Любой бизнес - это движение, движение ресурсов, а именно: финансов и денежных потоков. В материальном бизнесе это движение осуществляется посредством таких инструментов как банки и наличные каналы. В электронном бизнесе не все так просто, об этом и пойдет ниже речь.

Российский бизнесмен, спит и видит, как организует электронный шоп и, не тратят деньги ни на зарплату продавцов, ни на аренду торгового зала, сидит и снимает денежки с пластиковых карт покупателей.

Увы, если первая картинка реальность, то вторая- пока мечта. Заплатить через Интернет-уже не проблема. Получить через Интернет деньги по карточке для российской фирмы или физического лица - задача нереальная. И дело тут вовсе не в том, что это технически невыполнимо. Просто ни один российский банк не берет на себя операции по обслуживанию карточных платежей через Интернет. Те немногие виртуальные магазины, что существовали в российской части Интернета, принимали деньги в традиционной форме - в виде банковских и почтовых переводов наличными. Прежде всего следует уточнить, что такое наличные платежи в Интернете. Мне представляется, что наиболее существенными являются три свойства наличных платежей: анонимность, безусловное распоряжение и равноправность, анонимность означает, что нигде не остается никаких записей, идентифицирующих покупателя, а возможно, и продавца (если, конечно. условиями сделки не требуется иное), безусловное распоряжение означает, что никто не может избирательно запретить обладателю наличных тратить их по своему усмотрению. Наконец равноправность означает, что отсутствует разделение на тех, кто может платить, и на тех, кто может принимать платежи «поэтому следующий вопрос существует ли у пользователей Интернета потребность в наличных платежах? Мне представляется. что такая потребность есть. По мере продвижения человечества от стадного общества к цивилизованному появилось то. что называется частной жизнью личности.

У отдельных членов общества стали появляться секреты - большей частью некриминального характера. С другой стороны, стремительное развитие электроники и коммуникаций неожиданно поставило под угрозу право личности на частную жизнь. Так, открытость покупательских наклонностей индивидуума уже пробивает орешь в его праве на частную жизнь н потенциально таит угрозу другим его правам. Например, человеку могут отказать в кредите. если он много тратит на лекарства, Кроме того, не слезет забывать. что карточные системы пока не очень приспособлены для проведения мелких платежей (10 руб лей и меньше). Первоначальный сегмент рынка, который может быть освоен системами наличных плат еже и, - это рынок информационных товаров низкой cтоимости с нерегулярным доступом и доставкой по Сети: картинки, справки, недорогое программное обеспечение, сетевые игры и т. п. Интересный вариант продажа доступа в Интернет в розницу и анонимно. Этот сегмент рынка никем не занят и не обременяет потребителя существенными рисками.

Но некоторое время назад стало казаться, что дело сдвинулось с мертвой точки. Российские фирмы, одна за другой, стали объявлять о начале приема платежей по карточкам. 29 января прошел семинар РОЦИТ «Платежные средства в Интернете. Динамика и перспективы развития», на котором сразу несколько фирм объявили, что имеют готовые решения по осуществлению карточных Интернет-платежей. Фирма TopS сообщила о заключении соглашения с германской фирмой Intershop и начала поставку на российский рынок программных продуктов для осуществления Интернет торговли. Вроде бы, дело пошло. Однако внешнее впечатление обманчиво. Слова о том, что в российском Интернете начались платежи по картам, увы, остаются всего лишь словами. Да, карты начали использоваться, но весьма своеобразно. Вот, например, как осуществляется электронный расчет в Интернет-магазине фирмы «Формоза» Сначала вы, вроде бы, оплачиваете товар через Интернет, как это принято во всем мире, указывая свое имя и номер карты, но после этого выполняете следующие действия (далее цитата с формозовского сайта): «Для получения и оплаты товарах отделении фирмы Формоза Вы приезжаете в отделение фирмы с Вашей кредитной картой в течение 48 часов с момента выписки счета, обращаетесь к менеджерам в торговом зале и сообщаете номер Вашего счета. Схема проезда в отделение фирмы и справочные телефоны указаны на выписанном Вам счете.

