей (многое для беременных бесплатно), лекарства, питание, одежда, доп. принадлежности (то ж узнать какие бывают и нужны ли они). Может быть перед родами вам понадобится санаторий. То ж уточнить! Так же умножаете на инфляцию + года.
3. Роды. Где и как вы будете рожать? С кем? Что вы хотите (отдельная бригада, вип-палата, няня в палату, отдельное питание, обезболивающее при родах или рожать во сне или по-минимуму всё)? Примерочный шопинг, проценты, года...
4. Теперь только шопинг и общение с молодыми мамами - что нужно ребенку до года? Сколько стоит? Где все это брали? Что можно взять б/у? Что нужно ребенку от года до семи лет? Общаемся с мамами соответствующего возраста, ходим по магазинам, читаем форум мамочек и считаем. Умножаем на инфляцию + года.
5. Вы будете считать дальше? Школа. Институт. Здесь уже долгосрочные инвестиции, которые я заложила в инвестпортфель. Это делал мне финконсультант.

Дальше начинаем откладывать каждый месяц на эту статью "Ребенок". Если случилось, что вы не забеременели - что тут страшного? Забеременеете в следующий месяц или через год - ваши вложения только увеличатся от отсрочки беременности. Допустим самое страшное - не можете забеременить. Тогда как раз у вас уже может быть в статье финплана "Ребенок" накоплена сумма на искуственное оплодотворение!!! Или на суррогатную мать!!! Но эт же исключение, правда?! Ну, на крайний случай у вас уже будут деньги на приемного малыша - одежда, мебель, игрушки (самый печальный исход невозможности забеременеть!!!).

ВО ЧТО ИНВЕСТИРУЕМ??? в общем в фонды, страхование, акции, облигации, золото. Все тонкости и нюансы делал консультант. Поиск и предложение куда и сколько, а главное как вкладывать делал консультант. От меня надо было только одобрение или отказ. Но в связи с мировым кризисом 2008 года, многие инвестиции пересмотрелись и в связи с этим был пересмотрен и портфель. Инициатором была я, осуществлял так же консультант. При составлении финплана лично я поняла, чтобы найти куда вложить, чтобы был нужный мне доход, самостоятельно - мне понадобится не один год. Может быть да ж лет 10. Я посчитала, что за это время я "отобью" все траты на консультанта и брокера, если мой портфель будет существовать эти самые годы, которые я бы тратила на поиск вложений. Увы, точнее и подробнее сказать не смогу...

...."Почитав ваши посты вдохновилась!
Захотела составить семейный финансовый план и столкнулась с полным непониманием мужа. Он сказал буквально так: составляй свой личный ФП и не трогай семейные деньги."


Меня первый муж тоже не поддерживал. Но! Пройдя через многое за 8 лет домашней бухгалтерии я поняла - на наличие и выполнение финплана не должно влиять ни что и ни кто! Поэтому я бы сделала в вашем случае так (извините, но будет жестко):
1. Представьте, что вы живете одна (или с детьми), сколько вам надо на проживание в месяц - еда, кварплата/съем жилья, сотовый/инет, проезд, отдых, красота/косметика, быт. химия и т.п.? Что входит в этот обязательный минимум трат, без которого ваше комофортное проживание (или вместе с детьми) невозможно?
2. Подумате, вы должны кому-то? У вас лично есть кредиты (юридически оформлены на ваше имя)? Сколько вам надо денег и времени все это закрыть?
3. Посчитанная сумма необходимых ежемесячных выплат и трат умножается на 6 месяцев - это ваш минимальный СФ.
4. Закрыли долги, идут ежемесячные отчисления в СФ, теперь уже можно разработать финплан, только ЛИЧНЫЙ. Лично для себя! Я бы включила детей туда, но с условием участия в этой статье мужа, пропорционально его доходу. Т.е. если его доход 80% семейного бюджета, а ваш 20%, то он в статью дети, общий бюджет и т.д. платит 80% от затрат, а вы 20%, а не 50/50. В другом раскладе я бы задумалась.

...."нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ? У меня есть кредит, мне погашать его ещё год, но достаточно комфортными суммами. Если я сейчас направлю все силы на погашение кредита, то выиграю где-то 20 тысяч. Если я параллельно начну собирать СФ и отдавать кредит, то фактически я буду терять эти 20 тысяч, но они как бы виртуальные. Но выиграю в том, что у меня уже будет какой-никакой СФ. Или я не правильно рассуждаю?
Муж не отец моих детей. Их в отец присылает алименты, мои доходы частично тоже участвуют, плюс их кормит мой второй муж, а дедушки-бабушки и папа дают на еженедельные расходы. Т.е. дети практически мне в финансовом плане не в нагрузку. Хотя при подсчете СФ я их учитываю.
СФ по моим подсчетам должен составлять 240 тысяч. Не меньше. При ежемесячных отчислениях хотя бы по 8 тысяч в месяц я уже за год соберу 96тысяч. Я предполагаю, что сумма в 8 тысяч у меня ежемесячно свободной. В любом случае я решила собрать хотя бы 90-100 тысяч за год. Если получится больше, то просто замечательно. СФ в любом случае сейчас самое насущное."


..."нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ?


Финплан состоит не только из трат и доходов, но и из СФ. Т.е. по сути СФ - часть финплана, поэтому эта часть составляется с такой же скурпулезностью и перфекционизмом как и сам план!

Суть СФ - обеспечить нормальное проживание при иссякших источниках дохода такое время, за которое вы можете решить любой сложности вопрос. Если ваш основной источник дохода застрахован (муж - от потери трудоспособности, смерти, здоровья или вы, как основной добытчик, пассивный доход - от инфляции, обвала банка, мошенничества и т.п., и т.д.), то ваш СФ может равняться 1-3 месяцу. Если же страховки нет, то 4-6 месяца. Далее...

При расчете СФ учитываем все, в том числе отсутствие источников дохода. Отец детей умер, второй муж вас бросил, остальные мужики бегают от вас как от чумы и до конца дней своих вам ходить в "дефках", родители и родственники умерли, все друзья вне зоны доступа, работу вы найдете минимум через 5 месяцев. На что вы с детьми собираетесь жить? На какие алименты и ЗП второго мужа? Какая помощь родителей??? Садимся и считаем! Нет своего жилья - значит вносим сумму съема жилья, траты на переезд и т.п. Что вам нужно на всех вас? Питание? Проезд? Сотовый? Инет? Косметика+парикмахер? Здоровье? Отдых? Поборы в школу? Витамины? Что? Для этого вдумчиво и внимательно смотрим на нынешние траты хотя бы за квартал-два. И считаем!

По поводу что сначала - гасить долги или формировать СФ? В свое время я категорично была за погашение долгов, а только потом СФ! На тренинге по деньгам я яростно доказывала, что так рациональнее и выгоднее. Тренер меня спросил: "А если внезапно заболеет твоя дочь, на какие деньги ты будешь их лечить, если такой графы трат у тебя нет? А если поломается холодильник, ты возьмешь новый кредит на ремонт или покупку нового?" Вот тут я призадумалась... В итоге пришла к такому решению, которым пользуюсь.

Во-первых, чтобы принять решение, надо сделать серьезные расчеты. Я неделю обзванивала банки, изучая их предложения по депозитам - сколько будет у меня доход? Во-вторых, взяла договор и вместе с консультантам того банка, где у меня были кредиты села рассчитывать самый выгодный вариант погашения кредита досрочно (советую! потому как только так вы можете обнаружить возможности, о которых сами не догадаетесь, потому как не банкир). И посмотрела разницу. В итоге выяснилось, что досрочное погашение выгодно прямо сейчас всей суммой или я выигрываю небольшую сумму в другом варианте погашения, но при этом на время погашения я не застрахована от форс-мажеров (нет СФ). В итог я сделала так - 50% от выделенных денег я сверху накидывала к ежемесячным платежам, 50% клала на депозит в СФ.

Вывод. Садитесь и обзваниваете все банки - изучаете предложения, считайте. Нужен депозит ликвидный - с возможностью пополнения, снятия и ежемесячной капитализацией. Потом делаете анализ в каком банке на какой тариф выше будет доход от вклада. И считаете что выгоднее - погасить досрочно без СФ, или все ж маленькими шажками откладывать в СФ, а другую часть сверх ежемесячных платежей вносить за кредиты. Здесь все зависит только от результатов расчетов и ваших личных предпочтений.

...
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 1 раз

ВОПРОС-ОТВЕТ

Четверг, 27 Июня 2013 г. 13:52 + в цитатник
ВОПРОС: Очень интересно как вы составляли финансовый план. Например, как вы уместили в него все покупки, отдыхи и квартиры-ремонты. В какой последовательности?
У вас изначально высокие доходы? Иначе не представляю как можно купить квартиру.
Как формировали СФ и в какой момент начали это делать?


ОТВЕТ: Я прочитала книгу "Личный финансовый план" Савенка. До этого проходила тренинг и несколько семинаров по финансам. Там подробно были занятия по личному финансовому плану. У Савенка написано про это очень подробно и доступно. Главное не переверать его при составлении плана. Так же в составлении финплана участвовал финансовый консультант. Он как раз помогал составлять доходную часть, он же и разрабатывал инвестиционный портфель, с ним вместе мы отслеживали доходность портфеля.

Составление заняло полгода. Для этого мне пришлось не просто помечтать что я хочу, а собрать кучу данных, делать расчеты. Мы с мужем начали с того чего мы хотим ВООБЩЕ в итоге, потом чего мы хотим в ближайшие годы. В итоге и выявилось - ремонт, отдых на море раз в год, путешествия, гардероб, спорт и т.п. Из составленного на ближайшее время финплана поставили приоритеты - важно, желательно, роскошь. И по этим критериям "расфасовали" наши финансовые цели на ближайшие годы + наши далекие финцели. Естественно начали из категории важно. Потом смотрели укладываемся мы в траты с учетом финплана. Оказалось нам надо лет 5-6, чтобы сделать только ремонт... Доход тогда был 25 тыс. Пришли к решению, что надо не только разумно тратить, но и поднимать доход. Сейчас он составляет примерно около 80 тыс. руб (живем мы на Дальнем Востоке). Еще учитывайте, что есть такое понятие как инвестиционный портфель, работа которого и является "вырасти" настолько, чтобы осуществить финплан. Конечно, для финплана нужны были РЕАЛЬНЫЕ расходы. Этой статьей мы занимались то же около полугода. И только когда окончательно сформировав реальный бюджет (затратная ежемесячная статья) и в него реально укладываться, начали заниматься планом.

Первым пунктом было закрыть кредиты и сформировать СФ. Начали мы его формировать с месяца пятого или шестого учета трат. Не поверите - первые вложения были по 150-500 руб! Вроде бы смешно, но со временем он сформировался в крупную сумму. Потому что с ростом дохода, росли только вложения. Траты росли только с ростом инфляции. Только когда мы осуществие самые важные пункты финплана, сформирован СФ, мы позволили себе в траты на спорт, одежду, врачей, собак, отпуск и т.п.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Поучительная история о важности составления ЛФП

Четверг, 27 Июня 2013 г. 13:45 + в цитатник
Домашней бухгалтерией занимаюсь уже 8 лет. За это время выросла от учета трат до выполнения финансового плана. Итог ведения домашней бухгалтерии:
- купили двухкомнатную квартиру ближе к центру города,
- сделали евроремонт в коммунальной комнате,
- съездили несколько раз в отпуск "в нумера",
- отдохнули заграницей,
- купили двух породистых собак по 20 тыс (сейчас они приносят доход в виде щенов),
- полностью поменяли всю бытовую технику на новую и современную (остался только 13-летний холодильник, аналог которому не можем найти),
- купила себе профессиональный фотоаппарат и все необходимое к нему,
- полностью оделись всей семьей с нуля - сменили все дорогостоящее, нашли бутики качественной одежды по приемлемой цене и заработали там скидки 20%,
- я полностью восстановила себе зубы до голливудской улыбки (у меня было всего 11 зубов... ),
- мы всем семейством каждые полгода проходим медобследование,
- занимаемся спортом с личным тренером в фитнес-клубе,
- каждый сезон покупаем одежду,
- имеем СФ в размере полугодового бюджета семьи (т.е. если все источники дохода разом закроются, то мы спокойно проживем полгода, ни в чем себе не отказывая)...

И все это без кредитов, займов и рассрочек. Только грамотное распоряжение финансами! И только финансовый план на 50 лет нас к такому образу жизни вдохновляет. Т.е. первые 2-3 года, когда случаются разные ситуации, что руки хочется опустить и на всю плюнуть, не дает это сделать именно финплан! А особенно дневник успеха и те достижения, которые уже воплотились благодаря домашней бухгалтерии. И это не только вдохновляет, но и вызывает ощущение счастья!
Так, что, девочки, когда я читаю "в этом месяце не получится отложить", "были непредвиденные расходы - не уложились", "заняли денежку и теперь в минусе именно на эту сумму" - это низкая мотивация. Т.е. по-честному нет ответа на вопрос "Зачем?". Когда ответ есть, очень тяжело утянуться от финплна за обстоятельствами, а иногда не возможно!

Лично я вела учет трат полгода. Через 2 месяца учета обрисовались примерные статьи трат, и через полгода окончательные. За это время много чего происходит и вырастают РЕАЛЬНЫЕ графы трат и точный бюджет. После мы полгода составляли финплан. Для этого надо было делать не только много расчетов, но и собирать кучу данных, делать "примерочный" шопинг желаемого приобретения. Иногда вдруг нас осеняло, что мы не хотим "виллу на море, а хотим квартиру". Поэтому план претерпевал серьезные изменения. Остальные год-два были самыми тяжелыми - как назло возникало куча ситуаций, когда просто невозможно было соблюдать бюджет и тем более финплан... Но это на первый взгляд. Когда, успокоившись, садились искать резервы, они находились и ситуация вдруг рассасывалась. Ощущение, что Вселенная проверяла - а оно надо вам? Теперь у нас все по накатанной.

Подытожу. Самое важное - иметь ответ на вопрос "Зачем мне нужны деньги? Что в результате я хочу иметь?". Обязательно разработать финплан до 70-80 лет своей жизни. Вести учет трат минимум первые месяца три спокойно и без оценок, только потом глубокий анализ. За это время много чего откроется для вас разного. После этого составление бюджета с учетом финплана. Обязательно в бюджет заложите "мотивацию" для мужа и детей (конечно же и себя!) - это минипоощрение за выполнение бюджета и временное ограничение себя ради выполнения бюджета семьи. Когда будете разрабатывать бюджет с учетом финплана - не ставьте себя СРАЗУ в рамки. Возможно, некоторые статьи лучше оставить расточительными, а начать экономию на одной-двух статьях расходов. Когда вы привыкните к этому бюджету, можно посмотреть еще пару статей, на которых можно сэкономить. Так постепенно вы психологически перейдете к другому образу жизни и мышлению. Иначе возможны срывы и в дальнейшем отказ от этой идеи – домашняя бухгалтерия. И ЗАПОМНИТЕ(!), экономия - это не ограничение! Экономия - это то же, что вы и имели и приобретали, но по значительно меньшим затратам! Т.е. если вы всегда ходили к косметичке и стилисту ежемесячно - продолжайте это делать, но за меньшие траты! Вот здесь как раз и нужна способность решать финансовые задачи!
Будут вопросы - отвечу по теме.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Практикум составления личного финансового плана (часть 2)

Четверг, 27 Июня 2013 г. 08:30 + в цитатник
Практикум составления Личного финансового плана
(часть 2)
Мы продолжаем данную тему в настоящей рассылке.
Надеюсь, вы не забыли, о чем мы говорили в первой части этой рассылки.
Но перед началом изложения - анонсы предстоящих семинаров в Москве и Санкт-Петербурге. Семинары буду проводить я - Владимир Савенок.

20-21 августа в Москве состоится семинар 'Управление личным капиталом'. Подробнее об условиях участия Вы можете прочесть на этой странице
10-11 сентября в Санкт-Петербурге состоится семинар 'Финансовое благополучие, или управление личным капиталом'. Подробности - здесь.


Буду рад видеть Вас на семинарах!!!

А теперь давайте вернемся к плану Юрия.

План накопления и инвестирования

Разъяснения по таблице:
Колонки N-Z - это операции, проводимые в тот или иной год.
Колонки E-M - это накопления в активах на тот или иной год.

Июнь 2005 г.
На данный момент капитал Юрия составляет $114,400. В том числе, реальные активы (приносящие постоянный доход) - $61,400.
На счете в банке - $46,400.
Распределяем средства в банке следующим образом:

· $18,000 - в хедж- или инвестиционный фонд за рубежом (P10) на срок не менее 6 лет с гарантией сохранения основного капитала. Это инвестирование рассматривается как консервативное, если на данную инвестицию будет предоставлена гарантия от финансового института (банка) с рейтингом не ниже А. Потенциальная доходность при данном виде инвестирования - 8% годовых.
· $9,000 - получение кредита в зарубежном банке под залог инвестирования в фонд под 4% годовых сроком на 6 лет (Z10).Обслуживание кредита будет осуществляться с инвестиционного счета Юрия.
· $3,000 - открытие программы накопительного страхования сроком на 12 лет с ежегодным взносом $3,000 в зарубежной компании. Цель открытия данной программы - обеспечение своих близких страховой защитой. Я предпочитаю открытие таких долгосрочных программ за рубежом, чтобы избежать возможного валютного риска. Все российские компании принимают взносы только в рублях, поэтому при инвестировании на длительные сроки (15-20 лет) капитал клиента подвергается значительным валютным рискам. Тем не менее, если Юрий захочет открыть такую программу именно в российской компании, то мы также отдаем предпочтение иностранным компаниям, учредителями которых являются известные страховые компании с высокими рейтингами надежности.
· $4,000 - открытие накопительной пенсионной программы в зарубежной страховой компании сроком на 12 лет (О10). Цель открытия - накопление капитала на пенсию. Это также длительное консервативное инвестирование с гарантиями сохранения капитала и с потенциальной доходностью 4-8% годовых.
· $10,000 - покупка паев 2-х ПИФов (U10). Это будут ПИФы облигаций и акций. При выборе ПИФов особое внимание уделяется выбору управляющей компании - эта компания должна работать на рынке не менее 3-х лет и показывать результаты лучшие, чем рынок.
· $5,000 - инвестирование в индексный фонд за рубежом (Q10). Это может быть фонд S&P500 или же другой широкий фонд акций. Инвестирование на зарубежном рынке мне кажется в данный момент привлекательным, так как вероятность значительного падения рынка практически отсутствует - с 2000 по 2002 гг. рынок практически выбрал лимиты падения, хотя никто не может знать, где у рынка дно и где потолок.
Это все операции, которые должны быть сделаны в июне или в июле.
На счете в банке остается $15,400 (D10).
После такого инвестирования средств капитал Юрия будет распределен по рискам следующим образом:
консервативно - 41% капитала;
умеренно - 59% капитала.

Помимо распределения имеющихся средств с июня Юрий начинает регулярно переводить на свой счет в банке $1,640 (46,000 рублей), и в июле на счете Юрия накопится $17,000 (В11).

Июль 2005 г.
Никаких операций, кроме перевода на счет в банке очередных $1,640, нет.

Август 2005 г.
Юрий снимает со счета в банке $1,700 на отпуск (Y12).