Оплата карточкой происходит в отделении фирмы Формоза при получении товара. Ваша карточка прокатывается, Вы ставите свою подпись на слипе и только после этого с карточки могут быть сняты день ги. Назвать эту операцию платежом через Интернет можно, лишь обладая изрядной фантазией. В остальных российских Интернет-магазинах платежи происходят примерно таким же образом. По информации, полученная от специалистов фирмы «АйТи», в настоящее время прорабатывается вопрос о создании специального центра под эгидой ФАПСИ, который выдавал бы участникам электронной торговли специальные сертификаты ФАПСИ, удостоверяющие подлинность участников торговой сделки. Ситуация с платежами в российском Интернете не только не улучшается, но даже, наоборот. - появились признаки ее ухудшения` с недавнего времени владельцы некоторых дебетовых карт, эмитированных российскими банками. лишились возможности платить ими в Интернете (об этом чуть ниже). Не хотят банки работать с интернетными платежами по карточкам, и все тут. Аргумент- слишком рискованные операции. Отчасти да. рискованные, но отнюдь не для банка, а для владельца магазина. И при этом. заметьте, владелец магазина сознательно идет на этот риск, да, кстати. и риски по карточным операциям, в свою очередь, страхуются, а страховые компании разоряются крайне редко. Банк же в любом случае остается не в накладе, Пытаясь объяснить происходящее. банки ссылаются на два фактора. Первый заключается в том. что правила обращения пластиковых карт входят в довольно заметное противоречие с российскими банковскими и бухгалтерскими традициями.

Дело в том, что, если клиент опротестует платеж, совершенный по его карте через Интернет, банк будет обязан вернуть ему деньги, ведь документов о платеже у банка нет. Второй- в том, что системы шифрования применяемые в Интернете, не сертифицированы ФАПСИ. Однако и первый. и второй факторы лишь создают определенные затруднения, но никак не могут служить настоя щим препятствием. Пожалуй, самым серьезным противоречием является то. что при карточных Интернет-платежах не остается бумажных документов, свидетельствующих о сделке. Когда вы расплачиваетесь по карте обычным способом, то оставляете свою подпись либо на слипе, либо на чекокассового терминала. Когда снимаете деньги через банкомат, то вводите свой PIN-код, который играет роль подписи. Безусловно, трудно себе представить российскую фирму, на счет которой поступают деньги, и эти поступления не сопровождаются абсолютно никакими платежными документами. Равно как и банк, который зачисляет деньги на ваш счет. не имея соответствующего платежного поручения. Как ни верти, но если ваша фирма имеет виртуальный магазин на каждый «виртуальный» платеж вам нужно будет представить не виртуальный, а самый что ни на есть бумажный документ.

Очевидно, что если в российском Интернете начнут играть с платежами по тем же правилам что и во всем остальном мире, сюда придут те кто эти правила устанавливает и диктует, и местным финансовым и деловым структурам останутся лишь крошки от этого вкусного пирог. Поэтому стремление взять весь пирог себе одному вполне понятно. Внерыночное давление на участников рынков электронной коммерции может привести только к одному: бизнес будет водить off- shore. Фирма любого масштаба, ориентированная на производство интеллектоемкого продукта (например, программного обеспечения). гораздо более мобильна в плане смены юрисдикция чем компании, ориентированные на материальное производство. А стран, готовых предоставить свою юрисдикцию для такой фирмы более чем достаточно. Это, кстати, очень хорошо понимают американские регуляторы и законодатели. США. Вообще говоря, не относятся к числу стран с мягким налоговым климатом, но что касается электронной коммерции, штаты и федеральное правительство готовы соперничать друг с другом в предоставлении и продлении «налоговых каникул» в результате чего страна стала фактическим off-shore для зарубежных компаний (в том числе и российских). работающих на этих рынках.

Развитие технологий электронных платежей будет иметь серьезные последствия для бизнеса. Интересы людей перемещаются в Интернет. а вслед за ними и бизнес начинает мигрировать в виртуальное пространство. В отсутствие подходящих средств расчета Интернет играет для бизнеса вспомогательную роль. обеспечивая рекламу, связь с клиентурой, прием заказов и т. п. Однако с появлением систем и по мере зaвоевaния ими устойчивой репутации Интернет

превратится в ключевой элемент любого бизнеса. Цифровые наличные лучше всего подходят для обслуживания розничной торговли в Сети, но вполне возможно: что они смогут обслуживать часть платежей типа business-to-business (кстати, насколько мне известно, платежи между юридическими лицами в Интернете пока не практикуются). В России еще недавно бизнесмен прочно ассоциировался с факсом, но уже скоро ведение любого бизнеса станет немыслимым без Интернета. Более того, некоторые виды бизнеса могут полностью переместиться в виртуальный мир, при этом станет возможным полный круг по знаменитой формуле «товар - деньги - товар», в котором товар изготавливается Б виртуальном пространстве и там же продается. Конечно холодильник не доставишь по проводам, но и производителям материальных товаров невозможно будет игнорировать Интернет. Перемещение бизнеса н заметной доли финансовых потоков в недра Всемирной Паутины, которая не знает государственных границ и не слишком хорошо поддается централизованному регулированию, не может не иметь макроэкономических последствий. Исследование и обсуждение этих последствий - это бездонная те ма для экономических и юридических диссертации, поэтому здесь я скромно воздержусь от комментариев. Кто же выиграет, а кто проиграет складывающейся ситуации? Одно можно сказать точно: проиграет тот, кто стою на месте.

Также есть риск встретить недобросовестных граждан, которые пользуются генератором номеров пластиковых карт, их не много, но они есть. Опять же, техническая база не достаточно развита. Не обходимы считывающие устройства для пластиковых карт.

Теперь о «считывающих устройствах». В российских магазинах я их пока не видел, но в мире они широко распространены, Продаются даже клавиатуры со встроенными устройствами для считывания магнитной дорожки пластиковых карт. Если вы вместо ввода номера карты с клавиатуры просто протянете через считывающее устройство свою карту, то подобный платеж будет абсолютно, на сто процентов законным с точки зрения самого придирчивого российского банка. Любопытно, что и правила российского документооборота отнюдь не отрицают ни возможность подобной авторизации, ни применения электронной подписи. Более того. законность подобной «безбумажной документации идентификации признана высшим арбитражным судом России (письма от 24 апреля 1992 г. и от 19 августа 1994 г.). Уже существуют судебные прецеденты разрешения дел по документам, подписанным электронными подписями (дело № 40413 в арбитражном суде Москвы от 28 июля 1993 г.) Но когда речь заходят о применении подобных технологий в российском Интернете, обычно принято вспоминать печально известный указ президента РФ № 334 «О мерах по соблюдению законности в области разработки, производства, реализации и эксплуатации шифровальных средств, а также предоставления услуг в области шифрования информации». В котором во всех денежных взаимоотношениях в Интернете отводится главная роль ФАПСИ. Но не смотря на это российский бизнес ищет новые возможности электронных расчетов.

В январе банк «Таврический» (Санкт-Петербург) заявил об имеющейся у него собственной разработке в области цифровой наличности. Она называется PayCash. Более того. организован сайт (http: //195. 5. 138. 171), на котором потенциальные пользователи могут подгрузить прототип «кошелька».

Пока многие российские банки упорно не желают работать с платежами через Интернет, банки ближнего зарубежья уже начали широко раскрывать объятия перед российскими клиентами. Мне потребовалось всего пять минут, чтобы отыскать два латвийских банка, готовые открывать расчетные счета российским гражданам и обслуживать эти счета через Интернет. Это Parex Bank (www. parexnet. lv) и Rigas Komerebanka (www. rkbAv). Правда, для открытия счета вам придется лично приехать в Ригу, но зато потом все операции с вашим счетом вы сможете, не выходя из дома, производить через модем, а наличные снимать по пластиковой карте.

скачать видео бесплатно