Сентябрь, Октябрь, Ноябрь 2005 г.
Только накопление средств в банке.
К этому времени в банке будет находиться сумма $21,900 (В15).

Декабрь 2005 г.
В декабре после очередного взноса на счете в банке будет сумма $23,540 (В16).
В этом месяце Юрий покупает автомобиль - $20,000 (Х16).
После покупки автомобиля на счете в банке останется $3,540.
В течение всего 2006 г. и далее Юрий продолжает ежемесячно инвестировать по $1,640 на свой депозитный счет в банке.

Январь, 2007 г.
На счете в банке накопится $24,690.
Распределение этих средств:

· $3,000 долларов - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $5,000 - ПИФы;
· $5,000 - индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
Помимо этого $1,860 будет списана со счета Юрия в зарубежных фондах для погашения части кредита (Р19).
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,000.

Январь, 2008 г.
На счете в банке накопится $27,400.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $6,000 - ПИФы;
· $6,000 - индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,700.

Январь, 2009 г.
На счете в банке накопится $27,600.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $6,000 - ПИФы;
· $6,000 -индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,900.

Январь, 2010 г.
На счете в банке накопится $27,800.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $19,200.

2011 г.
На счете в банке накопится $41,000.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск.
К этому году Юрий должен купить новый дом - $100,000.
Для покупки Юрий использует средства, полученные от продажи имеющейся в его распоряжении квартиры ($50,000), средства с депозитного счета в банке ($30,000), а также часть средств Юрий забирает из инвестиций в ПИФы ($10,000) и зарубежный индексный фонд ($10,000).
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $2,300.
К этому моменту инвестиционный капитал Юрия составит $122,000, в том числе:
консервативных активов - 49%;
умеренных активов - 51%.
Также к этому моменту Юрий достигнет одной из основных своих целей - покупка дома.

2012 г.
На счете в банке накопится 22,900 долларов.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск;
· $13,000 - обучение ребенка, если эта оплата будет разовой единовременной. Возможно также распределение этих средств по годам на период обучения (5 лет). В этом случае эти средства будут ежегодно браться с банковского счета Юрия.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $1,200.

2013 г.
На счете в банке накопится $21,700.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $8,000 - в хедж- или инвестиционный фонд за рубежом;
· $1,700 - отпуск;
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $5,000.
И так далее по таблице.

2018 г.
Это - год, когда Юрий перераспределяет все свои инвестиции перед уходом на пенсию (для получения пассивного дохода).
На счете в банке - $22,900.

Помимо этих средств Юрий выводит часть своих денег из других активов - страховой компании, фондов и ПИФов:

· $43,850 - из СК, которая обеспечивала Юрия и его семью страховой защитой;
· $33,100 - из зарубежных фондов;
· $20,000 - из ПИФов.
Распределение этих средств:

· $40,000 - в страховую компанию для заключения договора пенсионного страхования. После этого перечисления средств на счете в страховой компании будет накоплено $128,700;
· $70,000 - покупка рентной недвижимости для получения пассивного дохода.
Таким образом к этому моменту капитал Юрия составит $326,500, в том числе:

· $129,000 - страховая компания (пенсионная программа);
· $97,000 - недвижимость;
· $100,000 - банк, ПИФы, фонды.
Два актива - страховая компания и недвижимость, позволят Юрию получать регулярный пассивный ежегодный доход в размере $8,500 ($700 ежемесячно):

· $4,000 - от недвижимости (4% капитала);
· $4,500 - из СК (3,5% капитала).
Очень важно то, что Юрий будет получать пассивный доход из 2-х разных источников:

· гарантированную часть - из страховой компании;
· негарантированную - в виде ренты.
В случае возникновения проблем на рынке недвижимости (что вполне вероятно в столь длительном периоде времени), Юрий всегда будет получать доход из СК.
Доход, получаемый в виде ренты, больше, чем доход из СК, но он не является гарантированным.
Доход, получаемый из страховой компании, является гарантированным и пожизненным.
Каждый год размер аннуитета будет увеличиваться в зависимости от результатов работы компании, но не менее чем на 1%.

2020 г.
Юрий забирает деньги из ПИФов ($62,000), индексных фондов ($48,000) и с банковского счета ($10,000) для того, чтобы осуществить свою инвестицию в бизнес - $120,000.
Независимо от того, хорошо ли будет работать бизнес или нет, Юрий обеспечил себя пассивным доходом в размере $700 в месяц.
В случае если бизнес будет давать тот доход, который планировал Юрий ($20,000 в год), это будет дополнительный источник, который даст возможность Юрию и его семье вести более свободный образ жизни на пенсии.

Данный план показывает, что Юрий может достичь своих целей достаточно просто, без корректировки своих доходов и расходов, а лишь путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.
При выбранной стратегии инвестирования Юрий будет застрахован от основных инвестиционных рисков, и 50% консервативных инвестиций позволят ему даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.
В данном плане я не называл конкретные банки, страховые компании и фонды во избежание какой-либо рекламы своих партнеров, но все те инструменты, которые здесь упомянуты, совершенно реальны и отработаны уже не один раз.
ЛФП не может быть теоретическим - он должен быть реализуемым.
В то же время любой ЛФП должен быть гибким, то есть при изменении жизненной ситуации у человека меняются денежные потоки, и в план должны быть внесены коррективы.
Расчеты, сделанные в таблице, позволяют человеку вносить такие коррективы. В то же время личный план, ориентированный на достижение финансовых целей человека, должен оставаться базовым, потому что этот план показывает, что и как нужно делать, чтобы достичь своих целей.

Базой для любого плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения, и личный план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми. Именно поэтому ЛФП служит также тем самым стимулятором, который должен заставить человека снова найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как ему хотелось бы.
Очень важно следить за тем, как растет капитал - в соответствии с планом, или же с отклонением в ту или иную сторону. Если человек видит, что он получил доход не такой высокий, как это было зафиксировано в расчетах, это совсем не значит, что нужно срочно менять структуру активов. Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными, поэтому не очень высокие результаты работы ПИФа, инвестиционного фонда, страховой компании за один год - это не показатель того, что так должно быть всегда.
Данный план рассчитан на достаточно консервативных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более позитивных результатов от инвестирования, чем негативных.

Самый главный результат при построении Личного Финансового Плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.


ЕСЛИ ВЫ ХОТЕЛИ БЫ ОБСУДИТЬ ДАННУЮ ТЕМУ ИЛИ ВЫСКАЗАТЬ СВОЕ МНЕНИЕ, ПИШИТЕ МНЕ НА E-MAIL
vsavenok@e-financialconsulting.com ИЛИ ЖЕ ВЫСКАЗЫВАЙТЕ СВОИ МЫСЛИ НА НАШЕМ ФОРУМЕ
www.e-financialconsulting.com/cgi-bin/mb/fin_plan/view.pl
Желаю Вам успехов и финансовой независимости!

Владимир Савенок,
Финансовый консультант
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Практикум составления личного финансового плана (часть 1)

Четверг, 27 Июня 2013 г. 08:27 + в цитатник
Практикум составления личного финансового плана

(часть 1)


29 июня на сайте www.e-xecutive.ru была опубликована статья под таким же названием.
В основе статьи - Личный финансовый план, разработанный мною, Владимиром Савенком, для одного из членов сообщества E-xecutive Юрия.
В сегодняшней рассылке публикуется первая часть плана.
Но вначале небольшие объявления.

К перечню оказываемых нами услуг добавлена еще одна - открытие счетов физическим и юридическим лицам в банке HYPO Investment (Лихтенштейн).
Более подробная информация - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=uslugi3

Кроме этого, на сайте размещена информация о Семейных фондах. Более подробно - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=foundation.

А теперь - сама статья с сайта www.e-xecutive.ru.
==================================================

Как на практике выглядит личный финансовый план? В рамках проекта 'Практикум составления личного финансового плана' E-xecutive пригласил членов Сообщества присылать свои кейсы, и в мае была опубликована статистика - кто, в каком возрасте и с каким доходом хотел бы выйти на пенсию, - а также представлены три заполненных анкеты, на основании которых будут созданы три личных финансовых плана.
Сегодня мы представляем первый план, который был разработан финансовым консультантом Владимиром Савенком по анкете Юрия (Ростов). Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий.
С финансовым планом, включающим все расчеты, вы можете ознакомиться здесь.
Комментарии Владимира Савенка к личному финансовому плану
План Юрия - это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.
Уточненные исходные данные:
Дата рождения - 19.10.1967 г.
Место жительства - Россия, Ростов
Семейное положение - женат
Состав семьи
Доля доходов
Юрий (37 лет)
83%
Жена (37 лет)
17%
Ребенок (9 лет)
0%
Средний ежемесячный доход семьи составляет $3,295
Доход складывается из:
$
заработной платы Юрия
2,415
заработной платы жены
300
ренты от сдачи квартир внаем
200
процентов по депозиту
380
Средние ежемесячные расходы составляют $1,387
Статьи расходов
Факт, $
План, $
Квартира
55
55
Телефон
7
7
Электричество
7
7
Моб. Телефон
36
36
Лекарства, врачи
25
25
Бензин для а/м
42
42
Ремонт а/м
33
33
Одежда
200
200
Продукты
455
455
Мелкий ремонт квартиры
9
9
Няня для ребенка
185
185
Отдых, развлечения
91
91
Отпуск
136
136
Сигареты
42
42
Обеды на работе
55
55
Тренажерный зал
9
9
ИТОГО
1387
1387
Структура активов
Активы
Текущая стоимость
Годовой доход ($)
Ежегодный доход (в %)
Реальные активы (приносящие доход)



Банк (текущий счет)



Банк (депозитный счет)
46 400
4 547
9,8%
Рентная недвижимость
20 000
2 400
16%
ИТОГО
61 400
6 947
11,31%
Другие активы (не приносящие доход)



Квартира
50 000


Автомобиль
3 000



Пассивы у Юрия отсутствуют.
Весь капитал составляет $114,400, который включает в себя:
· реальные активы - $61,400;
· другие (квартира, автомобиль) - $53,000.
Цели:
1. Уйти на пенсию в 50 лет, в 2018 г.
2. Размер пенсии - не менее $300 в месяц.
3. Накопление на обучение ребенка - $13,000 к 2012 г.
4. Покупка нового автомобиля - $20,000 к декабрю 2005 г.
5. Покупка дома - $100,000 через 5 лет (к 2011 г.). Частичное финансирование - за счет продажи квартиры ($50,000).
6. Открыть новый бизнес к 2020 г. Планируемая сумма инвестиций - $120,000. Планируемый доход - $20,000 в год (17%), начиная с 2021 г.
Анализ текущей ситуации
Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.
1. У Юрия нет полиса страхования жизни. Жена и ребенок Юрия почти полностью зависят от него финансово, поэтому ему необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом защитить свою семью.
2. У Юрия практически отсутствуют активы и инвестиции. Полностью отсутствует пенсионный план.
3. У Юрия есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т.е. $3,000 - 5,000.
Таким образом, у Юрия открыты две позиции плана финансовой защиты.
Предложения по изменению текущей ситуации
Ситуация у Юрия очень благоприятная, т.к. его доходы значительно превышают его расходы.
Кроме этого, цели у Юрия также весьма реальные и достижимые.
1. Юрию следует лучше контролировать свои деньги, необходимо начать планомерно их инвестировать.
Юрий может начать ежемесячно инвестировать $1,900 ($22,800 в год) - разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации.
При не очень амбициозных планах Юрия и с учетом того, что доход в виде процентов по банковскому депозиту будет реинвестироваться, он может инвестировать меньшую сумму - $1,500 в месяц.
К этой сумме должна быть добавлена сумма, расходуемая Юрием и семьей на отпуск ($140 в месяц), т.к. расходы на отпуск не являются ежемесячными.
Итого Юрий должен инвестировать ежемесячно $1,640.
Если Юрий возьмет на себя такое обязательство (инвестировать $1,640 в месяц), то в последующем при инвестировании должен действовать принцип - 'заплати себе в первую очередь'. Это значит, что каждый месяц Юрий должен инвестировать $1,640 долларов до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели. Если оставить инвестирование напоследок, когда все остальные расходы будут сделаны, вряд ли удастся следовать плану. Вопрос инвестируемой суммы - самый основной.
Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования средств.
2. Юрию необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье. Это - один из основных пунктов плана финансовой защиты.
3. Юрию необходимо открыть депозитный счет в банке и ежемесячно переводить туда определенную сумму (46,000 рублей). Этот счет необходим Юрию для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:
· возможность пополнения счета;
· возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;
· желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;
· желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.
Распределение рисков
Распределение рисков - один из основополагающих вопросов, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет следовать человек. Один из членов Сообщества сказал, что 'ВОПРОС СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ НУЖНО ВЫДЕЛИТЬ БОЛЬШИМИ БУКВАМИ, ТАК КАК ОН ВОЗНИКАЕТ У КАЖДОГО'. И каждый хочет знать, как застраховать себя от экономических и политических рисков в России. Я совершенно согласен с этим мнением, так как только четко выработанная стратегия инвестирования и понимание всех рисков, которые берет на себя человек, может привести его к тем целям, которые он себе ставит.
Хочу отметить, что процесс инвестирования достаточно прост. Такой же простой может быть и стратегия инвестирования. За сотни лет достаточно четко определены все инвестиционные риски и методы их страхования. Поэтому я также не собираюсь усложнять эту процедуру (выработку стратегии инвестирования) и подхожу к оценке инвестиционных рисков достаточно просто.
До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Юрий готов принять при инвестировании. Это - валютный риск и рыночный риск. В своих ответах Юрий дал информацию о том, как он хотел бы распределять свои деньги.
1. Валютный риск
Лучшим способом страхования от этого риска является создание валютной корзины.
Юрий предложил распределить деньги по валютам (с целью исключения валютного риска) следующим образом:
· 10% - доллары США;
· 15% - ЕВРО;
· 75% - российские рубли.
Данная валютная корзина является, на мой взгляд, несколько перекошенной в сторону рублей. Поэтому я рекомендую Юрию изменить распределение валют следующим образом (с учетом его пристрастия к рублям):
· 30% - доллары США;
· 30% - ЕВРО;
· 40% - российские рубли.
Данная корзина позволит спокойно наблюдать за колебаниями валют, которые не повлияют (значительно) на изменение размера основного капитала.
2. Рыночный риск
Этот риск определяет доходность и волатильность инвестиций. Чем более агрессивно инвестирование, тем более волатильны цены на активы, но при этом инвестор может получить более высокий доход.
Я разделяю инвестирование по степени рыночного риска на три категории:
· консервативное - с гарантиями сохранения капитала. Принимаемая для расчетов доходность - 3% годовых.
· умеренное - в некоторые периоды доходность по данным инвестициям может быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность. Принимаемая для расчетов доходность - 10% годовых.
· агрессивное - доходность может быть высокой, но в отдельные периоды размер капитала может уменьшаться на 10-15% и более. Принимаемая для расчетов доходность - 15% годовых.
Юрий - достаточно консервативный человек, и он хотел бы инвестировать свои деньги в консервативные и умеренные активы.
С другой стороны, Юрий хотел бы инвестировать все свои деньги только в России.
В этой связи получается некоторая неувязка.
В соответствии с моими принципами и моим отношением к надежности консервативными могут считаться лишь активы с рейтингом не ниже А. В России возможность инвестирования в такие активы отсутствует, потому что Россия имеет рейтинг ВВВ.
В этой связи я предложил Юрию сделать свой выбор еще раз:
А) инвестировать часть средств действительно консервативно (с гарантиями сохранения инвестируемого капитала), то есть за рубежом;
Б) инвестировать весь свой капитал только в России. В этом случае минимальный риск, который он может на себя взять, остается умеренным и любое инвестирование не может считаться консервативным.
Юрий готов инвестировать часть своего капитала за рубежом, поэтому я предлагаю принять для плана следующую структуру распределения рыночных рисков:
· Консервативное инвестирование (за рубежом) - 40%;
· Умеренное (в России и за рубежом) - 60%.


ЕСЛИ ВЫ ХОТЕЛИ БЫ ОБСУДИТЬ ДАННУЮ ТЕМУ ИЛИ ВЫСКАЗАТЬ СВОЕ МНЕНИЕ, ПИШИТЕ МНЕ НА E-MAIL
vsavenok@e-financialconsulting.com ИЛИ ЖЕ ВЫСКАЗЫВАЙТЕ СВОИ МЫСЛИ НА НАШЕМ ФОРУМЕ
www.e-financialconsulting.com/cgi-bin/mb/fin_plan/view.pl
Желаю Вам успехов и финансовой независимости!
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Мысли вслух

Среда, 26 Июня 2013 г. 14:36 + в цитатник
Сегодня мы сделали таблицы расходов ежемесячных и разовых по степени уменьшения важности, потому что выискиваем средства на рекламу и расширение бизнеса. Решили откладывать 10% на бизнес и производить долговые выплаты по максимуму до конца года. Когда все погасим, будем копить на покупку дома, а 10% откладывать на накопительный счет дочке. В идеале хочу заниматься своим хобби - работать с книгами - и заниматься детьми и хозяйством, работу фирмы отладить так, чтобы нам остались управленческие функции, а саму работу выполняли наемные работники. Ну и несколько миллионов на счету для душевного спокойствия и дальнейшего роста.

по-поводу сайта:
Нельзя рассматривать сайт как бизнес, сайт в твоем варианте - это не продукт - это лишь инструмент продвижения чего-то, а также способ организации бизнеса (виртуальный офис скажем так). Поэтому нужно сначала решить проработать что и как по бизнесу твоему (если бюро переводов – то проработать концепцию, какие будут конкурентные преимущества, может специализация, например, технические переводы или переводы сайтов на другой язык, какую аудиторию клиентов хочешь охватить) короче написать бизнес-план. И просто будет в бизнес-плане один из пунктов Продажи и продвижение, где ты напишешь – посредством сайта. Я не знаю, сколько стоит раскрутить сайт с нуля точно, но слышала о цифре не менее 150 000 руб. для начала. Как узнать что и как и какие шансы у тебя с твоей идеей бизнеса и продаж с помощью сайта? Идешь в разные конторы, занимающиеся раскруткой сайтов и говоришь: у меня есть бюро переводов и свой бизнес по производству безделушек. Я бы хотела организовать продажи этих двух вещей с помощью сайта. Сможете ли вы это сделать, сколько это будет стоить и какие результаты вы можете гарантировать. И они все тебе подробненько расскажут. Вопросы нужно подготовить к встрече заранее, активно спрашивай про примерные деньги (говори – ну мне нужно хотя бы примерно знать, сколько придется вложить, ведь я хочу брать кредит!) и активно расспрашивай об инструментах, например они тебе скажут: ну сначала мы сделаем поисковую оптимизацию – а ты – а что это такое? А как это работает? А что это гарантирует, какой результат? Будь очень дотошна – чтобы к концу встречи ты твердо понимала что такое раскрутка сайта, за счет каких инструментов она делается, сколько это стоит и какие результаты гарантирует! Так, сходив в несколько фирм, ты получишь исчерпывающий ответ на этот вопрос. Важно, чтобы у них ни на миг не было сомнений, что у тебя нет этих двух бизнесов и что ты на самом деле серьезно собираешься взять этот кредит и раскручивать свои сайты, и, главное - что если вот они тебе сейчас все хорошо и убедительно объяснят – то закажешь услуги непременно у них!! Блефуй!! (но то есть если поприличнее выразиться – будь уверена в себе, хотя первое слово подходит больше). На мой взгляд, организовать те же продажи услуг бюро переводов гораздо дешевле и эффективнее для начала посредством прямых продаж. А безделушки продавать нужно через Интернет – если только они супер-эксклюзивные, потому что другие можно купить на углу в магазинчике и не надо платить ха доставку. Но впрочем, тебе это лучше расскажут профессионалы из тех фирм, куда я тебя отправила. Пойдешь?
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Первые три шага

Среда, 26 Июня 2013 г. 12:05 + в цитатник
Еще раз – первые 3 шага – пока они не будут пройдены дальше двигаться нельзя!!!! Это признают все авторы большинства книг – пишут об одном и том же.
3 шага:
1. Знать свои расходы ежемесячные.
Если человек не контролирует свои деньги, денежные проблемы будут преследовать его всегда, независимо от суммы дохода – это аксиома!
2. На основании этих знаний спланировать бюджет расходов ежемесячных на будущее таким образом, чтобы не все тратилось, а что-то оставалось. Но не менее 10%.
Бюджет – это не финансовая диета – кто думает так – настраивает себя на неудачу! Спланированный бюджет – это инструмент для вашего достижения важных финансовых целей!
3. Эту сумму оставшуюся откладывать, чтобы потом часть инвестировать, часть откладывать на будущую пенсию, на учебу детей, копить на крупные финансовые цели и т.д. - перед этим каждый разработает конкретные финансовые цели со сроками.
Внимание! Приготовьтесь к тому, что большинство авторов сходится на том, что прежде чем начать инвестирование – нужно погасить все кредиты и долги под проценты. Потому что доход от инвестиций, скорее всего не перекроет выплаты процентов по кредитам и это будет неправильно!

Поэтому у кого непонятна ситуация по первым трем шагам – напишите нам, чтобы все было понятно.
Прошу откликнутся тех, кто не может найти в бюджете 10% резерва, которые не будет тратить, а будет откладывать.

Дальше следующий вопрос для обсуждения: куда откладывать 10%. Явно не под подушку.
Владимир Савенок советует откладывать 10% (или больше – сколько вы напланировали исходя из бюджета) в банк для начала. Необходимо открыть депозитный счет в банке со следующими условиями:
1) возможность пополнения счета (чтобы могли каждый месяц или чаще докладывать любые суммы)
2) возможность частично снимать деньги – потому что когда накопится определенная сумма – ее нужно будет частично перевести в другие финансовые инструменты.
3) капитализация процентов (это когда на проценты также начисляются проценты) - не важна пока, уровень доходности также не очень важен для этой цели (потому что мы будем откладывать на этот счет деньги не долго, а будет переводить их потом в другие финансовые инструменты и потому что в банках на вкладах с возможностью снятия и пополнения проценты как правило не велики).

А Вы куда откладываете или собираетесь откладывать свои 10%? У кого уже есть накопления – где они, на каких условиях и почему там?
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план: практика-3

Вторник, 25 Июня 2013 г. 20:33 + в цитатник
стался последний шажок. я уж кратенько, надеюсь, разберетесь.
у нас получилась таблица , где указано, сколько мы накопили. мы всегда резеревируем с этой суммы траты на пенсию и обязательные платежи, страховку и т.п.
а вот по остальному можно будет сразу судить, когда мы накопим на наши мечты.. так что еще 3 графы-с желаниями, первые года они наверное будут пустовать, зато потом туда сразу спишеться крупная сумма из накопленных.
если денег не хватает или вы ушли еще при балансе в минус. действуем 2-мя способами.
1. увеличиваем доход на 10% (подработку и иной заработок на эту сумму может найти каждый!!! и даже спорить не буду!) смотрим, получилось уйти хотя бы в положительный балланс-отлично-рисуем дальше наш план.
2. если не получилось увеличиваем да тех пор свой доход (теоретически), чтобы баланс стал положительным . т.е. ваши доходы превысили ваши расходы... а дальше... ну что девочки. напишите красным маркером суммму вашего дохода и думайте0думайте, что надо менять в вашей жизни, чтобы приблизиться к ней. обычно разница небольшая с вашей зп- жили же вы как-то на нее, с голоду не умирали...


и момент-мы оставляли 3 графы после накопления-это наши инвестиции. кто-то уже делал тест, на склонность к риску. исходя из него мы выбираем стратегию инвестирования.это другая тема конечно, но кратко.
вложите часть (не пишу сколько-зависит от ваших склонностей к риску) в консервативный инструмент- например покупка золота (не украшений , а счет золотой), депозит в сбербанке и т.п. доход в районе 5-8%.
вторую часть вкладываем в среднерисковые инструменты-покупка едвижимости, м.б. участок или гараж, депозиты в коммерческих банках, консервативные пифы.. доходность 10-15%
и остаток в высоко рисковые инструменты-биржа, небольшой бизнес, м.б. интернет-бизнес и т.п., спекуляции в валюте, доходность от 20% и выше.
заодно вы в разрезе лет увидите сколько каждые инвестиции принесли вам дохода и может стоит переложить денюжку из одной корзинки в другую.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план: практика-2

Вторник, 25 Июня 2013 г. 17:22 + в цитатник
мы досконально делаем 2010 год. а на остальные года проводим примерную корректировку-какие траты могут быть из основных, неизбежных. остальные года тоже заполняем.
если все доделали, тогда шаг 5
сальдо. ну это просто из доходов вычитаем расходы и заносим в след. графу
и сразу шаг 6- накопления-заносим только за 2010!!!! год сколько денег у вас есть сейчас "в загашнике" вместе с графой 2-активы, будет образовываться Все, что у нас есть.

а зачем во второй колонке написали депозит? мы в нем пишем материальные активы-дома, машины, дачи, а все денежки в 6-ю. депозиты, конверты, заначки, биржевые, в золоте и т.п.
финансовым языком-высоколиквидные, т.е. те деньги, ктр-е мы можем получить за день на руки.

у кого минус-не расстраиваемся. сбережения записываем те, что есть на сегодняшний момент-по идее надо конечно на начало года, но раз мы составляем в марте, то на сегодня.
Девочки, далее 3 графы мы пропускаем-их будем заполнять попоозже. это будут 3 основных финансовых инструмента для вложения.
далее пойдут 2 обязательных графы-страховка и пенсия. рано или поздно все придут к мысли , что они обязательны.
кто не делал с нами январские задани идут читать темы в этом подфоруме про страховку и пенсию.кто делал-считает в каком году выходит на пенсию-ставит точечку, что бы не забыть и подсчитывает какой будет ежемесячный расход примерно (изменился состав семьи дети выросли, можно тратить меньше) в таблицу пока не вносим, просто посчитаем.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план: практика!

Вторник, 25 Июня 2013 г. 16:21 + в цитатник
Шаг 1. берем собственно нашу тетрадь, раскрываем на первой двойной странице и вниз прописываем года. Предлагаю остановиться пока на 20.ширину лучше взять максимально большую-2-3 клетки, у кого как получиться, может что-то потом придеться разбить по полугодиям. это у нас будет первый столбик.
Шаг 2. Второй столбик обзываем постоянные активы и записываем туда ОДНУ цифру, напротив 2010 года, которая равна рыночной стоимости всех ваших капитальных богатств-а это земля, квартира, машина, дача. Если кто-то боиться за память рядом с цифрой в скобочках условно напишите, что вы перечислили. ну или делайте пометки в скоем черновике- КЖ, ежедневнике или где вы ведете расходы.
как узнать рыночную стоимость-в москве-питере много инет рессурсов. в других городах-на вскидку или сравните с объявлениями в газетах вашего региона.
не забываем про недвижимость мужа, даже если вы ей не пользуетесь-она ваша.
также не забываем про наследство. кто-то уже в возрасте и единственный ребенок, логично, что квартира бабушки достанется вам. (пол квартиры) и т.п. хотите-учитывайте это сразу с этого года, если не хотите, то предположите средний срок жизни родственников 80 лет и учтите эту сумму в ваших активах в соответствующем году, когда до них дойдет очередь.
(отставляем предрассудки-мы тут деньги считаем, а не хиромантией занимаемся!)

Личный финансовый план Антона и Евгении
Период Доходы Расходы Инвестиции
(депозит) Разовые
расходы
(отпуск,
свадьба,
автомобиль,
ребенок) Остаток
средств
на депозите
Аренда
квартиры Текущие
расходы Кредит
на
ремонт Ипотека
Октябрь 2008 г. 96 000 25 000 12 000 – 51 000 8 000 – 8 073
Ноябрь 2008 г. 116 000 25 000 12 000 20 000 51 000 8 000 – 16 221
Декабрь 2008 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 50 000 116 277
Январь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 150 645
Февраль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 185 329
Март 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 220 329
Апрель 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 255 652
Май 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 291 298
Июнь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 327 271
Июль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 363 573
Август 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 300 000 97 459
Сентябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 131 655
Октябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 166 164
Ноябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 200 989
Декабрь 2009 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 353 198
2010 г. 1 508 000 – 144 000 200 000 612 000 552 000 100 000 864 518
2011 г. 1 508 000 – 144 000 – 612 000 752 000 100 000 1 649 248
2012 г. 1 364 000 – 144 000 – 612 000 608 000 1 700 000 501 659

Какая ЦЕЛЬ ЛФП ?? цель обозначить что у нас есть, что мы тратим-потратим, что останеться, что и куда мы вложим и на что в итоге потратим накопленное. и сразу будет видно что к 2011мы обещали накопить сыну на свадьбу, а не смогли-поэтому лббо ужимаем ежемесячный расход на 12%, либо сын остается холостяком. а вот квартиру мы купим в 2018 году. а тут ац, и купили в 2013. значит мы молодцы, инвестиции наши действенные и можно мечтать о бОльшем.
у некоторых (к сожалению у многих) получиться ситуация, ктр-ая покажет что с данным уровнем дохода или кушать надо совсем мало или мечты свои урезать или работу поменять-но это тоже будет результат и через год можно будет просмотреть динамику.
лфп оч. дисциплинирует. и наглядно показывает всю вашу фин. картину. он не скажет вам куда вложить деньги, и не скажет вам как миллион окажется в вашем кармане. но он напомнит вам через год-что не надо вам это платье, потому как это сыну на свадьбу.
а вот в этом году вы собираетесь в египет, но благодаря усилиям можете поехать на бали.

шаг 3
он же столбец 3. (напоминаю-первый столбик-годы, второй-активы)
доходы. тут все относительно просто -ежемесячные доходы семьи умножаем на 12 и прибавляем временные (сезонные) доходы. тут и премии к праздникам, и 13-я зп, у кого есть и доходы с продажи овощей летом
________
пишем пока только в 2010 году.
дальнейшие годы будут зависеть от учета и неучета инфляции. но размышления на эту тему длинные и я их попозже напишу

хочу обсудить 2 философских вопроса.

1. делаем ли мы личный или семейный план. я придерживаюсь все-таки консервативной модели, что в семье деньги общие. и расходы общие. вы же не высчитываете в продуктах сколько каши и супа съели вы, а сколько ваш муж. да и потом , когда будем женить пресловутого сына, вы же не будете требовать от мужа , чтобы он оплатил 50% расходов и ни копейкой меньше. да и останься вы или муж без работы на паперть не пойдете ведь ? и занимать друг у друга под расписку не будете?
я понимаю, что ситуации бывают разные, и где-то муж выдает жене на содержание 100 дорелов и крутись как хочешь, но все-таки в большинстве случаев финансы дело общее. не надо в них командовать, но вот учитывать расходы половинки, а также его мечты и т.д. при лфп мне кажеться нужно. так же как мы учитываем детей, иждевенцев, домашних животных, не деля расходы по ним между нами и супругами.
но в любом случае, вашу семью знаете только вы, и делайте так, как вам удобнее
2 инфляция. учитывать ли ее в лфп. я предлагаю не учитывать. почему? потому что с ростом расходов-все дорожает, будет расти и ваш доход-согласитесь, лет 5 назад вы получали меньше за ту же работу, чем сейчас. предвижу возражение-ведь инвестиции приносят доход во времени и мы его учитываем!! согласна, но инвестиции-это "избыток средств", а доход-расход жизненно важная необходимость. в любом случае, если посчитать лфп с учетом инфляции и расходов и доходов , он будет максимально приближен к такому же лфп , без учета инфляции.(точнее время приобретение мечт совпадет)
в любом случае предугадать размер инфляции мы можем не с большей вероятностью, чем угадать уволят ли нас, повысят ли нам зп, родиться ли у нас ребенок и возрастут доходы.. т.е. это тыкание пальцем в небо. поэтому предлагаю не учитывать инфл. в доходах-расходах (т.к. она взаимоперекроется) и считать лфп по ценам на сегодняшний момент.
в начале каждого года мы проводим корректировку, меняем расходы, зп, стоимость наших целей-это и есть учет инфляции.
учет инфл. необходим лишь в 1 случае-когда цены на вашу мечту растут с бешенной скоростью или падают и вы наверняка можете сказать цену покупки лет так через дцать) пример-московский рынок жилья лет 5 назад. мечтать купить в сейчас квартиру по ценам 2000 года-по меньшей мере наивно. но даже этот рынок сейчас успокоился и корректировок не требует. рост цен не превышает инфляцию
для желающих инфляцию учесть-умножаете каждый год расходы, доходы на 10% от значения предыдущего года, а также учитывайте новые цены.

продолжаем шаг 3.
запишите свои доходы на все года. только тут придется учесть жизненные моменты-посмотрите, не захватите ли вы пенсию. если захватите-то доход убираем, пишем только пенсию.
тоже самое с рождением детей. если планируете ребенка на 2-3 года вместо дохода-пособие.
тоже самое с мужем-может он у вас уже почти пенсионер??

ЛФП-это стратегия!! мыслим шире, но не увлекаемся оптимизмом, все-таки реализм-куда лучше.

шаг 4 итак четвертая колонка нашей таблички. и оч. важная. как не трудно догодаться-наши расходы. только на первый взгляд она легка в заполнении. а самом деле, она наверное одна из самых трудоемких.
все мы вели учет ежемесячных затрат. обычных затрат на поесть-попить и т.п. из это суммы выбивались одноразовые затраты с крпуными единичными покупками-их пока учитывать не надо. т.е. мы берем рутинные затраты так сказать , умножаем на 12 мес. получаем сумму в год, без которой простите сдохнем с голоду.. а вот дальше надо посчитать ежегодные затраты одноразовые.итак не забываем:
- налоги (на квартиру, машину, дачу)
-страховки и ТО для машин (узнайте у мужа)
- ежегодные ремонтные работы для частных домов и дач.. крыши имеют свойство течь чуть ли не каждый год )) или заборы, или канализация, или... ну вы меня поняли
- ежегодные взносы в школу-сады и т.д., плата за учебу.
- ежегодные страховки по кредитам
-отпуск. па-ра-рам. тут просто придеться прикинуть как часто и куда вы ездите. не надо пока планировать "а вот я ужмусь и вместо Бали поеду на деревню к дедушке". не будет хватать-конечно поедете, никуда не денетесь. но сейчас мы пишем не экономный план, а реальный. а реально вспоминайте за последние годы сколько и куда вы ездили, сколько потратили. если раз в 2 года, то сумму делим пополам. и т.п.
- траты на крупные покупки. тут опять же кто-=то привык менять машины часто и требует доплат, кто-то тратит много на одежду или драгоценности.
тут нюанс-если вы делаете ремонт и покупаете крупную технику и мебель, то разбейте ее на то кол-во лет, за ктр-е собираетесь обставить дом-например 2 года и эти траты учитывайте только в 2010-11 годах, а далее не учитывайте. понятно, что стиралки у нас 20 лет не прослужат и т.п. , поэтому те, кто не обставляет сейчас единоразово дом все-равно заложите стоимость хотя бы одного крупного бытового прибора или предмета мебели в год
-другие траты. девочки, тут ваша помощь-подсказывайте остальным,может я что-то забыла-упустила

вот у нас получилось сумма "рутинная" и набор сумм одновременных-их надо распределить по годам-модет у вас сейчас нет ребенка, но появиться-прибавьте "копеечку" в планируемом году на крупные детские траты, а потом сады-школы..
нет машины, а потом появиться-ТО и страховка не обойдет вас стороной.

теперь еще нюанс-мы не учитываем покупку мечт!!! т.е. если вы запланировали потом купить машину, то закладываем ТО и страховку, но сумму самой машины пока в ежегодные траты на записываем. тут пишем скажем так ежегодные типичные траты семьи, а не покупки мечты. на них мы будем выделять денюжки из резервов и инвестиций, а не из рутинных доходов.

нам сейчас надо свести баланс-наши типичные годовые доходы, и наши типичные годовые расходы. и посмотреть, останеться ли в конце года хоть что-нибудь , хотя бы на руль от машины, или придеться потратиться на губозакатывающую машинку.

как-то так. вопросов наверное будет много. жду. также жду помощи и предложения по другим ежегодным затратам-я пока описала свои, может у кого-то еще что-то найдется-делимся идеями!

Пока все, продолжение следует...
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Как превратить «кнут» кредита в «пряник» сбережения?

Вторник, 25 Июня 2013 г. 14:18 + в цитатник
Информация из рассылки ШколаЖизни.ru http://shkolazhizni.ru/



Как превратить «кнут» кредита в «пряник» сбережения?
30.11.2006 Автор статьи — Галина Острикова


Всем известно, что в последнее время люди вместо того, чтобы копить деньги на покупку чего-либо, холодильника или телевизора, например, предпочитают взять кредит и выплачивать его.

Что из этого получается?

С одной стороны, человек может удовлетворить свое желание что-то иметь без особых усилий: захотел - получил.

С другой стороны, удовольствие от покупки длится недолго: обычно от 2 часов до нескольких дней, а выплачивать кредит приходится от полугода до нескольких лет в зависимости от срока, на который этот кредит взят.

Кроме того, стоимость покупки оказывается выше на сумму выплаченных процентов (иногда до 60% даже при обещанных 0-15%). Даже при инфляции, которая делает кредит дешевле со временем, затраты оказываются выше планируемых.

И это не считая психологического груза долгового обязательства, который взвалил на себя человек, взявший кредит. Ведь не всем оказывается под силу такое бремя: банки говорят о росте «невозвратов», а судебным приставам приходиться описывать имущество должников.

Так что кредит превращается в «кнут», который заставляет человека экономить.

Но экономить можно и по-другому!
Экономия и сбережение денег – это не боль, это не ущемление желаний, это не угроза удовольствиям, как считают многие люди, привыкшие жить одним днем и решающие свои проблемы при помощи заемных денег.

Сбережение – это необходимость, потому что:

1) Дисциплинирует, так как приходится подтягивать все сферы жизни под цифры своего бюджета и творчески подходить к расходам.
2) Заставляет задуматься о будущем: на какие средства будет человек жить через несколько лет? Хорошо, если все будет хорошо. А если нет?
3) Заставляет искать варианты вложений, чтобы приумножить сэкономленное, а значит, включать «рычаги» для своих денег, и быть в курсе новых экономических возможностей.
4) Улучшает качество жизни без нанесения ущерба своей психике.

Сбережение – это удовольствие, потому что ощущения человека с деньгами гораздо лучше человека с долгами.

Как же это превратить сбережение в «пряник», который будет радовать вас день ото дня все больше и больше?

1. Начните откладывать деньги.
Мотивация иметь деньги всегда гораздо сильнее, чем брать чужие деньги на время, а потом отдавать свои и навсегда.

2. Переведите процесс сбережения в автоматический режим.
Как это сделать?
- Откладывайте 10% от своего дохода постоянно, не придумывая никаких оправданий, и делая это сразу по получении дохода.
- Ограничьте свой доступ к сэкономленной наличности: либо договорившись с работодателем, начисляющим зарплату, об автоматическом отчислении 10% на сберегательный счет, либо с банком, обслуживающим вашу зарплатную карточку, о переводе денег на другой счет сразу при поступлении денег на карточный счет.
- Если нет возможности автоматизировать процесс с помощью работодателя или банка, отработайте автоматические действия у себя лично: сразу по получении зарплаты заходите в банк и кладите на сберегательный счет 10% того, что получили.

3. Тратьте деньги только тогда, когда у вас есть на это финансовое право.
Что это значит?
Вы открываете себе несколько сберегательных счетов для разных целей, один из которых предназначен для улучшения качества жизни, а именно: приобретения тех вещей, который делают нашу жизнь комфортнее. Как только на нем накопится достаточно средств, вы можете позволить себе все, что хотите в пределах этой суммы.

4. Используйте потенциал роста дохода.
Когда вы ищете возможность увеличить свой доход и находите его, то любую прибавку используйте правильно: 50% идет на будущее, т.е на сберегательный счет, а другую половину тратите так: 10% на удовольствия, ведь жить хочется здесь и сейчас, а 40% - улучшение качества жизни.

И как бы вы к этому ни относились, эта система работает. Когда эта система заработает у вас, «кнут» вам уже не потребуется!
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Про инвестирование

Вторник, 25 Июня 2013 г. 14:15 + в цитатник
Прочитала интереснейшую книжечку Василия Попкова про инвестирование.
Понятным русским языком (хоть иногда и грамматически неправильным ) он объясняет
все про ПИФы, акции, облигации, страховые компании, НПФ, дает названия сайтов, где
можно посмотреть всю аналитику, данные, цены, адреса, представительства.
И я, наконец, приступила к составлению ЛФП. Потому что до меня, наконец, дошло то,
что я много раз читала: "Если человек работает за зарплату, то он работает на деньги.
А если человек инвестирует, то деньги работают на него"
В общих чертах вот что он пишет:

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ должен состоять из следующих 5 частей:
1. Стабилизационный фонд (3-6 месячных бюджета) -
должен лежать в банке на срок более 1 года под высокий процент на пополняемом
депозите или на депозите с неснижаемым остатком.
Пока его не накопите, к следующим шагам не переходить.
2. Страховой фонд.
Тут он советует программу накопительного страхования. Проценты там невысокие, но
предназначена она и не для получения прибыли, а для защиты тех, кто зависит от тебя
3. Пенсионные накопления 20% портфеля.
Советуется:
перевести накопительную часть пенсии в Управляющую компанию
и/или (?) платить в НПФ
(мне кажется первый вариант надежней, по приходящим "письмам счастья" вижу, что
доход от моей накопительной части у государства составляет около 0,001% годовых. )
А также ежемесячно вкладывать деньги в индексный ПИФ и не трогать лет 10 или 15.
4. Основная часть портфеля 40%
Советует вкладывать в какие-нибудь ПИФы ежемесячно.
(Понятненько все так объясняет, что это такое, как выбирать ПИФ, какие они бывают)
5. Доходная часть портфеля 40%.
Здесь так.
50% от прибыли, полученной при помощи основной части портфеля через год, вложить
в акции "голубых фишек", входящих в индекс ММВБ или РТС.
40% прибыли потратить на себя,
10% вложить в акции второго эшелона из индекса РТС-2. Так поступать все время,
пока там не накопится большая сумма, которую потратить на благотворительность.
(И вот тут я застряла...
Как получить прибыль от основной части портфеля? Продать паи - тогда навар и
будет прибылью? Так ведь их опять надо будет покупать?
Решила формировать эту часть из собственных средств, а не из прибыли.)
Вот так.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 1 раз

Ваша финансовая свобода

Вторник, 25 Июня 2013 г. 14:11 + в цитатник
Более подробно о личной финансовой свободе


Ваша финансовая свобода

Хотите узнать уровень своей финансовой свободы? Его очень просто определить. Выполните следующие инструкции.
1. Определите свои среднемесячные расходы.
2. Определите количество накопленных денег и высоколиквидных активов (того, что можно продать за 1-2 месяца).
3. Определите количество нерабочих денежных поступлений. Тех денег, которые вы не зарабатываете своей постоянной работой. Это могут быть проценты с акций. Или авторские гонорары за уже сделанное. Или арендные платежи за сданную квартиру. Или доходы от вложений в бизнес. Сколько денег вы будете получать ежемесячно, если прекратите работать и будете целыми днями ничего не делать?
4. Из ежемесячных расходов вычтите внерабочие денежные поступления. Так вы определите свою ежемесячную потребность в деньгах, если прекратите работать.
5. А теперь разделите свой капитал на ежемесячную потребность в деньгах. Полученное в месяцах число - это уровень вашей финансовой свободы. Вы можете считаться полностью свободным, если получили 15-20 лет. Особенно если это число постоянно увеличивается. А это может быть, если даже без работы вы получаете больше чем тратите. А значит - накопления растут.
Ну а если ваша свобода исчисляется сроком в 2-3 месяца. Личный финансовый кризис. И с этим что-то надо делать. Что? И кто?

Рассылка: 1001 отличная идея по менеджменту, маркетингу и консалтингу.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 1 раз

Личный финансовый план - 4

Вторник, 25 Июня 2013 г. 14:03 + в цитатник
Шаг 4. Приступаем к действиям: финансовая защита.

Первый шаг, рекомендуемый всеми консультантами, это обеспечение Вашей финансовой защиты.

- страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным. Пункт неоднозначный, у нас в стране не принятый. Смотрите по ситуации, если доходы Вашей семьи большей частью зависят от одного человека и второй не сможет пойти работать в случае чего-то, то страховка очень желательна. Существуют программы накопительного страхования. .
В.Авденин «Полис накопительного страхования жизни покупается на десятки лет, и одновременно обеспечивает вас страховой защитой на столь долгий срок И одновременно дает возможность вам делать накопления. Из вашего ежегодного взноса по полису примерно 10% от взноса идет на обеспечение страховой защиты, остальные 90% накапливаются из года в год на вашем счету в страховой компании.
По окончании действия полиса, через десятки лет, вы можете распорядится накопленными деньгами одним из трех способов: забрать наличными сразу, подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии на срок (например, на ближайшие 10 лет) либо подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии пожизненно.»

- запуск собственной пенсионной программы. Я понимаю это так: это консервативные инвестиции, иногда даже не погашающие инфляцию (это минус), но наиболее надежные в плане возврата Вам денег (это плюс). Ищите счета с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов. Часто мы даже не смотрим на счета, срок вложения денег в которых больше года – а это как раз их шанс. В нашей стране (да наверное и не только) лучше, если это несколько счетов в разных банках и валютах. Я выясню позже, как это можно сделать в зарубежном банке. Вы можете договориться, чтобы сюда перечислялся определенный процент с Вашей зарплаты.

- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи. Он необходим, чтобы чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации – увольнение, длительный отпуск без сохранения содержания, болезнь, другие ЧП.

Могу рассказать о том, как в нашей семье выполняется этот пункт.
Часть, которую Вы будете держать наличными дома, и редко трогать должна быть не очень большая, чтобы не терять дохода с нее, но достаточно приличная, чтобы в случае возникновение ЧП можно было воспользоваться ее, не трогая счета в банке или денег, вложенных в бизнес. У нас она равна 25000-30000 р. Это отложено на 3 месяца, при необходимости мы вполне можем вдвоем укладываться в 10000, с появлением ребенка сумма, естественно, будет увеличена. Опять же, напомню, что мы живем с родителями и рассчитывать на их посильную помощь можем всегда, т.к. финансы у нас полностью разделены. Если бы жили сами, то я также увеличивала бы сумму защиты.

Отсюда же иногда совершаются траты на относительно крупные покупки (у нас это от 3000 до 10000). Но тоже в основном непредвиденные – телефон сломался, к примеру. В остальных случаях стараемся обойтись, не трогая их, т.е. накопить, заработать, ужать что-то менее нужное. Деньги возвращаются в эту «заначку» максимально быстро.
Ее можно поделить на 2 части – отдельно НЗ на всякий случай, отдельно то, что можно потратить на крупные покупки. Если наличные деньги дома вызывают желание потратить их немедленно, то максимально затрудните себе к ним доступ – отдайте на хранение родственникам, которым доверяете, положите в банк на счет до востребования, выбирая тот банк, который находится дальше всех. Если нет привычки пользоваться карточкой, то положите на карточку. У нас такой необходимости нет, я довольно «холодна»  к ним, лежат и лежат, нельзя трогать, так нельзя трогать

Я добавлю еще один момент – это мечты: мечта может быть глобальной – хорошая машина, собственное жилье, тогда Вы вряд ли накопите на нее быстро – это уже мощная цель (хотя все зависит от доходов), а может быть полегче – поездка за рубеж, отпуск всей семьей (или, наоборот, без семьи ), ремонт, телефон (микроволновка, стиралка, КПК и т.п.), курсы (визаж, парикмахер, нейл-арт, иностранный язык и т.п), одежда-обувь от именитых мастеров, дорогая косметика, заказ с сайта FlyLady . Да мало ли о чем можно мечтать, это вообще может быть список на 3 листа, структурированный по разделам и степени привлекательности… Вот для таких «мечт» имеет смысл заведение счета или копилочки «на мечту» (плюс визуализация). Решите, откуда туда будут идти деньги. Это могут сэкономленные на чем-то денежки, «левый» заработок, подарки от родственников, деньги от продажи ненужных вещей, какой-то крохотный процент (1-3) от дохода семьи или Вашего личного дохода или все это вместе. Главное определиться и почувствовать, что Ваша «мечта» тоже защищена и не осталась «за бортом» серьезных дел по планированию финансов и составлению ЛФП

Можете подсчитать, чему равна Ваша финансовая свобода: это сумма накоплений (плюс возможные суммы от продажи активов), поделенная на ежемесячную потребность семьи в финансах. Получившаяся цифра – это количество месяцев Вашей условной финансовой свободы.

Что нужно сделать: обеспечить финансовую защиту по трем пунктам:
-страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным.
- запуск собственной пенсионной программы,
- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи.
Что дает этот шаг: Вы получаете финансовую защиту, т.е. возможность чувствовать себя уверенно в нестабильной финансовой ситуации: потеря работы, болезнь, смена места жительства и т.п., также Вы получаете долгосрочную защиту на время пенсии, когда Ваша трудоспособность будет ограничена.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план - 3

Вторник, 25 Июня 2013 г. 14:01 + в цитатник
Продолжаем...

Шаг 3. Анализ доход-расходов

Основная цель анализа - определение суммы, которую Вы можете откладывать.

Анализ можно сделать несколькими способами:
- Вы берете свои данные по расходам и смотрите, какие статьи можно ужать, что нужно для этого сделать и насколько отрицательно или положительно на вас это повлияет.
- Можно идти от противного: выбираете сумму, в которую нужно уложиться, под нее формируете расходы и стараетесь в них укладывать. Этот способ особенно актуален, если Вы знаете, что в ближайшем времени исчезнет один из источников доход (стипендия, если Вы заканчиваете учиться, зарплата, если собираетесь уходить в декрет или просто увольняться и т.п.), но подходит и в том случае, если Вы четко решили, какую сумму нужно откладывать.
- Можно указать приблизительную сумму: я могу откладывать – от…до… в месяц. Это актуально при нестабильных доходах. Можно поделить эту сумму на стабильную и нестабильную части.
- Можно откладывать %. Например, 10 % любого поступающего дохода.
- Можно откладывать не менее _____ в месяц, а остальное по желании.

Затем стоит прикинуть, какой процент от Ваших доходов составляет отложенная сумма. Рекомендуется откладывать хотя бы 10% от Ваших доходов. Если у Вас больше, это хорошо

Если Вы действительно хотите откладывать, то должен действовать принцип «заплати себе в первую очередь». Он означает, что Вы должны сначала отложить ту сумму, которую определили для себя как возможную, а только потом начинать тратить, в противном случае, в конце месяца Вы не увидите той суммы, без которой реально можно было прожить, она разлетится на мелочи.
Если вы откладываете конкретную сумму, и в течение месяца есть крупный источник дохода, то Вы можете отложить сразу всю сумму из этого источника. Если откладываете по 10%, то откладывайте от каждой полученной суммы (но сразу, до того как начали тратить) – это намного легче, т.к. из бюджета разово уходят меньшие суммы (хотя за месяц может получиться и намного больше).

Любая схема откладывания денег хороша, если она у Вас работает.

Примерная итоговая форма , которая может получиться:
Среднемесячные доходы - ____
Среднемесячные траты - ____
Среднемесячная откладываемая сумма - ____

Анализ показал, что очень много лишнего (!) тратится на следующие статьи расходов: _______

Желательно укладывать в расходах в следующую сумму:____
Либо:
Желательно откладывать каждый месяц следующую сумму:____

Достичь этого можно путем:
Уменьшения расходов по таким-то статьям
Установления фиксированной максимальной суммы ______для такой-то статьи

Откладывать я буду с такого-то источника доход по ___________руб ($ и тд)

P.S. И еще, не столько для плана, сколько для себя – проанализируйте распределение расходов по членам Вашей семьи. Нет ли сильного перекоса в сторону кого-либо, а если он есть, то чем это оправдано? Понятно, что если Вы платите за обучение ребенка, то этот перекос относительно оправдан, но если вы покупаете одежду детям в ущерб покупкам для себя, пожалуйста, задумайтесь, насколько это правильно. Тут опять же все относительно: если у Вас сформировавшиеся вкусы и гардероб, косметичка и прочие личные вещи не требуют сильного обновления, а ребенок впал в бурную фазу роста и личностного становления одновременно, и ему нужна новая одежда, обувь и пища для ума и тела буквально здесь и сейчас, перекос также оправдан. Но эта фаза не вечна. И для полноценного личностного роста необходимо, в том числе, и умение обеспечивать себя самостоятельно.
А возможен наоборот и перекос в Вашу сторону, в ущерб, к примеру, мужу.
Без анализа фактов углядеть такие перекосы очень тяжело.
Все предыдущее - ИМХО, ИМХО, ИМХО, никаких нравоучений, никакого желания обидеть или навязать свои мысли. Если не понравилось и показалось навязчивым – пожалуйста, просто пропустите, но кому-то это очень поможет.

Что нужно сделать: проанализировать Ваши доходы/расходы, чтобы понять, сколько Вы можете откладывать. Выбрать удобную Вам схему отделения откладываемых денег от тех, что Вы будете тратить.
Что дает этот шаг: Анализ расходов часто показывает очень интересные вещи, и возможно Вы теперь будете по другому распределять доходы и тщательно следить за этим. Плюс наконец-то определяется сумма, которую Вы сможете откладывать ежемесячно.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Как составить личный финансовый план

Вторник, 25 Июня 2013 г. 13:56 + в цитатник
Отрывок из книги Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости». Издательский дом «Питер» , 2006

Время и капитализация — две основные составляющие при создании личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.
Франсуа Рабле

Я не зря привел здесь цитату Франсуа Рабле — она очень точно определяет важность такой составляющей, как ВРЕМЯ. Именно ВРЕМЯ позволяет значительно приумножить капитал.

Именно ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у Уоррена Баффета (Warren Buffett) (самого богатого инвестора в мире) спросили, через какое время он собирается продавать купленные сегодня акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше — никогда».

Все вы слышали о КАПИТАЛИЗАЦИИ. Вы наверняка знаете, что капитализация — это получение дохода не только на основной капитал, но и на процент.

Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света — это КАПИТАЛИЗАЦИЯ».

В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами.

Но прежде чем показать пример, я хотел бы добавить, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ срабатывает лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь бабушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?»

Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если бабушка кладет деньги на 3–6 месяцев, даже на 1 год, то капитализация не сыграет большого значения в накоплении капитала.

Взгляните на такие расчеты.

Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией.

Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тыс. руб. — доходность 10% годовых.

Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность — 10,5%, или 110,471 руб.

Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением.

ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!!

А теперь взгляните на другие расчеты — пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему КАПИТАЛИЗАЦИЮ называют восьмым чудом света.

Далее — две таблицы с цифрами (табл. 12, 13). Пусть они вас не пугают — с этими цифрами очень просто разобраться.

Таблица 12 показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью.

Лет 5% 10% 15% 20%
1 $100 $100 $100 $100
5 $128 $161 $201 $249
10 $163 $259 $405 $619
15 $208 $418 $814 $1541
25 $339 $1083 $3292 $9540
Например, если вы разместите $100 под 15% годовых (четвертая колонка), то через 5 лет (первая колонка) ваша сумма удвоится, а через 10 лет станет больше в 4 раза.

Через 25 лет $100 превратятся в $3,292! Обратите внимание на то, что сделало время — ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех процентах, которые наросли за это время.

Если же вам удастся инвестировать свои $100 долларов на 25 лет под 20% годовых (что очень непросто сделать), то ваши доходы будут расти еще быстрее и превратятся в $9540.

И даже при среднегодовой доходности 5% ваши $100 за 25 лет станут $339.

С другой стороны, если вы не будете инвестировать свои деньги, а будете просто держать их в стеклянной банке, то через 25 лет ваши $100 превратятся в $46,7. ИНФЛЯЦИЯ!!!

Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом же примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» вы абсолютно правы — инфляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3%, то даже при годовом доходе 5% ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, а увеличат ее до $164.

Почему разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный отрезок времени? Вы являетесь свидетелем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают тоже зарабатывать, небольшие суммы денег могут расти очень быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность, и ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.

Например, если бы вы начали инвестировать, будучи молодым, лет в пятнадцать, вот что вы могли бы получить через длительный срок (табл. 13).

Возраст 5% 10% 15% 20%
15 $100 $100 $100 $100
20 $128 $161 $201 $249
25 $163 $259 $405 $619
30 $208 $418 $814 $1541
40 $339 $1083 $3292 $9540
50 $552 $2810 $13318 $59067
60 $899 $7298 $53877 $365726
65 $1147 $11739 $108366 $910044
Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше
Помните цитату Франсуа Рабле?

Эти таблицы очень наглядно показывают, как работает КАПИТАЛИЗАЦИЯ. Именно потому, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ эффективна на длительном промежутке времени, начинать инвестировать следует немедленно. Теряя время, вы теряете реальные деньги.

Если же я вас все еще не убедил в том, что начинать нужно немедленно, покажу еще один пример. Он мне очень нравится, и я всегда привожу его на своих семинарах.

Жили-были две подружки пятнадцати лет. Звали их Светлана и Ольга.

Хотя они и дружили, но образ жизни у них был различный.

Светлана любила проводить большую часть времени дома за чтением книг. Она не любила тусовки, дискотеки и прочие места, в которых проводили время ее ровесники.

Каждый год родители Светланы давали ей $1 тыс., которые она могла тратить по своему усмотрению. Но так как при своем образе жизни ей не нужно было тратить эту $1 тыс., она решила инвестировать эти деньги на фондовом рынке.

Она попросила своих родителей открыть для нее брокерский счет и покупать на ее имя акции на фондовом рынке.

Таким образом, начиная с 15-летнего возраста, она ежегодно инвестировала $1 тыс. на фондовом рынке вплоть до своего 25-летия. Другими словами, за 10 лет Светлана вложила $10 тыс. Средняя доходность от инвестиций на фондовом рынке — 12% годовых.

Через 10 лет, когда Светлане исполнилось 25, она вдруг подумала, что жизнь проходит мимо нее, и решила вылезти из своей скорлупы. С этого момента она прекращает откладывать что-либо и расходует каждый заработанный доллар на развлечения. Но ранее отложенные деньги она не трогает — они продолжают работать на фондовом рынке.

Ольга, в отличие от Светланы, с 15 лет тратила все деньги, которые ей давали родители. Она и не думала ничего инвестировать — просто развлекалась со своими ровесниками на дискотеках и в клубах. В 22 года она начала работать, но также не думала о долгосрочных инвестициях — все деньги уходили на текущие нужды.

Когда Ольге исполнилось 40 лет, она услышала первый тревожный звоночек — ее родители ушли на пенсию без каких-либо накоплений и стали жить лишь на государственную пенсию (можно назвать это государственным пособием).

Уровень жизни родителей Ольги заметно снизился, и она начинает срочно откладывать ежегодно по $10 тыс. в течение следующих 25 лет. У нее еще достаточно времени впереди, и она надеялась собрать значительный пенсионный капитал.

И вот настало то время, когда нашим героиням исполнилось по 65, и они ушли на заслуженный отдых. Сколько же средств оказалось на их пенсионных счетах к этому времени? Попробуйте догадаться, кто накопил больше к 65 годам?

Хотя вопрос с подковыркой, я уверен, что вы догадались, какой ответ правильный.

Светлана, которая инвестировала ВСЕГО $10 тыс. (такую же сумму Ольга размещала ежегодно), получила к своему пенсионному возрасту $1,6 млн.

Ольга, которая вложила ВСЕГО $250 тыс. (по $10 тыс. за 25 лет), накопила к 65 годам только $1 млн.

Конечно, никто из них не умрет с голода, но обратите внимание на разницу! Из-за того, что Ольга начала инвестировать на 25 лет позже, чем Светлана (хотя сумма ее ежегодных инвестиций была в 10 раз больше), размер накопленного ею фонда оказался меньше в 1,5 раза.

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Я надеюсь, что этот пример убедил вас в том, что откладывать процесс инвестирования на ближайшее будущее (которое может наступить лет через десять) ошибочно и может привести вас к значительным потерям капитала.

ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ умножают ваши деньги без вашего участия. Ваша задача — подбрасывать топливо (деньги) в эту топку, а далее все будет работать без вас.

Как создать $1 млн из $1 тыс. (или как сделать вашего ребенка богаче, чем были когда-либо вы)

Помните, что деньги обладают способностью размножаться.
Б. Франклин

В общем-то, формула ответа достаточно проста и состоит из трех составляющих:

1-я составляющая — это индексный фонд;
2-я составляющая — настойчивость;
3-я составляющая — время.

И здесь хочется показать вам, как я намерен сделать младшего члена нашей семьи, мою трех-летнюю дочь, миллионером. Она до сих пор ни о чем не подозревает, но с 2004 г. мы начали создавать ее капитал. Причем на определенном этапе мы подключим к этому процессу и ее брата, который на 4 года старше ее.

Я сразу хочу сказать, что эта статья не о том, как выиграть на бирже, заключая спекулятивные сделки, или как создать миллионный бизнес за несколько лет. Нет. Это может показаться очень скучным для многих, но здесь пойдет речь об элементарных накоплениях.

Я реализую план, состоящий из двух фаз.

Первое, я становлюсь самым скучным папой на земле, откладывая определенные суммы в пенсионный фонд моей маленькой дочери Алисии на ее каждый день рождения и на Новый год, вместо того чтобы покупать ей разного сорта игрушки (пусть это делает мама).

Второе… В общем, это тот же план, но если мы сможем следовать ему на протяжении столь долгого отрезка времени, я стану самым крутым папой всех времен!!!

Посмотрите, как это все происходит и будет развиваться в дальнейшем.

Первый Новый год, 2004 г.

Я: «Алисия, тебе очень идет это платье принцессы, которое приготовила для тебя мама. Я очень рад, что мы все здесь сейчас собрались. И я хочу сказать, что собираюсь подарить тебе Миллион долларов. Да, Один Миллион настоящих американских долларов».

Алисия: «Папа, а что такое доллары? А этого хватит, чтобы купить мне ту большую куклу, которая писает в памперс, что мы видели вчера в магазине? А то мама сказала, что у нас нет столько денег, чтобы купить ее».

Я: «Нет, у меня нет миллиона, но я волшебник и собираюсь превратить ту $1 тыс., которую положил в индексный фонд, когда тебе исполнилось три года, в Один Миллион долларов».

А.: «Ну тогда давай поиграем пока с этой мозаикой, которую мне подарила мама».

Пятый день рождения (от начала инвестирования). Май 2008 г., Алисии 8 лет

Я: «Алисия, я положил на твой счет еще $180 на прошлой неделе. С днем рождения!!! Да, я знаю, что это не Барби и не новое платье. Ты даже не можешь увидеть или пощупать мой подарок. Фактически я буду контролировать твой счет до того момента, когда тебе исполнится 18 лет. Поэтому ты не сможешь тратить эти деньги на быстрые автомобили и на шустрых мальчиков до тех пор, пока я не научу тебя, что такое стоимость денег и как она изменяется во времени. И тогда ты сможешь сама принимать решения. На твоем счете накопилось сейчас $4300».

А.: «Мама, мы за эти деньги могли бы купить мне полмагазина одежды. Почему папа не дает их нам?»

Двенадцатый день рождения.Май 2015 г., Алисии 15 лет

Я: «Девочка, я знаю, что ты хотела, чтобы я тебе подарил новый велосипед или 25-й альбом Натальи Ветлицкой. Но догадайся, что я сделал? Да, я положил очередные $180 на твой счет. Мы идем по расписанию, зарабатывая каждый год в среднем по 11% годовых, и мы увеличили твой капитал на счете почти в три раза с того момента, когда тебе исполнилось 8 лет. Сейчас у тебя на счете уже $12 400».

А.: «Папа, а это правда, что ты встречался с Натальей Ветлицкой, когда ты был молодой?»

Май 2018 г., Алисии 18 лет

Я: «Алисия, я положил еще $360 на твой счет. Теперь он уже действительно твой, и только ты имеешь право распоряжаться этими деньгами. Это очень важный момент в твоей жизни. Я не смогу тебе воспрепятствовать, если ты захочешь истратить все эти деньги на своего рыжего друга Пашу, который не очень нравится твоей маме, или решишь отпраздновать окончание школы, купив билет в Лас-Вегас и поставив все деньги на черное (только не забудь перед этим купить обратный билет). Это — твой выбор. Ты можешь взять свои $18 тыс. и бежать, куда хочешь. Или можешь задержаться и подумать — у тебя может быть Один Миллион долларов».

А.: «Папа, откуда ты узнал про Пашку? Это мама тебе рассказала? Он говорит, что я должна купить машину на те деньги, которые ты накопил для меня».

Двадцать пятый год. Май, 2028 г., Алисии 28 лет

Я: «Алисия, смотри, твой подержанный автомобиль неплохо ездит. Разве ты не рада, что не послушала своего Пашу и не истратила все свои деньги на новый автомобиль? В награду за это тебе еще $180!!! Твой счет увеличился до $57 500».

А.: «Папа, я не могу поверить, что ты можешь это делать уже на протяжении 25 лет. Я очень тронута. Надеюсь, что смогу сделать что-либо подобное и для своих детей».

Двадцать седьмой год. Май 2030 г.Свадьба. Алисии 30 лет

Я: «Я не могу поверить, что ты и Паша смогли сохранить свои чувства так долго. Честно говоря, мне все равно, что думает о нем мама, — мне этот парень всегда нравился. Но держи его подальше от своих денег, девочка! Мы сейчас по-настоящему набираем обороты — уже $71 500. Я добавляю туда еще $360».

А.: «Папа, это уже круто. Этих денег уже хватит на то, чтобы сделать первый платеж за новый дом. Я очень ценю то, что ты сделал для меня. Мы с Пашей обсудим это все».

Новый 2045 год

Я: «Это падение рынка на 20% в 2043 г. заставило меня немного понервничать. Оно напомнило мне 2001 г. Но сейчас мы снова следуем нашему плану, получая среднегодовой доход 11%. У тебя сейчас уже $355 тыс. А ты хотела вложить их в дом, когда выходила замуж за Павла. Помни, это — твой пенсионный фонд. Для выхода на пенсию пораньше. Я добавляю туда еще $180».

Пятьдесят второй год. Май 2055 г. Алисии 55 лет

Я: «Я уже очень старый человек, и на этом моя работа с твоим пенсионным фондом заканчивается. Я тебе больше не буду давать ничего. Тебе сейчас всего 55 лет, у тебя впереди очень много лет, и ты — миллионер. Делай с этими деньгами все, что хочешь. Можешь съездить отдохнуть на Карибы, а можешь оставить их еще на 7 лет на счете. И при том же движении рынка эти деньги удвоятся».

А.: «Я не могу поверить. Твой подарок стоимостью $1 млн на мой третий день рождения стал самым лучшим подарком, сделанным мне кем-либо и когда-либо. Я всегда любила тебя больше всех».

СДЕЛАЙТЕ СВОЕГО РЕБЕНКА МИЛЛИОНЕРОМ

Для этого нужно лишь открыть счет у брокера, положить туда единовременно $1200 и разместить эту сумму в индексный фонд.

Далее откладывайте ежемесячно по $30 с целью дальнейшего инвестирования в этот фонд. Таким образом, в конце каждого года вы будете добавлять в индексный фонд по $360. Если рынок будет давать свою историческую доходность 11% годовых, то на счете вашего ребенка через 52 года накопится $1 млн.

Такой план годится не для каждого. Он требует жесткой дисциплины и терпения. Кроме того, этот план не должен быть единственным в жизни человека. Вы можете заниматься собственным бизнесом, работать и инвестировать свои деньги, создавать новые активы.

Но то, что параллельно с каждым годом будет расти счет вашего ребенка, будет греть вашу душу.

Капитализация работает не только в одну сторону

Прочитав последнюю главу о том, как сделать своего ребенка миллионером, некоторые подумают: «Слишком скучно и нереалистично. 52 года ждать, чтобы накопить 1 млн. На фондовом рынке можно заработать больше и быстрее».

Вы правы, на фондовом рынке можно заработать больше, чем 11% годовых. Но рынок — он и есть рынок. Он движется в разные стороны.

И вот здесь следует обратить внимание на то, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ может работать против вас, если вы получаете не доход, а убыток.

Вы не замечали, что профессиональные финансисты и частные инвесторы пытаются найти варианты инвестиций с максимальной доходностью, которую они могут получить в течение 3, 6 или 12 месяцев? Поэтому часто для достижения этой цели они вынуждены вкладывать свои деньги в спекулятивные операции, которые подвергают их деньги большому риску.

Может быть, вы слышали об акциях, которые выросли, например, на 250% в 2002 г. и упали на 40% в 2003 г. Если такое случалось с вами когда-нибудь, вы, возможно, сказали: «Хорошо, я потерял немного во второй год, но у меня все равно осталось 210% прибыли».

Извините, но это так не работает.

Вы не можете просто вычесть убыток, полученный в одном году, от прибыли, полученной ранее, для того чтобы узнать ваш реальный доход. В таком случае вы игнорируете основной элемент инвестирования — капитализацию.

Капитализация означает, что вы получаете (или теряете) деньги на деньгах, которые уже сделали ранее. Когда вы кладете деньги на срочный депозит в банк, вы получаете проценты. Прибавленные к основной сумме, эти проценты также начинают зарабатывать проценты.

Благодаря капитализации деньги могут расти в прогрессии, если заработанные проценты остаются на счете для того, чтобы заработать дополнительные деньги.

Все, что я здесь говорю, известно очень многим. Это — азбука инвестирования.

Но я думаю, что немногие из вас делали какие-то расчеты по данному вопросу.

Для того чтобы определить, сколько вы реально заработали на той или иной инвестиции, вы должны принять во внимание не только основную сумму, которую вложили вначале, но и те дополнительные деньги, которые вы заработали или потеряли за прошедший период.

Пример

Предположим, 2 года назад вы купили акции компании ААА на сумму $1 тыс. Так получилось, что через год стоимость акций этой компании упала на 50%, и общая стоимость вашей инвестиции уменьшилась из-за этого до $500. Но в следующем году акции этой же компании поднялись на 100%. Вы, конечно, должны радоваться, так как, сделав простой расчет, т. е. отняв 50% от 100%, вы сочтете, что доходность по акциям компании ААА должна бы составить 50% (100 – 50 = 50).

Но так ли это?

Давайте посчитаем.

$1 тыс. – 50% = $500. Это — сумма вашей инвестиции через 1 год, когда цена упала на 50%.

Далее. Цена выросла на 100%. $500 + 100% = $1 тыс. То есть через 2 года вы вернулись к той же отметке, где и были.

А вот еще пример. Одна из ваших инвестиций выросла в прошлом году на 100%, а в этом году упала на 50%.

Вы не можете просто вычесть вторую цифру из первой для того, чтобы узнать, какую реально доходность имеете на сегодняшний день. Если вы так сделаете, то получится, что доходность по вашей инвестиции составила 50%. То есть если вы инвестировали $1 тыс. в первый год, то сейчас ваша инвестиция должна стоить $1500. Неплохо, да?

Конечно неплохо, если не считать, что это неправильно.

Такая простая математика не берет в расчет те деньги, которые были заработаны в первый год, и то, как результаты второго года повлияли на общую ситуацию с инвестицией.

Если сделать расчет правильно, то получается, что в первый год ваша инвестиция выросла на 100% до $2 тыс.

Во второй год стоимость инвестиции упала на 50%, и $2 тыс. стали $1 тыс., то есть вернулись на ту же отметку, с которой начинали.

ВАШ ДОХОД ЗА 2 ГОДА РАВЕН НУЛЮ!!!

А вот реальный пример. Стоимость акций компании Sharper Image упала в 2001 г. на 23%, а в 2002 г. поднялась на 48%. Вы можете подумать, что в результате доход по данным акциям составил 48 – 23 = 25%. Но это не так. Расчеты показывают, что реальная доходность за 2 года составила 14%, или 6,7% в год.

Если вы инвестировали $1 тыс., то к концу первого года ваша инвестиция стоила $770. Если доходность во втором году составила 48%, то ваша инвестиция стала стоить $1140. Согласны с такими расчетами?

Еще более наглядный пример — компания Steel Technologies. Акции этой компании упали на 62% в 2000 г. и поднялись на 68% в 2001 г. Если считать по-простому, то доходность составила 6% (68 – 62) за 2 года. Но не тут то было!!! Реально стоимость инвестиции уменьшилась на 36%.

Другой важный элемент капитализации — волатильность. Или другими словами — как часто и сильно изменяется цена на акции. Волатильность может сильно повлиять на доходность инвестиции. Чем больше колебания доходности во времени, тем меньше будет капитализированная среднегодовая доходность.

Взгляните на цифры, подготовленные компанией «Чарльз Шваб» (Charles Schwab).

Они рассмотрели 3 случая,

Случай 1 Случай 2 Случай 3
Первый год +30% +75% +13%
Второй год -15% -45% +14%
Третий год +25% +10% +13%
ИТОГО 40% 40% 40%
в каждом из которых цены на акции колебались по-разному (табл. 14).

Наибольшие колебания цен были во втором случае, когда цена на акции поднималась вначале на 75%, а затем упала на 45%.

Наименьшие колебания — в третьем случае, когда цена вообще не падала, а потихоньку росла.

Итоговая цифра — это результат простого (как я уже показал ранее, неправильного) расчета. Эта цифра одинакова во всех трех случаях: +40%. Такой расчет ведет к неверному пониманию того, чего стоит ваша инвестиция.

Какова же получилась в результате реальная среднегодовая доходность в каждом случае?

Первый случай — 11,4%.
Второй случай — 1,9%.
Третий случай — 13,3%.

Во втором случае, когда цена на акции колебалась более всего, среднегодовая доходность оказалась самой низкой — всего 1,9%.

Максимальную доходность показала та инвестиция, которая меньше всего колебалась в цене, — третий случай.

Из всего вышесказанного можно сделать все тот же простой вывод: консервативное инвестирование и время создают капитал.

Вот почему я всегда говорю (и мы коснемся этой темы в разделе, посвященном инвестированию), что если вы не занимаетесь размещением средств профессионально и не отдаете этому занятию хотя бы 2 часа в день, вам лучше не инвестировать деньги в отдельные акции, а доверить свои деньги профессионалам: паевым и взаимным фондам. А еще лучше (на мой взгляд) — инвестировать деньги в индексные фонды.

Многочисленные исследования показывают, что чем более активно вы торгуете акциями, тем меньше денег зарабатываете.

Вы не даете капитализации работать на вас.


Постоянный адрес: http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=002409
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

ссылки

Вторник, 25 Июня 2013 г. 13:35 + в цитатник

Личный финансовый план - 2

Вторник, 25 Июня 2013 г. 13:34 + в цитатник
продолжение

Шаг 2.1. Промежуточный, неожидаемый, но очень полезный

Потренировались? А теперь все написанное об активах-пассивах прилагаем к реальности и FlyLady.
Многие не раз ухмыльнулись, читая статьи о ЛФП каких-то призрачных людях, которые получают по 300$ в месяц процентами с депозитов, забывают о наличии недвижимости в другом городе и парочке лишних гаражей, и при ежемесячном доходе семьи в 2000$ и выше залезают по уши в долги. Картинка неприглядная, зато веселая

Практически во всех ЛФП присутствует одна схема: в активах находится либо небольшая, недооформленная, лишняя ( ) недвижимость (офис, гараж), либо не используемый автомобиль, либо убыточный и тянущий деньги бизнес. Оставив вопрос о том, как это можно было не замечать в стороне, проанализируем эти активы и найдем общие черты.

• Все эти вещи являются положительными – именуются гордым словом «собственность».
• Они должны приносить прибыль или пользу, но не приносят ее.
• Для жизни их хозяев они не являются особо значимыми.
• Хозяева в упор не замечают, что данная вещь вредит их финансовому положению вместо того, чтобы улучшать его или хотя бы влиять незначительно.

Теперь давайте оценим реальные активы и пассивы наших семей. Особенно это актуально для семей у которых напряженка с финансами.

Да простят меня бухгалтеры, если я сейчас уйду куда-то в сторону от классического понимания активов-пассивов.

Подобными активами могут стать:

Старая бытовая техника, которая потребляет кучу энергии, ломается, шумит на весь дом (мешает спать, влияет на сон и внимательность), не удовлетворяет Ваши потребности (допустим у холодильника крохотная морозилка, которой понятное дело не хватает).

Дублирующиеся предметы быта. Частая ситуация: что-то важное сломалось, срочно купили новое, а через неделю починили старое (у нас такое было с принтером и телефоном). Вам точно нужны дубли? У меня дома дублируются электрический чайник и утюг. Мне это нужно. А вот второй принтер… как-то не очень, он засохнет же… Появляются дубли и в качестве подарков (свадьба, День рождения), решайте сами, что с ними можно сделать. Но, например, для молодой мамы абсолютно нормально продать даже за минимальную цену те вещи, которые ей дарят для ребенка, все знают, насколько часто они не используются вообще.

Старая неудобная одежда и обувь, которая отрицательно влияет на здоровье (давит, натирает), настроение (Вы себе в ней не нравитесь), отношение к Вам окружающих (им не нравится то, как Вы одеты + то, что вы сами себе не нравитесь), финансовое положение (начальство также составляет мнение о Вас исходя и из внешнего вида + и из Вашего ощущения себя)

Хобби, либо коллекционирование, которое требует много времени, денег, места в вашем доме (это не призыв отказаться от хобби, у меня самой оно занимает кучу времени и места, это предложение взглянуть на него еще раз)

Постоянные мелкие покупки - признак этого - покупка ежедневной шоколадки (помады, журнал).

Вредные привычки – курение, алкоголь, сюда же сладости и не полезная еда - следствием помимо траты денег на эти привычки является увеличение трат на лекарства и врачей.

Ежедневные, ежедвухдневные, ежетрехдневные , еженедельные и т.д. – посидеть с друзьями, попить пива (кофе), сходить в кафе и т.д.

ХЛАМ. Конечно, записать его в активы это прикольно, но это же имущество? Имущество. Вам принадлежит? Принадлежит. И подпадает под вышеперечисленные пункты об активах из ЛФП.
Размусоривайтесь и будет Вам счастье

Что нужно сделать: применить Ваши знания об активах и пассивах к более мелким предметам, чем те, которыми привыкли оперировать разработчики ЛФП. Проанализировать, что в Вашей жизни является активом, от которого лучше избавиться.
Что дает этот шаг: вы можете реально оценить положение дел в Вашем доме. Этот шаг более подробный и долгий, но возможно Вы сможете понять тех, кто забыл о еще одном гараже 
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план - 1

Вторник, 25 Июня 2013 г. 11:35 + в цитатник
Продолжение

Шаг 2. Считаем деньги.

Сбор информации о личных финансовых средствах: доходы-расходы, активы-пассивы.

Для описания доходов-расходов нужен финансовый учет средств, ибо определение «на взгляд» трат и доходов попадает близко к цели только у потенциальных финансовых гениев. Остальным нужны записи.

К доходам может относиться: зарплата, пенсия, шабашки, стипендии, подарки, % по счетам в банке, дивиденды, алименты, пособия, выплаты за аренду Вашего жилья т.д.

Высчитываем среднемесячный доход и среднемесячный расход. Желательно использовать статистику за год, т.к. месяцы бывают очень неравномерные.
Определяем основной источник доходов, его получателя, % от всех доходов.

Определяем сумму стабильного дохода (з/п, пенсия, стипендия и т.д.) и нестабильного (шабашки, подарки)
Сколько вы откладываете ежемесячно? На что и какую сумму?

В итоге получаем примерно следующее.

Среднемесячные доходы моей семьи:
Зарплата мужа –
Зарплата жены –
Пособие на ребенка -
Подарки –
И т.д.

Общий среднемесячный доход –
Общий среднемесячных расход –
Необязательно, но можно расписать расходы по крупным статьям, указать суммы и % от общих трат.

Основной источник дохода – ______ -__% от общего дохода
Стабильный доход - _____/мес
Нестабильный доход - ____/мес

Ежемесячно мы откладываем _______. Эти деньги распределяются следующим образом: __________(суммы или % и цели распределения денег). Эти деньги приносят/не приносят нам доход. (Если приносят - сумма)

Для описание активов-пассивов нужно время, чтобы сесть и проанализировать все, что у Вас есть.

Определение: АКТИВ - совокупность имущественных прав (имущества), принадлежащих физическому или юридическому лицу в виде основных средств, нематериальных активов, материальных производственных запасов, денежных средств, финансовых вложений, а также денежных требований к другим физическим или юридическим лицам.

Активы: счет в банке, акции, недвижимость, автомобиль, бизнес, интеллектуальные правда на что-либо.
Нужно определить:
Какие активы приносят доход (сумма) – обычно это банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.
Какие фактически нейтральны – деньги, отданные в долг или лежащие на счету до востребования под смешной процент (как вариант, дома в конвертике). Они тают от инфляции, но не заставляют Вас тратиться.
Какие требует расходов (сумма) - квартира, автомобиль и др. или является убыточным (например, никак не набирающий обороты бизнес). Это может быть и участок, которым Вы не пользуетесь, но платите за него налог. Здесь необходима оценка, действительно ли Вам нужен этот участок и этот бизнес, или лучше пустить деньги на инвестирование. Понятно, что если участок в хорошем месте и цена его растет день ото дня, то это уже и есть объект инвестирования. Тогда подсчитайте, насколько выросла его цена с момента покупки.

Определение: ПАССИВ- совокупность долгов краткосрочного и долгосрочного характера.
Пассивы: долги, кредиты, оплата за обучение (мне кажется, что ее можно сюда же отнести, т.к. фактически условия те же, что и по долгам-кредитамм – выплатить определенную сумму за определенное время). Описать суммы, условия, сроки возврата (выплаты).
По этому пункту только одно замечание. Старайтесь не брать долги. Я считаю возможными только два вида долгов:
- мелкий долг, который Вы сможете вернуть завтра. У меня такое было, когда денег брала с собой под расчет, но вдруг появлялась необходимость сделать ксерокс (листов так на 30), либо нам добавляли пару и приходилось топать в буфет. Это траты - до 100р. Они возвращаются мгновенно.
- очень крупная трата – ипотека, когда необходимо жилье. Требует долгих, вдумчивых размышлений, но я ее признаю как возможную необходимость.

Остальных долгов можно избежать, кому-то ЛФП поможет именно в этом.

Что нужно сделать:
описать доходы-расходы: среднемесячный доход-расход семьи, выделить основной источник дохода, стабильную и нестабильную часть дохода. Описать сколько и на что Вы откладываете ежемесячно.
Описать активы-пассивы: какие есть активы, какие из них как влияют на ваше финансовое состояние, какие есть пассивы, условия, суммы и сроки возврата(выплаты)
Что дает этот шаг: вы получаете статистику имеющихся у Вас денежных средств и перечень имеющихся активов-пассивов. Это необходимо, т.к. является основой составления финансового плана.
Начинаете по-новому смотреть на имеющиеся у Вас вещи. Зафиксированные на бумаге, они несколько отчуждаются от Вас, и появляется возможность взглянуть со стороны и проанализировать. Увидев записанную на бумаге сумму Вашего дохода/расхода, Вы может очень удивиться (т.к. думали, что зарабатываете меньше) или расстроиться (т.к. думали, что меньше тратите).
Может выйти, что Вы сами увидите, что какой-то из активов используется недостаточно, либо приносит в реальности убыток, вместо ожидаемой прибыли или нейтралитета. Или что Ваш долг или кредит, написанный рядом с суммой заработанных денег, уже кажется менее страшным, и если начать немного экономить, то реально расплатиться быстрее и это без большого ущерба для себя.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз

Личный финансовый план

Вторник, 25 Июня 2013 г. 11:30 + в цитатник
Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Это, прежде всего, документ, он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован. Средний срок, на который рассчитан личный финансовый план, составляет 10 лет.

… Именно при планировании своих расходов и учете этих расходов в его личном плане человек всегда знает, откуда он возьмет средства на покупку автомобиля через 1 год, на ремонт квартиры в следующем году, на дорогой подарок теще и т.д. Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.

Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.
Ответ на этот вопрос отражен в плане в виде таблицы, глядя в которую человек видит, что для того, чтобы через 5 месяцев купить шубу жене, нужно взять деньги со своего счета в банке или продать часть своего инвестиционного портфеля (который за время инвестирования вырос на 50%) а для того, чтобы оплатить обучение ребенка через 5 лет, он использует средства, которые находятся сегодня на накопительном счете в страховой компании и через 5 лет (как раз к моменту обучения) это программа заканчивается.

Кроме того (что очень важно) план показывает, когда у человека возникнет дефицит средств, каков размер этого дефицита и когда он сможет его покрыть. То есть он заранее может подумать, как закрыть эту финансовую дыру в бюджете.

Шаг 1. Ах, мечты, мечты…

Для составления личного финансового плана (ЛФП) Вы должны наглядно представлять свои цели и мечты. Также, необходимо знать сроки и суммы и понимать, сколько стоит то, что вы хотите. Запишите эти цели, наконец-то оформив их на бумаге (лили экране компьютера). Обсудите эти цели с членами Вашей семьи, т.к. чаще все-таки план составляется не на одного человека. Интересно то, что во время обсуждения цели могут как расшириться и подорожать, так и уменьшиться и подешеветь (это, конечно, реже, но бывает). Ну и вообще, одна голова хорошо, а две головы – лучше.
Специально для тех, кого домашние не очень поддерживают в финансовых начинаниях – не говорите о том, что Вы делаете, т.к. дело не на 5 минут, а загубить хорошую идею Вам всегда успеют. Просто предложите поговорить, помечтать, а сами мысленно записывайте

Чаще всего цели и мечты попадают под следующее деление. Оно довольно общее, и является в основном моим ИМХО, хотя и основано не только на моем опыте.

Ближайшие полгода и меньше – это краткосрочные цели. Как правило, они ставятся только один раз – при составлении плана, далее уже планируется хотя бы год. Например – мне нужно сделать очень крупный заказ в Инет-магазине, он хорошо ударит по моим сбережениям, и я начинаю планировать максимальное облегчение этого удара. Многие начинают учет финансов или составление планов именно из-за таких краткосрочных целей, когда заплатить надо будет скоро, а может еще и потом выплачивать, если это кредит, а в бюджет это как-то не очень удачно укладывается, если вообще его не подрывает. Т.о. это еще не планирование, а желание выйти из кризиса с помощью планирования.

Год-полтора – это наибольший срок, на который мы сейчас более-менее привыкли планировать (здесь обычно планируется окончание/начало учебы, свадьба (при наличии кандидата ), для творческих людей – участие в семинарах и мастер-классах известных личностей (это дорого ); ремонт, а также крупные бытовые покупки: стиральная машинка, компьютер, холодильник и т.п.

До 5 лет – на этот часто планируют люди, обладающие устойчивым доход и уверенностью в его сохранении. Обычно на этот период планируется покупка автомобилей и недвижимости, рождение детей, поездки за границу.

До 10 лет – перспективные, далекие цели, в которых вероятнее всего будет потребность. Знаем, что это будет нужно, но мало кто загадывает так далеко на будущее. Это учеба детей, дорогие покупки им же – в общем, чаще всего это уже не личные цели (хотя и траты на очень близких людей). Хотя тут могут быть и траты на смену жилья, часто квартира -> дом или что-то подобное.

Можно записать и дальше – пресловутый отход от активной работы, желаемый пассивный доход, но я пока считаю, то к этим вопросам можно будет вернуться позже, когда появятся либо деньги, либо опыт, а лучше и то, и другое. Но записать можно, если это действительно является для Вас важной целью. Как раз эти цели можно пока записать без указания конкретного времени и сумм.

Могут быть повторяющиеся цели – например, каждый год ездить всей семьей в отпуск на 2 недели, каждые полгода апгрейдить компьютер и т.д.

После описания целей посмотрите, нет ли перекоса в сторону какого-либо временного промежутка. Ни ограничиваете ли Вы себя только краткосрочными целями, не заглядывая в будущее. Или может быть наоборот, живете далеким будущим, забывая о целях в настоящем. Также посмотрите, каким является распределение целей по членам Вашей семьи, проанализируйте это.

В каждом из временных промежутков желательно выделить: мечты (т.е. желаемое, но не необходимое) и цели (желаемое, необходимое). Можно цели выделять жирным или подчеркивать.

Если возникает чувство, что жизнь пройдет мимо, пока Вы будете жить по плану, подумайте о том, чтобы запланировать траты на Ваш отдых и развлечения. Конечно не в конкретных суммах и датах, а в общей сумме, которую вы хотите на это потратить.

P.S. Влезу немного с Бодо Шеффером. Великое слово – визуализация. Возьмите альбом (можно фото, можно обычный для рисования, можно просто папку с файлами небольшого размера, можно красивую тетрадь) и наполняйте ее фотография и рисунками того, то вы хотите. Напрямую, хотите машину - клейте или вставляйте фото машин, обучение ребенка – фото известных институтов-университетов, хотите дом – фотография домов и счастливых семей в интерьере. В центре можно поместить собственную удачную фотографию. Регулярно просматривайте этот альбом, обновляйте его, размышляйте, представляйте, мечтайте.


Что нужно сделать: составить список мечт и целей для Вас и Вашей семьи. Конкретно указать срок и сумму, в которую это обойдется. Желательно распределить хронологически. Отделить цели (желаемое, необходимое) и мечты (желаемое, но не необходимое). Попытаться проанализировать этот список.
Что дает этот шаг: большинство людей на этом стопорятся, не делая шагов дальше. Ставить цели не так просто, как может показаться на первый взгляд. А поставить сразу много целей, постаравшись охватить все и вся, это еще сложнее. Не делайте это задание за один раз, идите не спеша и продумывая. Не старайтесь достигнуть совершенства, в данном случае оно невозможно – не следующих этапах вы все равно еще не раз вернетесь сюда. Но продумав цели и мечты собственной жизни и собственной семьи, Вы получите бесценный опыт и сможете многое оценить со стороны.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Эффективное домоводство
Я - хорошая хозяйка!/Здравые мысли по учету личных финансов



Процитировано 2 раз
Цитата сообщения Ирцейс

Видео-урок как убрать горизонтальную морщину над носом

Цитата

Суббота, 22 Июня 2013 г. 19:32 + в цитатник
Просмотреть видео
3518 просмотров
Убираем горизонтальную морщину между бровями

Любые морщины – это признак возраста. Конечно, есть еще негативное влияние окружающей среды, солнечного света, курения, в конце концов. Но все морщины, которые появляются у нас на лице, являются, в конечном итоге, результатом старения.

Читать далее

 

Рубрики:  красота, молодость, юность

Комментарии (0)
Цитата сообщения Ирцейс

Видео Подтягивание овала лица

Цитата

Суббота, 22 Июня 2013 г. 19:28 + в цитатник
Просмотреть видео
6968 просмотров
Подтягиваем овал лица

Как подтянуть овал лица? С определённого возраста этот вопрос начинает волновать многих женщин. Возможно, все не так уж плохо, только все равно кожа не выглядит больше девичьей. А ведь так хочется продлить молодость.

Читать далее

Рубрики:  красота, молодость, юность

Комментарии (0)

ссылки

Суббота, 22 Июня 2013 г. 12:35 + в цитатник

Укрепление сосудов мозга и улучшение мышления

Суббота, 22 Июня 2013 г. 11:57 + в цитатник
Это цитата сообщения Анненкова_Ирина [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

http://youtu.be/Z0ETpHLI8Hc
в этом видео Тамир Шейх http://vkontakte.ru/tamirsheyh рассказывает и показывает упражнения
для укрепления сосудов головного мозга так же эти упражнения могут использоваться для УСТРАНЕНИЯ ГОЛОВНОЙ БОЛИ
Рубрики:  красота, молодость, юность

«Пять тибетских жемчужин» или «Око возрождения».

Суббота, 22 Июня 2013 г. 07:45 + в цитатник
Это цитата сообщения Лада_Германовна [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

В этой статье я хочу поделиться своим практическим опытом гимнастики, я занимаюсь ею более пяти лет. Это система из 5 упражнений, которую называют по разному: «Пять тибетцев», «Око возрождения», а также «Пять тибетских жемчужин» .
Эти простые, но действенный упражнения – для меня действительно являются жемчужинами.
Более 5 лет назад моя подруга посоветовала мне прочитать небольшую брошюру под названием «Око возрождения», автор Питер Келдер.
В этой книге рассказывается история, как автор узнал о гимнастики, которую практикуют тибетские монахи, приведено краткое описание этих упражнений.
Я заинтересовалось этой гимнастикой и начала ей заниматься. Приблизительно через месяц я стала энергичнее, меньше уставать в концу дня.
Гимнастика предполагает выполнение каждого упражнения по 21 разу. Скажу честно, я начинала с 3 повторений каждого упражнения и постепенно довела это количество до 21. На это потребовалось несколько месяцев. Но основной принцип – не надо себя насиловать, делайте каждое упражнение столько раз – сколько cможете.
Упражнения "Пять тибетских жемчужин" достаточно просты, займут около 15 минут. Они дают удивительную энергию и бодрость, увеличивают жизненную силу. Они в действительности являются источником молодости, открывающим энергетические центры тела и перспективы для развития ума.
Хотя в этой статье я привожу краткое описание упражнений, но, чтобы проникнуться идее и загореться желанием их выполнять каждый день, я настоятельно рекомендую прочитать книгу Питера Келдера «Око возрождения» (она продается в магазинах, можно скачать в интернете).
Читать далее
Рубрики:  красота, молодость, юность

Здоровье без лекарств

Суббота, 22 Июня 2013 г. 07:36 + в цитатник
Это цитата сообщения Мираж_ок [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

images (160x179, 6Kb)

Организм человека может создавать любые лекарства сам, например, создать элексир молодости.
Это действительно просто. Начните концентрироваться на кончике своего языка. Если вы хорошо концентрируетесь, то через какое-то время кончик языка начнет покалывать, потом язык станет тяжелым и начнет неметь. В это время будет выделяться много слюны. Продолжайте концентрироваться, пока слюны не наберется достаточное количество, затем проглотите слюну. Вы почувствуете, как слюна стала сладкой и вязкой - это говорит о том, что вы все сделали правильно. Во время концентрации на кончике языка слюна меняет свои химические свойства и максимально насыщается энергией. Это и есть «элекир молодости и лекарство от болезней».
Как побочный эффект такая «пилюля» напрочь отбивает аппетит и приводит к быстрому снижению веса. В течении дня желательно делать от 7 до 12 таких глотков.

Активизация точки долголетия
Активизация данной точки долголетия ( в восточной медицине Цзу-Сан-Ли). дает стойкий омолаживающий и оздоровительный эффект, препятствует старению. Экстрасенсы, работающие с «остановкой возраста» для достижения желаемого результата, полностью меняют энергоинформационную структуру этой точки.
Точка долголетия— находится под коленной чашечкой. Чтобы ее обнаружить, накройте колено ладонью той же руки, при этом точка располагается напротив мизинца на расстоянии окончания среднего пальца.

 

Рубрики:  красота, молодость, юность

Хитрости, с помощью которых можно влиять на людей

Суббота, 22 Июня 2013 г. 05:29 + в цитатник
Это цитата сообщения Мираж_ок [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

images (253x199, 9Kb)Прежде чем начать, хотим отметить, что ни один из этих методов не подходит для того, чтобы нанести человеку вред или каким-то образом задеть его достоинство. В нашей подборке мы решили рассказать вам об эффективных способах делать других людей своими друзьями или просто подтолкнуть к необходимому вам решению. А вот если хотите расположить к себе собеседника всерьёз и надолго, можно попробовать сделать следующее:

1. Попросите об одолжении
Мы говорим об эффекте, известном как эффект Бенджамина Франклина. Однажды Франклину понадобилось завоевать расположение человека, который его очень не любил. Тогда Франклин вежливо попросил этого человека одолжить ему редкую книгу и, получив желаемое, ещё более вежливо поблагодарил его. Раньше этот человек избегал даже говорить с ним, но после этого случая они стали друзьями.
Эта история повторяется раз за разом. Суть в том, что тот, кто однажды сделал вам одолжение, более охотно сделает это ещё раз по сравнению с тем человеком, который чем-то обязан вам. Объяснение простое — человек решает, что раз вы что-то у него просите, то и сами в случае нужды откликнитесь на его просьбу, так что он должен делать так же, как вы.

2. Требуйте большего
Эту технику называют «дверью в лоб». Нужно попросить человека сделать больше, чем вы в действительности хотите от него получить. Можно также попросить сделать нечто нелепое. Скорее всего, он откажется. Вскоре после этого смело просите то, что хотели с самого начала — человек почувствует себя неуютно из-за того, что отказал вам в первый раз, и, если вы теперь попросите нечто разумное, будет чувствовать себя обязанным помочь.

 

Рубрики:  Работа над собой

5 правил прокрастинации

Суббота, 22 Июня 2013 г. 05:27 + в цитатник
Это цитата сообщения Мираж_ок [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

images (286x176, 9Kb)Эта публикация могла бы появиться намного раньше, если б не прокрастинация. Зверь, которого по-русски называют просто ленью, настолько опасен, что психолог и консультант Нейл Фьоре решил посвятить ему целую книгу – The Now Habit, перевод которой недавно вышел в издательстве «Манн, Иванов и Фербер». Автор подкупает гуманным отношением к животному: в книге нет призывов «просто брать и делать». Она наполнена и любовью к человеку – существу слабому и в сущности безвольному, которому и правда иногда и побездельничать надо, и порой за работу браться страшно, и вообще – нередко хочется заявить мирозданию о своей бессмертности путем вызывающего ничегонеделанья. В русском переводе книга называется «Легкий способ перестать откладывать дела на потом». Но не надо обольщаться: приручить зверя нелегко (недаром это книга, а не брошюра). Один из первых шагов на многотрудном пути – научиться выявлять паттерны искушенного прокрастинатора и заменять их на более эффективные мысленные установки. Отрывок из книги, который поможет в этом – если, конечно, вам не лень будет применять их на практике.


Пять установок, отличающих прокрастинатора от продуктивного человека
Мне понадобились годы исследований и наблюдений за своей и чужой прокрастинацией, чтобы выделить пять положений, или установок, которые ведут к ней и отличают прокрастинаторов от продуктивных людей. И даже если не каждый описанный симптом совпадет с вашей моделью поведения, выявление среди этих пяти негативных установок именно вашей поможет заменить ее придуманными мною позитивными формулировками.



 

Серия сообщений "Тайм-менеджмент":
Часть 1 - Нехватка времени
Часть 2 - Бланк ежедневных дел
...
Часть 6 - 7 работающих советов, как доводить начатое до конца.
Часть 7 - 15 способов избежать домашней рутины, полезные советы.
Часть 8 - 5 правил прокрастинации
Часть 9 - правило 2 минут
Часть 10 - Мотивационные книги

Рубрики:  Работа над собой

Куэ Эмиль. Произвольное самовнушение.

Суббота, 22 Июня 2013 г. 05:25 + в цитатник
Это цитата сообщения lisamiha [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

kue (204x312, 8Kb)
Знаменитый французский ученый Эмиль Куэ разработал метод сознательного самовнушения, позволяющий вытеснять болезненные негативные представления и заменять их позитивными. По его мнению, каждый из нас может производить изменения в своем характере и делать это по своему желанию, например, сварливость превратить в миролюбие и добродушие, скупость — в щедрость и широту души.
Главная формула Эмиля Куэ звучит так: "С каждым днем во всех отношениях мне становится все лучше и лучше" Формулу надо повторять не менее 20 раз. Чтобы не отвлекать внимание на счет при 20-кратном повторении фразы, Куэ рекомендует использовать шнур с двадцатью узелками или бусы с большими бусинами на подвижной нитке. Эта процедура занимает не больше двух минут.

Наряду с общей установкой Куэ разработал большое количество формул/аффирмаций для лечения конкретных заболеваний. Эти краткие формулировки, по словам Куэ, работают в нашем организме лучше всяких лекарств.
Они программируют созидающие силы нашего подсознания на выполнение всех желаний. Например, "Мое давление приходит в норму и больше не беспокоит меня...", "С каждым днем я чувствую себя все лучше и лучше" и т.д.
Подобные формулы самовнушения/аффирмации каждый придумывает сам. Важно произносить их дважды или трижды в день, не пропуская время и не забывая, но эта методика требует терпения. Своим способом Куэ вылечил десятки тысяч тяжело больных людей, особенно с тяжелыми нервными расстройствами. Эту простую методику нетрудно освоить и самостоятельно, с успехом использовать для восстановления и укрепления здоровья.
Его метод подвергся сильной критике специалистов, но среди практиков был очень популярен. Повлиял на Й.Г. Шультца, создателя метода аутогенной тренировки.
Произвольное самовнушение по Э. Куэ.
Читать далее...
Рубрики:  Работа над собой


Понравилось: 1 пользователю

Секреты женской красоты со всего мира

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:32 + в цитатник
Это цитата сообщения LediLana [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

1-1 (700x525, 282Kb)

 

Каждая женщина имеет в своем арсенале несколько секретов, которые ей помогают выглядеть молодо и красиво. В любой стране мира у женщин есть свои секреты красоты. Посмотрим, какие рецепты для сохранения молодости и красоты используют женщины из Турции, Филиппин, Индии, Польши и других стран.
Читать далее...
Рубрики:  красота, молодость, юность

Маски для лица из продуктов

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:25 + в цитатник
Это цитата сообщения heregirl [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Рецепты масок для разных типов кожи. Уход за кожей лица!

Рецепты масок для разных типов кожи. Уход за лицом.

ДЛЯ НОРМАЛЬНОЙ КОЖИ:

Яичная маска. Тщательно взбейте один яичный белок. Добавьте три - шесть капель свежего лимонного сока. Размешайте и равномерно нанесите смесь на лицо. Подождите, пока маска подсохнет (около пяти минут), а затем несите второй слой.

Творожная маска. Две чайные ложки обезжиренного творога размешайте с 1 чайной ложкой сока петрушки или крепкого чая и добавьте 1/2 чайной ложки витаминизированного рыбьего жира или 1 чайную ложку льняного масла, а также цедру лимона или апельсина.

Маска из овсяных хлопьев. Перемешайте 2 столовые ложки овсяной муки (овсяные хлопья измельчить в кофемолке), 1 столовую ложку растительного масла, 3 столовые ложки молока, 1 чайную ложку меда.

Маска с медом и молоком. Тщательно взбейте яичный белок и добавьте к нему половину чайной ложки меда. Добавьте лимонный сок, свежее молоко и муку. Равномерно нанесите смесь на лицо. Через двадцать минут смойте маску холодной водой.

ДЛЯ СУХОЙ КОЖИ :

Огуречная маска. Смешайте 3 4 столовые ложки натертого на терке огурца с 2 столовыми ложками сметаны, нанесите кашицу на лицо и шею. Через 20 минут смойте. Проделывайте эту процедуру дважды в неделю.

Картофельная маска. Сварите в кожуре большую картофелину, очистите ее, разомните, добавьте немного свежего молока и желток. Получившееся пюре разогрейте. Горячей смесью намажьте лицо. Такая маска делает сухую кожу нежной и упругой.

ДЛЯ ЖИРНОЙ КОЖИ

Желтковая маска. Смешайте 1 желток с соком 1 /2 лимона и чайной ложкой любого растительного масла или топленого свиного сала.

Белковая маска. Смешайте 1 белок с 1 чайной ложкой растительного (оливкового, персикового) масла, добавьте мелко натертую морковь и немного крахмала.

Яблочная маска. Очистите средней величины яблоко, нарежьте кубиками и варите в небольшом количестве молока до образования густой кашицы. Еще теплую кашицу нанесите на лицо и через 20 минут смойте холодной водой.

Смородиновая маска. Раздавите несколько ягод белой и красной смородины, смешайте сок со столовой ложкой картофельной муки. Кашицу нанесите на лицо. Такая маска хорошо сужает поры.

ДЛЯ СТАРЕЮЩЕЙ КОЖИ:

Лимонная жирная маска. 6-7 г жирного крема соединяют по одной капле с 1/2 - 1 чайной ложкой лимонного сока и 1/2 чайной ложкой сметаны или майонеза. Полученную смесь наносят на 20-25 минут на кожу, снимают шпателем, а затем тампоном, смоченным тонизирующим лосьоном.

Кожу смазать теплым растительным маслом. Затем пальцами, смоченными в горячей воде, растереть желток на лице по массажным линиям (можно смазать пальцы соком алоэ). Вместо желтка можно использовать майонез. Разглаживает мелкие морщины, тонизирует кожу.

Компоненты масок по-разному влияют на кожу лица: мед придает мягкость и эластичность; пчелиное молочко предотвращает старение кожи; желтки прекрасное питательное и смягчающее средство для нормальной и сухой кожи; овощи и фрукты стягивают поры и улучшают кровообращение; травы оказывают освежающее и стимулирующее действие.

Серия сообщений "Уход за кожей лица. Маски для лица.":
Часть 1 - Отличная маска для лица, чтобы раз и навсегда забыть о словосочетании «проблемная кожа»!
Часть 2 - Как правильно наносить тональный крем
...
Часть 17 - Маски из яблока для кожи лица
Часть 18 - Тесто для лица и тела: народные рецепты
Часть 19 - Рецепты масок для разных типов кожи. Уход за кожей лица!
Часть 20 - Рецепты быстрой красоты. Проблема: прыщ или воспаление. Экспресс-решения.
Часть 21 - ДОМАШНЯЯ ЛЕЧЕБНИЦА. САМОДЕЛЬНЫЕ НАКЛЕЙКИ "ДОЛОЙ ЧЁРНЫЕ ТОЧКИ" ДЛЯ ЛИЦА.
Рубрики:  красота, молодость, юность

Красота из аптеки по доступным ценам

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:21 + в цитатник
Это цитата сообщения heregirl [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Очень эффективные и нестандартные рецепты из аптеки.

Очень эффективные и нестандартные рецепты из аптеки.

В невзрачных тюбиках и бутылочках находятся как раз именно те средства, которые работают гораздо лучше дорогой косметики!

Секреты применения средств доступны ПО ССЫЛКЕ ПОД ФОТО

Очень эффективные и нестандартные рецепты из аптеки.
Рубрики:  красота, молодость, юность

Волшебный рецепт красоты - действует мгновенно!

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:15 + в цитатник
Это цитата сообщения Мезенцева_Светлана [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

QirZGi9tQYY (550x539, 60Kb)
Мыло - маска, которое вы можете сделать сами. Подходит для любого возраста и любой кожи.

Рецепт.
* 3 ст. ложки гороховой муки, 3 ст. ложки овсяной муки, 1/2 ч. ложки куркумы, 2 ст. ложки оливкового масла, 3 капли эфирного масла (розового, лаванды, имбиря и др.) по вашему вкусу, для запаха.

* Все помещаем в баночку, закрываем крышкой и хорошо встряхиваем, до получения комочков - волшебное "мыльце" готово!

* Берем немного на ладошку, добавляем немножко воды, растираем. Наносим на влажное лицо (шею, область декольте, локти, руки) круговыми движениями. Если подержать 5 мин. на коже - подействует как маска. Смываем теплой водой.

Кожа меняется мгновенно!
Мыльце освежает, очищает, питает, разглаживает кожу. Заменит любой тоник, скраб и средство для снятия макияжа!

Хранить при комнатной температуре, плотно закрытым.
Чтобы получить гороховую и овсяную муку, обыкновенный горох и овсяные хлопья по 2 ст. ложки измельчить в кофемолке.
Рубрики:  красота, молодость, юность

Пищевая сода для красоты

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:13 + в цитатник
Это цитата сообщения Ирцейс [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

3720816_soda (300x270, 139Kb)В модных журналах часто пишут, что для сохранения красоты необходимо пользоваться лишь дорогой косметикой известных марок и испытывать на себе действие новейших приборов в салонах красоты. Конечно, это важные составляющие ухода за внешностью, но многие подручные средства, которые есть в каждом доме, можно эффективно использовать для сохранения молодости и красоты.

Пищевая сода веками используется в кулинарии и хозяйственных работах. Но мало кому приходит в голову, что ее с успехом можно применять в косметических целях. И совершенно напрасно. Пищевая сода – замечательный продукт, с помощью которого можно дешево, но эффективно ухаживать за лицом, телом, волосами.

Читать далее

Рубрики:  красота, молодость, юность

Ложечный массаж в борьбе с морщинами

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:08 + в цитатник
Это цитата сообщения КЕЙТАС [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

d697dbefa2 (500x333, 21Kb)

Морщины на лице огорчают не одну сотню тысяч женщин, которые готовы пойти на всякие меры для того, чтобы избавиться от них раз и навсегда. Борясь с этим проявлением возраста, кто-то выкладывает круглые суммы за новомодные процедуры, а кто-то обращается к бесплатным домашним методикам. Одна из таких методик – ложечный массаж. 
Читать далее...
Рубрики:  красота, молодость, юность

Маска для лица Джей Ло

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:04 + в цитатник
Это цитата сообщения Анненкова_Ирина [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Маска для лица Джей Ло


Тут, конечно, действует универсальное правило «за что купил, за то и продаю», но маска и на самом деле замечательная, а ее создание приписывают не кому иному, как самому косметологу Дженифер Лопес. Хотя имя ее (его?) неизвестно, но результат налицо, в буквальном смысле этого слова.


Состав маски
1 ч. ложка натурального йогурта,
2 ч. ложки меда,
3-4 капли крепкого свежезаваренного зеленого чая.

При желании маску можно загустить молотыми овсяными хлопьями, мякишем белого хлеба или, если кожа не очень сухая, косметической глиной.
Применение маски

Смешайте все ингредиенты до однородной массы, нанесите на чистую кожу лица, шеи и декольте на 15-20 минут.

Смойте теплой водой и ополосните лицо прохладной. При необходимости нанесите крем.
Курс масок

3-4 раза в неделю в течение месяца, затем, для поддержания результата, 1-2 раза в неделю.
Рубрики:  красота, молодость, юность

япона мама! В 35 выглядит на 20!

Суббота, 22 Июня 2013 г. 02:03 + в цитатник
Это цитата сообщения Mages_Queen [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Вечная молодость

Не так давно в Японии вошел в обиход фразеологизм «ведьмина красота», для обозначения внешности женщин старше 35 лет, выглядящих при этом на 20. Одна из самых известных представительниц этой категории японок – 43-летняя модель Масако Мизутани (Masako Mizutani). В свои годы она выглядит, наверное, не старше своей дочери, которой уже 20 лет. Правда, сохранять такую внешность очень непросто - ежедневно Масако приходиться тратить на уход за кожей около 5 часов.

Далее
Рубрики:  красота, молодость, юность

Димексид + Солкосерил вместо ботекса

Суббота, 22 Июня 2013 г. 01:59 + в цитатник
Это цитата сообщения MORE20 [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Дамам в возрасте вместо ботокса.



Дамам в возрасте - вместо ботокса.

Рецепт не мой.Советом поделилась: babuha-yaguha.ucoz.ru.
Как только дамы ни уродуют себя, чтобы казаться моложе. Но и этот вред можно минимизировать, если подойти с умом. Рецепт мне дала косметолог, бывшая операционная медсестра. Сейчас она живет в Германии, но там ее метод, конечно, применять нельзя - так как нет многолетнего тестирования. В России он использовался ею не менее десяти лет, побочек не выявлено, ни один из компонентов не вызывает аллергию.

Читать далее...
Рубрики:  красота, молодость, юность

блестящие волосы

Суббота, 22 Июня 2013 г. 01:55 + в цитатник
Это цитата сообщения maak [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

волосы блестящие

3 части оливкового масла 1 часть меда (чайные ложки на короткие / тонкие волосы, столовые для длинные / ). поставить в микроволновой печи в течение 30-45 секунд (пока это только начинаес кипеть). Перемешать, пока хорошо не смешано. Когда еще тепло, но достаточно прохладный на ощупь применять на влажные или сухие волосы и прочесать. положить волосы в пластиковый колпачок душа, оставьте на 30 минут. Тщательно промыть, шампунем .... Я сделала это, и мои волосы блестящие, гладкие и мягкие ... Я, безусловно, будет делать это 1-2 раза в месяц!
187954984418858877_7GbG2cy2_b (192x252, 18Kb)
Рубрики:  красота, молодость, юность

15 способов избежать домашней рутины, полезные советы.

Пятница, 21 Июня 2013 г. 23:02 + в цитатник
Это цитата сообщения heregirl [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

15 способов избежать домашней рутины, полезные советы. Забираем что бы не потерять!

Рутина домашних дел страшная штука. Приготовить еду, вымыть посуду, занять детей, убрать и сделать покупки – через год-другой от такой жизни можно взвыть волком.

Многие из этого замкнутого круга видят только один выход – срочно идти работать: кем угодно, лишь бы от дома подальше. Однако срочно отдавать трудовую книжку неизвестному дяде выход не всегда лучший – превратиться в неинтересную истеричную тетку запросто можно и в трудовом коллективе.

Главная проблема домохозяек со стажем — растворение в интересах домочадцев. Отсюда неудовлетворенность, дефицит впечатлений и отсутствие самореализации. Кроме того, человек не белка, никакой пользы для здоровья и психики «бег в колесе» ему не приносит. Поэтому, когда в сутках 24 часа домашней работы минус время на сон, жизнь становится не в радость. Вдобавок, погрузившись в быт сложно доказать свою значимость.

Чтобы поставить крест на «Дне сурка» и получать, наконец, удовольствие от жизни, не обязательно жечь за собой мосты и совершать необдуманные поступки. Иногда достаточно чуток подкорректировать образ жизни.
Что можно сделать?

1. Не сидеть круглосуточно с детьми. Доказать мужчине, что при неработающей маме нужна еще и няня, довольно сложно, но можно. Одна моя знакомая просто объяснила супругу, что оставаться красивой и интересной женщиной с двумя малышами, которые требуют постоянного внимания, она не в силах без личного времени. То ли сила убеждения сработала, то ли мужчина очень любил жену, но он согласился. Даже при вполне средних доходах семьи можно выкроить бюджет на няню, которая будет заниматься детьми хотя бы один день в неделю.

2. На каждый день планировать хотя бы одно мероприятие вне дома. Родные стены, ежели из них не выходить, отлично помогают не следить за собой, способствуют дефициту впечатлений и практически гарантируют нездоровый цвет лица и вялость. Чем заниматься вне дома каждый выбирает по вкусу. Для одних это рестораны, для других кино, выставки, клубы по интересам или посиделки с друзьями. Скрасить жизнь могут даже ежедневные прогулки с собакой – как минимум, для здоровья полезно.

3. Заниматься домашними делами по расписанию. Органайзер нужен не только задерганному звонками менеджеру. Если выделить под уборку, стирку и глажку один день, он из жизни выпадет напрочь, зато еще шесть останутся более-менее свободными. Готовить перед каждой трапезой тоже не обязательно, а, если на кулинарные упражнения выделять четко отведенное время плюс-минус 15 минут, то даже ежедневная готовка не станет обузой.

4. Приучить семью к тому, что у вас есть «свои» часы, в которые вы вроде как есть, но на самом деле вас нет. При этом не имеет значения: смотрите вы в это время сериал, общаетесь по телефону с подругой, медитируете или ходите на руках... Это время так же свято, как мужнина рыбалка, футбол или посиделки с пивом по выходным.

5. Уделять внимание своему здоровью и внешности. В бассейн или тренажерный зал, к стоматологу или парикмахеру сложнее всего попасть по вечерам. Поэтому время на себя любимую лучше выкраивать днем. А, купив себе абонемент на дневные сеансы в фитнес-центр, можно не только поправить фигуру, но и сэкономить. Выбор богатый: плавать, заниматься аэробикой или ходить на каток (это удобно делать вместе с детьми). Если такой ненавязчивый спорт станет системой, то отдых для души и хорошая физическая форма будут обеспечены на долгие годы.

6. Заняться самообразованием. Вкладывать время и силы в себя выгодно: банк может лопнуть, украшения могут украсть, а вы – самая большая своя ценность, которая нуждается в огранке и оправе. Домохозяйка спокойно может закончить аспирантуру или получить второе высшее образование, заняться танцами, выучить несколько языков, а уж о всевозможных курсах и «школах чего-то там» говорить не приходится – в каждом городе их огромное количество, было бы желание. Во время учебы расширяется круг общения и интересов, да и новые знания с навыками еще никогда никому не мешали.

7. Совершить культурную революцию. В отличие от подруг, которым после работы нужно заниматься домом, у домохозяйки есть время следить за книжными новинками, ходить на выставки, презентации, смотреть кино, перечитывать и переосмысливать классику. Постоянный культурный рост поможет стать интересной собеседницей, а чужой опыт может стать ключом к внутреннему согласию.

8. Лелеять свое «хочу». К этому никак не относится банальное «Милый, купи шубку!». Стоит поискать дела, которыми занимаешься с удовольствием, и попробовать то, на что раньше не хватало времени. Можно вспомнить даже нереализованные детские желания, хотя, не мешает завести себе и вещественную мечту. Особенно, если воплощать ее самостоятельно, сделав окружающим сюрприз.

9. Самый банальный, но и самый актуальный вариант – обзавестись хобби. Со временем оно может стать маленьким бизнесом, не требующим больших начальных вложений. Например, кактусы можно разводить, заставляя ими подоконник, а можно и продавать редкие экземпляры.

10. Найти сдельную надомную работу. С одной стороны, не нужно надрываться, а с другой – есть свое дело и небольшой заработок. Рукодельницы часто сотрудничают с магазинами аксессуаров (творчество и бизнес в одном флаконе), а одна домохозяйка – мама двоих детей, которая слыла докой в развивающих игрушках, – с помощью папы веб-программиста открыла Интернет-магазин детских игрушек.

11. Заняться публичной деятельностью. Это здорово тешит социальное самолюбие и позволяет заработать авторитет в самых разных областях. Часами проводите время на форуме? Можно стать его модератором. Читаете ЖЖ? Создавайте и раскручивайте какое-нибудь тематическое сообщество. Впрочем, виртуальной жизнью не стоит ограничиваться.

12. Открыть для себя волонтерство. Если осознание собственной нужности и желание сделать что-то хорошее окружающим для вас важнее денег, велкам. Можно заниматься с детьми-сиротами музыкой, танцами или домоводством, ухаживать за любимыми зверушками в зоопарке, собирать деньги на коляску для инвалида или организовывать кампанию по обустройству детской площадки. Добрые дела делают лучше и нас, и окружающую действительность.

13. Выбрать самую далекую область, в которой ты ни в зуб ногой, и бросится ее изучать. Ощущение «удивительно, но я это могу» поднимает самооценку просто до небес. Заодно одним белым пятном на карте знаний и умений станет меньше.

14. Нарисовать картинку идеальной жизни и попробовать воплотить в жизнь хотя бы ее кусочек. Худший вариант развития событий в любом не устраивающем нас положении – полное бездействие. Если что-то не так, в первую очередь, нужно перестать лелеять ощущение безысходности и задуматься о том, как улучшить жизнь своими руками.

15. Если предыдущие способы не дали результатов, плюсы в образе жизни домохозяйки так и не найдены, в конце концов, можно просто найти работу.
Чего делать не надо

К «бывалым» подругам, которые советуют развлечения ради завести любовника или родить ребенка, стоит относиться со здоровым скепсисом. Если вам скучно, грустно, достала рутина и жизнь не мила до появления ребенка, нет гарантии, что после грядут изменения к лучшему. Да и романы на стороне очень редко приводят к гармонии в жизни семейной, чаще бывает наоборот.

Серия сообщений "Тайм-менеджмент":
Часть 1 - Нехватка времени
Часть 2 - Бланк ежедневных дел
...
Часть 5 - Жизнь по ежедневнику: достоинства и недостатки
Часть 6 - 7 работающих советов, как доводить начатое до конца.
Часть 7 - 15 способов избежать домашней рутины, полезные советы.
Часть 8 - 5 правил прокрастинации
Часть 9 - правило 2 минут
Часть 10 - Мотивационные книги

Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Флай-леди

Семь секретов счастья

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:59 + в цитатник
7 Секретов счастья



Чтобы быть Счастливым Человеком, надо менять свой внутренний мир, отношение к окружающим и взгляд на мир. Существует 7 секретов Счастливого Человека. Все они кажутся на первый взгляд очень простыми, но на самом деле их не так-то просто соблюдать.

Секрет Счастья: меньше думайте, больше любите и радуйтесь. Все наши проблемы в жизни из-за беспокойного ума, который никак не может угомониться и все время думает-думает.
Надо уметь отпускать Ум, хотя бы на время.

Секрет Свободы: не волноваться о том, что думают о тебе другие. Эта проблема существовала во все времена. сколько людей, столько и мнений и всем Вы точно не угодите. Каждый человек – индивидуален, поэтому не стоит отравлять себе жизнь и быть зависимым от чужого мнения, у Вас должно быть свое собственное. Конечно, если Вы хотите казаться лучше, чем есть – это совсем другой случай. Здесь уже речь идет о слишком большом ЭГО, которое не сослужит хорошую службу Вам. Тем более, что все тайное когда-нибудь становится явным.

Секрет Любви: дарите Любовь и не переделывайте Любимых. Закон кармы никто не отменял: то, что Вы посылаете во Вселенную, то Вы и получаете. И притом в двойном размере.Научитесь принимать людей такими, какие они есть, не надо их ломать и пытаться переделать под себя -эгоиста. Если что-то не устраивает – лучше поговорить по душам и найти общее решение, которое устроит Вас обоих. Пока Человек сам по собственному желанию не захочет осознать и что-то изменить в себе – Вы ничего хорошего не добьетесь, только испортите отношения.

Секрет Реальности: мысли – материализуются. Как писал Паоло Коэльо: «Если человек чего-то захочет, то вся Вселенная будет способствовать тому, чтобы его желание сбылось». Так что будьте аккуратнее со своими желаниями и мыслями.

Секрет Дружбы: не осуждать и не критиковать. Как написано в Библии: «Не судите, да не судимы будете». Порой мы торопимся осудить человека, его поступки, даже не зная о причинах того, что побудило его к тем или иным действиям. И нам кажется, что тот или иной человек в чем-то неправ. А вот Вы сами правы – такое встречается сплошь и рядом. Если Вы будете осуждать людей, разве это что-то изменит в них самих? Все мы люди разные: с разными недостатками и достоинствами, но в этом и индивидуальность каждого. Надо научиться принимать всех такими, какими они являются, не критиковать и не осуждать. А если Вы что-то хотите изменить в этом мире – лучше начните с себя, потому что: «в чужом глазу соринку видим, в своем бревна не замечаем».

Секрет Красоты: полюбите себя. Здесь опять хочется написать о принятии. Научитесь принимать себя таким, каким создал Вас Господь. займитесь своим духовным развитием – это будет полезно для Вас и окружающего мира.

Секрет Богатства: сначала научитесь отдавать, а потом получать. Вот поистине сложное правило для века потребителей. Чем больше мы в этом жизни отдаем – тем больше получаем – закон бумеранга. А еще главное – не просто отдавать, а отдавать от сердца и совсем не важно, что мы отдаем: материальные вещи, знания, опыт, любовь – все должно идти от сердца на Благо Всем Живым Существам.
Рубрики:  Работа над собой

7 работающих советов, как доводить начатое до конца.

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:54 + в цитатник
Это цитата сообщения Мираж_ок [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

images (251x201, 5Kb)

1. Составляйте списки дел. Возьмите ручку и листок, откройте специальную программу или приложение и прямо сейчас составьте список всех дел, довлеющих над вами. Отвлекитесь на 10 минут, расслабьтесь, ведь вы уже выплеснули все, что вас волнует, на бумагу/экран. Вернитесь к списку, взгляните на него критически: какая из вышеперечисленных причин мешает довести каждое из указанных дел до конца?

2. Вычеркиваем ненужное. Прочитайте список еще раз. Подумайте, а эти книги помогут вам в карьере? Дела, которые не целесообразны, вычеркните из списка. Лучше потратьте время на действительно что-то важное.

3. Запоминаем «правило двух минут». Есть в тайм-менеджменте такой принцип – «правило двух минут»: дела, которые займут не более 2-5 минут, выполняются незамедлительно и вычеркиваются. Разобрать полку в шкафу, навести порядок на полочке в ванной, загрузить стиральную машину бельем – все это занимает не более 5 (максимум 10) минут. Прошло всего полчаса, а у вас уже сделано от 5 до 10 дел!

4. Стань французом – съешь «лягушку». Выделите зеленым цветом в списке все пункты, причиной невыполнения которых стала лень. Это самые неприятные дела, которые вы откладываете до последнего, в тайм-менеджменте они называются «лягушками». «Есть лягушек», т.е. справляться с нелюбимыми делами, лучше с утра. Например, от вас требуют что-то написать. Представьте в мельчайших подробностях, как вы это пишете. Прочувствуйте, сделайте и потратьте остаток дня на более приятное времяпрепровождение.

5. Поделите «слона». Самые тяжелые и сложные дела называются «слонами». Если вы не знаете, с чего начать, попробуйте «слона» поделить – разбить дело на несколько этапов или дел. Чем проще и быстрее выполняется этап, тем лучше. Что ваше сознание воспримет легче: 5 сложных и долгих дел по времени или 20 простых 5-минутных дел? Главное правило – возвращайтесь к ним в свободную минуту. Допустим, вы решили выучить французский язык. Утром выучили одно правило грамматики, днем – 10 слов, вечером составили пару предложений с новыми словами по выученному правилу. Глядишь, через несколько месяцев уже сможете сносно изъясняться с вашими деловыми партнерами-французами.

6. Хвалите себя. Ничто так не радует и не воодушевляет, как длинный список выполненных дел. Поэтому как только выполнили дело, смело его вычеркивайте и обязательно хвалите себя за это. Энтузиазм увеличится, если за трудностями как спасательный круг будет маячить поощрение: шопинг, приятный вечер, вкусности к чаю.

7. Подводите итоги. Выделите несколько часов раз в неделю или в месяц (кому как удобно) и подведите итоги. Вы заметите, что многие дела доведены до конца, несколько «лягушек» исчезли, а пара «слонов» усохли наполовину. Еще раз похвалите себя и дополните список новыми делами.

Серия сообщений "Тайм-менеджмент":
Часть 1 - Нехватка времени
Часть 2 - Бланк ежедневных дел
...
Часть 4 - Без заголовка
Часть 5 - Жизнь по ежедневнику: достоинства и недостатки
Часть 6 - 7 работающих советов, как доводить начатое до конца.
Часть 7 - 15 способов избежать домашней рутины, полезные советы.
Часть 8 - 5 правил прокрастинации
Часть 9 - правило 2 минут
Часть 10 - Мотивационные книги


Блеск и чистота на кухне

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:53 + в цитатник
Это цитата сообщения галина5819 [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Блеск на кухне

чистая посуда (400x400, 394Kb)

 Ну конечно все хозяйки любят чистоту на своей кухне.Чтобы все блестело. И конечно же у каждой хозяйки есть маленькие домашние хитрости, которые она применяет у себя в быту. Итак,  Много маленьких советов большим хозяйкам ....на разные случаи жизни ...


Шик, блеск, красота.Наводим глянец.
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Эффективное домоводство

Эти строки следует перечитывать как минимум, раз в неделю!

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:48 + в цитатник
Эти строки следует перечитывать как минимум, раз в неделю! Пожалуйста, дочитайте до конца.

Написано Региной Бретт, 90 лет отроду, Кливленд, Огайо:

- Желая отметить свое 45-летие, я составила 45 уроков, которые преподала мне жизнь.

Это самая востребованная колонка из всех, что я когда-либо писала.

Мне стукнуло 90, и вот, я снова публикую эту колонку:

1. Жизнь несправедлива, но все же хороша.
2. Если сомневаешься, сделай еще шажок вперед.
3. Жизнь слишком коротка, чтобы тратить её на ненависть.
4. Работа не позаботится о тебе, когда ты болеешь. Это сделают твои друзья и родители. Береги эти отношения.
5. Каждый месяц оплачивай долги по кредиткам.
6. Не обязательно выигрывать в каждом споре. Согласись или не согласись.
7. Плачь вместе с кем-то. Это лечит лучше, чем плач в одиночестве.
8. Допустимо злиться на Бога. Он поймет.
9. Копи на пенсию с первой зарплаты.
10. Когда дело доходит до шоколада, сопротивляться бессмысленно.
11. Примирись со своим прошлым, чтобы оно не испортило твое настоящее.
12. Можно позволить себе заплакать в присутствии своих детей.
13. Не сравнивай свою жизнь с чьей-то. Ты и понятия не имеешь, что им приходится испытывать на самом деле.
14. Если отношения должны быть тайными, тебе не стоит в этом участвовать.
15. Все может измениться в мгновение ока. Но не волнуйся: Бог никогда не проморгает.
16. Сделай глубокий вдох. Это успокаивает мысли.
17. Избавься от всего, что нельзя назвать полезным, красивым или забавным.
18. Что не убивает, делает тебя сильнее.
19. Никогда не поздно иметь счастливое детство. Однако второе детство зависит исключительно от тебя..
20. Когда приходит время следовать за тем, что ты действительно любишь в этой жизни, не говори <нет>.
21. Жги свечи, пользуйся хорошими простынями, носи красивое нижнее белье. Ничего на храни для особого случая. Этот особый случай - сегодня.
22. Подготовься с избытком, а потом будь что будет.
23. Будь эксцентричным сейчас. Не жди старости, чтобы надеть ярко-красную одежду.
24. Самый важный орган в сексе - это мозги.
25. Никто, кроме тебя, не несет ответственности за твое счастье.
26. При любой так называемой катастрофе задавай вопрос: <Будет ли это важно через пять лет?> '
27. Всегда выбирай жизнь.
28. Прощай всё и всем.
29. Что другие думают о тебе не должно тебя волновать.
30. Время лечит почти всё. Дай времени время.
31. Неважно, плоха ли ситуация или хороша - она изменится.
32. Не принимай себя всерьез. Никто этого не делает.
33. Верь в чудеса.
34. Бог любит тебя потому что он - Бог, а не из-за того, что ты что-то сделал или нет.
35. Не нужно изучать жизнь. Ты появляешься в ней и делаешь столько, сколько успеешь.
36. Состариться - более выгодная альтернатива, чем умереть молодым.
37. У твоих детей есть только одно будущее.
38. Все, что в итоге имеет смысл - это то, что ты испытал любовь.
39. Выходи гулять каждый день. Чудеса происходят повсеместно.
40. Если бы мы сложили в кучу все наши проблемы и сравнили их с чужими, мы бы живо забрали свои.
41. Зависть - это пустая трата времени. У тебя уже есть все, что нужно.
42. Однако самое лучшее ждет впереди:
43. Неважно, как ты себя чувствуешь, поднимись, оденься и выйди на люди.
44. Уступай.
45. Хоть жизнь и не повязана бантиком, это все равно подарок.
Рубрики:  Работа над собой

Трансерфинг. Управление реальностью. Выпуск N 268. Новый виток

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:38 + в цитатник
Это цитата сообщения Мираж_ок [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

images (324x155, 9Kb)

Предлагаю вам прочитать тезисы из главы Координация и проверить свои ощущения. Что вы почувствуете?

Вам нужна не вера и не уверенность, а координация. Координация означает: получать удовольствие от мыслей о цели, как будто она уже достигнута, отпустить хватку контроля за сценарием и двигаться по течению вариантов, помогая себе веслом чистого намерения. Когда вы осознанно двигаетесь по течению, все становится на свои места без лишних усилий с вашей стороны.
Полная координация будет достигнута при согласии души и разума. Для достижения согласия души и разума достаточно прислушиваться к велениям своего сердца и жить в соответствии со своим кредо. Жизнь в соответствии со своим кредо означает, что я люблю себя, принимаю себя таким, как есть, меня не мучают угрызения совести и чувство вины, я без колебаний поступаю так, как подсказывает мне разум и сердце.
Вот вы спокойны, радостны, уравновешены, но длится это недолго. Маятник устраивает вам провокацию. Вы попадаете в нежелательную ситуацию или получаете плохую новость. В соответствии с его сценарием, вы должны обеспокоиться, испугаться, поникнуть, упасть духом, выказать недовольство, раздражение. Все что вам необходимо, это вовремя проснуться и вспомнить, какая ведется игра, а затем нарушить ее правила – сделать что-нибудь неадекватное ситуации.
Проявить неадекватное отношение нетрудно, поскольку вы осознаете, что это всего лишь игра. Вы словно сражаетесь с невидимым противником в комнате, где есть только зеркала. В зеркале отражается ваша важность. Пока что-нибудь имеет для вас избыточно важное значение, у вас есть противник, и он постоянно маячит в зеркалах. Если же ваша важность на нуле, вам нечего бояться, нечего защищать и не на кого нападать. Зеркала значимости разлетятся, и вы увидите, что глиняный болван рассыпался.

Рубрики:  Работа над собой

Как начистить раковину?

Пятница, 21 Июня 2013 г. 22:36 + в цитатник
Это цитата сообщения redhome [Прочитать целиком + В свой цитатник или сообщество!]

Как начистить раковину

Это перевод инструкции, опубликованной на сайте Flylady.net

Обрати внимание! Воспользуйся этой инструкцией, только когда начищаешь свою раковину до блеска в первый раз! Нет необходимости повторять всю эту процедуру каждый день. Просто поддерживай блеск при помощи небольшого количества средства для мытья окон.

Картинка 8 из 28102

NB: тщательно споласкивайте раковину после каждого шага!
Рубрики:  Я - хорошая хозяйка!/Флай-леди


Поиск сообщений в Называй_меня_Любаша
Страницы: 16 ..
.. 6 5 [4] 3 2 1 Календарь